Структура и анализ кредитного рынка РФ

     Министерство  образования  Российской Федерации

     Пермский  Государственный Технический Университет 
 
 
 
 
 
 

Структура и анализ кредитного рынка РФ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                                                             Работу по дисциплине: Финансы

                                                                                                                                Выполнила:

                                                                          Студентка  II курса

                                                             Гуманитарного факультета

                                                                        Заочного отделения

                                                                                  Гр. ФК-07

                                                                       Князева Людмила  

                                                                                         Приняла:

                                                                                        Боброва Надежда Михайловна 

                                                              
 
 
 
 
 
 

Пермь 2009г.

     Содержание

Введение

Глава 1 Кредит и кредитный рынок………………………………………………4

1.1. Сущность  кредита и его основные субъекты………………………………..4

1.2. Роль кредитного  рынка ………………………………………………………6

1.3. Кредитные  отношения ……………………………………………………….8

1.4. Функции  кредитного рынка………………………………………………….10

1.5. Участники  кредитного рынка ……………………………………………….12

1.6. Институциональная  структура кредитного рынка…………………………13

Глава II Анализ кредитного рынка РФ………………………………………….16

Заключение………………………………………………………………………  24

Библиографический список………………………………………………………26 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение

     Тема  моей работы – «Структура и анализ кредитного рынка РФ». Я считаю необходимым рассмотреть некоторые аспекты, тесно связанные с пониманием термина «кредитный рынок».

     Для начала я дам определение кредитного рынка: Кредитный рынок – это  сегмент финансового рынка, на котором  осуществляются операции по купле – продаже кредитных ресурсов на условиях платности, срочности и возвратности.

     Вообще, роль кредита в рыночной экономике  трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный. А так же выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

     Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

     В условиях рыночной экономики  кредитный  рынок играет важную роль. Особенно ярко она проявляется в необходимости  аккумулирования свободных денежных средств с целью их выгодного  использования в экономике. Важнейшее  свойство кредита – концентрация ресурсов.

     В своей работе я расскажу о кредитном  рынке его функциях и участниках. А так же, проведу анализ кредитного рынка на примере ипотечного кредитования.

     Приступим к подробному рассмотрению данной темы. 
 
 
 

     Глава 1 Кредит и кредитный рынок

1.1. Сущность кредита и его основные субъекты

     Кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности. Кредит может выступать в товарной и денежной формах.

     В современной экономической системе преобладает денежная форма кредита. Он предоставляется и погашается денежными средствами. Однако участие последних в опосредовании кредитных отношений не лишает их специфических черт и не превращает кредит в экономическую категорию – деньги. В кредитной сделке нет эквивалентного товарно-денежного обмена, а есть передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определенное время и уплаты процентов за пользование ей. Возвратность ссуженной стоимости, которую нельзя отменить волею одного из субъектов кредитной сделки, и представляет собой неотъемлемую черту кредита как экономической категории.

     Возникновение кредита как особой формы стоимостных  отношений происходит тогда, когда  стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не может вступить в новый воспроизводственный цикл, использоваться в хозяйственных сделках. Благодаря кредиту она переходит к другому субъекту, испытывающему временную потребность в дополнительных средствах, и продолжает функционировать в рамках воспроизводственного процесса. Таким образом, возникновение кредитных отношений предполагает определенный уровень развития товарного производства и товарного обращения.

     Высвобождение денежного капитала обусловлено  следующими обстоятельствами.

     Во-первых, происходит постепенное снашивание основного капитала. В промежутке между частичной амортизацией и  полным восстановлением основного капитала часть его стоимости оседает в виде временного свободного денежного капитала.

     Во-вторых, реализация товаров по времени не совпадает с расходами на покупку сырья, материалов, полуфабрикатов, выплату заработной платы и т.п., поэтому часть выручки от реализации готовой продукции выступает в форме временно свободного денежного капитала.  

     В-третьих, в виде свободного денежного капитала выступает часть прибыли, предназначенной  для ее капитализации. Она ежегодно откладывается в денежной до достижения размеров, достаточных для приобретения нового оборудования и реализации инвестиционных проектов. С помощью кредита эти средства аккумулируются и предоставляются на условиях возврата и за плату другим производителям, у которых в силу объективных причин возник временный недостаток капитала для осуществления непрерывного процесса воспроизводства.

     Следовательно, в условиях высокоразвитого товарного производства закономерности движения кредита определяется, с одной стороны, высвобождением стоимости в денежной форме в процессе кругооборота капитала у товаропроизводителей, а с другой – использованием ссуженной стоимости в кругообороте капитала у заемщика. Именно завершение кругооборота стоимости у конкретного заемщика создает почву для возвратности кредита.

     В качестве субъектов кредитных отношений  выступают кредитор и заемщик.

     Кредитор  – это сторона, предоставляющая ссуды. При передаче в ссуду товаров (в виде отсрочки платежа) кредитором выступают товаропроизводители. Они передают в ссуду не денежные средства, высвободившиеся в процессе кругооборота капитала, а товары, подлежащие реализации. Товаропроизводитель становится кредитором не в силу договора купли – продажи, а в результате дополнительной сделки, разрешающей платежи через определенное время после передачи товара покупателю. Во всех случаях кредитор является собственником ссужаемых средств, за передачу которых во временное пользование он получает ссудный процент.

     Заемщик – сторона, получающая кредит и принимающая  на себя обязательство возвратить в  установленный срок ссуженную стоимость  и уплатить процент за время пользования  ссудой.

     В рамках кредитных отношений один и тот же экономический субъект может одновременно быть и кредитором, и заемщиком. В тех случаях, когда предприятие получает в банке ссуду, последний является кредитором, а первое – заемщиком. Если предприятие хранит деньги в банке, то оно – кредитор, а банк – заемщик. Действуя как посредник, банк во всех случаях выступает от своего имени и принимает на себя все связанные с этим риски.

     1.2. Роль кредитного рынка

     В условиях рыночной экономики  кредитный  рынок играет важную роль. Особенно ярко она проявляется в необходимости аккумулирования свободных денежных средств с целью их выгодного использования в экономике. Важнейшее свойство кредита – концентрация ресурсов.

     Кредитные организации концентрируют мелкие накопления в виде вкладов (депозитов), расчетных счетов и т.п. в крупные суммы, которые уже могут быть использованы (при условии взаимной выгоды всех участников сделки) для решения весьма значительных и разнообразных экономических проблем. К ним относятся.

     1. Денежные потоки в экономике движутся неравномерно, в результате чего возникает потребность в расходовании средств для оплаты товаров, работ, услуг в тот момент, когда на счет покупателя еще не поступили денежные средства от его партнеров по деятельности или когда еще не выплачена заработная плата, не получена пенсия. Образуется временной разрыв в движении денежных потоков, заполнив который способен кредитный рынок, перераспределив ресурсы в экономике. Тем самым кредитный рынок способствует ускорению движения средств в экономике, бесперебойному осуществлению производственного цикла, увеличивает покупательную способность производителей и потребителей, что в целом приводит к повышению результативности функционирования экономики.

     2. В процессе экономической деятельности  формируется необходимость расширения процесса производства и реализации товаров, работ, услуг, проникновение на новые рынки, приобретение товаров длительного пользования, жилья, земельных участков и т.п. В случае недостатка собственных средств на эти цели дополнительные ресурсы способен предоставить кредитный рынок. В результате этого экономика осуществляет покупательное движение, происходят структурные сдвиги, повышается эффективность производства, растет благосостояние населения.

     3. В условиях превышения государственных  расходов над доходами встает задача поиска ресурсов на покрытие дефицита бюджетов различных уровней. Одно из возможных решений этой задачи – привлечение ресурсов внутреннего рынка через государственные займы в денежной форме. Т.о., кредитный рынок используется государством для финансирования процесса реализации функций государства в рыночной экономике. Однако следует отметить, что для восполнения дефицита государственных средств в настоящее время чаще используется другой путь -  выпуск и реализация на рынке государственных ценных бумаг.