Электронные деньги

     Анонимность и возможность осуществлять операции практически мгновенно, не сходя  с места, привлекают пользователей  в электронные платежные системы. Однако именно анонимность крайне раздражает налоговые и силовые структуры. Возможно, при желании в МВД  и сумеют вычислить мошенника  или владельца сайта с детской  порнографией, но сил и времени  на это уйдет много[20].

     Что касается нормативно-правового регулирования  деятельности электронных платежных  систем, то, несмотря на то, что они  появились уже достаточно давно, до сих пор вопрос правового регулирования  электронных платежных систем остается открытым. С одной стороны, все  просто - платежные системы самим  фактом своего существования и динамикой  развития доказывают, что могут прекрасно  работать в рамках уже существующего  российского законодательства. С другой - в законах все еще нет понятия "электронная валюта", так что электронные платежные системы вынуждены действовать по принципу "что не запрещено, то разрешено", оперируя терминами, позволяющими обойти понятие "деньги", и адаптируя свои юридические модели под действующее законодательство.

     Подобная  ситуация не мешает успешному развитию платежных систем в России, однако многие полагают, что деятельность электронных платежных систем все  же необходимо более тщательно регламентировать законодательством - только тогда их работа станет полностью "прозрачной". Другие же считают, что новые законы не нужны, поскольку и старые прекрасно  работают, в том числе и в  сфере электронных платежей.

     В целом, учитывая все сложности, вызванные  отсутствием специализированного  юридического фундамента электронных  финансов, можно предположить, что  нынешняя ситуация оказывает своеобразное благотворное влияние на рынок электронных  платежных систем. Сейчас, как в  свое время в США, на российском рынке  электронных платежей масса игроков. С одной стороны хорошо, что  у пользователей есть выбор, но все  же эта ситуация напоминает "валюты" древней Руси, когда каждый князь  чеканил собственные плохо конвертируемые монеты. Благодаря сложностям с законодательством, происходит "естественный отбор". В конечном итоге выживут лишь самые смелые, умные и хитрые. А большего пользователям и не надо[21]. 
 

     Заключение 

     Проведенный анализ Интернет-технологий для осуществления предпринимательской деятельности, неотъемлемой частью которых являются системы онлайновых платежей, позволяет сделать следующие выводы:

     1. Эмитентами электронных денег  являются системы осуществляющие  организацию Интернет-транзакций.

     2. Электронные деньги, являются деньгами, выпущенными под обеспечение  реальными деньгами.

     3. Скорость оборачиваемости электронных  денег является самой высокой  на сегодняшний день.

     4. Традиционные кредитные и дебетовые  карты, выпускаемые банками для  удаленного доступа к счету,  не являются электронными деньгами  как таковыми. Даже в том случае  если открытый карточный счет  является мультивалютным, он не  имеет отношения в прямом смысле  к электронным деньгам, так  как открывается в какой-либо  базовой валюте. А его мультивалютность выражается в том, что при оплате посредством пластиковой карты, имеется возможность мгновенной конвертации базовой валюты в валюту платежа.

     5. Безналичные деньги так же  нельзя напрямую называть электронными  деньгами, несмотря на то, что  их носитель электронный. Так  как их аналог существует в  наличном виде.

     6. Электронные деньги позволяют  производить микроплатежи и при накоплении достаточной суммы конвертировать их в реальные деньги.

     Предлагаемые  мероприятия в области госрегулирования электронных платежных систем:

• создание полноценной представительной отраслевой ассоциации, в рамках которой все заметные участники рынка могли бы объединить усилия по отстаиванию общих интересов (необходим учет точек зрения различных участников рынка: самих поставщиков услуг, регуляторов рынка, крупных и локальных электронных платежных систем, компаний-производителей оборудования и др.);
• программа популяризации технологий Интернет-расчетов, разъяснения их сущности даже людям далеким от Интернета, формирование позитивного имиджа у института электронных денег;
• выработка рекомендаций и правил работы на рынке электронных платежных систем;
• разработка технологических стандартов, применимых в электронных платежах;
• создание единых форматов передачи данных;
• выработка единых требований к архитектуре ЭПС.

     Сегодня можно с уверенностью говорить о  том, что развитие электронных денег  и электронных платежных систем неотделимо от развития всемирной паутины, интеграции новых пользователей  и расширения возможностей электронной  коммерции. Дальнейшее развитие электронных  денег в нашей стране будет  обусловлено развитием описанных  выше факторов, однако, определяющая роль в этом процессе останется за государством.

     Сегодня госчиновники должны четко представлять себе природу электронных денег  и их важность в развитии не только электронной коммерции, но и национальной платежной системы. Создание благоприятного правового поля будет способствовать росту оборота электронных платежей и привлечению в этот сектор большого капитала. В свою очередь, на рынке  появятся новые участники. Ужесточение  конкуренции на рынке ЭПС будет  способствовать расширению возможностей платежных систем и снижению комиссионных расходов по обслуживанию данных платежей, что, в конечном счете, улучшит привлекательность  данных систем для пользователей. 

     Список  использованных источников  

     1.  Директива № 2000/48/EC от 18.09.2000 г. "О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью".

     2.  Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 годы, одобренная Указом Президента Республики Беларусь от 28.05.2002 г. №274.

     3.  Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.11.2003 г. №201 "О правилах осуществления операций с электронными деньгами".

     4.  Концепция развития национальной системы Республики Беларусь до 2010 года с учетом мировых тенденций, утвержденная постановлением Правления Нацбанка РБ от 26.05.2004 г. №84.

     5.  Концепция развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 года, утвержденная постановлением Правлением Нацбанка РБ от 31.03.2005 г. №44.

     6.  Stored Value Card Systems, Opinion to the Chief Executive Officers of all National Banks, Office of the Comptroller of the Currency, 1996 // OCC Banking Bulletin. - 1996. - р.36-48.

     7.  Electronic Funds Transfers (Regulation E). Federal Register.61: 19696.1996.

     8.  Mester L. J. The Champing Nature of the Payment System; Should New Players Moan Rules. Federal Reserve Bank of Philadelphia // Business Review. March/April 2000.

     9.  Survey Electronic Cash, Electronic Banking and Internet Gaming. Financial Crimes Enforcement Network. U. S. Department of the Treasury. - 2000. - р. 20-21.

     10.  Report of Electronic Money. European Central Bank. Frankfurt am Main, 1998; Parliament Resolution on Electronic Money and Economic and Monetary Union, European Parliament // Bulletin EU. 1998. № 1/2.01.10 03.

     11.  Directive of the European Parliament and of the Council 2000/46/TC of 18.09.2000 “On the Taking up. Pursuit of and Prudential Supervision of the Business of Electronic Money Institutions” // Official Journal of the European Communities. L 275.27.10.2000. - р.40. Art.1 (3) (b).

     12.  Meyer L. H The future of money and of monetary policy. Remarks by Mr. L. H. Meyer, Member of the Board of Governors of the US Federal Reserve System, at the Distinguished Lecture Program, Swarthmore College, Swarthmore, Pennsylvania, 5 December 2001. - р.7.

     13.  Electronic Money and E-money Institutions, Association of E-money Institutions in the Netherlands. Amsterdam.15.11.2002. - р.15.

     14.  Краткий словарь иностранных слов. - М.: Государственное издательство иностранных и национальных словарей. - 1952. - с.425.

     15.  Лопатин В.В., Лопатина Л.Е. Русский толковый словарь. - М.: Русский язык. - 1994. - с.50-51.

     16.  Евсюков Д.Е. Электронные деньги как новая составляющая кредитно-денежной системы // Экономика и организация. - 2002. - №5 - с.51-66.

     17.  Когаловский М.Р. Современная интерпретация понятия "электронные деньги: модель денежных обязательств // Деньги и кредит. - 2002. - №9. - с.17-19.

     18.  Кочергин Д. Мировой опыт регулирования в сфере электронных денег // Мировая экономика и международные отношения. - 2005. - №19. - с.35-39.

     19.  Соколова Д. Кошелек в “паутине": новая экономическая категория - электронные деньги // Белорусский рынок- 2005. - №18. - с.12.

     20.  Овсейко С. Электронные деньги: современная концепция // Вестник ассоциации белорусских банков. - 2006. - №28. - с. 19-25.

     21.  Шиян К. Деньги в wmасть пусть и электронные // Белгазета- 2007. - №7. - с.4.

     22.  Кепман М. "Несуществующие" законы для электронной валюты // Тelnews - 13.11 2007. (www.telnews.ru).

     23.  www.i2r.ru.

     24.  www.humanities.edu.ru.

     25.  www.owebmoney.ru.

     26.  www.priorbank. by.

     27.  www.wmtransfer. by

     28.  www.belgazeta. by.

     29.  www.easypay. by

     30.  www.belgazprombank. by.

     31.  www.belbank. info.

     32.  www.glossary.ru.

     33.  www.money. banks-credits.ru.

     34.  www.auditorium.ru.

     35.  www.infobank. by. 
 

     [1] Дефиниция - краткое определение какого-либо понятия, отражающее существенные признаки предмета или явления.

     [2] Пруденциальный надзор - один из видов надзора со стороны регулирующего органа, в частности - за соблюдением государственных стандартов устойчивости и обязательных нормативов деятельности.

     [3] www.i2r.ru.

     [4] Форма – 1) наружный вид, внешнее очертание; 2) строение, устройство, система организации, внутренняя структура, неразрывно связанная с определенным содержанием.

     [5] Вид – разновидность, тип, то или иное свойство, состояние предмета, воспринимаемое зрением.

     [6] www.money.banks-credits.ru.

     [7] Депозит (deposit) - вклад денежных средств в банки и сберегательные кассы физическими и юридическими лицами, на определенный срок и под процент.

     [8] Meyer L.H The future of money and of monetary policy. Remarks by Mr. L.H. Meyer, Member of the Board of Governors of the US Federal Reserve System, at the Distinguished Lecture Program, Swarthmore College, Swarthmore, Pennsylvania. 5 December 2001. – р. 7.

     [9] Stored Value Card Systems, Opinion to the Chief Executive Officers of all National Banks, Office of the Comptroller of the Currency, 1996 // OCC Banking Bulletin. - 1996. - р. 36-48 (закон Гласа – Стигала запрещает коммерческим банкам заниматься размещением и другими операциями с ценными бумагами).

     [10] Survey Electronic Cash, Electronic Banking and Internet Gaming. Financial Crimes Enforcement Network. U. S. Department of the Treasury. - 2000. - р. 20-21.

     [11] Mester L. J. The Champing Nature of the Payment System; Should New Players Moan Rules. Federal Reserve Bank of Philadelphia // Business Review. March/April 2000.

     [12] Electronic Funds Transfers (Regulation E). Federal Register, 61:19696. 1996.

     [13] Report of Electronic Money. European Central Bank. Frankfurt am Main, 1998; Parliament Resolution on Electronic Money and Economic and Monetary Union, European Parliament // Bulletin EU. 1998. № 1/2. 01.10.03.

     [14] В данном отчете определение кредитного института соответствовало определению, содержащемуся в ст. 1 первой банковской координационной Директивы (Директивы 77/780/ЕЕС): «Кредитный институт – учреждение, деятельность которого состоит в приеме депозитов или других подлежащих выплате фондов от публики и предоставление кредитов по своим собственным счетам» (Report to the Council of the European Monetary Institute on Prepaid Cards. Working Group on EU Payment Systems. European Monetary Institute. Frankfurt am Main. 1994).