Кредитная и инвестиционная политика коммерческого банка

Сегодня малому и среднему предпринимательству (МСП) уделяется особое внимание. На повестке дня главный принципиальный вопрос -доступность  кредитных ресурсов. Мировой финансовый кризис замедлил темпы  кредитования малого предпринимательства, но оно в течение 2009 г. не прерывалось. Каждый четвертый-пятый  кредит из общей суммы  выдаваемых кредитов в области получает малый и средний  бизнес, обеспечивающий значительную долю на определенных рынках (рисунок 5) 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 5 - Доля малого и среднего бизнеса в экономике  Оренбургской области

 

По данным территориального органа Федеральной службы государственной  статистики по Оренбургской области, на 01.01.2009 г. количество малых  предприятий (без  учета микропредприятий) составляло 1887 единиц, или 5 % общего количества организаций, учтенных в составе регистра хозяйствующих субъектов  Оренбургской области. Кроме того, в области  работают более 6600 крестьянских (фермерских) хозяйств и около 55000 индивидуальных предпринимателей. Малый и средний  бизнес обеспечивает работой практически  каждого четвертого из трудоспособного  населения.

В целом  доля малого бизнеса  во внутреннем региональном продукте оценивается  на уровне 10 % - 12 %.

Вклад банковского сектора  области в развитие малого и среднего бизнеса характеризуется  следующими показателями (рисунок 6).

С 2008 г. началось более активное развитие механизмов поддержки МСП  в рамках государственных  программ, что дало возможность дополнительно  увеличить объемы его кредитования. 

 

 

 

 

 

  

 

Рисунок 6 - Динамика объемов  кредитов, выданных субъектам МСП

В настоящее  время финансово-кредитная  поддержка предпринимательства  в рамках госпрограмм  осуществляется по следующим  направлениям:

-    развитие системы гарантийного обеспечения обязательств субъектов малого и среднего предпринимательства;

-    формирование региональной сети сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов;

-    субсидирование процентных ставок по кредитам, получаемым субъектами МСП в кредитных организациях;

-    развитие системы микрокредитования в программах городов и муниципальных образованиях.

Эти направления  являются составной  частью целевой программы  «О развитии малого и среднего предпринимательства  в Оренбургской области  в 2009-2011гг.».

За последние  четыре года расходы  областного бюджета  на поддержку и  развитие предпринимательства  увеличились почти  в десять раз. Если в

2006 г.  финансирование мероприятий  областной целевой  программы не достигало

18 млн  р., то в 2009 г.  этот показатель  был на уровне 180 млн р. В 2009 г.  Оренбургская область  была признана  победителем конкурса  Минэкономразвития  России на предоставление  субъектам Российской  Федерации средств  из федерального  бюджета для развития  малого предпринимательства,  благодаря чему  было дополнительно  привлечено в эту  сферу более 300 млн рублей.

Новая программа является логическим продолжением предыдущей программы  «О развитии предпринимательства  в Оренбургской области  на 2006-2008 годы». За время  ее реализации только по направлению «микрофинансирование»  поступило более 1000 заявок от субъектов  малого предпринимательства, профинансировано около 460 проектов на общую  сумму около 115,5 млн  р. В результате выдачи микрозаймов создано  более 700 новых и  сохранено около 2100 рабочих мест. По оценке специалистов, благодаря субсидированию процентных ставок по кредитам для субъектов  малого предпринимательства  только в 2008 г. удалось  привлечь в малый  бизнес свыше 500 млн  р. кредитов. В действующей  программе объемы микрофинансирования  значительно вырастут.

В настоящее  время в области  активно работают два фонда -«Гарантийный фонд для субъектов  малого и среднего предпринимательства  Оренбургской области» и «Оренбургский  областной фонд поддержки  малого предпринимательства». Это некоммерческие организации. Благодаря  их поручительствам  в пределах выделенных бюджетных средств  субъекты малого и  среднего предпринимательства  получают в коммерческих банках ссуды, тем  самым решается проблема залогового обеспечения.

Так, «Гарантийным фондом для субъектов  малого и среднего предпринимательства  Оренбургской области» заключены соглашения о сотрудничестве с региональными  банками ОИКБ «Русь» (ООО), ОАО «Банк Оренбург», АКБ «Форштадт» (ЗАО) и тремя филиалами  иногородних банков - ОАО АКБ «РОСБАНК», КБ «ЮНИАСТРУМБАНК», ОАО «Промсвязьбанк». Капитализация фонда  составляет 272 млн  р. К концу 2009 г. фондом было выдано 46 поручительств  на сумму 91 млн р., а предприниматели  получили средств  на сумму 270 млн руб. Срок предоставленных  поручительств от 9 до 36 месяцев. Часть  кредитов уже вернулась.

Организации и развитию успешно  действующих сельскохозяйственных кооперативов помогают поручительства «Оренбургского областного фонда  поддержки малого предпринимательства». На образование его  капитала было выделено 25 млн р. Под поручительство фонда можно получить не более 50 % суммы  выдаваемого кредита, остальную часть  обеспечения должен составлять залог  ликвидного имущества (оборудование, транспортные средства, недвижимость).

Фондом  заключены соглашения о сотрудничестве с 12 кредитными организациями  области. Так, на 1 декабря 2009 г. филиалом ОАО «Россельхозбанк» заключены кредитные  договоры с 29 сельскохозяйственными  кооперативами на общую сумму свыше 67 млн р. под поручительство фонда.

И еще  одно направление  кредитной поддержки  субъектов МСП -микрофинансирование. На развитие этой программы  выделены 21 млн р., которые направлены на прямую финансовую поддержку микро- и малых предприятий  в виде краткосрочных  займов. Они выдаются на срок не более  одного года на сумму  от 100 тыс. р. до 600 тыс. р. Процентная ставка по займу - в размере  ставки рефинансирования Банка России.

Малый бизнес поддерживают администрации городов  и районов, муниципальных  округов, многие из которых  имеют программы  развития МСП. На реализацию лучших программ, которые  определяются на конкурсной основе, выделяются субсидии. Они образуются путем

софинансирования  из областного бюджета  и бюджетов муниципальных  образований городов, районов.

В Оренбурге  и Орске действуют  бизнес-инкубаторы. Их цель -привлечение  предпринимателей к  созданию новых инновационных  технологий. Реализация этих проектов стоит  около 200 млн р., которые  выделяются из областного и федерального бюджетов. Бизнес-инкубаторы, технопарк - это проекты  для крупных городов, но и в ряде небольших  городов и поселков работают центры поддержки  МСП.

В 2009 г. по инициативе правительства  области для оказания прямой финансовой поддержки  в реализации инвестиционных проектов предприятий  малого и среднего бизнеса создан Фонд смешанных инвестиций. Для реализации данного  проекта привлечены из федерального и  областного бюджетов по 100 млн р. и из средств управляющей  компании — 200 млн  р. В итоге все  эти средства начали активно работать на рынке инвестиционных проектов.

На реализацию целевой программы  «О развитии малого и среднего предпринимательства  в Оренбургской области  на 2009-2011 гг.» выделяется только за счет средств  областного бюджета 685,15 млн р. Из этой суммы  на развитие финансово-кредитной  поддержки МСП  направляется одна четвертая  часть, планируется  привлечение средств  федерального бюджета, местных бюджетов, внебюджетных финансовых источников, а также  собственных средств  субъектов МСП.

Приоритетными задачами программы  являются:

-    сокращение административных барьеров, создание благоприятного предпринимательского климата;

-    развитие новых, совершенствование и наращивание существующих механизмов предоставления финансово-кредитной поддержки;

-    развитие субъектов МСП, действующих в приоритетных сферах, определенных национальными проектами («Образование», «Развитие агропромышленного комплекса», «Здоровье», «Доступное и комфортное жилье - гражданам России»), и в высокотехнологичных областях экономики Оренбургской области.

В соответствии с программой государственные  средства выделяются по четырем направлениям - опережающее обучение, стажировка, общественные работы и самозанятость.

Например, для пополнения класса предпринимателей малого и среднего бизнеса  выделяются государственные  средства на самозанятость  в сумме

67 тыс.  руб. Они предназначены  для вчерашних  безработных, в  разгар кризиса  решившихся открыть  частные предприятия.  Сегодня в Оренбуржье  насчитывается более  полутора тысяч  таких предпринимателей; еще у 1500 безработных  областная комиссия  одобрила бизнес-планы.

Кроме этого отдельные  предприниматели, имея бизнес-планы, могут  претендовать еще  на гранты областного министерства экономики - до 200 тыс. р. каждый. Чтобы их рационально  и грамотно использовать, центры занятости  организуют в районах  при местных ПТУ  краткосрочные курсы  с приглашением преподавателей учебных заведений, опытных сотрудников  банков и налоговых  служб. Большую пользу предпринимателям дает живое общение  с новоявленными  и опытными предпринимателями  на зональных ярмарках вакансий.

Необходимо  отметить, что на протяжении ряда лет  значительные объемы средств из федерального и регионального  бюджетов в рамках государственных  программ получает сельское хозяйство независимо от форм собственности, в том числе  малый и средний  агробизнес.

В принятой областной программе  «Развитие сельского  хозяйства и регулирование  рынков сельскохозяйственной продукции, сырья  и продовольствия на 2008-2012 гг.» для  обеспечения доступности  кредитов сельхозпроизводителям  предусмотрено выделение  средств из областного бюджета на возмещение по ним части процентной ставки независимо от форм собственности. На эти цели выделяются также и средства из федерального бюджета. В реализацию программы  включились шесть  региональных и шесть  инорегиональных  филиалов банков.

В сельской местности Оренбуржья проживает 43 % всего  населения области, основная экономическая  деятельность которого связана с производством, переработкой и реализацией  сельскохозяйственной продукции. Сегодня  в области около 240 тыс. сельских жителей  ведут личное подсобное  хозяйство, более 6,6 тыс. - крестьянских (фермерских) хозяйств. Создано  более 260 сельскохозяйственных кооперативов, в том  числе 40 -кредитных. Их учредителями выступили  около 4 тыс. владельцев личных подсобных  хозяйств, 265 крестьянских (фермерских) хозяйств, 130 -юридических  лиц (сельхозпроизводители и предприятия  переработки).

Интенсивное развитие малых форм агробизнеса по существу начавшееся с 2006 г., потребовало  активного привлечения  кредитов. Ведущая  роль в кредитовании малых форм агробизнеса  принадлежит Оренбургскому  филиалу ОАО «Россельхозбанк». По направлению «Стимулирование  малых форм хозяйствования в АПК» за прошедшие  три года представители  малых форм хозяйствования, по данным Оренбургского  филиала ОАО «Россельхозбанк», получили около 5 млрд руб. кредитов. При  этом наибольшее внимание было уделено развитию личных подсобных  хозяйств.

В настоящее  время банки предлагают новые программы  кредитования: филиал ОАО «Россельхозбанк» -«Кредит  малому бизнесу под  залог», «Кредит малому бизнесу под будущий  урожай», ОАО «БАНК  ОРЕНБУРГ» - программу  кредитования на приобретение сельскохозяйственной техники и другие.

Одним из перспективных  направлений финансово-кредитной  поддержки МСП  стало земельно-ипотечное  кредитование. В области  наибольшее развитие этот вид кредитования получил в 2008 г. Объем  выданных кредитов на срок от 2 до 6 лет  сельскохозяйственным товаропроизводителям под залог земельных  участков был выше уровня 2007 г. в 6,3 раза и составил 1384,8 млн  р. Средневзвешенная процентная ставка по ним находилась в  пределах 14,3 % - 16,8 %. Лидером  данного вида кредитования стало Оренбургское отделение Сбербанка  России № 8623, которым  выдано свыше 83 % общего объема кредитов 103 заемщикам. Ссудная задолженность  по кредитам под залог  земельных участков на 01.01.2009 составила 1388,3 млн р., что значительно выше уровня начала 2008 года.

В условиях кризиса кредитные  организации совершенствуют технологии кредитования, в том числе  посредством внедрения  новых программ, позволяющих  упростить процедуру  кредитования, обеспечить оперативное решение  вопроса о предоставлении кредита и одновременно снизить операционные издержки банков, а  значит, и процентные ставки.

Начиная с 2001 г. Главное управление Банка России по Оренбургской области проводит мониторинг практики кредитования малого бизнеса с целью  принятия рекомендаций по ее совершенствованию. При этом особое внимание уделяется изучению новых программ кредитования малого бизнеса, в  том числе индивидуальных предпринимателей.

В процессе мониторинга использовались данные отчетности кредитных  организаций, ведомств (в  том числе областного управления статистики, фондов предпринимательской  деятельности, некоторых  министерств правительства  области).

По результатам  проведенного анализа, количество обслуживаемых  предприятий малого бизнеса к общему числу клиентов банков составляло 74,5 %, или  три четверти. В  то же время эти  предприятия меньше пользуются банковскими  кредитами. Это подтверждается и статистическими  данными: среди общего количества субъектов  МСП только 32 % имеют  доступ к кредитам.

В 2009 г. среди причин, которые  сдерживали расширение кредитования малого и среднего бизнеса, определились следующие:

1    Недостаточное развитие механизмов поддержки малого бизнеса. Отсутствие (низкое качество) залога.

2    Непрозрачность заемщика (высокая доля «теневых», недекларируемых доходов; недостаточность достоверных источников для объективной оценки финансового состояния заемщика, его кредитоспособности, отсутствие оборотов по расчетным счетам, основные потоки выручки проходят наличными деньгами и др.).