Привлеченные ресурсы банка

Примечание – Источник: Собственная разработка на основании  источника [8]

 

В первом квартале 2012 года можно отметить увеличение размера депозитов юридических лиц в долларах США на срок от 1 до 3 месяцев, также росли и депозиты в других иностранных валютах, кроме вкладов в евро на срок от 3 до 6 месяцев, величина которых незначительно уменьшилась (таблица 2.10). Лидирующие позиции продолжали занимать вклады в белорусских рублях, однако по ним наблюдалась следующая ситуация: вклады на срок до 1 месяца по сравнению с 01.01.2012 года отсутствовали вовсе, а вклады на срок год и более превысили их размер за 2011 год.

 

Таблица 2.10 – Размер вкладов юридических лиц по срокам и в разрезе валют на 01.04.2012 года

 

Валюта вкладов	Сумма договоров, млн.	Рублёвый эквивалент, млн. руб.	Срок вклада
Доллары США	0,109	874,180	От 1 до 3 месяцев
Евро	0,074	792,540	От 1 до 3 месяцев
Евро	0,00002	0,214	От 3 до 6 месяцев
Российские рубли	30,000	8 205,000	От 3 до 6 месяцев
Российские рубли	2,000	547,000	Год и более
Белорусские рубли	30,000	30,000	От 1 до 3 месяцев
Белорусские рубли	81 063,648	81 063,648	От 3 до 6 месяцев
Белорусские рубли	2 958,000	2 958,000	От 6 до 9 месяцев
Белорусские рубли	15 833,872	15 833,872	От 9 до 12 месяцев
Белорусские рубли	31 815,223	31 815,223	Год и более
Итого	-	142 119,677

Примечание – Источник: Собственная разработка на основании  источника [9]

 

Во втором квартале размер привлечённых отделением средств юридических лиц во вклады в евро на срок от 1 до 3 месяцев был немного меньше по сравнению с первым кварталом и составил 532,500 млн. руб., а по всем остальным вкладам в евро и долларах наблюдалось увеличение (таблица 2.11). Величина вкладов в российских рублях во втором квартале не изменилась, а по всем депозитам в белорусских рублях была положительная динамика. В итоге можно отметить, что за два квартала 2012 года размер привлечённых отделением средств юридических лиц во вклады превысил их годовой размер предыдущего периода.

 

Таблица 2.11 – Размер вкладов юридических лиц по срокам и в разрезе валют на 01.07.2012 года

 

Валюта вкладов	Сумма договоров, млн.	Рублёвый эквивалент, млн. руб.	Срок вклада
Доллары США	0,175	1 456,000	От 6 до 9 месяцев
Евро	0,051	532,500	От 1 до 3 месяцев
Евро	0,092	959,052	От 6 до 9 месяцев
Евро	0,002	24,290	От 9 до 12 месяцев
Российские рубли	30,000	7 605,000	От 3 до 6 месяцев
Российские рубли	2,000	507,000	Год и более
Белорусские рубли	20,000	20,000	Менее 1 месяца
Белорусские рубли	120,000	120,000	От 1 до 3 месяцев
Белорусские рубли	12 528,000	12 528,000	От 3 до 6 месяцев
Белорусские рубли	198 527,698	198 527,698	От 6 до 9 месяцев
Белорусские рубли	70 962,926	70 962,926	От 9 до 12 месяцев
Белорусские рубли	271 563,712	271 563,712	Год и более
Итого	-	564 806,178

Примечание – Источник: Собственная разработка на основании  источника [9]

 

Таким образом, из всего вышесказанного можно отметить, что наибольшим спросом у юридических лиц в отделении ОАО «Белагропромбанк» пользовались вклады в белорусских рублях, которые размещались на более продолжительные сроки. А вот вклады в иностранной валюте занимали небольшую долю в общем объёме привлечённых средств юридических лиц и размещались в основном на короткие сроки.

Что касается привлечения  средств юридических лиц путём  реализации ценных бумаг, то тут необходимо отметить, что с 01.01.2010 года по 01.01.2012 года отделением, к сожалению, не было размещено ни одной облигации, и только во втором квартале 2012 года ОАО «Верхнедвинский льнозавод» приобрёл 79 облигаций выпуска №101 номинальной стоимостью 1000 000 руб., то есть общая сумма привлечённых таким образом ресурсов составила 79 млн. руб. Следовательно, банку необходимо работать в этом направлении, так как реализация ценных бумаг юридическим лицам может значительно увеличить размер находящихся в распоряжении отделения средств [9].

Таким образом, можно сделать  вывод о том, что отделение ОАО «Белагропромбанк» в г. Полоцк за весь анализируемый период многократно увеличило размеры привлечённых ресурсов, прежде всего за счёт роста депозитов юридических и физических лиц. Однако необходимо также отметить малую роль остальных составляющих привлечённых ресурсов в общем их объёме, так что отделению необходимо обратить на это особое внимание, так как такие составляющие, как ценные бумаги, могут стать фактором значительного расширения деятельности отделения и роста его прибыльности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 ГЛАВА 3

ПРОБЛЕМЫ ФОРМИРОВАНИЯ ПРИВЛЕЧЁННЫХ

РЕСУРСОВ БАНКА

 

Для успешного поступательного  движения вперед, формирования прочных  основ, обеспечивающих устойчивый рост и развитие банка как крупнейшего  универсального учреждения страны, служащие банка должны активно работать над  повышением качества традиционных услуг, освоением и внедрением новых  технологий и финансовых инструментов в целях полного удовлетворения потребностей своих клиентов. Происходящие в Беларуси рыночные преобразования кардинально затронули банковскую сферу деятельности. Банковская система является финансово-кредитной базой, важнейшим и необходимым условием расширения предпринимательской деятельности. И так как укрепление ресурсной базы банковской системы за счет привлечения средств населения во вклады - одна из приоритетных задач банковской системы, Национальный банк рекомендовал банкам при проведении процентной политики дать возможность филиалам (отделениям) устанавливать процентные ставки по депозитам физических лиц исходя из региональных особенностей и потребности в ресурсах, а также внедрять вклады с оформлением сберегательной книжки, так как в каждом регионе нашей республики сложился свой стиль жизни, уклад жизни, традиции. По заявлениям управления информации Национального банка, в целях привлечения вкладов на более длительный период банкам предложено проводить политику, направленную на ступенчатое определение доходности, в зависимости от сроков хранения. Это означает, что, если вклад до востребования открыт свыше месяца или другого установленного времени, то размер ставки повышается в виде начисления премии вкладчикам [10, с. 38-40].

Так как обобщающим показателем эффективности использования привлечённых средств коммерческого банка является рентабельность привлечённых ресурсов, которая показывает, насколько эффективно использовались банком привлечённые средства в течение года, для изучения степени влияния чистой прибыли и объёма привлечённых средств отделения ОАО «Белагропромбанк» на его рентабельность следует провести факторный анализ данного показателя.

Рентабельность привлечённых средств рассчитывается следующим  образом:

R = * 100%,

 

Где ЧП – чистая прибыль, ПС – величина привлечённых средств  за год.

Данная рентабельность показывает, сколько чистой прибыли получает отделение от каждого вложенного рубля привлечённых ресурсов [11].

При проведении анализа 01.01.2011 года примем за базисный год, а 01.01.2012 года за отчётный.

На 01.01.2011 года этот показатель составил:

 

= * 100% = * 100% = 3,21%

 

На 01.01.2012 года:

 

= * 100% = * 100% = 4,72%

 

Условный показатель:

 

= * 100% = * 100% = 60,59%

 

Изменение рентабельности за счёт чистой прибыли:

 

= = 60,59% - 3,21% = 57,38%

 

Изменение рентабельности за счёт привлечённых средств:

 

= = 4,72% - 60,59% = -55,87%

 

Изменение рентабельности за анализируемый период:

 

= 4,72% - 3,21% = 1,51%

 

Таким образом, рентабельность привлечённых средств отделения  ОАО «Белагропромбанк» в г. Полоцк увеличилась в отчётном периоде по сравнению с базисным на 1,51%. При этом она увеличилась на 57,38% за счёт роста чистой прибыли и уменьшилась на 55,87% за счёт роста привлечённых средств. Следовательно, можно сделать вывод о том, что отделение в анализируемом периоде работало достаточно успешно, так как его чистая прибыль росла более быстрыми темпами, чем объём привлечённых ресурсов, что и способствовало увеличению рентабельности. Отделению необходимо наращивать объём привлечённых ресурсов для расширения банковской деятельности. Так как у отделения в анализируемом периоде доля привлечённых средств физических лиц путём размещения ценных бумаг в общем объёме привлечённых ресурсов была незначительной, а ценные бумаги юридическим лицам и вовсе не были реализованы, то отделению необходимо работать в этом направлении, повышать привлекательность ценных бумаг для клиентов, так как это может способствовать значительному наращиванию ресурсного потенциала отделения.

Многие граждане размещают  белорусские рубли в банках на короткие сроки, учитывая складывающуюся  по ним в настоящее время очень высокую доходность. Этому в определённой степени содействуют сами банки, предлагая условия по краткосрочным вкладам, сопоставимые по привлекательности с условиями по долгосрочным вкладам, а иногда и лучше. Крайне важно разработать и внедрить новые банковские продукты, стимулирующие приток депозитов населения в национальной валюте на долгосрочной основе и обеспечивающие рост доли указанных депозитов в ресурсной структуре [12, c.11].

Это все делается для того, чтобы увеличить до наиболее максимальных размеров привлеченные средства, так  как  именно средства населения и  предприятий, как и в предыдущие годы, являются основными источниками, не учитывая внутрисистемные ресурсы, увеличения ресурсной базы банка.

Поскольку рост привлечённых ресурсов за счет остатков на счетах юридических лиц предусматривается более низкими темпами, что связано с объективными обстоятельствами и практически завершившимся разделом клиентской базы между коммерческими банками, то банкам давно стало очевидно, что помимо средств предприятий и государства, наиболее крупным источником привлеченных средств могут быть накопления частных лиц. Столь же очевидно, что банки к настоящему времени не смогли решить проблему привлечения средств населения и их эффективного использования. Во многом решение этой проблемы упирается в факторы, находящиеся вне контроля банков: низкие доходы населения, недоверие частных клиентов к банкам, неадекватность правовых механизмов, дороговизна и ненадежность телекоммуникаций и другое.

Одним из наиболее опасных  явлений в банковском деле является паника, получившая в литературе название “паника вкладчиков”, которая может  произойти даже в случае наличия сбалансированного платежного баланса и достаточного уровня ликвидности национальных кредитных учреждений.

В периоды финансовой неопределенности многие вкладчики, опасаясь за надежность своих депозитов, изымают их, вызывая  тем самым нарушение в балансах кредитных институтов, сокращение объема их ресурсной базы, что повышает вероятность банкротства. Ситуация усугубляется тем, что такие вкладчики уже не различают платежеспособных и неплатежеспособных заемщиков, что может привести к кризису всей кредитной системы. Ухудшение состояния балансов вынуждает кредитные учреждения на ответные меры: или сократить выдачу займов, или привлечь новый капитал. Более того, стараясь защитить себя от потенциального оттока депозитов, кредитные учреждения увеличивают объем своих резервов относительно депозитов, что приводит к еще большему сокращению кредитования.

Одной из действенных мер  по предотвращению “паники вкладчиков”  является система гарантирования вкладов физических лиц, в том или ином виде действующая практически во всех странах мира. Гарантия сохранения вкладов со стороны государства была призвана уменьшить масштабы оттока средств вкладчиков из банковской системы в периоды депрессии и спада и тем самым сохранить на адекватном уровне банковское кредитование и банковские кредитные портфели [13, с. 38-40].

Население наибольшее предпочтение отдает размещению сбережений во вклады с более короткими сроками  либо во вклады, позволяющие досрочно (по истечении 1—3 месяцев) снимать сумму  вклада без потери доходности, что  оказывает существенное влияние  на изменение структуры срочных  депозитов. В результате значительно  увеличивается доля краткосрочных  депозитов.