Шпаргалка по "Деньги, кредит, банк"

К числу  небанковских кредитных организаций  относятся: фондовые и валютные биржи; страховые и финансовые компании; небанковские кредитно-депозитные организации; инкассаторские организации; клиринговые  организации (палаты, центры); инвестиционные, пенсионные и благотворительные  фонды; брокерские, дилерские, лизинговые и факторинговые фирмы; кредитные потребительские кооперативы; кредитные союзы; общества и товарищества; кассы взаимопомощи; ломбарды.

Современные коммерческие банки - банки, непосредственно  обслуживающие предприятия и  организации, а также население - своих клиентов. Коммерческие банки  выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности  коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения  с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли.

Согласно  банковскому законодательству банк - это кредитная организация, которая  имеет право привлекать денежные средства физических и юридических  лиц, размещать их от своего имени  и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению  клиентов. Закон «О банках и банковской деятельности в РСФСР» от 7 июля 1995 г. Статья 1.

Таким образом, коммерческие банки осуществляют (должны осуществлять) комплексное  обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций  небанковского типа, выполняющих  ограниченный круг финансовых операций и услуг. В отличие от банка  кредитные организации производят лишь отдельные банковские операции. Коммерческий банк, как и любой  другой банк, выполняет функции:

аккумуляции (привлечения) средств в депозиты;

их  размещения (инвестиционная функция);

расчетно-кассового  обслуживания клиентов.

Коммерческие  банки выступают, прежде всего, как  специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства; с другой - удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности предприятий, организаций и населения.

Экономическую основу операций банка по аккумуляции  и размещению кредитных ресурсов составляет движение денежных средств  как объективного процесса, оказывающего влияние на формирование и использование  ссужаемых стоимостей. Организуя  этот процесс, коммерческий банк выступает  коммерческим предприятием, обеспечивающим выгодное помещение аккумулированных кредитных ресурсов.

Виды  коммерческих банков.

Коммерческие  банки можно классифицировать по различным признакам.

1. По  форме собственности, т.е. в  зависимости от принадлежности  капитала выделяют следующие  банки.

Во-первых, государственные банки - это когда  капитал коммерческого банка  принадлежит государству. Различают  два их вида:

· Центральные  банки

· Государственные  коммерческие банки.

Центральные банки многих стран являются государственными банками, их капитал принадлежит  государству, что позволяет им осуществлять свою политику и операции в соответствии с требованиями экономики, а не с  целью получения прибыли. Государственные  коммерческие банки обеспечивают проведение политики государства в области  кредитования хозяйства, оказывают  влияние на инвестиционные, посреднические и расчетные операции, а через  них - и на экономическое состояние  клиентуры.

Во-вторых, акционерные банки - самая распространенная форма собственников банков на данный момент. Собственный капитал таких  банков формируется за счет продажи  акций. Акционерные коммерческие банки  подразделяются на открытое акционерное  общество и закрытое акционерное  общество.

В-третьих, кооперативные (паевые) банки, капитал  которых формируется за счет реализации паев. Это как правило небольшие  банки и в практике они встречаются  довольно редко.

В-четвертых, муниципальные банки, формируемые  за счет муниципальной собственности  и находящиеся в управлении города. Основной задачей таких банков является обслуживание потребностей города в  банковских услугах.

В-пятых  смешанные банки, когда собственный  капитал банка объединяет разные формы собственности, например акционерные  банки с участием государственной  собственности.

В-шестых, совместные банки, или банки с  участием иностранного капитала, т.е. их уставный капитал принадлежит иностранным  участникам или филиалам.

2. По  характеру экономической деятельности  можно выделить:

· Эмиссионные  банковские учреждения

· Специализированные банковские учреждения

· Коммерческие банковские учреждения

Эмиссионный банк - это банк, осуществляющий выпуск денежных знаков - банкнот и являющийся центром и регулятором банковской системы. Специализированные банковские учреждения могут заниматься кредитованием  какого-либо определенного вида деятельности. Коммерческие банки представляют собой  кредитные организации, которые  осуществляют кредитно-расчетное обслуживание организаций, предприятий и населения.

3. По  срокам выдаваемых кредитов выделяют  банки краткосрочного и долгосрочного  кредитов. Бани долгосрочного кредитования  дают кредиты на срок более  5 лет. Банки краткосрочного кредитования  выдают кредиты на срок до  трех лет; это, как правило,  универсальные коммерческие банки.

4. По  хозяйственному признаку, т.е. в  зависимости от отрасли, которую  банки обслуживают в первую  очередь, различают промышленные  банки, торговые и сельскохозяйственные.

5. По  территории банки делятся на  местные банки (или региональные), федеральные, республиканские и  международные.

6. По  размеру выделяют крупные, средние  и мелкие банки.

7. По  объему и разнообразию операций  банки делятся на универсальные,  осуществляющие все виды операций  и обслуживающие разнообразных  клиентов, и специализированные, которые  ориентируются на проведение  одной или двух операций и  обслуживают специфическую клиентуру.

8. По  наличию филиальной сети различают  банки с филиалами и без  филиалов. Деньги. Кредит. Банки: Учебник  для вузов / Е.Ф. Жуков, Н.М.  Зеленкова, Л.Т. Литвиненко / Под  ред.проф. Е.Ф. Жукова. - 3-е издание, перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. - 703 с.

Операции  коммерческих банков.

Операции  коммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике. По российскому законодательству к основным банковским операциям относят следующие:

* привлечение  денежных средств юридических  и физических лиц во вклады  до востребования и на определенный  срок;

* предоставление  кредитов от своего имени за  счет собственных и привлеченных  средств;

* открытие  и ведение счетов физических  и юридических лиц;

* осуществление  расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

* инкассация  денежных средств, векселей, платежных  и расчетных документов и кассовое  обслуживание клиентов;

* управление  денежными средствами по договору  с собственником или распорядителем  средств;

* покупка  у юридических и физических  лиц и продажа им иностранной  валюты в наличной и безналичной  формах;

* осуществление  операций с драгоценными металлами  в соответствии с действующим  законодательством;

* выдача  банковских гарантий.

Кроме того, в соответствии с российским банковским законодательством коммерческие банки помимо перечисленных выше банковских операций вправе производить  следующие сделки:

* выдачу  поручительств за третьих лиц,  предусматривающих исполнение обязательств  в денежной форме;

* приобретение  права требования по исполнению  обязательств от третьих лиц  в денежной форме;

* оказание  консультационных и информационных  услуг;

* предоставление  в аренду физическим и юридическим  лицам специальных помещений  или находящихся в них сейфов  для хранения документов и  ценностей;

* лизинговые  операции.

Небанковская  кредитная организация (НКО) — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, устанавливаемые ЦБ РФ.^[1]

Особенности:

• НКО в кредитной системе РФ узко специализированы: они существуют лишь в сфере расчетов.
• Российские НКО не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях размещения от своего имени и за свой счет.
• НКО запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Впервые НКО появились на банковском рынке  в начале 90-х годов прошлого столетия по рекомендации Международного валютного  фонда в условиях банковских неплатежей и системы суррогатных расчетов на основе бартера с перспективой обслуживания новых систем расчетов: межбанковских, биржевых, корпоративных  и т.д.

Виды небанковских кредитных организаций:

• Организации, осуществляющие расчетные операции, такие как открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, осуществление расчетов по поручению юридических лиц по их банковским счетам;
• Организации, осуществляющие депозитные и кредитные операции, предусмотренные законодательством;
• Организации инкассации, которые вправе осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

Лицензии:

• Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для расчетных небанковских кредитных организаций
• Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитно-кредитные операции.

НКО могут не иметь кредитной лицензии (а только расчетную).

37.Структура  банковской системы РФ.

Банковская  система Российской Федерации включает в себя Банк России, российские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Правовое  регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом  «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

В общем  виде структура банковской системы  Российской Федерации представлена на рис. 5.1.

Рисунок 5.1 - Структура банковской системы Российской Федерации 

 

Определения сущности основных составляющих банковской системы Российской Федерации даны в Федеральном законе «О банках и  банковской деятельности».

Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством.

Кредитные организации могут создавать  союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих  членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных  связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки  рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Союзам и ассоциациям кредитных организаций  запрещается осуществление банковских операций.

Кредитная организация может быть банковской и небанковской.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская  кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Таким образом, банковская система Российской Федерации является двухуровневой. На первом, верхнем, уровне находится  Центральный банк, а на втором, нижнем, - кредитные организации. При этом главным звеном банковской системы  является, как и в других государствах, Центральный банк.

Целями  деятельности Банка России являются:

• защита и обеспечение устойчивости рубля;
• развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.