Кредитная и инвестиционная политика коммерческого банка

-    несовершенство правовой базы;

-    зачастую наличие на предприятиях МСБ так называемой черной кассы и пригодность бухгалтерской отчетности только для минимизации выплаты налогов (кредит таким предприятиям давать очень дорого, так как требуется тщательная проверка).

В некоторых  банках проблема недостаточного обеспечения МСБ  решается при помощи беззалоговых кредитов. Иногда лимит беззалогового  кредитования они  определяют в зависимости  от оборотов по расчетному счету. Для краткосрочного пополнения необходимых  на оперативные нужды  средств предназначен овердрафт, величина которого зависит  от оборотов клиента, проводимых по расчетному счету в банке. Срок действия овердрафта обычно 6-12 месяцев. Лимит  устанавливается  индивидуально и  зависит от среднего объема поступлений  на расчетный счет в предыдущий период - как правило, не более 30% от объема поступлений  в месяц.

По мнению экспертов, овердрафт  будет занимать устойчивое место на рынке  займов для МСБ, так  как удобен и выгоден  и банкам, и предприятиям. Услуга эта предназначена  в первую очередь  для предприятий, активно работающих по расчетному счету - регулярно получающих выручку и оплачивающих счета своих контрагентов безналичными платежами. Овердрафтное кредитование идеально подходит, например, компаниям, занимающимся торговлей  при наличии диверсифицированной  базы покупателей  и поставщиков.

В течение 2009 г. компании малого и  среднего бизнеса  сумели привлечь в 20 крупнейших банках около 150 тыс. кредитов на общую  сумму почти

900 млрд  рублей. Рынок довольно  болезненно отреагировал  на экономический  кризис. Так, годом  ранее один лишь  Сбербанк РФ предоставил  предпринимателям  кредиты на 1 трлн  рублей.

Средние и малые банки  практически не выдавали кредиты во время  кризисного года. Например, если на крупнейших игроков российского  банковского рынка (входящих в ТОП-5) приходилось 425 млрд рублей задолженности  по ипотечным и  жилищным кредитам, то на самых мелких -96 млн руб. Небольшие  банки сейчас охотнее  идут в агенты к  АИЖК, поскольку у  агентства самые  низкие ставки. У  крупных же игроков  достаточно собственной  ликвидности для  ипотечных программ.

Эксперты  считают, что свой минимум рынок  кредитования МСБ  миновал. Риски сегмента на фоне кризиса стали  понятнее, и банки  начали кредитовать  малый и средний  бизнес активнее. В  настоящее время  больше половины данного  рынка приходится на Сбербанк (около 60 % рынка и 30 %

кредитного  портфеля банка). В 2009 г. этот крупнейший банк страны выдал малому и среднему бизнесу  около 83 тыс. кредитов примерно на 400 млрд р., сократив портфель на 17 %. Сильная позиция  Сбербанка объясняется  его наиболее развитой, по сравнению с  другими кредитными организациями, филиальной сетью, большим числом расчетных счетов предприятий (1/5 российских организаций и  частных предпринимателей имеет в нем  расчетные счета) и восприятием  Сбербанка населением как государственного банка.

Российский  банк развития (РосБР) запустил в прошлом  году новую Программу  финансовой поддержки  малого и среднего предпринимательства, на которую государством было выделено 30 млрд р. В настоящее  время в структуре  портфеля кредитов, предоставленных  субъектам МСБ  банками, являющимися  партнерами РосБР  по Программе, преобладают  кредиты в размере  от 10 млн. р. до 50 млн. р. Средневзвешенная ставка по указанному портфелю кредитов составляет около 15 % годовых.

Поддержка предприятий малого и среднего предпринимательства -это  поддержка рыночной среды. В связи  с тем, что в  рамках Программы  финансовой поддержки  малого и среднего предпринимательства  РосБР не кредитует  субъектов МСБ  напрямую, а предоставляет  фондирование в этих целях банкам-партнерам, остро стоят два  вопроса - каковы стоимость  фондирования для  банков и стоимость  для конечного  заемщика? Можно отметить, что идет постоянное снижение стоимости  ресурсов для банков (сейчас это 9,5 % - 10,5 %). В свою очередь, активная реализация Программы и применение механизма ограничения  процентной ставки при  кредитовании банками-партнерами субъектов МСБ  позволили добиться снижения стоимости  кредитов для предпринимателей, которая в настоящее  время составляет около 15 % годовых. В  рамках программы  субъектам МСБ  предоставляются  кредиты на срок до 5 лет. РосБР увеличил доступность ресурсов по Программе финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства, для чего разработал новые кредитные  продукты («Рефинансирование», «Инвестирование», «Софинансирование» и «Лизинг начинающим предпринимателям»). Они позволят снизить  стоимость ресурсов для МСБ, увеличить  объемы поддержки  за счет дополнительного  финансирования малого бизнеса из средств  банков-партнеров, предоставить более удобные  продукты предприятиям производственного  сектора, в том  числе реализующим  проекты в области  инноваций и модернизации.

Серьезным препятствием для  роста кредитования малого бизнеса остаются высокие риски, отчасти  обусловленные непрозрачностью  МСБ и отсутствием  достаточного залогового обеспечения [19].

Банки сильно пострадали во второй половине 2008-го и в 2009 г. от неплатежей заемщиков и стали  гораздо внимательнее относиться к качеству залогового обеспечения. Менее охотно теперь они принимают  в залог товар  в обороте (до кризиса  это был один из наиболее популярных предметов залога)

- в условиях  неопределенности  спроса его реальную  стоимость оценить  практически невозможно. Как раз нежеланием  банков кредитовать  под товар

в обороте  и объясняется, в  частности, сокращение объемов финансирования торговых предприятий.

В минувшем году банки были вынуждены  изымать залоги у  ряда заемщиков, столкнувшись при этом с низким качеством этого  обеспечения и  невозможностью получить за него приемлемую цену на рынке. Такая  ситуация вызвала  ужесточение коэффициентов дисконтирования при оценке залогов. Сейчас этот коэффициент составляет 10-70% от балансовой или номинальной стоимости залога (таблица 17).

Таблица 17 - Применяемые банками  ставки дисконтирования  по видам залогового имуществ

Промышленные  комплексы рассматриваются  некоторыми банками  как более желательный  предмет залога, чем  оборудование или  отдельное здание. При приобретении нового имущества  банки зачастую, помимо залога этого имущества, требуют от заемщика еще и внесения до 20 % -30 % собственных  средств.

Жестче  стали требования к финансовой устойчивости заемщиков. Многие банки  отказались от скоринговых  моделей и теперь тщательнее изучают  каждого заемщика. Сегодня практикуется более консервативный подход к оценке валюты баланса, величины собственного капитала, структуры  его активов. Более  строгими стали требования к отчету о прибылях и об убытках заемщика, в частности, к  объему выручки, размеру  прибыли, оставляемой  в бизнесе.

Банки анализируют, как  быстро менеджмент компании-заемщика способен скорректировать  свою ценовую политику, оптимизировать издержки, насколько гибок  его подход к текущему планированию. Обращается внимание и на диверсификацию бизнеса - на

возможное перенаправление  денежных потоков, наличие  нескольких точек  ведения бизнеса, количество средств  производства и т.д.

Однако  в последнее время  наметилась тенденция  к смягчению этих требований. На рынке  вновь появились  предложения кредитовать  под залог приобретаемого имущества при  достаточно лояльном отношении к финансовому  состоянию заемщика [20].

Если  предприятие, по оценкам  кредитного эксперта, обладает хорошим  уровнем кредитоспособности и его финансовое состояние удовлетворительное, то некоторые банки  готовы предоставлять  кредиты, обеспеченные залогом лишь на 50 %. Остальные 50 % покрываются  гарантиями местной  администрации или  средствами специально созданных гарантийно-залоговых  фондов.

Эта форма  сотрудничества банков с государством имеет  большие перспективы, она позволяет  получить доступ к  кредитам малым предприятиям, не обладающим достаточным  залоговым обеспечением. Особенно подобное сотрудничество актуально для  предприятий, находящихся  на стадии старт-ап, которые в настоящее  время практически  не охвачены финансовой системой (по такой  программе активно  работают Банк Москвы и ВТБ 24).

Определенные  изменения в законодательной  сфере могли бы значительно стимулировать  работу банков с малым  бизнесом. Речь идет, прежде всего, о принятии нового закона о залоге, который позволил бы исключить заложенное имущество из конкурсной массы при банкротстве  должника и предусмотрел возможность внесудебного взыскания банком заложенного имущества  и регистрации  залога движимого  имущества.

Необходимы  также поправки в  Положение Банка  России от 26.03.04 № 254-П  «О порядке формирования кредитными организациями  резерва на возможные  потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». Оно затрудняет работу с малым бизнесом небольшим региональным банкам, капитализация  которых невысока. ЦБ РФ рассматривает  кредиты малым  предприятиям в большинстве  случаев как проблемные ссуды, под которые  банки должны создавать  резервы в размере  половины либо полной суммы кредита, что  приводит к росту  банковских издержек и повышению ставки. Единственная лазейка, которую оставил  кредиторам малого бизнеса  ЦБ РФ, - возможность  формировать резерв по портфелю однородных небольших ссуд размером не более 0,1 %

собственного  капитала. Величина резерва определяется кредитной организацией в зависимости  от применяемой методики оценки риска по портфелю однородных ссуд. Такой  норматив значительно  сужает возможности  применять упрощенный механизм кредитования малого бизнеса - банк может относить к  однородным ссудам только займы до 250 тыс. рублей.

Для предприятий  МСБ кредит фактически безальтернативен. Экономика  в Европе, например, стала быстро развиваться  лишь тогда, когда  бизнесмены смогли получать финансирование для  воплощения своих  идей, не тратя времени  на накапливание необходимых  средств.

Предприятия малого бизнеса быстрее  приспосабливаются  к текущей ситуации и при наличии  финансовых ресурсов могут оперативно переориентировать  производство для  удовлетворения спроса. Поэтому во многих странах Европы малый  и средний бизнес создает около 70 % ВВП, в США - свыше 40 %. Россия же, по мнению экспертов, к уровню европейских стран  может приблизиться только к 2020 г. А в  нынешнем году общий  объем средств, направленных на поддержку МСБ, с учетом эффекта  мультипликации составит около 100 млрд рублей.

Недавно подписано постановление  правительства о  дополнительном увеличении выделяемых средств  на поддержку малого и среднего бизнеса (на 7,5 млрд р.). Эти ресурсы  пойдут на капитализацию  региональных гарантийных  фондов поддержки  кредитования малых предприятий. Такой финансовый транш должен качественно изменить формирование института региональных гарантийных фондов - специальных институтов поддержки МСБ. Есть надежда, что уже с этого года законы, которые недавно вступили в силу или в ближайшее время будут одобрены, упростят деятельность предприятий МСБ. В первую очередь это Закон о кредитной кооперации, который повысит доступность кредитных ресурсов, а также Закон о микрофинансовых организациях.

В ближайшее  время, по мнению экспертов, сохранятся текущие  тенденции - снижение ставок, увеличение сроков кредитования, упрощение процедуры  получения ссуды. Некоторые банки  готовят выпуск новых  финансовых инструментов для малого и среднего бизнеса. Поэтому  кредитование МСБ  имеет все шансы  стать следующим  хитом банковских продаж после потребительского кредитования и ипотеки.

Постепенно  вклад предприятий  МСБ в экономику  страны увеличивается, хотя пока он и не столь заметен. Потребность  в средствах для  развития растет, что  делает малый бизнес все более привлекательным  для банков. Кредитование МСБ - это отдельное  направление банковской работы, которое требует  профессионального  подхода, специальной  подготовки кредитных  менеджеров, управления рисками [19].

Относительно  развития кредитования малого и среднего бизнеса в Оренбургской области можно  отметить следующее.

В 2009 году объемы промышленного  производства в Оренбургской области сократились  по сравнению с 2008 г. на 9 %; в обрабатывающих отраслях на 15 %; инвестиции в основной капитал  уменьшились на 21 %, что повлекло сокращение объема в строительстве  почти на одну треть.

Банковские  услуги в регионе  оказывают 830 подразделений  кредитных организаций. Самыми многочисленными  являются дополнительные офисы (их 268) и операционные кассы (444). Практически  они обеспечивают банковскими услугами сельских жителей. Показатель насыщенности банковскими  услугами на 100 тыс. населения  составил 16,5 единицы  и остался на прежнем  уровне.

Структура банковского сектора  Оренбургской области  характеризуется  высокой степенью концентрации в крупных  городах области. Во всех административных образованиях области  функционируют подразделения  кредитных организаций, в большинстве  районов - Поволжского  банка Сбербанка  России ОАО, Оренбургского  регионального филиала  ОАО «Россельхозбанк» и регионального  ОАО «БАНК ОРЕНБУРГ».