Кредитование предприятий малого бизнеса: проблемы и пути их решения

     Существуют  предложения и относительно создания дополнительных стимулов кредитования субъектов малого предпринимательства  для кредитных организаций, таких  как, например:

• льготное налогообложение банков в части доходов полученных от кредитования проектов малого бизнеса;
• снижение ставок резервирования, для стимулирования интереса к кредитованию реального сектора в целом.

      Однако  нужно уяснить, что если коммерческие банки “не смогут” прокредитовать инвестиционные проекты субъектов  малого предпринимательства из-за того, что не владеют соответствующими технологиями, то усилия правительства  и ЦБ (а они всё-таки ограничены в своих возможностях предоставления гарантий и средств, в снижении ставок обязательного резервирования) не будут  иметь должного эффекта.

     Несмотря  на то, что можно указать еще  целый ряд причин, препятствующих российским банкам на современном этапе  кредитовать малый бизнес и требующих  решения, многие банки начинают реализацию соответствующих программ. Причина  усиления внимания в России к малым  предприятиям со стороны банков именно в последний год кроется, как  кажется автору, не в осознании  весомой роли малого бизнеса в  экономике нормальной страны банковскими  топ менеджерами (хотя такие случаи есть) и не усилением господдержки. Основная мотивация для банка  – прибыль. В условиях снижения инфляции банки уже не могут зарабатывать на обесценении вкладов; снижающаяся  доходность инструментов финансового  рынка вынуждает их искать новые  источники доходов. В то же время  в России существует достаточно большой  рынок приложения банковских активов  – малые предприятия. Несмотря на общие проблемы этого сектора  экономики, определяющие повышенные кредитные  риски - неустойчивость, отсутствие нормального  обеспечения, экономическая неграмотность  малых бизнесменов, - существует немалое  количество стабильно работающих фирм, нуждающихся в расширении бизнеса, просто доходных проектов. В последнее  время у российских банков появляются выходы на мировой рынок ссудного капитала, в ряде случаев это капитал  сам приходит в Россию. И тогда  становится очевидным преимущество тех банков-энтузиастов, которые  еще 2-3 года назад объявили одним  из приоритетов своей деятельности работу с малым бизнесом. Наработанные технологии позволяют этим банкам эффективно конкурировать на этом новом рынке. Сегодняшняя ситуация позволяет банкам на практике работать над совершенствованием этих технологий. И когда объективные потребности в структурной перестройке российской экономики, в коренной модернизации ее технической базы неизбежно приведут к взрывообразному росту спроса на инвестиции со стороны малого бизнеса, тогда в полной мере и проявится превосходство таких банков. 

      Список литературы   

1. Федеральный закон “О государственной поддержке  малого предпринимательства в РФ”  от 14.06.95 № 88-ФЗ
2. Федеральный закон “О банках и банковской деятельности” от 02.12.90 № 395-1 в ред. Федерального закона от 03.02.96 № 17-ФЗ
3. Федеральный закон “Об упрощенной системе налогообложения, учета и отчетности для субъектов малого предпринимательства” от 29.12.95 № 222-ФЗ
4. Федеральный закон “О налоге на прибыль предприятий и организаций” от 27.12.91 №2116-1 в ред. Федерального закона от 28.06.97 №92-ФЗ
5. Федеральная программа поддержки малого предпринимательства РФ на 2006-2007гг.
6. Правительство РФ. Постановление от 12.04.96 “Вопросы Федерального фонда поддержки малого предпринимательства” (с Приложением Устава фонда)
7. Проект положения “О порядке предоставления гарантий (поручительств) Федеральным фондом поддержки малого предпринимательства”.
8. Постановление Конституционного Суда РФ от 24.02.98 № 7-П по делу о проверке конституционности отдельных положений статей 1 и 5 Федерального закона от 5 февраля 2005 года “О тарифах страховых взносов в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Государственный фонд занятости населения Российской Федерации и в фонды обязательного медицинского страхования на 2005 год” в связи с жалобами ряда граждан и запросами судов.
9. Методологические рекомендации по оценке эффективности инвестиционных проектов и их отбору для финансирования/(официальное издание). М.,:Информэлектро, 1994.
10. В.Беренс и П.Хавранек. Руководство по составлению ТЭО и оценке эффективности инвестиций. - М.: Интерэксперт, 1995. - с. 254, 255.
11. Российский статистический ежегодник. М.: Госкомстат РФ, 1996.
12. Социально-экономическое положение Ростовской области в январе-декабре 2005 г. Ростов н/Д: Госкомстат РФ,2006.
13. Региональная инвестиционная политика: Investing Promotion: научно-практ. пособ./РГЭА.-Ростов-н/Д., 2005.-96 с.
14. Шулус А. Становление системы поддержки малого предпринимательства в России//РЭЖ.-.2005.-№№5/6-7. - С.84
15. Высоков В.В. Малый бизнес в “тени” – государству жарко//Экономика и жизнь. – 2006 - №20. –С.1.
16. Катасонов В.Ю. Проектный цикл в банке//Банковское дело. - 2005. - №6.- С. 26-31.
17. Чангли Д.Ф. Об определении рейтинга предприятий малого бизнеса//Деньги и кредит. – 2006. -№ 2. – С. 66
18. Афанасьев В. Малый бизнес: проблемы становления//РЭЖ. – 1995. - №1. – С.86.
19. Катасонов В.Ю. Проектное финансирование//Банковское дело. - 2004. - №12. - С. 2-5.
20. Катасонов В.Ю. Проектное финансирование//Банковское дело. - 2004. - №№7-8. - С. 18-22.
21. Орлов А. Малое предпринимательство: старые и новые проблемы//Вопросы экономики. – 2005. - № 4. – С. 130.
22. Половинкин П. Проблемы определения экономической сущности и содержания предпринимательства// Вестник МГУ. Сер.6. Экономика. – 2004. - №2. – С.67.
23. Стрельцова Н.Т. Экономический кризис, инвестиции и банки//ЭКО. - 2004. - №2.- С. 2-18.
24. Веремеенко С.А. и Игудин Р.В. Инвестиционный проект глазами банкира//Банковское дело. - 2004. - №7.- С.6-9.
25. Архипов А. и др. Государство и малый бизнес: финансирование, кредитование и налогообложение//РЭЖ. – 2005. – № 4. – С. 141.
26. Панферов Г.А. Совершенны ли методические подходы к оценке эффективности инвестиционных проектов?//РЭЖ.- 2005.- №2.- С.63-71.
27. Состояние деловой активности российских КБ (ЦБ РФ и Центр Экономической конъюнктуры при Правительстве РФ)//Банковское дело. - 1997. - №5. - С. 2-5.
28. Гусева К.Н. Рынок долгосрочных кредитов: государственное воздействие на кредитные мотивации банков в регионах//Деньги и кредит. -2005.- №7.- С.36-43.
29. Мухетдинова Н.М. Инвестиционный процесс (материалы к спецкурсу)//РЭЖ. - 1997. - №№1-2.
30. Ступин В. Малый бизнес в большой нужде//Власть. – 2006. - №2. – С. 52.
31. Годовой отчет ОАО КБ “Центр-инвест”.
32. Анализ кредитоспособности как способ избежать правовых проблем (доклад фирмы Coudert Brothers для конференции TUSRIF по кредитованию российскими банками, Ростов/Д, 22 ноября 2004г.).
33. http://www.sba.gov/