Электронные деньги

     Введение 

     В Интернете есть уже почти все, что может понадобиться для человека. Товары, услуги, общение, возможность  самовыражения, игры и т.д. Конечно, за некоторые услуги надо платить  и чем быстрее и проще система  платежей, тем лучше. Потребность  в подобной платежной системе  начали ощущать и продавцы, и покупатели. И поэтому были придуманы электронные  деньги. Задача любых видов электронных  денег - создание универсальной платежной  среды, объединяющей покупателей и  продавцов товаров и услуг. Цель электронных денег - повышение экономической  эффективности Интернета как  отрасли в целом. Механизм электронных  денег таков, что позволяет, не отходя от компьютера оплачивать товары, заключать  сделки, вести коммерческую деятельность. Электронные деньги очень похожи на электронные платежные карты, только здесь не карта и пин-код, а логин и пароль с помощью которых можно совершать денежные операции. Также в любой момент времени можно вывести деньги из сети или ввести их в сеть через банк, почтовым переводом, наличными, кредитной картой и т.п.

     Поскольку электронные деньги в настоящее  время получают все большее распространение, они нуждаются в выработке  комплексного знания о них. Целью  данной работы является выявление основных проблем, тенденций и путей развития электронных денег в контексте  в контексте мирового опыта. 
 
 
 
 
 
 
 

     1. Теоретические основы  электронных денег 

1. Сущность  электронных денег

 

     В западной научной литературе идея так  называемых "электронных денег", или "электронной наличности", была впервые высказана Дэвидом  Чоумом еще в конце 1970-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе систем защиты информации с двумя ключами - открытым (общедоступным) и индивидуальным. В настоящее время эта идея не вызывает разногласий среди исследователей и ведущих банкиров зарубежных стран. Наиболее подробная дефиниция[1] "электронных денег" была предложена О. Иссингом - членом Правления Европейского центрального банка: "электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, для осуществления платежей не только в адрес эмитента, но и в адрес других участников". Однако данная дефиниция не является удовлетворительной, поскольку не выделяет существенные признаки характеризуемого понятия и не раскрывает его юридическую природу.

     В научной экономической литературе термин "электронные деньги" используется уже довольно давно, с середины 1970-х  годов. Многие советские и российские экономисты упоминали в своих  научных работах данное понятие, однако использовали его в совершенно разном контексте. Например, группа авторов (В.М. Усоскин, Г.Г. Матюхин и др.) понимают под термином схему безналичных расчетов с использованием "денег в банковском компьютере", пересылаемых по банковским сетям.

     Термин "электронные деньги" зачастую используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических  решениях в сфере реализации розничных  платежей.

     Под понятием электронных денег ошибочно понимают традиционные банковские карты (как предавторизованные (микропроцессорные), так и с магнитной полосой), либо предоплаченные карты предприятий торговли (сервиса, услуг), содержащие сведения о "предварительно оплаченных товарах-услугах", к которым, в частности, относятся одноцелевые карточные продукты, предлагаемые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями магазинов или транспортными компаниями. Главная причина ошибочности такого суждения - отсутствие точного определения понятия "электронных денег", раскрывающего их экономическую и правовую сущность, а также отсутствие четких критериев отнесения указанных продуктов к "электронным деньгам".

     Существует  два различных вида электронных  устройств: карточки с предварительной  оплатой и программные продукты с предварительной оплатой. Что  касается карт с предварительной оплатой, то электронная стоимость хранится на микропроцессоре, встроенном в карту, и стоимость, как правило, передается, когда карточка вставляется в считывающее устройство. Что касается программных продуктов, то электронная стоимость хранится на жестком диске персонального компьютера и передается через телекоммуникационную сеть, подобную Интернету.

     В "Докладе об электронных деньгах", опубликованном Европейским центральным  банком в августе 1998 г., дается иное определение "электронных денег". "Электронные деньги в широком  смысле определяются как электронное  хранение денежной стоимости на техническом  устройстве, которое может широко применяться для осуществления  платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, и которое не требует обязательного использования  банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя".

     Позднее была принята Директива Европейского парламента и Совета от 18 сентября 2000 г. № 2000/46/ЕС "О деятельности в  сфере электронных денег и  пруденциальном надзоре[2] над институтами, занимающимися этой деятельностью", в которой уточнено определение электронных денег: "денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:

     хранится  на электронном устройстве;

     эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств;

     принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами".

     Данное  определение включает в себя как  юридическую, так и экономическую  сущность рассматриваемого понятия. Следует  отметить, что регулятивная его составляющая устанавливает достаточно жесткие  нормы в отношении объема эмиссии "электронных денег" (т.е. объем  выпущенных в обращение обязательств банка не может быть больше суммы  денежных средств, полученных при их выпуске), исключающие возможность  эмиссии необеспеченных "электронных  денег".

     Правовой  подход, рассматривающий функционирование электронных денег как совокупности правовых отношений, в соответствии с которым электронные деньги определяются как денежное обязательство  эмитента, а в процессе обращения  выступают как денежное требование к нему, позволяют провести аналогии между электронными деньгами и дорожными  чеками, векселями или беспроцентным  займом [17].

     Согласно  российскому законодательству существует три подхода к определению  понятия "электронные деньги": экономический, правовой и технологический. Однако все три подхода взаимосвязаны  и характеризуют различные стороны  электронных денег. Наиболее полное определение, учитывающее все особенности  электронных денег, должно звучать  следующим образом.

     Электронные деньги - это предоплаченный финансовый продукт, который:

     А) представляет собой денежное обязательство  эмитента;

     Б) выпускается после получения  эмитентом денежных средств в размере, не меньшем выпускаемой стоимости;

     В) не требует использования при  трансакции банковских счетов;

     Г) принимается в качестве средства платежа экономическими субъектами иными, нежели эмитент;

     Д) информация о размере денежной стоимости  хранится в электронной форме  на устройстве во владении держателя.

     Пункт "а" отражает правовой подход к  определению электронных денег, пункт "д" - технологический. Пункт "в" характеризует свойство электронных денег, которое отличает их от систем удаленного доступа к счетам, а пункт "г" - от одноцелевых чиповых карт, например, телефонной компании [16].

     Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные  эквиваленты, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они  покупаются пользователями, которые  с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у  эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной  печатью, которая проверяется выпускающей  структурой перед погашением.

     Одна  из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые  системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь  между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей.

     Стоит еще отметить, что при использовании  электронных денег отпадает необходимость  в аутентификации, поскольку система  основана на выпуске денег в обращение  перед их использованием.

     Покупатель  заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой:

• на жестком диске компьютера.
• на смарт-картах.

     Разные  системы предлагают разные схемы  обмена. Некоторые открывают специальные  счета, на которые перечисляются  средства со счета покупателя в обмен  на электронные купюры. Некоторые  банки могут сами эмитировать  электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу  клиента с последующим ее перечислением  на компьютер или карту этого  клиента и снятием денежного  эквивалента с его счета. При  реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при  поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту. Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются  и недостатки. Порча диска или  смарт-карты оборачивается невозвратимой  потерей электронных денег.

     Покупатель  перечисляет на сервер продавца электронные  деньги за покупку.

     Деньги  предъявляются эмитенту, который  проверяет их подлинность.

     В случае подлинности электронных  купюр счет продавца увеличивается  на сумму покупки, а покупателю отгружается  товар или оказывается услуга[3]. 

2. Виды  электронных денег

 

     История развития электронных денег предопределила появление и функционирование сегодня  различных их видов:

     По  способу хранения электронных денег:

• электронные деньги на аппаратной основе. Электронные деньги хранятся на чипе, носителем которого является пластиковая карта ("электронный кошелек");
• электронные деньги на программной основе. Электронные деньги хранятся на жестком диске компьютера и их передача осуществляется с помощью программного обеспечения через телекоммуникационные сети ("цифровые деньги").

     По  способу обработки данных об операциях:

• централизованные системы электронных денег ("подконтрольные"). Сведения об операциях с участием электронных денег отражаются в централизованном банке данных;
• децентрализованные системы электронных денег ("неподконтрольные").

     По  форме организации электронной  денежной системы:

• одноуровневая система электронных денег, включающая только эмитента (эмитентов);
• двухуровневая система электронных денег, включающая эмитента (эмитентов) и банки-распространители;
• трехуровневая система электронных денег, включающая эмитента (эмитентов), банки-распространители и кредитные организации, обеспечивающие завершение межбанковских расчетов по операциям с электронными деньгами.

     По  субъекту эмиссии:

• электронные деньги, эмитируемые частными институтами;
• электронные деньги, эмитируемые центральным банком.

     По  валюте обязательства эмитента:

• одновалютные системы электронных денег;
• многовалютные системы электронных денег.