Привлеченные ресурсы банка

 Сберегательные сертификаты  могут быть именные и на  предъявителя, номинированные только в белорусских рублях.

Расчёты по выпуску, обращению  и погашению сберегательных сертификатов осуществляются как в безналичном порядке, так и наличными денежными средствами в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

     Преимущества  сберегательного сертификата:

• процентная ставка по сертификату является только фиксированной;
• упрощённый порядок оформления договора уступки права требования (цессии);
• возможность получения денежных средств и процентов по сберегательному сертификату в любом отделении банка, независимо от того, где сертификат выпущен.

ОАО Белагропромбанк предоставляет физическим лицам такую услугу, как Сберегательная карточка "Депозитный кошелек".

Сберегательная карточка "Депозитный кошелек" поможет  экономить, приумножать и обеспечивать полную мобильность денежных средств:

• Экономичность - без платы за выпуск, выгодные проценты и возможность расчетов за рубежом;
• Удобства:
• возможность использовать деньги в любое удобное время;
• возможность управлять счетом посредством Интернет-банкинга и SMS-банкинга прямо из дома или в любой точке мира;
• отсутствие ограничений по сроку размещения денег;
• возможность снятия наличных денежных средств в банкомате и совершения платежей в валюте, отличной от валюты счета;
• свободное наличное и безналичное движение по счету;
• Безопасность - хранить денежные средства на карт-счете безопаснее, чем иметь при себе наличные деньги.
• Срок действия карточки – 3 года.

Начисление процентов  производится один раз в месяц. При  этом, за каждый день на ежедневный остаток денежных средств проценты начисляются исходя из предусмотренной дифференцированной процентной ставки:

 

Таблица 1.4 - Условия сберегательной карточки «Депозитный кошелек»

 

Вид валюты	Сумма, ед. валюты	Ставка*, % годовых
Белорусские рубли	1- 2 000 000	18,0%
	2 000 001 - 5 000 000	26,0%
	5 000 001 - 10 000 000	27,0%
	10 000 001 и более	29,0%
	1 - 500	3,0%
Иностранная валюта, доллары США	501 - 2 000	3,5%
	2 001 - 5 000	4,0%
	5 001 и более	4,5%

Примечание: * проценты начисляются с 22.07.2012 г.

Примечание: Источник: [7]

 

ОАО «Белагропромбанк» осуществляет размещение на выгодных условиях свободных денежных средств юридических лиц в форме депозитов, посредством приобретения депозитных сертификатов и облигаций.

Депозитные сертификаты 

Одним из инструментов размещения временно свободных денежных средств  является приобретение депозитного  сертификата ОАО "Белагропромбанк".

Депозитный сертификат ОАО "Белагропромбанк" — ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада (депозита) и права вкладчика (юридического лица, индивидуального предпринимателя — держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада (депозита) и процентов по нему.

Депозитный сертификат ОАО «Белагропромбанк» — это гарантия сохранности денег и получения стабильного дохода.

Депозитные сертификаты  могут быть именными и на предъявителя и выдаются в белорусских рублях. Выдача сертификатов в иностранной валюте не допускается. Расчёты по выпуску, обращению и погашению депозитных сертификатов осуществляются только в безналичном порядке с использованием текущих (расчётных) счетов.

Преимущества депозитного  сертификата:

• упрощённый порядок внесения средств (не требуется открытие счёта);
• фиксированная процентная ставка, неизменная в течение всего срока размещения средств;
• упрощённый порядок оформления договора уступки права требования (цессии);
• возможность получения денежных средств и процентов по депозитному сертификату в любом филиале и отделении банка, независимо от того, где сертификат выдан.

Облигации

ОАО «Белагропромбанк» предлагает получить дополнительный доход. разместив временно свободные денежные средства в именные облигации.

ОАО "Белагропромбанк" выпускает:

- Облигации, обеспеченные обязательствами по возврату основной суммы долга и уплате процентов по предоставленным банком кредитам на строительство, реконструкцию или приобретение жилья под залог недвижимости;

- Облигации без обеспечения, выпускаемые в соответствии с подпунктом 1.8 пункта 1 Указа Президента Республики Беларусь от 28 апреля 2006 г. № 277 "О некоторых вопросах регулирования рынка ценных бумаг";

- Биржевые облигации [7].

Таким образом, в деятельности коммерческого банка привлечённые ресурсы имеют первостепенное значение, так как они занимают наибольший удельный вес в составе его ресурсной базы. А от ресурсного потенциала и его стабильности зависят объём активных кредитных операций, а следовательно, и доходы банка, его ликвидность и прибыльность банковской деятельности. ОАО «Белагропромбанк» предлагает широкий спектр операций как для физических, так и для юридических лиц с целью формирования максимально возможного объёма привлечённых ресурсов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2

АНАЛИЗ ИСТОЧНИКОВ ФОРМИРОВАНИЯ

ПРИВЛЕЧЁННЫХ  РЕСУРСОВ ОТДЕЛЕНИЯ ОАО

«БЕЛАГРОПРОМБАНК» В Г. ПОЛОЦК

 

 

Оценивая деятельность отделения  ОАО «Белагропромбанк» в г. Полоцк за период 01.01.2010 – 01.01.2012 года, можно отметить увеличение размера привлечённых ресурсов (рисунок 2.1).

 

Рисунок 2.1 – Динамика привлечённых ресурсов отделения ОАО «Белагропромбанк» в г. Полоцк за период 01.01.2010 – 01.01.2012 г., млн. руб.

Примечание – Источник: Собственная разработка на основании  источника [8]

 

Так на 01.01.2012 года величина привлечённых отделением средств составила 627 110,127 млн. руб., что в 12,8 раз больше, чем в предыдущем году и в 69,5 раз больше, чем на 01.01.2010 года. На 01.04.2012 года их величина составила 293 589,316 млн. руб., а уже во втором квартале 2012 года размер привлечённых ресурсов превысил их величину за весь 2011 год (на 01.07.2012 года он составил 723 681,455 млн. руб.). Это свидетельствует об успешной работе отделения и расширении банковской деятельности [8, 9].

Можно также отметить явный прирост по привлечению средств в национальной валюте от физических лиц (таблица 2.1).

 

 

Таблица 2.1 – Динамика вкладов физических лиц в национальной валюте отделения ОАО «Белагропромбанк» в г. Полоцк за период 01.01.2010 – 01.07.2012, млн. руб.

 

Вид вклада	01.01.2010	01.01.2011	01.01.2012	01.04.2012	01.07.2012
Депозиты до востребования	59,420	107,316	512,291	702,419	721,628
Срочные депозиты	2 993,052	4 678,465	21 782,775	39 168,134	36 790,252
Сберегательные сертификаты	1,000	1,000	1,000	1,000	1,000
Облигации	2,900	2,900	15,4	15,4	2,7
Итого	3 056,372	4 789, 681	22 311,466	39 886,953	37 515,580

Примечание – Источник: Собственная разработка на основании  источников [8, 9]

 

Так на 01.01.2010 года размер привлечённых средств отделения в белорусских рублях от физических лиц составил 3 056,372 млн. руб., что в 1,6 раз меньше, чем на 01.01.2011 года, в 7,3 раз меньше, чем на 01.01.2012 года. Таким образом, за весь анализируемый период размер привлечённых ресурсов отделения от физических лиц вырос более чем в 12 раз. Это свидетельствует о том, что население больше начало хранить свои денежные средства в национальной валюте, о доверии населения к банку. Банк находится на верном пути увеличения популяризации своих услуг. Банк привлекает клиентов гибкой системой разнообразных вкладов, направленных на удовлетворение потребностей различных слоев населения.

Что касается составляющих привлечённых ресурсов физических лиц  в белорусских рублях, то положительная динамика за 2009 - 2011 годы наблюдается по депозитам до востребования и срочным депозитам. А вот по сберегательным сертификатам никаких изменений не наблюдается и размер привлечённых средств за счёт их размещения является незначительным. Следовательно, отделению необходимо обратить особое внимание на то, чтобы заинтересовать население в приобретении сберегательных сертификатов, так как это может стать важным источником пополнения привлечённых ресурсов. По облигациям хоть и наблюдается положительная динамика на протяжении с 01.01.2010 года по 01.01.2012 года, однако она происходила медленными темпами. Так, как и по сберегательным сертификатам, средства, полученные от размещения облигаций, занимают незначительный удельный вес в общем объёме привлечённых ресурсов. Отделению необходимо работать в этом направлении.

Также необходимо отметить, что наибольший удельный вес в  структуре привлечённых средств  физических лиц в национальной валюте занимают срочные депозиты. Их доля на 01.01.2010 года составила 97,9%, на 01.01.2011 года – 97,7%, на 01.01.2012 года – 97,6% [8].

На протяжении всего анализируемого периода наблюдается также положительная динамика вкладов физических лиц в иностранной валюте в отделении ОАО «Белагропромбанк» в г. Полоцк (таблица 2.2).

 

Таблица 2.2 – Динамика вкладов физических лиц в иностранной валюте по курсу НБРБ отделения ОАО «Белагропромбанк» в г. Полоцк за период 01.01.2010 – 01.07.2012, млн. руб.

 

Валюта вклада	01.01.2010	01.01.2011	01.01.2012	01.04.2012	01.07.2012
USD	1 501,486	3 068,385	56 934,323	73 092,022	83 360,447
EUR	1 113,728	1 594,587	23 724,870	26 445,245	25 223,201
RUB	187,342	460,972	10 208,798	12 045,419	12 697,049
Итого	2 802,556	5 123,944	90 867,991	111 582,686	121 280,697

Примечание – Источник: Собственная разработка на основании  источников [8, 9]

 

Общий размер вкладов в  иностранной валюте с 01.01.2010 года по 01.01.2012 года вырос более чем в 32 раза (рисунок 2.2).

 

Рисунок 2.2 – Динамика вкладов физических лиц в иностранной валюте по курсу НБРБ за период 01.01.2010 – 01.01.2012, млн. руб.

Примечание – Источник: Собственная разработка на основании  источника [8]

 

На 01.01.2011 года по сравнению  с предыдущим периодом темп роста  вкладов физических лиц в долларах США составил 204,4%, на 01.01.2012 года – 1 855,5%. Таким образом, за анализируемый период темп роста вкладов в долларах США составил 3 791,9%.

Что касается первых двух кварталов 2012 года, то на 01.07.2012 года размер вкладов физических лиц в долларах США составил 83 360,447 млн. руб. по курсу НБРБ, что на 14,0% больше, чем на 01.04.2012 года, на 46,4% больше, чем на 01.01.2012 года.

Вклады физических лиц в евро за период 01.01.2010 – 01.01.2012 года росли более медленными темпами, по сравнению с вкладами в долларах США, тем не менее темп роста был значительным и составил 2 130,2%.

Что касается вкладов физических лиц в российских рублях, то, несмотря на то, что они занимали наименьший удельный вес в общей величине вкладов по сравнению с другими валютами, здесь наблюдался наибольший темп роста, который составил 5 449,3%.

Необходимо также рассмотреть  структуру вкладов физических лиц  за период 01.01.2010 – 01.07.2012 в разрезе каждой валюты. Так из таблицы 2.3 видно, что на 01.01.2010 года среди всех вкладов в долларах США наибольший удельный вес занимали срочные депозиты (96,9%), на втором месте находились облигации, а вот депозиты до востребования имели наименьшую долю в общем размере вкладов.

 

Таблица 2.3 – Структура вкладов физических лиц в иностранной валюте по курсу НБРБ в отделении ОАО «Белагропромбанк» на 01.01.2010 года

 

Вид вкладов		Сумма вкладов, млн. руб.
USD	До востребования	2,600
	«Универсальный»	3,529
	Срочные депозиты	1 454,989
	Дисконтные облигации	3,149
	Облигации выпусков 31, 49, 51	37,219
	Итого	1 501,486
EUR	До востребования	0,478
	«Универсальный»	5,061
	Срочные депозиты	1 093,817
	Облигации выпусков 22, 48	14,372
	Итого	1 113,727
RUB	Срочные депозиты	187,342
	Итого	187,342