Электронные деньги

Электронные деньги

1. Введение.

В Интернете  есть уже почти все, что может  понадобиться для человека. Товары, услуги, общение, возможность самовыражения, игры и т.д.Конечно, за некоторые услуги надо платить и чем быстрее и проще система платежей, тем лучше.Потребность в подобной платежной системе начали ощущать и продавцы, и покупатели. И поэтому были придуманы электронные деньги.Задача любых видов электронных денег - создание универсальной платежной среды, объединяющей покупателей и продавцов товаров и услуг.Цель электронных денег - повышение экономической эффективности Интернета как отрасли в целом. Механизм электронных денег таков, что позволяет, не отходя от компьютера оплачивать товары, заключать сделки, вести коммерческую деятельность. Электронные деньги очень похожи на электронные платежные карты , только у вас не карта и пин-код, а логин и пароль с помощью которых вы можете совершать денежные операции. Также в любой момент времени вы можете вывести деньги из сети или ввести их в сеть через банк, почтовым переводом, наличными, кредитной картой и т.п.

2.Сущность  электронных денег.

Деньги  ХХI века, это деньги электронные - в этом уже нет ни малейших сомнений. Бумажные деньги исчерпали себя полностью, как исчерпал себя и век бумажных денег - ХХ век. Сегодняшний мировой кризис - есть кризис перехода с одних денег на другие. Что же такое электронные деньги?

В западной научной литературе идея так называемых «электронных денег», или «электронной наличности, была впервые высказана  Дэвидом Чоумом еще в конце 1970-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе систем защиты информации с двумя ключами- открытым (общедоступным) и индивидуальным и в настоящее время в отношении указанной дефиниции не вызывает разногласий среди исследователей и ведущих банкиров зарубежных стран. Наиболее подробная дефиниция «электронных денег» была предложена О.Иссингом- членом Правления Европейского центрального банка: «электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, для осуществления платежей не только в адрес эмитента, но и в адрес других участников». Однако данная дефиниция не является удовлетворительной, поскольку не выделяет существенные признаки характеризуемого понятия и не раскрывает его юридическую природу.

В научной  экономической литературе термин «электронные деньги» используется уже довольно давно, с середины 1970-х годов. Многие советские и российские экономисты упоминали в своих научных  работах данное понятие, однако использовали его в совершенно разном контексте. Например, группа авторов (В. М. Усоскин, Г. Г. Матюхин и др.) понимают под термином схему безналичных расчетов с использованием «денег в банковском компьютере», пересылаемых по банковским сетям». Другие авторы связывали это понятие с только с банковскими картами и т.д.

Термин  «электронные деньги» зачастую используется в отношении широкого спектра  платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических решениях в сфере реализации розничных  платежей.

Под понятием электронных денег ошибочно понимают традиционные банковские кары (как  предавторизованные (микропроцессорные), так и с магнитной полосой), либо предоплаченные карты предприятий торговли (сервиса, услуг), содержащие сведения о «предварительно оплаченных товарах-услугах», к которым, в частности, относятся одноцелевые карточные продукты, предлагаемые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями магазинов или транспортными компаниями. Главная причина ошибочности такого суждения- отсутствие точного определения понятия»электронных денег», раскрывающего их экономическую и правовую сущность, а также отсутствие четких критериев отнесения указанных продуктов к «электронным деньгам».

В данной части реферата я попытаюсь дать более точное определение вышеуказанного «инновационного феномена в сфере  розничных платежей, основываясь  на анализе исследований, проводившихся  международными организациями на тему стратегических последствий распространения  «электронных денег».

В опубликованном в октябре 1996 г. докладе «Сложности для центральных банков, возникающие  в связи с развитием электронных  денег, подготовленном Банком международных  расчетов, «электронные деньги» трактуются как «денежная стоимость, измеряемая в валютных единицах, хранимая в  электронной форме на электронном  устройстве, находящемся во владении потребителя. Данная электронная стоимость  может быть приобретена потребителем и храниться на устройстве, при  этом она сокращается по мере того, как потребитель использует данное устройство с целью совершения покупок.

Существует  два различных вида электронных  устройств: карточки с предварительной  оплатой и программные продукты с предварительной оплатой. Что  касается карт с предварительной оплатой, то электронная стоимость хранится на микропроцессоре, встроенном в карту, и стоимость, как правило, передается, когда карточка вставляется в считывающее устройство. Что касается программных продуктов, то электронная стоимость хранится на жестком диске персонального компьютера и передается через телекоммуникационную сеть, подобную Интернету».

В «Докладе об электронных деньгах», опубликованном Европейским центральным банком в августе 1998 г., дается немного иное определение «электронных денег». «Электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко применяться  для осуществления платежей в  пользу не только эмитента, но и других фирм, и которое не требует обязательного  использования банковских счетов для  проведения трансакций, а действует  как предоплаченный инструмент на предъявителя».

Позднее была принята Директива Европейского парламента и Совета от 18 сентября 2000 г. № 2000/46/ЕС «О деятельности в сфере  электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью», в которой уточненоопределение электронных денег: «денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:

хранится  на электронном устройстве;

эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств;

принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами».

Данное  определение включает в себя как  юридическую, так и экономическую  сущность рассматриваемого понятия. Следует  отметить, что регулятивная его составляющая устанавливает достаточно жесткие  нормы в отношении объема эмиссии  «электронных денег» (т.е. объема выпущенных в обращение обязательств банка  не может быть больше суммы денежных средств, полученных при их выпуске), исключающие возможность эмиссии  необеспеченных «электронных денег».1

В российских официальных документах термин «электронные деньги» не встречается. Наиболее близким к понятию электронных денег является термин «предоплаченный финансовый продукт», определение которого содержится в указаниях ЦБ РФ «276-У и №277-У, принятым в 1998 г. В соответствии с данными документами «под предоплаченными финансовыми продуктами понимаются денежные обязательства кредитной организации, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров или услуг, и в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме». Данное определение также характеризует правовую сторону функционирования электронных денег.

Правовой  подход, рассматривающий функционирование электронных денег как совокупности правовых отношений, в соответствии с которым электронные деньги определяются как денежное обязательство  эмитента, а в процессе обращения  выступают как денежное требование к нему, позволяют провести аналогии между электронными деньгами и дорожными  чеками, векселями или беспроцентным  займом.1

Определение электронных денег как предоплаченного  финансового продукта, которое содержится в вышеупомянутых Указаниях ЦБ РФ и прослеживается в первом из рассмотренных  определений Банка международных  расчетов, характеризует экономическую  сторону их функционирования, поэтому  данный подход назовем экономическим.

Итак, существует три подхода к определению  понятия «электронные деньги»: экономический, правовой и технологический. Однако все три подхода взаимосвязаны  и характеризуют различные стороны  электронных денег. Наиболее полное определение, учитывающее все особенности  электронных денег, должно звучать  следующим образом.

Электронные деньги- это предоплаченный финансовый продукт, который:

А) представляет собой денежное обязательство эмитента;

Б) выпускается  после получения эмитентом денежных средств в размере, не меньшем выпускаемой стоимости;

В) не требует  использования при трансакции банковских счетов;

Г) принимается  в качестве средства платежа экономическими субъектами иными, нежели эмитент;

Д0 информация о размере денежной стоимости хранится в электронной форме на устройстве во владении держателя.

Пункт «а» отражает правовой подход к определению  электронных денег, пункт «д»- технологический. Пункт «в» характеризует свойство электронных денег, которое отличает их от систем удаленного доступа к счета, а пункт «г»- от одноцелевых чиповых карт, например, телефонной компании.2

Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные  аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они  покупаются пользователями, которые  с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у  эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной  печатью, которая проверяется выпускающей  структурой перед погашением.

Одна  из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые  системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь  между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей.

Стоит еще отметить, что при использовании  электронных денег отпадает необходимость  в аутентификации, поскольку система  основана на выпуске денег в обращение  перед их использованием.

Ниже  приведена схема платежа с  помощью цифровых денег.

Покупатель  заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой:

-на  жестком диске компьютера.

-на  смарт-картах.

Разные  системы предлагают разные схемы  обмена. Некоторые открывают специальные  счета, на которые перечисляются  средства со счета покупателя в обмен  на электронные купюры. Некоторые  банки могут сами эмитировать  электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу  клиента с последующим ее перечислением  на компьютер или карту этого  клиента и снятием денежного  эквивалента с его счета. При  реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при  поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту.

Наряду  с удобствами такого хранения, у  него имеются и недостатки. Порча  диска или смарт-карты оборачивается  невозвратимой потерей электронных  денег.

Покупатель  перечисляет на сервер продавца электронные  деньги за покупку.

Деньги  предъявляются эмитенту, который  проверяет их подлинность.

В случае подлинности электронных купюр  счет продавца увеличивается на сумму  покупки, а покупателю отгружается  товар или оказывается услуга.3

2.1. История развития  электронных денег.

Не останавливаясь подробно на истории развития денег, расскажу лишь о том, как происходило  развитие электронных денег в  мире.

Сущность  современных изменений денежной формы состоит в том, что происходит дальнейшая эволюция методов авторизованного  перевода средств с одного счета  на другой.

В XIII в., когда покупатель хотел заплатить  продавцу путем депозитного трансферта ,он должен был один (или вместе с продавцом) встретиться лично с банкиром, чтобы устно санкционировать перевод средств. Бумажные чеки, снабженные письменным приказом (подписью), появились в XIV в. и получили широкое распространение илшь в XVII в. телеграфные приказы о немедленном переводе денежных средств с одного счета на другой, т.е. приказы, отдаваемые дистанционно без использования бумажных документов, появились и получили широкое

распространение во второй половине XX в., превратившись  впоследствии в «электроннные телеграф». Электронные переводы денежных средств, широко распространившиеся в 70-е годы, позволили индивидуальным пользователям получать доступ к платежной системе для того, чтобы с помощью дебетовой карты или персонального компьютера совершать платежи. Они являются не чем иным, как использованием телеграфных переводов на уровне розничных транзакций.