Российские платежные системы

 

 

Содержание

Введение3

1. Электронные платежные системы4
1. История и тенденции развития электронных платежных систем4
2. Виды электронных платежей5
2. Популярные мировые и российские системы электронных платежей9
1. Мировые платежные системы9
2. Российские платежные системы12

Заключение20

Список используемой литературы21

 

 

Введение

Неотъемлемой частью хозяйственной  жизни человеческого общества на определенной ступени исторического  развития становятся деньги. Наиболее характерны они для общества, вступившего  в этап рыночных отношений. Деньги в  таком обществе необходимы для расчетов за произведенную продукцию, оказываемые  услуги. При этом расчеты могут  принимать как наличную, так и  безналичную форму. Их эволюция от простой, примитивной формы (наличной) к более  целесообразной (безналичной) прошла многовековой путь. Первая форма характерна для  стран с наиболее отсталой экономикой, вторая - для высокоразвитых в экономическом  отношении стран. Но и сегодня  есть еще много стран, где действуют  обе формы. Процентное отношение  между ними зависит от степени  развития экономики, науки, образования, уровня развития торговых отношений. Денежные расчеты с использованием безналичных  расчетов гораздо более выгодны  со всех точек зрения. Они значительно  ускоряют процесс оплаты, упрощают его, способствуют снижению издержек обращения. Наиболее ярко это видно на примере, когда покупатель и продавец находятся  в удалении друг от друга (в разных городах, странах). Безналичная форма  расчетов, бесспорно, более выгодна, чем наличная форма, но для ее внедрения  необходим определенный уровень  развития техники, образования, культуры и многое другое. 

Практический опыт последних  десятилетий ХХ века в наиболее развитых в экономическом отношении странах  показал, а точнее доказал, что только широкое внедрение электронной  системы безналичных денежных расчетов способно поднять экономику страны на более высокую ступень своего развития. 

 

1. Электронные платежные системы
1. История и тенденции развития электронных платежных систем.

В западной научной литературе идея, так называемых «электронных денег» или «электронной наличности», была впервые высказана Дэвидом Чоумом (доктор наук – информатика, университет Калифорнии в Беркли) еще в конце 1970-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов, на основе систем защиты информации с двумя ключами – открытым (общедоступным) и индивидуальным.

С начала 2000 года электронная  коммерция в России ежегодно увеличивает обороты. Количество услуг и товаров, которые можно оплатить, используя электронные платежные системы и пластиковые карты, увеличивается с огромной скоростью. Это привело к появлению большого количества разнообразных систем платежей, некоторые из них уже не существуют, другие – набирают популярность. 

Рождением российских платежных  систем вполне можно считать начало 1998 года. Именно в 1998 году возникла платежная  система Pay Cash. Примерно через год появилась наиболее сейчас популярная и надежная платежная система WebMoney.

Примерно в середине 2002 года случилось еще одно очень  важное событие: заключено соглашение между платежной системой PayCash и самой крупной поисковой системой российского сегмента Интернета – Яндекс. Это привело к рождению проекта Яндекс.Деньги – универсальной платежной системы.

Окончание 2002 года было ознаменовано еще одним важным событием – возникновением российско – украинской платежной  системы RUpay.

На данный момент основные перспективы развития систем электронных  денег в основном связаны с  мобильной коммерцией, локальными микроплатежами, а также интеграцией в универсальные персональные финансовые сервисы. Кроме того, существенную роль может сыграть продвижение электронных денег на рынок ритейл – услуг, предоставляемых банками. Расширение использования электронных денег связано с различными факторами как ускоряющими их развитие, так и ограничивающими его, воздействуют на достижение максимальной эффективности, в том числе экономичности, оперативности, удобства использования, надежности и безопасности. Факторы, непосредственно оказывающие воздействие на развитие систем электронных денег, связаны с одной стороны со степенью заинтересованности эмитентов, клиентов и предприятий торговли (услуг) в применении электронных денег и с другой стороны — с уровнем контроля со стороны регулирующих органов за развитием данных систем.

В качестве основных стимулов развития систем электронных денег  для эмитентов могут выступать следующие факторы:

• уровень доходов от взимаемой с держателей электронных денег и предприятий торговли (услуг) платы за услуги, связанные с предоставлением возможности проведения платежей электронных денег; 
• уровень доходов от инвестирования средств, являющихся обеспечением выпущенных в обращение электронных денег. 

Однако одним из ключевых факторов является готовность потребителей и предприятий торговли (услуг) принять  новую парадигму оплаты в сфере  розничных платежей, базирующуюся на новых информационных технологиях.

Следующий важный фактор, определяющий развитие систем ЭД, связан с контролем со стороны регулирующих органов за развитием данных систем. Подходы к контролю за развитием систем ЭД в Европе и США, где системы получили наиболее активное развитие, существенно различаются: в Европе — относительно строгий контроль, в США— невмешательство на начальной стадии реализации систем ЭД, т. е. опора на саморегулирование при достаточной развитости денежного рынка.

1.2. Виды электронных  платежей.

Особенность электронных  платежей – весь процесс от начала до конца проходит в цифровой форме.

Банковские  карты

В настоящее время электронные  платежи могут осуществляться с  помощью банковских карт, клубных  систем, электронного управления банковским счётом, электронных денег.

Банковские платёжные (расчётные) карты по типу обслуживания лицевого счёта могут быть кредитными и  дебитными, конструктивно иметь  или не иметь магнитную полосу или микрочип для считывателя.

Оплачивая покупки банковской картой, покупатель доказывает продавцу свою платежеспособность, сообщая ему  номер карты. Продавец может проверить  его счёт в банке и предоставить покупателю платёжный чек (слип), чтобы  последний его заверил своей  подписью. Затем продавец использует слип, чтобы забрать деньги в банке, а покупатель, получив очередную  выписку своего лицевого счёта, найдёт там запись о совершённой транзакции.

В случае если в выписке  фигурирует операция, которую покупатель не совершал, он может её опротестовать. По правилам карточных платёжных  систем опротестованные денежные средства безакцептно снимаются с магазина, совершившего операцию.

Оплата по банковской карте  через Интернет производится по аналогичному сценарию, но с дополнительными мерами обеспечения безопасности транзакции и аутентификации покупателя и продавца.

В открытой сети платёж картой может быть осуществлён одним  из следующих способов: прямое взаимодействие покупателя-продавца (непосредственный обмен информацией), вовлечение в  платёжную цепочку доверенного  лица (посредника).

Пользуясь Web, покупатель может  ввести номер карты в форму  заказа и передать информацию на Web-сервер продавца, - в этом случае данные передаются открыто. При этом безопасность не гарантируется, - возможен перехват данных, или не целевое  использование информации недобросовестным продавцом.

Для обработки поступающей  информации о банковских картах и  данных из форм, заполненных заказчиками, как правило используются серверные  сценарии. Для обеспечения некоторого уровня безопасности при обмене конфиденциальной информации возможно использование  протокола SSL (Secure Sockets Layer). SSL защищает данные лишь на этапе передачи, на сервере  защита должна обеспечиваться уже другими  средствами.

Для того чтобы обеспечить защиту от недобросовестных получателей  платежей, в схему платежа включаются доверенные лица (посредники). В этом случае, данные о платёжной карте  передаются посреднику или через  защищённый сервер посредника, тот  проводит авторизацию и осуществляет платёж. Для обеспечения как можно  более высокой защиты транзакций посредник может потребовать использование клиентом специального вспомогательного программного обеспечения – электронного бумажника (wallet). При этом осуществляется шифрование конфиденциальной информации о платёжной карте, или дополнительная процедура её регистрации (например, вместо номера карты используется специальный идентификатор в базе посредника).

В качестве примера можно  привести системы платежей CyberCash (ныне приобретена VeriSign (www.verisign.com/products/payment.html)) и VeriFone (http://www.verifone.com)

Для работы с электронным  бумажником и проведения транзакций с использованием кредитных карт разработаны 2 стандарта: SET (Secure Electronic Transaction - www.setco.org/set_specifications.html) - консорциум Master Card и Visa; JEPI (Joint Electronic Payment Initiative - www.w3.org/ECommerce/white-paper) - W3C и CommerceNet.

Протокол SET использует цифровые сертификаты для идентификации  всех сторон сделки, и предусматривает  шифрование информации о банковской карте и покупке перед передачей  через открытые сети.

Протокол JEPI рассчитан как  промежуточное звено между транспортными (HTTP, email) и платёжными протоколами. Предоставляет  возможность пользователю применять  одно и то же приложение и один интерфейс  в различных ситуациях. Он также  даёт возможность продавцу поддерживать различные платёжные системы, предпочитаемые покупателями.

Клубные системы

Клубные системы представляют собой промежуточное решение, нацеленное на снижение риска карточных операций. Примеры систем: "Ассист" (www.assist.ru), Internet Billing Company (www.ibill.com).

Участники системы должны зарегистрироваться или разместить средства в страховом фонде. Основная идея состоит в том, чтобы система  смогла оперативно взаимодействовать  с пользователем в случае возникновения  спорной ситуации.

Клубные системы схожи  с закрытыми платёжными системами  по платёжным картам и могут использовать «карточные счета».

Электронные чеки

Бумажный чек является предписанием банку на перечисление определённой суммы на указанный  счёт. Это предписание не направляется в банк напрямую, а остаётся у  получателя платежа, который может  получить причитающуюся ему сумму  по предъявлении чека. После снятия денег со счёта, чек возвращается плательщику и может служить  доказательством факта платежа.

Электронному чеку присущи  те же особенности, что и бумажному. При этом номер счёта может  быть зашифрован, и скрыт от получателя платежа. Электронный чек "выписывается" в электронной форме с использованием цифровой подписи.

Один из таких платёжных  инструментов разработан консорциумом банков и клиринговых центров  – FSTC (The Financial Services Technology Consortium – www.fstc.org).

Управление  счётом

Для «дистанционного» управления счётом применяются системы банк-клиент. Любая такая система заменяет только личный визит владельца счёта, или уполномоченного лица в банк для совершения платежа. Остальная  часть процесса идёт со скоростью  обыкновенной банковской платёжной  операции.

Большинство систем "банк-клиент" являются самостоятельной разработкой  отделов автоматизации банков и  уникальны в своём роде.

Цифровые  деньги

В системе цифровых денег  наличные представляют собой цепочку  бит. Банк может эмитировать цифровые деньги (купоны (tokens)) и уменьшить  счёт плательщика, сняв с него сумму, эквивалентную сумме купонов. Каждый купон банк заверяет своей цифровой подписью.

При оплате, некоторое количество купонов передаётся продавцу, который, в свою очередь передаёт их в банк на проверку и погашение. Для предотвращения повторных выплат, банк записывает серийные номера всех погашенных купонов.

Электронные деньги могут  иметь малый номинал (микроденьги), которые используются для платежей с малым номиналом (микротранзакций).

Электронные денежные обязательства  могут храниться, переноситься и  использоваться с помощью специальных  устройств, и/или программных средств  на обычных персональных компьютерах.  

2. Популярные мировые и российские системы электронных платежей.
1. Мировые платежные системы:

E-dinar Система e-dinar — это вариант электронной платежной системы, базирующейся на золотом эквиваленте (gold-based e-currencies), аналог e-gold, GoldMoney, e-Bullion,D-Carat, INT Gold и т. п. Сама идея электронного динара (e-dinar), аналога золотого стандарта, возникла в 2000 г. и была одобрена рядом мусульманских стран, как альтернатива западным электронным деньгам. E-dinar проектировался, как электронная версия пытающегося возродиться исламского золотого динара, история которого восходит к 700 г. н. э.: динар существовал вплоть до развала Османской империи в 1924 г. Компания — владелец системы e-dinar представлена в Labuan (Малайзия) как e-dinar Ltd., а также в Dubai Internet City (ОАЭ) как e-dinar FZ-LLC. Компания гарантирует все расчеты 100%-ным золотым и серебряным обеспечением. E-dinar — название электронной платежной системы, с помощью которой осуществляются платежи и обменные операции в Интернете. Система обеспечивает расчеты присутствующим в оффлайне золотом и серебром. В системе используются единицы: e-dinar и e-dirham. Каждый e-dinar приравнивается к слитку чистого золота весом4,25 г, 24 карата. Каждый e-dirham соответствует слитку серебра весом 3 г. Эти единицы являются делимыми, что позволяет совершать в системе микроплатежи. Запасы золота и серебра находятся на складе компании и всегда больше или равны соответствующего электронного эквивалента, обращающегося в системе. При совершении сделок в рамках системы не происходит физическое перемещение слитков на складе, но по желанию участника системы всегда можно получить соответствующий эквивалент в металле или в национальной валюте. Расчеты в системе гарантируются соответствующим эквивалентом в золоте или серебре. Золотой и серебряный эквивалент делает систему защищенной от инфляционных рисков, присущих национальным валютам. Пользователь может открыть счет через Интернет в режиме реального времени. Все платежи в системе производятся мгновенно и защищены системой шифрования. Система позволяет осуществлять и принимать платежи за товары или услуги через Интернет. Также систему можно использовать как систему переводов, чтобы послать деньги деловому партнеру, другу или родственнику в любую точку мира.