Электронные деньги

Электронные деньги

Электронные наличные деньги- (англ. electronic money, e-money, digital cash) - цифровая наличность в электронной форме, используемая в сетевых расчетах. Представляют собой электронные купюры в виде совокупности двоичных кодов, существующих на том или ином носителе [смарт-карта (система MONDEX) и HDD (системы Digi Cash, Netcash, Cyber Coin, Pay Cash, Web money)], перемещаемых в виде цифрового конверта по сети.

Технология электронной наличности позволяет оплачивать товары и услуги в виртуальной экономике, передавая ее от одного компьютера другому. «Электронные купюры» в виде уникальных идентификаторов с объявленной ценностью выпускаются коммерческим банком и представляют собой отражение определенной суммы реальных денег, которые переводятся перед этим в банк-эмитент. 

В настоящее время электронные деньги рассматриваются как потенциальный заменитель наличности для микроплатежей. Однако, по своим качествам электронные деньги способны частично заменить или полностью вытеснить при расчетах наличные деньги. Искусственное ограничение суммы, которая может сберегаться в электронном кошельке, вызвано неуверенностью регуляторов в надежности и безопасности использования такого платежного инструмента. Очевидно, что при отсутствии негативных примеров, этот лимит будет увеличиваться или совсем отменен.

Преимущества электронных денег

Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т. д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег обязательно персонифицировано и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.

Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:

                   превосходная делимость и объединяемость — при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;

                   высокая портативность — величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;

                   очень низкая стоимость эмиссии электронных денег — не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д.;

                   не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;

                   проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;

                   момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;

                   при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;

                   электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;

                   идеальная сохраняемость — электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;

                   идеальная качественная однородность — отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);

                   безопасность — защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.

Недостатки электронных денег

                   отсутствие устоявшегося правового регулирования, — многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;

                   несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;

                   как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;

                   отсутствует узнаваемость — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;

                   средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег, ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;

                   теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;

                   безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) — не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;

                   теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

Электронные наличные деньги подобно реальным наличным деньгам анонимны и могут использоваться многократно, а номера цифровых банкнот уникальны. Они могут передаваться от одного лица другому, минуя банк (но в пределах системы). При покупке при помощи электронных наличных денег реальные деньги списываются с банковского счета, принимая форму электронных купюр, поэтому электронные наличные деньги не могут увеличить количество денег в обращении, то есть создавать угрозу роста инфляции. 

Сохранение тайны платежей - одно из решающих условий для признания электронных наличных массовым потребителем. В данной проблеме два аспекта. Во-первых, обеспечение конфиденциальности содержимого выполняемых операций, т. е. невозможности их перехвата сообщений по линиям связи, что лишает подслушивающего шанса выяснить детали сделки - оплачиваемую сумму и приобретаемые товары или услуги. Конфиденциальность платежей может достигаться с помощью шифрования всей важной информации, передаваемой в процессе выполнения протокола обмена.