Кредитование предприятий малого бизнеса: проблемы и пути их решения

     Низкий  уровень развития малого бизнеса, прежде всего, связан с отсутствием достаточных условий для развития малого бизнеса у нас в стране (Рисунок 3.1). 

Рисунок 3.1 –  Основные проблемы развития малого бизнеса 

 

     На  основании рисунка 3.1 можно выделить следующие проблемы низкого уровня развития малого бизнеса в России с точки зрения самих предпринимателей:

     1)  высокая налоговая нагрузка (47%);

     2)  ограниченность финансовых средств (46%);

     3) коррупция в органах власти (32%);

     4)  высокая арендная плата (31%);

     5)  трудности с получением кредита (25%);

     6) низкая квалификация персонала  (12%);

     7) проблемы связанные непосредственно  с регистрацией самого бизнеса  (11%)

     Ограниченность  финансовых ресурсов является, чуть ли не основной преградой в развитии малого бизнеса из чего и вытекает напрямую проблема с получением кредита у банка. В силу этого остается нерешенным ряд задач, которые наиболее эффективно мог бы решить банковский сектор.

     По  результатам исследования, проводимого  Рабочим центром экономических  реформ – либеральная альтернатива, по вопросам взаимоотношений банков и малых предприятий выяснилось, что среди услуг, которые субъекты малого бизнеса хотели бы получать, но не получают от банков-контрагентов, кредитование стоит на первом  месте. Получение кредита у банка считают доступным только 37,3% участников опроса. Фактически испытывали трудности в получении кредита в банке 30,7% респондентов.

      Как уже отмечалось, значительная роль в развитии малого бизнеса отводится  сегодня банковскому сектору. Именно они могут обеспечить доступность финансовых услуг малому бизнесу. Однако наличие ряда проблем, связанных с кредитованием малого бизнеса ограничивает доступ данных субъектов хозяйствования к финансовым ресурсам (рисунок 3.2).

      Как видно из рисунка 3.2 основная проблема доступа малых предприятий и  индивидуальных предпринимателей к  финансовым ресурсам банка связана  с:

     -  в первую очередь с проблемой  предоставления залога и гарантий (43%),

     - во-вторых, это высоки процентные  ставки за пользование кредитом (32%),

     - сложность и длительность оформления  соответствующих документов беспокоят  26% респондентов,

     - короткие сроки проблема для  15%,

     - не видят необходимости в привлечении  дополнительных средств – 12%,

     - не располагают доверием банка  – 5%.

Рисунок 3.2 –  Причины препятствующие получению  кредита 

     И все же, анализируя ситуацию на сегодняшний  день, можно отметить, что превалирующая  точка зрения о том, что банки  не заинтересованы в кредитовании малого бизнеса, постепенно опровергается  существующей практикой.

     Тот факт, что лишь у 8,70% исследованных  банков доля кредитования малого бизнеса за год работы уменьшилась, у 33,30% – осталась неизменной, а у 58,30% увеличилась, свидетельствует в целом о перспективности работы банков в этом секторе экономики и экономической оправданности расширения своего присутствия на рынке финансовых услуг для малого предпринимательства (Рисунок 3.3).

Рисунок 3.3 –  Динамика предоставления кредитов малому бизнесу за 2007 год 

     Необходимым условием выдачи кредита является наличие  обеспечения. По данным «Рабочего центра экономических реформ при Правительстве  РФ» в 31,20 % случаев банки в обеспечении  кредитов чаще всего отдают предпочтения товарно-материальным запасам и ценностям, в 23,80 % – недвижимости, включая незавершенное строительство, здания, основные фонды. Лишь 6,00% банков в качестве обеспечения принимают остаток средств на расчетном счете и 11,00% гарантии другой фирмы или другого банка, ценные бумаги (рисунок 3.4). 

Рисунок 3.4  –  Предпочтения банков в обеспечении  при выдаче кредита 

     Стоит отметить, однако, что гарантии как  вид залога чаще используются теми предприятиями, которые имеют более одного банка-контрагента. Гарантии государства и органов местного самоуправления, предоставление кредита без обеспечения имеют место крайне редко.

     Сегодня недостаток сведений о заемщике заставляет банки на всякий случай видеть в  каждом из них в лучшем случае разгильдяя, а в худшем – злостного неплательщика. Заботясь о стабильности своего бизнеса, кредитор устанавливает одинаково высокие процентные ставки для всех клиентов. Очевидно, что в таких условиях добросовестные заемщики вынуждены платить повышенную премию банку за риск. Самим банкам от высоких процентов радости тоже немного, у них сокращаются обороты, а вместе с ними и прибыли. При этом в первую очередь теряется лучшая часть клиентов. А ненадежные в финансовом отношении заемщики согласны и на высокую плату, поскольку легко относятся к возможности не возвращать кредит. Закон о создании кредитных бюро поможет развязать этот узел, что, в конечном счете, пойдет на пользу, как заемщикам, так и кредиторам.

     Бюро  кредитных историй полезны сразу  в нескольких отношениях. Информация о заемщиках позволяет банкам более точно прогнозировать бизнес, минимизировать риски невозврата денег и на этой основе уменьшать процентную ставку. Одновременно снижаются издержки по проверке платежеспособности клиентов. Наконец, механизм кредитных историй дисциплинирует заемщика. Тот знает, что при нарушении обязательств его репутация будет безнадежно испорчена, и он потеряет доступ к кредиту или как минимум сделает его дороже.

     Среди целей кредитования респондентами указывались: закупка сырья и товара, приобретение оборудования, выкуп зданий и прочее. При этом более 60% ответивших брали кредит на решение краткосрочных задач (пополнение оборотных средств). В качестве залога в большинстве случаев использовались объекты недвижимости и товары в обороте.

     По всей видимости, в ближайшие несколько лет наиболее популярными останутся кредиты на срок до одного года. Особенно характерно это будет для местных банков, которые станут расширять охват и активно сотрудничать с теми малыми предприятиями, которые ранее не использовали банковские кредиты как источник финансирования.

     У крупных банков, распределение кредитов сроком до года и от года до трех лет со временем станет несколько равномернее в силу того, что, проводя более консервативную политику работы с малым бизнесом в регионах, они будут накапливать больше постоянных клиентов, которые со временем начнут брать более крупные кредиты на длительные сроки.

     Сегодня 35% от общего объема кредитов выдается сроком до одного года, 27% на срок от одного года до двух лет, 23% на срок от двух до трёх лет и свыше трех лет было выдано 15% кредитов (рисунок 3.5).

Рисунок 3.5 –  Структура кредитов по срокам предоставления 

     Таким образом, минимизация рисков банковского  кредитования малого бизнеса возможна при условии реализации комплексной  программы взаимодействия субъектов малого бизнеса и коммерческих банков. Коммерческий банк должен стремиться не только к мониторингу финансового состояния заемщика, но и осуществлять мониторинг текущей деятельности заемщика.

     Не  секрет, стремясь обезопасить себя, коммерческие банки подчас закладывают повышенный процент, чтобы компенсировать возможные потери от невозврата кредита. Так что одним из главных условий расширения кредитной деятельности банков в сфере малого бизнеса остается снижение рисков.

     Оценку  финансового состояния клиента  банки проводят на основании его  официальной отчетности, скорректированной  с учетом реальной деятельности. В процессе анализа определяются: основное и вспомогательные направления в бизнесе клиента, история его развития, форма и структура собственности, уровень организации управления, зависимость компании от сезонности и степени специализации, портфель заказов и зависимость от поставщиков, перечень основных конкурентов, дебиторская и кредиторская задолженности, уровень обеспечения по кредиту, источник поручительства и другое.

     Кредитование  субъектов малого предпринимательства  должно осуществляться на льготных условиях с компенсацией разницы части процентных ставок за счет бюджетных средств через систему фондов поддержки малого предпринимательства. При этом кредитные организации, осуществляющие кредитование субъектов малого предпринимательства на льготных условиях, должны пользоваться льготами в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

     С помощью таких программ ограничивается потребность в прямых бюджетных  ассигнованиях на нужды кредитования малого бизнеса. Кроме того, исключается  необходимость в привлечении  государственных учреждений для оценки заемщиков – для этих целей используется опыт финансового сектора.

     К сожалению, участие государства на рынке кредитования малого предпринимательства ничтожно мало – менее 1,5% процента кредитов предоставлены под государственные гарантии. Между тем именно государство должно создавать условия для кредитования малого бизнеса – через формирование системы гарантий.

 

      Заключение 

      Исследование  ключевого понятия  малого предпринимательства, необходимость которого показана во Введении, выявило, что малое предпринимательство – это сектор экономики, характеризующийся мелкотоварным производством. В силу ограниченных ресурсов (сырьевых, финансовых, рабочей силы) этот сектор наиболее подвержен влияниям внешней среды, однако поэтому же малое предприятие является наиболее мобильной размерной хозяйствующей единицей, не требующей громоздких управленческих систем. Между руководителем (хозяином) и работником нет посредников, то есть менеджер-хозяин должен быть универсальным специалистом (администратором, маркетологом, управлять производством и сбытом) и при этом совмещать функции собственника. Из этого следует, что что малое предпринимательство является также особым видом предпринимательской деятельности.

      Малое предпринимательство играет весьма значительную роль в экономике развитых стран: малые предприятия осуществляют значительные закупки для производственных нужд, повышают эластичность и конъюнктуру  рынков, обеспечивают занятость свыше  половины трудоспособного населения  и производят более половины ВВП  в развитых промышленных странах, способствуют формированию конкурентной среды.

      В российских условиях к вышеперечисленным  функциям добавляются: расширение производства товаров и услуг на базе имеющегося оборудования без дополнительных крупных  капиталовложений, сглаживание диспропорций в развитии регионов, вовлечение средств  населения в деловой оборот, трудоустройство  рабочих, уволенных в результате реструктуризации приватизированных  предприятий.

      Однако  уровень развития малого предпринимательства  в России находится на сегодняшний  день на очень низком уровне в силу различных причин неэкономического характера: бюрократизм чиновников, неурегулированная нормативно-правовая база, запаздывающий процесс реструктуризации приватизированных предприятий. И, несмотря на увеличение доступности кредитных ресурсов к началу 2006 года, выразившейся в снижении процентных ставок, предложении более удобных схем выплаты-погашения кредита для заемщиков, реакция указанного сектора экономики остается достаточно вялой.

      Несомненно, малые предприятия нуждаются  в особом внимании и льготах со стороны государства в связи  с его (государства) интересом в  развитии малого предпринимательства  в стране. Среди предложений авторов  различных публикаций на эту тему можно отметить следующие:

• необходимость создания максимально прозрачной и понятной нормативно-правовой базы, регулирующей отношения в сфере малого предпринимательства;
• ускорение процедур, связанных с регистрацией и оформлением сделок субъектов малого предпринимательства;
• создание гарантийных фондов, предоставляющих гарантии кредитным институтам, выдающим кредиты под проекты субъектов малого предпринимательства;
• льготы для малых предприятий, выражающиеся в отнесении на себестоимость для целей налогообложения расходов, связанных с получением и погашением кредитов;
• увеличение объемов госзаказов, размещаемых среди малых предприятий на конкурсной основе, и объемов госзаказов реально оплаченных государством.