Отчет по практике в Няганском отделении № 8448 Западно-Сибирского СБ РФ

Кредитного договора - Приложения №№ 7.1 и 7.2 к настоящему Порядку;

Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) - Приложения №№ 8.1, 8.2 к настоящему Порядку;

Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии (с графиком выборки) - Приложения №№ 9.1, 9.2 к настоящему Порядку;

Договора об открытии возобновляемой кредитной линии - Приложения № 10.1 и 10.2 к настоящему Порядку.

Формы Договоров о предоставлении кредита (Приложения №№ 7.1, 7.2, 8.1, 8.2, 9.1, 9.2, 10.1, 10.2 к настоящему Порядку) являются типовыми. Изменения в эти формы, за исключением отдельных пунктов либо специально выделенных опций, редакция которых может быть изменена, вносятся только по решению Кредитного комитета Сбербанка России.

С Заемщиком может быть заключено Генеральное соглашение об открытии рамочной кредитной линии (Приложение № 11 к настоящему Порядку), в рамках которого заключаются отдельные Договоры о предоставлении кредита.

Форма Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии (Приложение № 11 к настоящему Порядку) является рекомендуемой. Изменения в эту форму вносятся по согласованию с юридическим подразделением Банка (в центральном аппарате - с Юридическим управлением, в территориальном банке / отделении Сбербанка России г. Москвы - с юридической службой территориального банка / отделения).

3.4.3. При заключении Кредитного договора (Приложения № 7.1 и 7.2 к настоящему Порядку) предоставление кредита осуществляется разовым зачислением денежных средств на расчетный или текущий валютный счет Заемщика. В зависимости от особенностей денежного потока Заемщика Кредитным договором может предусматриваться единоразовое погашение кредита или устанавливаться график погашения задолженности.

3.4.4. Возобновляемая кредитная линия (Приложения № 10.1 и 10.2 к настоящему Порядку).

По применяемым в рамках настоящего Порядка Договорам об открытии возобновляемой кредитной линии могут быть установлены следующие ограничения:

график увеличения лимита задолженности⁵ (с учетом требований п. 4.4.3.4 Регламента № 285-5р /1/);

период доступности кредита, по истечении которого предоставление кредитных ресурсов не осуществляется;

график снижения лимита задолженности⁶ (с учетом требований п. 4.4.3.4 Регламента № 285-5р /1/);

предоставление кредитных средств в рамках оформленного обеспечения.

3.4.5. Невозобновляемая кредитная линия (Приложения №№ 8.1, 8.2, 9.1, 9.2 к настоящему Порядку).

По применяемым в рамках настоящего Порядка Договорам об открытии невозобновляемой кредитной линии со свободным режимом выборки (Приложения №№ 8.1 и 8.2 к настоящему Порядку) могут быть установлены следующие ограничения:

график увеличения лимита выдачи⁵ (с учетом требований п. 4.4.3.4 Регламента № 285-5р /1/),

лимит максимальной единовременной ссудной задолженности,

график снижения лимита задолженности⁶ (с учетом требований п. 4.4.3.4 Регламента № 285-5р /1/),

предоставление кредитных средств в рамках оформленного обеспечения,

период доступности кредита, по истечении которого предоставление кредитных средств не осуществляется.

По применяемым в рамках настоящего Порядка Договорам об открытии невозобновляемой кредитной линии с графиком выборки (Приложения №№ 9.1 и 9.2 к настоящему Порядку) могут быть установлены следующие ограничения:

график снижения лимита задолженности⁶ (с учетом требований п. 4.4.3.4 Регламента № 285-5-р /1/),

предоставление кредитных средств в рамках оформленного обеспечения,

период доступности кредита, по истечении которого предоставление кредитных средств не осуществляется.

График снижения лимита задолженности по невозобновляемым кредитным линиям в рамках настоящего Порядка устанавливается в виде графика снижения размера ссудной задолженности. При установлении графика снижения размера ссудной задолженности кредит должен быть погашен Заемщиком до соответствующего размера ссудной задолженности в дату, предшествующую дате начала действия нового (уменьшенного) размера ссудной задолженности.

Период доступности кредита, по истечении которого предоставление кредитных средств не осуществляется, устанавливается в обязательном порядке в случае, если условиями Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии предусмотрен график снижения размера ссудной задолженности или график погашения. Дата окончания периода доступности устанавливается с учетом требований п. 4.4.3.3 Регламента № 285-5-р /1/.

Договором об открытии невозобновляемой кредитной линии может предусматриваться свободный порядок погашения задолженности (любыми суммами в пределах установленного срока) либо устанавливаться график погашения задолженности. При установлении графика погашения размер платежа на каждую дату погашения по графику устанавливается в процентах или в долях от размера ссудной задолженности на дату окончания периода доступности.

3.4.6. Генеральное соглашение об открытии рамочной кредитной линии (Приложение № 11 к настоящему Порядку) имеет возобновляемый режим и устанавливает лимит задолженности. В рамках Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии заключаются отдельные Кредитные договоры (Приложения № 7.1 и 7.2 к настоящему Порядку) и/или Договоры об открытии невозобновляемой кредитной линии (Приложения № 8.1, 8.2, 9.1 и 9.2 к настоящему Порядку) и/или Договоры об открытии возобновляемой кредитной линии (Приложения № 10.1 и 10.2 к настоящему Порядку), на основании которых производится использование кредитных средств.

Заключение отдельных договоров в рамках Генерального соглашения производится в пределах свободного остатка лимита рамочной кредитной линии, который определяется по следующей формуле:

СОЛ = Лим - СЗ - НЛ, где

СОЛ - свободный остаток лимита рамочной кредитной линии;

Лим - лимит, установленный Генеральным соглашением на соответствующий период времени;

СЗ - суммарная ссудная задолженность по отдельным Договорам, заключаемым в рамках Генерального соглашения;

НЛ - неиспользованные остатки лимитов кредитных линий по Договорам об открытии невозобновляемой и/или возобновляемой кредитной линии, заключаемым в рамках Генерального соглашения, и/или неиспользованные суммы по заключаемым в рамках Генерального соглашения Кредитным договорам.

Обеспечение по Генеральному соглашению об открытии рамочной кредитной линии оформляется в соответствии с п. 4.6.3.9 Регламента № 285-5-р /1/.

По применяемым в рамках настоящего Порядка Генеральным соглашениям об открытии рамочной кредитной линии могут быть установлены следующие ограничения:

график увеличения лимита задолженности⁵;

период доступности кредита, по истечении которого предоставление кредитных ресурсов не осуществляется;

график снижения лимита задолженности;⁶

3.4.7. При предоставлении кредитных средств в рамках оформленного обеспечения выдача кредита осуществляется в рамках надлежащим образом оформленного обеспечения с учетом требований, изложенных в п.4.6.2.2 Регламента № 285-5-р /1/. Указанное условие в обязательном порядке отражается в решении Кредитного комитета и Договоре о предоставлении кредита.

3.5 Платежи по кредиту

Взимание процентных и комиссионных платежей при корпоративном кредитовании осуществляется в соответствии с требованиями Регламента № 285-5-р /1/.

Плата за обслуживание кредита в рамках настоящего Порядка устанавливается в процентах годовых от остатка фактической ссудной задолженности и начисляется начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита (включительно), по дату погашения кредита (включительно). Плата за обслуживание кредита уплачивается в даты уплаты процентов.

Кредитным комитетом Сбербанка России может быть установлен диапазон размера каждой платы. Перечень комиссионных плат по кредиту, их размер, особенности порядка начисления и сроки уплаты утверждаются Кредитным комитетом при принятии решения о кредитовании в соответствии с полномочиями, установленными Регламентом № 285-5-р /1/. Типовые формы Договоров о предоставлении кредита (Приложения №№ 7, 8, 9, 10 к настоящему Порядку) предусматривают все виды комиссионных платежей, возможных при использовании соответствующего режима кредитования. Условия по взиманию комиссионных платежей вносятся в Договор о предоставлении кредита в соответствии с принятым Кредитным комитетом решением о кредитовании.

3.6 Особенности структурирования кредитной сделки

С целью снижения риска несвоевременного выполнения обязательств по предоставленным кредитам в зависимости от особенностей кредитуемой сделки, а также с учетом анализа прогноза движения денежных средств на период кредитования, в Договоре о предоставлении кредита предусматриваются следующие условия:

3.6.1. С Заемщиком и Поручителем (при наличии поручительства) заключаются Соглашения о праве Банка на безакцептное списание средств со всех счетов Заемщика и Поручителя (при наличии поручительства), открытых в Банке.

3.6.2. Рекомендуется предусматривать условия по закреплению источников погашения кредита в Банке:

3.6.2.1. Размер процентной ставки по кредиту может быть дифференцирован и меняться в зависимости от ежемесячных (ежеквартальных) кредитовых оборотов⁷ или поступлений выручки по контрактам (договорам) внутреннего и/или внешнего рынка на счета Заемщика и/или Поручителя в Банке, к которым оформлены Соглашения о праве Банка на безакцептное списание средств, и/или поступления на счета в Банке предприятий, не выступающих Поручителями по кредиту, но экономически и/или юридически связанных в Заемщиком.

Рекомендуемый для установления минимальной процентной ставки размер оборотов или поступлений выручки в период кредитования - не менее 12,5% от объема обязательств по кредиту⁸ ежемесячно либо не менее 37,5% от объема обязательств по кредиту⁸ ежеквартально.

С учетом специфики деятельности (например, сезонным характером производства) Заемщика и/или Поручителя и/или предприятий, экономически и/или юридически связанных в Заемщиком, возможно установление различных объемов оборотов в отдельные периоды (месяцы или кварталы).

Для обеспечения перевода оборотов или поступлений выручки в Банк в Договоре о предоставлении кредита может быть предусмотрен период, в течение которого действует фиксированная процентная ставка.

В случае если Договором о предоставлении кредита предусматривается переменная процентная ставка, Банк обязан в установленные Договором сроки определить размер процентной ставки на очередной процентный период и уведомить Заемщика. Уведомление об установленном размере процентной ставки направляется в адрес Заемщика заказным письмом с уведомлением о вручении. Кроме того, информация о размере процентной ставки оперативно доводится до сведения Заемщика (направляется уведомление по факсу, передается копия уведомления представителю Заемщика и т.д.). Соответствие расчетного и процентного периодов, сроки уведомления Заемщика устанавливаются с учетом сроков доставки Заемщику уведомления заказным письмом.

3.6.2.2. В Договоре о предоставлении кредита может быть закреплено обязательство Заемщика по обеспечению ежемесячных (ежеквартальных) кредитовых оборотов или поступлений выручки по контрактам (договорам) внешнего и/или внутреннего рынка на счета Заемщика и/или Поручителя в Банке, к которым оформлены Соглашения о праве Банка на безакцептное списание средств.

Рекомендуемый размер оборотов или поступлений выручки на счета в Банке в период кредитования - не менее 12,5% от объема обязательств по кредиту⁸ ежемесячно либо не менее 37,5% от объема обязательств по кредиту⁸ ежеквартально.

При этом в Договоре о предоставлении кредита должно быть предусмотрено право Банка на досрочное взыскание кредита и/или закрытие неиспользованных лимитов кредитных линий при невыполнении указанных условий.

3.6.2.3. Кредитовые обороты или поступления выручки, учитываемые при закреплении источников погашения по ранее предоставленным кредитам, могут быть учтены по вновь выдаваемым кредитам. При этом рекомендуется сохранять указанное в п.п. 3.6.2.1 или 3.6.2.2 настоящего Порядка соотношение совокупного объема кредитовых оборотов или поступлений выручки и совокупного объема обязательств⁸ по ранее предоставленным и вновь выдаваемым кредитам.

3.6.2.4. Рекомендуется использование единого подхода к закреплению источников погашения кредитов, предоставляемых Банком одному и тому же Заемщику (либо группе Заемщиков, входящих в одну Группу или Холдинг).

3.6.3. С Заемщиком и Поручителем (при наличии поручительства) рекомендуется заключать трехсторонние Соглашения о праве Банка на безакцептное списание средств со счетов в других банках, рекомендуемые формы которых приведены в Приложениях №№ 9.1 и 9.2 к Регламенту № 285-5-р /1/. Выбор банков для заключения трехсторонних Соглашений должен осуществляется с учетом объема обязательств по кредиту и объема оборотов Заемщика и Поручителя (при наличии поручительства) по счетам в этих банках.

4 Документы, необходимые для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита

4.1 Документы, необходимые для инициирования рассмотрения Банком вопроса о предоставлении кредита

Для инициирования рассмотрения Банком вопроса о предоставлении кредита потенциальный Заемщик предоставляет в Банк:

4.1.1. Заявление на получение кредита (далее по тексту «Заявление») в произвольной форме (с указанием суммы, цели кредита, срока, обеспечения и источников погашения кредита, а также уполномоченных лиц Заемщика, имеющих полномочия в соответствии с Уставом (или иным образом в соответствии с действующим законодательством) предоставлять документы и вести переговоры по вопросам кредитования).

4.1.2. Основные сведения о Заемщике (Приложение № 1.1 к настоящему Порядку). Аналогичные сведения предоставляются по Поручителю/ Гаранту/ Залогодателю. Предоставление Основных сведений не является обязательным, если данные сведения официально опубликованы в средствах массовой информации, или размещены на официальных сайтах в сети Интернет, а также в случае, если Банк располагает указанными Основными сведениями (Заемщик/ Поручитель/ Гарант/ Залогодатель является клиентом Банка, имеет кредитную историю в Банке и т.п.).