Электронные деньги

Министерство науки и образования Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального обучения

«Владимирский государственный университет имени Александра Григорьевича и Николая Григорьевича Столетовых» (ВлГУ)

 

 

 

 

 

 

РЕФЕРАТ

По Правовому регулированию профессиональной деятельности

На тему: «Электронные деньги»

 

 

 

 

Выполнила: студентка группы ТДИ-113

Фуфаева М.И.

Проверила:

Бакаева  А.С.

 

 

 

 

 

 

Владимир, 2015г.

Содержание

Введение……………………………………………………………………….3

1. Сущность электронных денег……………………………………………4
2. Возникновение и развитие электронных денег…………………………6
3. Виды электронных денег…………………………………………………8
4. Перспективы развития…………………………………………………..16
5. Законодательная база……………………………………………………19

Заключение…………………………………………………………………..21

Список литературы…………………………………………………………22

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Современные денежные системы сформировались в результате длительной эволюции, воплотив в себе присущие каждому этапу развития общества платёжные средства, позволяющие наиболее полно реализовать потребности экономики.

Экономика отдельно взятой страны характеризуется сложнейшими рыночными взаимосвязями, что предполагает необходимость в любой момент времени обрабатывать и оформлять всё возрастающий массив финансовой информации.

Указанные взаимосвязи носят комплексный характер, и они ещё более усиливаются в результате глобализации, возникновения условий всемирного рынка, а также появлением и развитием информационных технологий. В этих динамично изменяющихся условиях стратегически важным коммуникационным каналом, передаточным механизмом, делающим возможным беспрепятственное движение денежных потоков и проведение финансовых операций, является национальная платёжная система. Эта система имеет важнейшие точки сопряжения со всеми аспектами деятельности государства и охватывает широкий спектр экономических отношений.

Одной из ключевых проблем экономики России является большой удельный вес платежей, основанных как на неденежных расчётах, так и на расчётах с использованием наличных платёжных средств. Таким образом, существенная часть денежных отношений экономики России оказывается выведенной из сферы государственного контроля, регулирования и управления, то есть – из организованного оборота.

 

 

Сущность электронных денег

Электронные деньги – это обобщенный термин. Под этим термином понимаются пластиковые карточки. Пластиковые карточки относятся к безналичному расчету, который во много раз быстрее и удобнее наличного. Безналичный расчет – расчет, осуществляемый посредством перечислений со счета на счет в крупных учреждениях, применяются при осуществлении платежей как внутри страны, так и в сфере международных экономических отношений. Способы безналичного расчета характеризуются порядком списывания средств со счетов .

Формы и способы безналичного расчета устанавливаются банками. Безналичный расчет осуществляется с помощью вексельных чеков, кредитных карточек, т. Е. электронных денег.

Пластиковая карточка – это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различных как по назначению, набору оказываемых услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим.

В целом, определяя сущность пластиковых карт, необходимо прежде всего охарактеризовать ее как средство, позволяющее идентифицировать пользователя и совершать ему определенные виды операций, преимущественно финансового содержания. Рассматривая многообразную систему возможностей применения пластиковых карточек, можно указать различные цели ее использования: от простой «визитки» до получающих в настоящее время все более широкое распространение смар – карт. Известно, что пластиковые карточки могут выполнять функцию ключа при доступе в различные помещения, специализироваться на отдельных видах услуг (телефонная связь, обслуживание на бензоколонках, доступы в метро и т.д.).

В настоящее время в нашей стране решается вопрос о выдаче пластиковых карточек гражданам – пользователям системы социального страхования. Рассматривалось предложение о выдаче карточек всем владельцам автотранспортных средств для облегчения выплаты штрафов и пресечения коррупции в органах ГИБДД, однако реального воплощения в жизнь эта идея не получила.

Касаясь достоинств банковских пластиковых карточек, нельзя не отметить, что они успешно заменяют пользователям наличные деньги, позволяют банкам аннулировать средства держателей карточек, затрудняют злоумышленникам пути завладения чужими денежными средствами, выступают в ряде случаев как средство кредитования. Следует указать, что для держателей карточек, есть возможность оперирования ими за границей, осуществление конвертаций по выгодному курсу, не указывать «карточные» деньги в таможенной декларации, пользоваться скидками при приобретении товара. В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карточки в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом «технологической революции» в банковском деле.

Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских и других систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриального развития стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

Все пластиковые карточки, предназначенные для расчетов, могут подразделяться на личные и корпоративные. Банки выдают личные карточки частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам после анализа «кредитной истории» последних или открытия ими текущего счета в этом банке либо внесения страхового депозита. Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение также после анализа платежеспособности юридического лица. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организации, получившей карточку.

Возникновение и развитие электронных денег

В XIII в., когда покупатель хотел заплатить продавцу путем депозитного трансферта ,он должен был один (или вместе с продавцом) встретиться лично с банкиром, чтобы устно санкционировать перевод средств. Бумажные чеки, снабженные письменным приказом (подписью), появились в XIV в. И получили широкое распространение илшь в XVII в. Телеграфные приказы о немедленном переводе денежных средств с одного счета на другой, т.е. приказы, отдаваемые дистанционно без использования бумажных документов, появились и получили широкое

распространение во второй половине XX в., превратившись впоследствии в «электроннные телеграф». Электронные переводы денежных средств, широко распространившиеся в 70-е годы, позволили индивидуальным пользователям получать доступ к платежной системе для того, чтобы с помощью дебетовой карты или персонального компьютера совершать платежи. Они являются не чем иным, как использованием телеграфных переводов на уровне розничных транзакций.

Электронные деньги являются следующей ступенью их развития как средства платежа.

Первым этапом развития электронных денег (1960-1980-е годы) стало внедрение в обращение магнитных кредитных дебетовых карт, а также широкое использование электронной системы платежей.

Вторым этапом (1990-2000-е годы) стало внедрение в обращение смарт-карт или «карт с хранимой суммой». В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег. В то же время смарт-карты являются одним из инструментов электронных денег, так называемым «продуктом-ключом».

За эти годы магнитные карты и смарт-карты не заменили наличные деньги, а лишь дали их обладателям возможность более эффективно распоряжаться своими счетами в банках. Несмотря на то, что современные системы безналичных расчетов с помощью карт обладают массой очевидных преимуществ (снижение издержек обращение, безопасность, удобство использования, дополнительные льготы и т.д.), наличные деньги окончательно не исчезают из оборота и, более того, в последние годы не наблюдается тенденции к сокращению их доли в мировом обороте (на долю. Наличных денег сейчас приходится около 10-20% от общей денежной массы). Это происходит потому, что наличные расчеты, со своей стороны, обладают рядом положительных, с точки зрения плательщика, свойств: во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами, во-вторых, большей, по сравнению с системами электронных расчетов, оперативностью, в-третьих, что особенно важно, анонимностью. Поэтому основной смысл внедрения в обращение электронных денег заключается в совмещении преимуществ наличного и электронного оборота денежной массы.

Третий этап развития электронной денежной формы (2000-2010-е годы) характеризуется появлением новых видов электронных денег- «сетевых денег», которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или «он-лайн» в компьютерных сетях. Эти платежи возможны благодаря специально разработанному программному обеспечению.

 

 

 

 

 

Виды электронных денег

Виды пластиковых карт:

1. Карты с фиксированной покупательской способностью. Это самые простые карточки. Обычно на них нанесены имя изготовителя, его фирменный знак, имя владельца и его идентифицирующий код. Все это напечатано или выполнено с рельефом на передней стороне карты. Оборотная сторона может содержать подпись владельца. Ярким примером такого вида карт являются телефонные карты.
2. Магнитные карты. Выглядят так же, как и карты с фиксированной покупательской способностью, но имеют на оборотной стороне магнитную полосу, способную хранить около 100 символов (байтов) информации. Информация на магнитной карте совпадает с записями на передней стороне карты (имя, номер счета владельца, дата окончания действия) и может считываться специальным считывающим устройством на обрабатывающих машинах (устройство может так же распечатать чек.)
3. Банковская кредитная карточка. Представляет собой пластиковую карточку, которая позволяет своему владельцу при покупке товаров или услуг отсрочить их оплату. Каждому владельцу карточки определяется лимит кредитования по его ссудному счету, который абсолютно независим от обычного (текущего, сберегательного и др.) счета клиента в банке. Для карточек, эмитированных банком, счет ведется в специальном банковском отделении, осуществляющем организацию расчетов с использованием кредитных карточек. Источниками могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, и при этом не требуется что бы на их имя был открыт текущий счет в банке. Поэтому пользоваться кредитной карточкой могут на равных правах клиенты, имеющие текущие счета и сбережения в банках. Кредитная карточка размером с визитку содержит информацию о платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского счета, шифр отделения банка, наименование банка, символы электронной системы платежей, в которой используются карточки данного вида, голограмму, срок пользования карточкой и на ее обороте – на магнитной полосе- подпись клиента. К операциям, которые можно осуществить при помощи кредитных карточек, относятся: покупка товаров, оплата услуг, получение наличных денежных средств в виде ссуды или аванса от любого банка – члена системы, в которой функционирует карточка данного вида. Большинство кредитных карточек можно использовать так же для получения наличных через банкомат (автобанки) как внутри страны, так и за рубежом в учреждениях банка, участвующего в соответствующей системе использования кредитных карточек.
4. Платежные или дебетовые карты. Представляют собой потенциальную электронную альтернативу наличных денег, чеков, кредитных карточек в учреждениях розничной торговли. Дебетовые карточки используются для оплаты товаров и услуг путем прямого списывания с банковского счета плательщика. Они являются самым простым и универсальным заменителем наличных денег. Они не позволят оплачивать покупки при отсутствии средств на счете клиента. Исключениями являются лишь те случаи, когда клиент имеет текущий счет с возможностью овердрафта. Тогда по платежной карте возможно получение ссуды в пределах разрешенного овердрафта по счету. Владельцы этих карточек обязаны оплачивать счета в полной сумме сразу после получения ежемесячной справки о движении средств на их счете, и лишь при условии выполнения этого требования с них не взимается дополнительная плата. Дебетовая карточка является для её владельца удобным средством выполнения платежных операций путем прямого списания средств с его счета, а не за счет получения ссуды. Главным преимуществом этих карточек является удобство оплаты товаров и услуг безналичным путем без ограничения платежа лимитом. Разновидностью дебетовых карточек являются карточки, предназначенные для электронных банковских автоматов, с помощью которых можно получить наличные деньги в пределах имеющихся на счете клиента, внести наличные деньги на счет, выполнить некоторые другие операции. Карточки для банкомата выдаются банками, в которых клиент имеет депозит.
5. Исполнительные или экзекьютивные карточки. В настоящее время они выдаются только высокооплачиваемым клиентам (например, в Великобритании право пользоваться подобными карточками предоставляется лицам, имеющим доход свыше 20 тыс. ф.ст.), крупным бизнесменам, предпринимателям и т.д. Эти карточки позволяют использовать значительно более высокий лимит кредитования, чем лимит по кредитной карточке, что сочетается с простотой получения наличных денег, присущей карточкам платежным. Представителями исполнительных карточек сегодня являются золотые карточки (Gold cards), платиновые (Platinum), премиальные (Premium cards) и др.
6. Чековая гарантийная карточка. Разновидность пластиковой магнитной карты, используемой для гарантии чека клиента – владельца карточки. Первая чековая гарантийная карточка была выпущена в 1964 г., а в настоящее время в Великобритании их насчитывают уже более 25 млн. Наряду с преимуществами, обуславливаемыми столь широкое распространение чековой гарантийной карты, её использование имеет некоторые недостатки. В целом карточка ускорила процесс оформления чека для оплаты товара, однако сегодня её владелец затрачивает до 90 секунд на оформление обычной операции. Вместе с тем по чековой гарантийной карточке устанавливается ежедневный лимит – предельная сумма платежа, гарантированная чековой карточкой.

Виды электронных карточек:

1. Микропроцессорные карточки. Микропроцессорные карты являются одним из видов электронных карт. Идею создания пластиковой карточки с одним или несколькими микропроцессорами для увеличения объема памяти и количества различных операций, выполняемых с ее помощью, высказал в середине 70 – х г.г. француз Ролонд Морено. Микропроцессорную карточку называют по разному: memore card, chip card, microcirruit card, smart card.размеры ее аналогичны размерам других пластиковых карточек. Особенностью же микропроцессорной карточки является ее способность надежно сохранять и использовать большие объемы информации. Все электронные карточки имеют встроенный микропроцессор и по мощности лишь немного уступают персональным компьютерам. В настоящее время микропроцессорная карточка представляет собой карточку размером с обычную кредитную или платежную карточку, в которую встроены так называемые микрочипы – микропроцессоры (отсюда и название карточки – микропроцессорная). Увеличенный таким образом объем памяти карточки позволяет сохранить и использовать информацию о ее владельце, банковском счете клиента, а также об около 200 последних операциях, произведенных с использованием карточки. Фактически микропроцессорная карточка представляет собой электронную чековую книжку, информацию о произведенных операциях по которой можно считывать с экрана терминала. Большинство микропроцессорных карточек имеют 2 – 3 зоны, одна из которых является секретной. На карточку можно нанести также магнитную полосу с тем, чтобы использовать ее в уже существующих электронных пластиковых карточек. Главным преимуществом микропроцессорных карточек по сравнению с обычными карточками с магнитной полосой является повышение надежности совершения операций. Такие карты практически нельзя подделать или подобрать идентификационный номер. Микропроцессорные карточки, кроме того, располагают энергонезависимой программируемой постоянной памятью. В эту память заносится вся необходимая информация, и она сохраняется даже после отключения источника питания. В каждую карточку, по существу, вмонтирован небольшой компьютер, управляющий всеми процессорами взаимодействия с памятью и различными внешними устройствами, которые используются для того, чтобы прочесть хранящуюся на карточке информацию и записать туда новые данные. Другим важным преимуществом микропроцессорной карточки является возможность совершать значительно больше различных видов операций по желанию клиента. Эти карточки еще нередко называют многоцелевыми или многофункциональными. Действительно, микропроцессорную карточку можно использовать для получения наличных денег со счета владельца карточки через банкомат, для оплаты товаров и услуг в организациях розничной торговли и бытового обслуживания, для получения ссуды и т. д. Причем лимит кредитования заранее запрограммирован в микропроцессоре карточки, и при каждой новой операции использованная сумма вычитается из общей суммы «покупательной силы» карточки. Первое использование карточки в следующем месяце после погашения задолжности клиента перед банком автоматически восстанавливает лимит на первоначальном уровне.
2. Карты памяти. Это простейшие электронные карточки, обладающие лишь памятью. Память микропроцессорных карт во много раз больше, чем магнитных. При этом ее можно считывать и перезаписывать многократно. Однако подобного вида карта еще не является по – настоящему смарт – картой, так как ее «интеллектуальные» возможности поддерживаются терминальным устройством, которое может считывать и записывать информацию в память карты. Строго говоря, эти карты точнее можно было бы назвать пластиковыми картами с интегральной схемой
3. Смарт – карты. Внешне смарт – карты похожи на карты памяти, однако микросхема смарт – карты содержит «логику», что и выделяет эти карты в отдельную группу интеллектуальных карт (по англ. smart). Микросхема смарт – карты представляет собой микрокомпьютер, способный выполнить расчеты подобно персональному компьютеру.
4. Суперсмарт – карты. В дополнение к возможностям обычной смарт – карты она имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную и дебетную карты, а также выполняет функцию часов, календаря, калькулятора, осуществляет расчеты по конвертации валют, может служить записной книжкой. Из – за высокой стоимости суперсмарт – карты не имеют сегодня широкого распространения, однако сфера их применения, вне всякого сомнения, будет расти в силу перспективности карт подобного вида. Известно, что магнитные и микропроцессорные карты отличаются процедурой их обработки. Магнитную карточку при совершении покупки владелец вставляет в специальное считывающее устройство (терминал), набирая персональный идентификационный номер (PIN). Терминал печатает три копии чеков, в которых расписывается покупатель. Каждый из этих чеков предназначен для одного из участников сделки (владельца карточки, магазина, банка). Для совершения сделки продавцу необходимо получить подтверждение платежеспособности клиента. Современные терминалы позволяют в режиме реального времени «on – line» за несколько секунд связываться с центральным компьютером в информационном центре. Иногда продавцу требуется дополнительное подтверждение платежеспособности владельца карточки. В этом случае он связывается с банком по телефону, сообщает номер счета клиента, конечный срок действия карточки, номер своего счета и сумму , на которую осуществляется сделка. Учреждение, от имени которого выдана карточка, соответствующим кодом, передаваемым по компьютерной сети, одобряет или откладывает сделку. Этот код фиксируется на торговом чеке, после чего сделка проводится по счетам владельца карточки. В конце каждого дня торговец собирает чеки, обработанные терминалом, заполняет депозитный бланк и посылает их по почте или относит в свой банк. Общая сумма выручки переводится на его текущий счет, как правило, немедленно. Затем осуществляются межбанковские операции. Банк продавца рассчитывается с банком – эмитентом карточек по системе клиринговых расчетов. А затем банк – эмитент получает платеж от владельца карточек. Микропроцессорные карточки обрабатываются несколько иначе. Карточка вставляется в специальное терминальное устройство – POS (Position of Sale), оборудованное считывающим устройством для электронных карт. Владелец вводит на клавиатуре свой PIN , а терминал проверит подлинность и «покупательскую силу» карточки. Если средств достаточно, то выполняется операция по списыванию средств на счет продавца (кредитуется POS – аппарат). Все это осуществляется в считанные секунды. Поскольку данные, характеризующие платежеспособность клиента, содержаться в самой памяти карты, нет необходимости в дорогостоящем и отнимающем много времени на подтверждение в режиме «on – line» каждой операции. Денежные средства перечисляются на банковский счет продавца во время одного сеанса телефонной связи, денежные средства могут быть переведены в банк с помощью специальной электронной карты, на которую записываются данные POS – аппарата и которая затем передается в банк. При каждом переводе средств на кассовом аппарате обновляется список утерянных, украденных и неиспользуемых карт. Таким образом, электронные карточки значительно упрощают и ускоряют процесс прохождения платежей, не требуют постоянного использования телекоммуникационных линий связи. Расчеты по таким карточкам не будут остановлены при неисправности центрального компьютера или других неполадках. Франция была первой страной в мире, где на национальном уровне ввели микропроцессорные карточки. В настоящее время в странах Запада проводится активная работа по внедрению микропроцессорных карт. Пример ФРГ подтверждает это положение. Немецкая микропроцессорная карточка имеет память, состоящую как бы из трех участков. В первом содержатся данные о размерах предоставленного кредита (от 300 до 3000 марок). Порядок пользования карточкой в торговых учреждениях аналогичен уже существующему (считывающий аппарат и личный код). Проверка кредитоспособности клиента проводится по телефону только при превышении лимита карточки, что само по себе дает существенную экономию по сравнению с другими, более простыми карточками. Для других участка микропроцессора открыты и не требуют пользования личным кодом, поскольку суммы незначительны. Вторая часть схемы хранит данные для телефонных разговоров. Из соображений безопасности сумма здесь ограничена 20 марками. Экономия издержек обращения достигается и в этой части платежей, так как больше не придется уничтожать использованные телефонные карточки и приобретать новые. Третий участок процессора представляет собой как бы «электронный кошелек» (50 – 100 марок), за счет которого клиент может покупать автобусные и железнодорожные билет, расплачивается на автостоянках или в бассейне и т. д. По мере исчерпывания сумм карточка вновь заполняется в банкоматах, что обеспечивает ей быстрое восстановление и многократное использование.
5. Лазерные карточки. Разновидностью многофункциональных пластиковых карточек является лазерные карточки, в основе создания и применения которых лежат новейшие технологии, в частности лазерное сканирование. Наиболее широко лазерные карточки представлены в США. Эти карточки могут накапливать большие объемы информации, и с их помощью можно выполнять множество операций – от оплаты товаров и услуг до использования в медицинских целях для диагностики состояния здоровья в любой момент времени в любой обстановке. Для этого клиенту достаточно приложить палец к сенсору на карточке, и на экране монитора появится расшифровка показателей состояния здоровья клиента.