Электронные деньги

Для того, чтобы пользоваться системой e-gold, пользователь должен отправиться на Web- сайт и открыть счет.

G&SR и  ряд других независимых компаний  предоставляют также на конкурентной  основе возможность обмена e-gold на национальные валюты.

Электронные деньги e-gold, по сути не являются цифровой наличностью, поскольку не являются предъявительским инструментом. Система платежей посредством e-gold выступает в качестве клирингового механизма сделок, основанных на счетах, по которым документ, удостоверяющий право собственности на физическое золото, переводится с одного счета на другой.

Существует  минимальный трансакционный сбор за осуществление платежей в системе e-gold. Если платеж составляет 50,00 долларов или менее, трансакционный сбор составляет 1%, удерживаемый в е-металле с получателя. За платежи, превышающие 50,00 долл., взимается фиксированная сумма 0,50 долл. Взимается также ежегодная плата за хранение в размере 1% ежемесячными взносами на основе среднего дневного остатка не счете за предшествующий месяц.

Компания  DigiGold Ltd. осуществляет выпуск деноминированных в золоте цифровых денег, имеющих функцию финансового инструмента, DigiGold, основанных на программе «бумажник». Она предназначена для клиентов и выполняет криптографическую функцию, включая защищенную, аутентифицированную связь с сервером субъекта приема. DigiGold обеспечивает платежи по схеме «пользователь-пользователь» непосредственно или в предъявительской форме, но не предоставляет автоматических интерфейсов для розничных платежей. Планируемыми сферами использования DigiGold являются резервные фонды, платежные системы финансовых учреждений, а также система расчетов по ценным бумагам, торги в которой осуществляются на сервере Systemics Market Server (специализированный рынок, позволяющий осуществлять незамедлительный- электронный предъявительский- расчет между клиентами). В настоящее время DigiGold можно приобрести путем обмена e-gold на DigiGold или путем обмена других инструментов, которые участуют в торгах на сервере Systemics Market Server.

В отличие  от e-gold, DigiGold является фунициарным (основанным на общественном доверии) инструментом, не имеющим 100-процентного золотого обеспечения. Точнее сказать, эта система на 25-40% обеспечена e-gold, а на 60-75%- ценными бумагами.

Граммы  золота DigiGold подлежат оплате предъявителю «грамм за грамм» в e-gold по требованию. Резервные счета е-металлов, хранимые для обеспечения DigiGold, открыты для государственной проверки.

GoldMoney является платежной системой цифровой торговли, разработанной Джеймсом Тарком и его коллегами. Разработчики утверждают, что она позволит покупателям и продавцам товаров и услуг заключать сделки и производить практически мгновенные платежи, номинированные и обеспеченные определенным весом золота, называемым GoldGrams. Каждый GolgGrams далее будет делиться на тысячные доли грамма.

Система GoldMoney, как утверждают разработчики, имеет три преимущества перед ранее разработанными системами:

обеспечивает  уверенность пользователя в конечном результате благодаря устранению платежного риска, наличию современной компьютерной техники, современного программного обеспечения  и сложной системы шифрования;

проста в осуществлении платежей, которые производятся в режиме реального времени и глобального доступа в течение 24 часов с оперативным контролем за расходами;

имеет незамедлительные платежи, устраняя, тем  самым, колебания курсов валют и  цен на драгоценные металлы, позволяя одновременно сокращать время, необходимое  для клиринга платежей. Ожидается, что  трансакционные сборы в системе GoldMoney будут чрезвычайно низкими и могут составить менее одного доллара США за каждую сделку.

Система GoldMoney защищена рядом патентов, в том числе основным патентом Джеймса Тарка «Метод и система функционирования валюты с товарным обеспечением для оплаты счетов и сокращения платежного риска». 1 2

6. Перспективы развития  электронных денег .

По мнению некоторых аналитиков, в скором времени  электронные средства расчетов полностью  вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги.

По подсчетам  компаний ABA/Dove, электронные платежи вскоре могут вытеснить наличные деньги и чеки, поскольку уже сегодня каждая вторая покупка в магазине совершается с использованием электронных средств оплаты. Наличные остаются главным средством оплаты в традиционных магазинах лишь для 33% покупателей.

В то время  как большинство онлайновых покупок  совершается при помощи кредитных  карт, почти половина респондентов используют в электронной коммерции  чеки и денежные почтовые переводы, а четверть виртуальных покупателей  пользуются Р2Р-платежами.

Две трети  потребителей оплачивают хотя бы один ежемесячный счет электронными средствами, включая кредитные/дебетовые карточки, Аналитики считают, что к 2003 году онлайновая оплата счетов достигнет  значительных объемов, поскольку большинство  пользователей начнет использовать или увеличит использование этой платежной опции. Вместе с этим значительно сократится использование "бумажных" платежей - 21% респондентов заявили, что они намерены отказаться от оплаты своих счетов по чекам.

Однако  специалисты предупреждают, что  в данной области банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров  финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям  удобный и простой интерфейс  сможет удерживать их в течение длительного  времени.

Рост  оборотов электронной коммерции  «Business to consumer» в России, млн. долл. (по данным The Economist, Boston Consulting Group):

Рост  электронной коммерции в секторе  «Business to consumer», млрд. долл. (по данным eMarketer):

Доля  электронной коммерции в ВВП (GDP) США (по данным eMarketer):

Активная  Интернет-аудитория в России по данным РОЦИТ, млн.чел.:

С момента  своего образования на российском рынке  биржи, торговые площадки используют современные  технологии, создавая практически с  нуля уникальные по своим характеристикам  системы, пытаясь охватить весь рынок, все регионы Российской Федерации. Развиваясь в русле передовых  мировых тенденций, организованная электронная торговля становится все  более привлекательной на мировом  рынке. Возникли предпосылки для  сближения и связи торговых площадок как внутри России, так и за ее пределами. Сегодня информационные технологии определяют лицо мирового финансового рынка. Мировые финансовые рынки становятся все более глобальными, и Россия идет в русле этого  процесса. Вызовом времени является интернационализация мировой экономики, которая сегодня выступает в  качестве глобально интегрированной  хозяйственной системы.

Наша  страна собирается сделать важный шаг - вступить во Всемирную торговую организацию (ВТО). Необходимым условием вступления в ВТО является интеграция России в международный финансовый рынок. Поэтому, говоря о перспективах развития российского рынка, в качестве одного из главных этапов можно выделить интеграцию в инфраструктуру мирового рынка капитала. Эта работа уже  началась. Электронные технологии стремительно развиваются. Сегодня уже трудно представить нашу жизнь без Интернета. В последние несколько лет  в мире быстро растет популярность торговли акциями компаний через  Интернет. Индивидуальные инвесторы  получили возможность заключать сделки, по сути, не выходя из дома. В 1999 году было положено начало развития Интернет-трейдинга на фондовом рынке России.

Общий объем сделок через Интернет на российском рынке постоянно растет, и по некоторым  оценкам уже в 2001 году составил около 40% совокупного оборота фондового  рынка. К примеру, в декабре 2001 года уже порядка 47% объема торгов и около 70% сделок на фондовом рынке ММВБ было заключено через Интернет. Торговля через Интернет сегодня наиболее простой и удобный доступ частных  инвесторов на финансовых рынках. С  распространением Интернет-трейдинга  стало увеличиваться число сделок небольшого объема. Иными словами, опережающими темпами растет активность клиентов на фондовом рынке и доля клиентских операций в общем обороте.

Интересно отметить, что лидерами во внедрении  и продвижении Интернет-трейдинга  на российском фондовом рынке оказались  не крупные, а динамичные брокерские компании, которые теперь устойчиво  входят в первую десятку участников рынка по оборотам. В то же время  крупные брокерские компании и банки  начали осваивать новую услугу значительно  позже. Сегодняшние реалии таковы, что  побеждает не "большая", а "быстрая" компания.

Получив по ряду причин начало на фондовом рынке, Интернет-трейдинг уверенно развивается  в настоящее время и на других секторах финансового рынка: государственных  ценных бумаг; валютном; срочном.

В будущем  развитие Интернет-трейдинга будет  определяться следующими основными  тенденциями. Прежде всего, расширится как спектр рынков и торгуемых  инструментов, предлагаемых в рамках систем Интернет-трейдинга, так и  предлагаемый сервис и спектр дополнительных услуг для клиентов на базе их полной автоматизации. Мы увидим более тесную взаимосвязь в рамках одной Интернет-системы функций банковских систем, Интернет-трейдинга и систем депозитарного и бэк-офисного обслуживания. Кроме того, более активно будет продолжаться процесс расширения аналитической и информационной поддержки клиентов на основе интеграции с информационными и аналитическими Интернет-системами, разрабатываемыми информационными агентствами.

При условии  низкого уровня развития телекоммуникационных сетей, особенно в регионах России, безусловно, одним из приоритетных направлений развития станет повышение  качества работы, улучшение потребительских  свойств систем Интернет-трейдинга. Решение этой проблемы лежит не только в области совершенствования  применяемых технических и программных  средств Интернет-трейдинговых систем, но и в области создания систем нового поколения, позволяющей существенно расширить технологические возможности обслуживания клиентов и повысить качество их работы.

Очень важным фактором, влияющим на процесс  развития Интернет-бизнеса на финансовых рынках, в самое ближайшее время, с появлением соответствующей нормативной базы, несомненно, станет необходимость обязательного применения в системах удаленного доступа через Интернет сертифицированных программных средств защиты информации и электронной цифровой подписи. 10 января 2002 года Президент РФ В. В. Путин подписал Федеральных закон "Об электронной цифровой подписи", направленный на обеспечение правовых условий использования электронной цифровой подписи в электронных документах, при соблюдении которых электронная цифровая подпись в электронном документе признается равнозначной собственноручной подписи в документе на бумажном носителе.

С появлением Интернет-технологий возникла реальная необходимость соединить разрозненные технологические звенья процесса обслуживания клиентов в единую цепочку. Инвесторы теперь могут с помощью автоматизированных систем следить за всем процессом инвестирования и управлять своими активами в режиме реального времени. Такой подход требует постоянной модернизации программных продуктов и всех систем различного функционального назначения с цепью возможности их информационной взаимосвязи в режиме реального времени либо их объединения в единые программно-технические комплексы многофункционального назначения.

Интерактивная торговля, по-видимому, становится повсеместной. Или так только кажется? В многочисленных отчетах утверждается, что лишь треть  всех пользователей Internet действительно совершает покупки, а большинство остерегается подобных сделок из соображений безопасности. В ответ торговые компании пытаются найти способ превратить заинтересованных в их услугах, но недоверчивых людей в Web-покупателей. Возможным решением в данном случае могут стать электронные деньги.

Несмотря  на все перечисленные плюсы электронных  денег они не пользуются высокой популярностью. Однако по прогнозам GartnerGroup, в ближайшие пять лет технология электронных денег будет значительно усовершенствована, и к концу 2009 года объем электронных платежей составит 60% всех интерактивных транзакций, хотя сейчас этот показатель не превышает 14%.

Компании, принимающие электронные деньги, могут рассчитывать на снижение издержек, вызванных неоплатой счетов при  использовании кредитных карт, а  также на расширение объема коммерческих сделок между производителями и  потребителями, а также между  отдельными пользователями.