Расчетно-кассовое обслуживание клиентуры

  Юридические лица и индивидуальные предприниматели могут расходовать наличные деньги, поступившие в их кассы за проданные ими товары, выполненные ими работы и оказанные ими услуги.

Денежная наличность от предпринимателя сдается в кассу Банка по объявлению на взнос наличными ф.0402001.

Прием от предпринимателей платежей в бюджет и государственные социальные внебюджетные  фонды, уплачиваемых в составе единого социального налога (взноса), осуществляется как путем безналичных перечислений средств с их расчетных счетов, так и путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка по платежному документу ф.№ ПД (налог) или ф.№ ПД-4сб (налог).

            Для получения наличных денежных средств со счета Банк выдает Клиентам денежные чековые книжки.

           Операции, оформляемые по счетам Клиентов, отражаются в лицевых счетах Клиентов. Лицевые счета ведутся на отдельных листах (карточках).

Выписки на бумажных носителях выдаются Клиентам в порядке и сроки, указанные в договоре банковского счета и  карточках образцов подписей и оттиска печати.

По суммам, проведенным по кредиту, к выпискам из лицевых счетов должны прилагаться документы (их копии), на основании которых совершены записи по счету.

При зачислении средств на счет Клиента  к выписке из лицевого счета прилагается бумажный аналог, на основании которого произведено зачисление средств. (Приложение 3) Прилагаемые к выпискам документы распечатываются со штампом Банка и датой провода документа по лицевому счету.

2.3 Тарифы за услуги банка и порядок их взимания с юридических лиц

Тарифы за услуги банка, взимаемые с юридических лиц за расчетно-кассовое обслуживание. ( Приложение 4)

            Плата за услуги юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям за расчетно-кассовое обслуживание взимается в соответствии со Сборником тарифов отделения  Суммы комиссионного вознаграждения списываются со счетов клиентов в соответствии с условиями договора банковского счета (дополнительного соглашения к договору банковского счета), заключенного с клиентом.

Взимание комиссионного вознаграждения со счетов клиентов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей осуществляется с использованием платежных требований в случаях:

      списание по срокам уплаты.

      списание в день совершения операции (в валюте РФ).

      Комиссионное вознаграждение взимается со счетов клиентов в следующие сроки:

      ежемесячная плата за предоставление услуг с использованием системы «Клиент-Сбербанк» - последний рабочий день месяца;

Период для определения необходимости и величины ежемесячной платы за предоставление услуг с использованием системы «Клиент-Сбербанк», с даты расчета комиссии за предыдущий месяц (включительно) по дату расчета комиссии за текущий месяц (не включая) ежемесячная плата за ведение счета  в валюте РФ – предпоследний рабочий день месяца;

Период для определения необходимости и величины ежемесячной платы за предоставление услуг за ведение счета  в валюте РФ с даты расчета комиссии за предыдущий месяц (включительно) по дату расчета комиссии за текущий месяц.

3 НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ РАСЧЕТНО-КАССОВОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ КЛИЕНТОВ БАНКА

3.1 Перспективы развития расчетно-кассового обслуживания юридических лиц

В настоящее время формы организации безналичных расчетов в РФ и в целом платежной системы, соответствуют современным стандартам, поэтому следует остановиться, прежде всего, на совершенствовании организации расчетного и кассового обслуживания в рамках отдельного банка путем создания для клиентов более удобных форм сотрудничества с банком с применением современных технологий, совершенствования тарифов банка.

В данном контексте представляет интерес система электронных расчетов, которая широко применяется в зарубежных странах.

Электронные расчеты — расчеты, проводимые при помощи электронных устройств и средств связи. Данный способ расчетов в настоящее время широко развивается, и существуют такие его виды и формы, как расчеты с помощью компьютеров, в том числе через Интернет, электронные деньги, расчеты с использованием смарт-карт и электронных чеков. Использование электронных технологий при организации расчетных операций позволяет банкам не только увеличивать скорость расчетов, но и обеспечивать при этом дополнительные удобства для клиентов, в частности, предоставлять последним возможность оперативного управления средствами на своих счетах непосредственно со своего рабочего места, в том числе в режиме реального времени. При этом в отличие от обслуживания клиентов по телефону, широко использующегося в мировой банковской практике, применение электронных технологий позволяет осуществлять обмен информацией между банком и клиентом на безбумажной основе и автоматизировать документооборот. Электронные расчеты начинают осуществляться и в Республике Беларусь, порядок их организации регламентируется законом РФ «Об электронном документе», нормативными актами Национального банка. Примером данных расчетов могут служить расчеты, осуществляемые посредством системы «Банк-Клиент».

Система «Банк-Клиент» представляет собой программно-технический комплекс, который позволяет юридическому лицу передавать в обслуживающий его банк по линиям связи в электронной форме расчетные документы и иную информацию. Основанием для применения при расчетах электронных документов является договор между банком и клиентом. Для работы с данной системой в компьютер клиента загружается специальная программа. Связь с компьютером банка осуществляется через телефонную сеть с помощью модема. Каждому пользователю системы «Банк-Клиент» присваивается идентификационное имя и пароль, без знания которых связь с банком невозможна. Безопасность передачи расчетных документов обеспечивается за счет использования специального алгоритма создания и проверки контрольного ключа по всем реквизитам этих документов. Кроме того, подлинность расчетных документов и иной передаваемой информации подтверждается с помощью электронно-цифровой подписи клиента, которая по содержанию представляет собой набор математических символов и является аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица.

3.2 Совершенствование работы по расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц

В настоящее время на мировом рынке распространено большое количество инструментов розничных платежей и платежных услуг, предоставляемых банками населению. Розничные платежи подразделяются на наличные и безналичные с последующим разделением их на бумажные и электронные.

Безналичные розничные платежи осуществляются с использованием чеков, пластиковых карточек, прямых переводов средств. Разработка в области платежных услуг и рынков отображают взаимодействие различных факторов предложения и спроса в конкретной рыночной среде. Среди факторов предложения существенными являются: развитие информационных технологий; конкуренция и сотрудничество между провайдерами некоторых услуг розничных платежей; глобализация платежных услуг, предлагаемая отдельными институтами в международных сетях розничных платежей.

К определяющим факторам спроса относятся: преимущества в области риска, как для плательщиков, так и для получателей платежа с использованием конкретных инструментов и услуг; относительная стоимость для пользователя и удобство пользования платежными инструментами; в частности рост уровня личного потребления.

Использование наличных денег в качестве розничных платежей в большинстве стран характеризуется медленным и длительным спадом. В основу длительной тенденции «ухода» от наличных платежей заложено развитие новых информационных технологий для исполнения и обработки платежей электронным способом. Именно новая технология, и ее конкретная реализация в области банковских платежных услуг способствовали модернизации платежных услуг и инструментов, отказу от наличных денег.

Использование банкоматов для выполнения простых банковских операций высвобождает банковских служащих, позволяя им сосредоточится на оказании более специализированных видов услуг, и дает возможность в долгосрочной перспективе сократить затраты на предоставление услуг населению.

В банках Германии, Бельгии, Испании уже широко используются отделы самообслуживания. Как правило, отдел самообслуживания «встречает» клиентов с тем, чтобы необходимые операции клиент мог совершить сам без вмешательства банковского работника. Однако автоматы внушительных размеров нередко пугают людей, и тогда банками используются работники, которые встречают и провожают клиентов к банкоматам, а также различные хитрости с освещением и графикой - для привлечения. Так, например, в Германии в планировке отдела зачастую используется интегрированное расположение работников и оборудования, и отсутствуют барьеры между клиентом и специалистом. В глубине зала расположены отделы, которые предлагают более дорогие услуги. За рубежом банки также предлагают интегрированные услуги, в числе которых - предоставление услуг интернет – кафе. Это делается для привлечения в банк молодежи, студентов, так как подсчитано, что привлечь нового клиента в 7 раз дороже, чем сохранить уже существующего.

Внедрение новых технологий привело также к росту платежей с использованием карточек. В настоящее время этот способ безналичных расчетов получил такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания, в которой бы они не использовались.

Тенденция на рынке банковских карт свидетельствует об активном расширении этого вида банковских услуг. За годы существования рынка банки сумели оценить привлекательность этого бизнеса и научились зарабатывать на нем. Конкуренция в этой сфере очень высока, и банки ищут новые пути завоевания рынка, они пытаются заинтересовать клиента с тем, чтобы он пользовался картой как можно чаще. Начинают устанавливать банкоматы, которые не только выдают наличные деньги, но и принимают их для последующего зачисления кредитной организацией на «карточный счет» клиента. Продолжает расти количество кредитных и кобрэндинговых карт. Кобрэндинговые проекты предполагают выпуск банками и компаниями платежных карт с совмещенными логотипами, а так же с комплексом дополнительных услуг – скидками и бонусами. Такие проекты выгодны всем: клиенты получают бонусы и скидки при использовании карты. Партнер банка по кобрэнду предлагает своим клиентам новый сервис, а банк приобретает новых клиентов. Сейчас на рынке заявлено порядка 100 подобных проектов.

В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой «технологической революции» в банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских и других систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

По мере дальнейшего развития рынка электронных банковских услуг клиенты смогут вообще не приходить в банк. В развитых странах мира с каждым днем все меньше и меньше людей посещают банки, поскольку собственно поход в офис кредитной организации зачастую уже становится необязательным. Современные технологии позволяют производить множество операций на расстоянии. При помощи Интернета и мобильной телефонии можно проводить платежи, узнавать остаток денег на счету, открывать пластиковые карточки, совершать валютно-обменные операции и делать еще много всего прочего.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Расчетно-кассовые операции позволяют концентрировать в банках значительные и относительно дешевые ресурсы, устанавливать с клиентами деловые связи, которые, как правило, перерастают в различные формы сотрудничества: кредитование, лизинг и т. д.; кроме того, при осуществлении расчетных и кассовых операций банки взимают комиссии. Поэтому любой банк заинтересован в привлечении новых клиентов на расчетно-кассовое обслуживание. В то же время клиент также заинтересован в выборе банка, наиболее полно отвечающего его требованиям: имеющего приемлемые тарифы, проводящего вовремя платежи, работающего с современными технологиями. Поэтому, говоря о перспективах развития расчетно-кассового обслуживания, необходимо рассматривать, прежде всего, отношения, строящиеся между клиентом и банком. В данном разрезе можно выделить следующие направления развития:

отношения между клиентом и банком должны строиться на комплексной основе,т. е. клиент, привлекаемый на расчетно-кассовое обслуживание, должен также быть ознакомлен со всеми возможностями, предоставляемыми банком (ценные бумаги, кредиты, депозиты и т. д.);

использование современных технологий: системы «Клиент-банк», телебанкинга, интернет-банкинга;

установление тарифов, отвечающим интересам и банка, и клиента.

Однако, «идя навстречу» клиенту, банк не должен забывать о рисках, которые связаны с расчетно-кассовым обслуживанием, принимать необходимые меры по управлению ими. Банк, который стремится к получению наибольших доходов при минимизации рисков, должен:

стремиться к дифференциации обслуживаемых клиентов как в разрезе представляемых ими отраслей, так и в разрезе масштабов их деятельности, т. е. стремиться к привлечению как «крупных», так и «мелких» и «средних» клиентов;