Система безналичных расчетов с применением пластиковых карт

Банк предоставляет следующие виды банковских пластиковых карт, которые различаются по нескольким категориям.

Visa Electron, Maestro -- это самые доступные и демократичные международные карты с огромной сетью приема в России и по всему миру. Отличительной особенностью этих карт является то, что они обслуживаются только «электронно», т. е. их можно использовать в банкоматах и там, где установлены электронные платежные терминалы. Держатели этих дебетовых карт не могут потратить больше денег, чем находится на их карточных счетах.

По желанию клиента Банк Москвы выпускает так называемые дополнительные карты для членов семьи. Дополнительные карты выпускаются на любой срок. Для контроля расходов по дополнительным картам держатель основной карты может сам установить для них расходные лимиты.

Visa Classic, Eurocard-MasterCard Mass -- это наиболее распространенные банковские карты, которые позволяют расплачиваться за товары и услуги и получать наличные средства в любой стране мира. Держатели таких карт имеют возможность бронировать авиабилеты, номера в гостиницах, арендовать автомобиль, оплачивать товары и услуги во всемирной сети Интернет. Для держателей карт Visa Classic и Eurocard-MasterCard Mass предусмотрена возможность кредитной линии, то есть эти карты могут быть кредитными картами. Данные карты предназначены для представителей так называемого среднего класса и для тех, кто часто путешествует.

Visa Gold, Eurocard/MasterCard Gold -- это престижные кредитные карты, предназначенные для обеспеченных людей с доходами выше средних, во всем мире воспринимаются как символ успеха и процветания своего владельца. Во многих гостиницах, ресторанах и магазинах за рубежом при оплате «золотой» картой предоставляются дополнительные скидки и льготы. В дополнение ко всем преимуществам «классических» карт, к «золотым» картам предлагается более полный набор страховых услуг с более высокими лимита ми страхования. При оказании экстренной помощи в случае утраты карты -- возможность получения наличных денежных средств в размере до 5 000 долл. США (в зависимости от остатка на счете), предусматривается больший размер кредитной линии.

Банк Москвы осуществляет комплексное обслуживание предприятий и организаций различных форм собственности по выплате заработной платы сотрудникам с использованием банковских карт, позволяющее оптимизировать подходы к решению управленческих задач. Банк обеспечивает оперативное зачисление заработной платы на счета сотрудников «день в день» с применением конкурентоспособных тарифов.

Для повышения уровня обслуживания и предоставления полного спектра услуг сотрудникам организаций Банк Москвы готов на взаимовыгодных условиях рассмотреть возможность установки банкоматов на территории организации.

Преимущества для организации:

значительно снижаются расходы, связанные с выдачей зарплаты персоналу, за счет экономии средств на осуществление кассовых операций, хранение и транспортировку наличных денежных средств;

участие организации в выдаче зарплаты сводится только к перечислению сумм единым платежом и представлению в банк списков на зачисление сумм зарплаты на счета карт;

значительно сокращаются потери рабочего времени, связанные с получением заработной платы сотрудникам;

прием заявлений на получение карт и выдача карт могут быть осуществлены работниками Банка Москвы в самой организации.

Возможности для сотрудников:

получать без взимания комиссии наличные деньги в любом из филиалов и банкоматов Банка Москвы, выдавшего карту;

оплачивать без взимания комиссии товары и услуги на предприятиях
торговли и сервиса, получать скидки в размере от 3 до 5%;

по мере необходимости, круглосуточно и оперативно получать ин
формацию о расходном лимите по картам международных платежных систем
или об остатке средств на картах пластиковых карт;

оформить к счету карты дополнительные карты для родственников и
знакомых;

-первоначальный взнос на счет карты не требуется.

В рамках реализации «зарплатных» проектов Банк Москвы предлагает воспользоваться услугой овердрафтного кредитования сотрудников по одной из двух схем: под поручительство юридического лица и без поручительства юридического лица, под перечисление следующей зарплаты.

Для своих клиентов Банк Москвы выпускает и осуществляет обслуживание корпоративных банковских карт, используемых для оплаты командировочных и/или представительских расходов на территории России и за рубежом. Использование корпоративных карт позволяет оптимизировать взаимоотношения с подотчетными лицами и установить оперативный контроль расходования денежных средств.

Банк Москвы предлагает следующие типы корпоративных карт:

-Visa Gold/MasterCard Gold -- для руководителей высшего звена;

-Visa Business/MasterCard Business -- для руководителей высшего и
среднего звена;

-Visa Electron/Maestro -- для сотрудников рядового состава, совершающих командировочные расходы и/или регулярные покупки хозяйственного назначения.

Неудобства работы с корпоративными картами заключается в следующем:

- не все предприятия готовы принимать их в качестве оплаты и перечислять банку 3-5% от товарооборота;

- в некоторых регионах, небольших городах и сельской местности пунктов выдачи наличных вообще нет;

- не всегда пункты приема карточек работают круглосуточно и в удобном месте;

- крупные VIP-клиенты получают наличность через кассу банка по чековой книжке бесплатно, тогда как процент за обналичивание по корпоративным картам составляет 1%.

Тем не менее, корпоративные карты получают все большее распространение, и обладают несомненными преимуществами. Так, они предоставляют новые возможности при расчетах предприятия через подотчетных лиц.

Например, командировочные расходы. Прежде всего, -- это безопасность. Сотрудник предприятия чувствует себя более комфортно, когда снижен риск потери или кражи крупных денежных сумм. Требуемую сумму он может получить в банкомате, а также в другом пункте обслуживания пластиковых карт. Когда расчеты ведутся при помощи карточек, нет необходимости приезжать в банк, достаточно по системе «Банк-клиент» отправить платежное поручение о зачислении средств на карточный счет. Причем если наличные деньги получает предприятие по чеку и платит комиссию банку со своей суммы (1-2%), независимо от сроков ее расходования, то в случае с карточками комиссия перечисляется в момент совершения операции. Если сотрудник потратил сумму меньшую, чем предполагалось, то комиссия будет взята только с суммы, списанной со счета.

Итак, на данный момент Банк Москвы предлагает широкий спектр своих услуг, а также многообразные формы безналичных расчетов. Пластиковые карты играют немаловажную роль и занимают значительную часть в доходах и расходах Иркутского Филиала Банка Москвы. Для привлечения клиентов банк создал хороший выбор услуг с помощью пластиковых карт.

3.3 Количественный анализ операций на основе пластиковых карт в Банке Москвы

У Банка Москвы очень лояльная система тарифов по перечислению средств на счета юридических и физических лиц. Именно поэтому за последний год число клиентов среди юридических лиц по корпоративным картам в отделении значительно выросло. Вместе с этим растет число частных предпринимателей, желающих приобрести индивидуальные карты. Для того чтобы понять динамику корпоративных карт по эмиссии и остаткам, рассмотрим таблицу 3.1.

Таблица 3.1 Количество выпущенных корпоративных карт ИФ Банка Москвы и остатков денежных средств на карточных счетах

Рисунок 3.2 Динамика выпущенных корпоративных карт ИФ Банка Москвы (шт.)

Из данной таблицы и рисунка 3.2 видно, что наибольшие темпы роста количества карт наблюдалось в 2008-2009 гг. и составляло 186,66% и 163,1%, т. к. в этот период были заключены новые договоры с несколькими торговыми предприятиями на обслуживание банковских карт, что позволило расширить сеть пунктов обслуживания. Были приобретены и установлены новые банкоматы, а также заключены договоры с новыми предприятиями на зарплатные проекты. В дальнейшем темп роста замедляется и за 2010 г. составляет всего 102,2%. Показатели, характеризующие остатки денежных средств на карточных счетах являются еще менее стабильными, так наибольшие темпы роста отмечены в 2007г., а наименьшие в 2010г. Понятно, что на снижение показателей повлиял финансовый кризис.

Банк Москвы предлагает торгово-сервисным предприятиям (ТСП) прогрессивную форму расчетов с потребителями -- прием международных банковских карт в качестве оплаты товаров и услуг (эквайринг). Внедрение данной технологии и обеспечение ТСП необходимым оборудованием Банк Москвы берет на себя.

Для карт, выдаваемых сотрудникам предприятий (организаций) в рамках зарплатного договора между банком и предприятием о выплате доходов сотрудникам посредством банковских карт, размер тарифов устанавливается в соответствие с условием договора и является более льготным, в отличие от тарифов для физических лиц.

Стоимость годового обслуживания карт Visa Classic, MasterCard Mass на порядок выше стоимости годового обслуживания Visa Electron.

Таблица 3.2 Показатели эмиссии пластиковых карт ИФ БАНКА МОСКВЫ

На сегодняшний день ИФ Банка Москвы занимает свою нишу на банковском рынке региона и успешно конкурирует с местными банками. За последние время отделение выходит на достаточный уровень окупаемости и скоро сможет опереться на созданную экономическую и финансовую базу с целью своего дальнейшего развития. Показатели эмиссии банковских пластиковых карт можно проследить в таблице 3.2.

По данным таблицы можно проследить, что большее количество карт было эмитировано в 2010 г., т. к. были заключены договоры с крупными предприятиями нашего города. В связи с этим темп роста эмиссии пластиковых карт в начале 2010 г. составил 5,62%. Также увеличивается темп роста по физическим лицам на протяжении всего анализируемого периода; по юридическим лицам значительный рост в 2009 г.

Основной прирост объема эмиссии пластиковых карт за последние четыре года достигнут за счет реализации региональных зарплатных проектов.

Таблица 3.3 Динамика количества и остатков на счетах «личных» и «зарплатных» пластиковых карт ИФ Банка Москвы