Отчет по практике в Няганском отделении № 8448 Западно-Сибирского СБ РФ

Приложение № 2.

(Выписка из регламента № 285-5-р от 30.06.06г.)

1. Кредитующее  подразделение.

Обязанности кредитующего подразделения:

• формирование перечня документов, необходимых для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита, запрос и прием документов от Заемщика / Поручителя / Залогодателя / Гаранта;
• рассмотрение документов Заемщика / Поручителя / Залогодателя / Гаранта;
• направление запроса в Управление безопасности;
• направление в подразделение рисков запроса об определении категории кредитного риска и расчетной величины лимита риска, заявки на присвоение категории кредитного риска, установление лимита/сублимита риска на Заемщика и пакета документов;
• предварительный контроль за соблюдением установленных сублимитов риска с учетом изменений курсов валют, графиков выдачи и погашения кредитов, изменений лимитов кредитных линий, отлагательных условий;
• направление (при необходимости) запроса в Центральный каталог кредитных историй о предоставлении информации о бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история Заемщика¹;
• привлечение (при необходимости) других подразделений Банка к рассмотрению документов Заемщика / Поручителя / Залогодателя / Гаранта;
• проверка бизнеса Заемщика - субъекта малого предпринимательства, не ведущего стандартную форму бухгалтерской отчетности, в период рассмотрения кредитной заявки, с непосредственным выездом на место ведения бизнеса;
• подготовка заключения (предварительного заключения руководству Банка и/или на Кредитный комитет) в установленные сроки;
• направление в подразделение учета кредитных операций распоряжения о резервировании номера ссудного счета² (после принятия решения Кредитным комитетом о предоставлении кредита), содержащего следующие необходимые реквизиты: номер кредитного договора, валюта кредита, срок кредитования, срок доступности кредитных средств, наименование Заемщика с указанием организационно-правовой формы и формы собственности³ (при проведении операций кредитования с использованием автоматизированных систем допускается оформление распоряжения о резервировании номера ссудного счета в электронном виде с использованием электронно-цифровой подписи уполномоченного сотрудника кредитующего подразделения);
• уведомление подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание, о планируемой выдаче кредита с применением векселей Сбербанка России с указанием количества векселей, валюты векселей, номинала векселей и сроков платежа по ним;
• оформление кредитной документации;
• проверка наличия передаваемых в залог имущественных активов, условий хранения, соответствия данным бухгалтерского учета, а также отсутствия обременения по другим обязательствам;
• внесение в Базу данных первичной информации по заключаемым кредитным договорам;
• передача служебной запиской оригиналов кредитной документации в подразделение сопровождения кредитных операций для их учета, регистрации, хранения и направления в другие подразделения (при необходимости); с одновременным указанием в служебной записке перечня отлагательных условий (при их наличии) в Договорах об открытии кредитной линии, выполнение которых контролируется кредитующим подразделением и подразделением сопровождения кредитных операций, а также с указанием перечня участников Простого товарищества (при кредитовании Простого товарищества) и о пропорциях, в которых ссудная задолженность и созданный по ссуде Простого товарищества резерв учитываются при расчете норматива Н6⁴ по каждому участнику Простого товарищества⁵;
• передача в подразделение сопровождения кредитных операций копии карточки с образцами подписей и оттиска печати Заемщика (и/или копии Доверенности на уполномоченное на привлечение кредитных средств лицо Заемщика с его подписью);
• получение от Заемщика платежных документов на перечисление кредитных средств со ссудного счета на его расчетный (текущий валютный, корреспондентский) счет; сверка подписей и печати на платежных документах с подписями и печатью, заявленными в карточке образцов подписей и оттиска печати (и/или в Доверенности на уполномоченное на привлечение кредитных средств лицо Заемщика);
• подготовка и передача подразделению сопровождения кредитных операций распоряжений кредитующего подразделения, а также платежных документов Заемщика на перечисление средств со ссудного счета на расчетный (текущий валютный, корреспондентский) счет Заемщика;
• информирование подразделения сопровождения кредитных операций о выполнении отлагательных условий, об изменении условий кредитования Заемщика, в том числе процентной ставки, сроков, обеспечения и др.;
• передача в подразделение, осуществляющее расчетно-кассовое обслуживание, платежных поручений Заемщика на списание кредитных средств со счетов Заемщика (при необходимости);
• мониторинг целевого использования кредита: контроль над соответствием назначений платежей, указанных в платежных поручениях и других документах Заемщика (являющихся основанием для списания кредитных средств), цели кредитования в соответствии с условиями кредитной документации; визирование платежных поручений и других документов Заемщика, в том числе полученных Банком с использованием системы “Клиент-Сбербанк”, на списание кредитных средств со счетов Заемщика;
• контроль за исполнением платежных поручений по использованию предоставленного кредита с получением от Заемщика заверенных им копий документов, подтверждающих целевое использование кредита;
• контроль за своевременностью и правильностью отражения кредитных операций (в т.ч. сумм обеспечений) на счетах бухгалтерского учета;
• ежеквартальный⁶ анализ и оценка финансового состояния Заемщика / Поручителя / Залогодателя / Гаранта в течение срока действия Договора о предоставлении кредита;
• мониторинг объема оборотов и выручки по счетам клиента в Банке, установление размера процентной ставки в соответствии с условиями заключенного Договора о предоставлении кредита, уведомление подразделения сопровождения кредитных операций о размере действующей процентной ставки;
• периодическая проверка наличия и сохранности предмета залога по Договору о предоставлении кредита;
• мониторинг выполнения условий заключенной Кредитной документации в части страхования заложенного имущества и внесения платы за неполное исполнение условий кредитного договора в части требований, предъявляемых к его обеспечению;
• мониторинг и оценка ссудной задолженности с целью классификации в соответствии с Регламентом № 455-5-р /6/ (определение категории качества ссуды, размера расчетного резерва в процентах, категории качества обеспечения), классификации условных обязательств кредитного характера, отраженных на внебалансовых счетах; внесение необходимых изменений в Базу данных (в т.ч. информацию о категории кредитного риска); оформление профессионального суждения;
• мониторинг принадлежности Заемщика к группе связанных заемщиков в соответствии с внутрибанковскими критериями определения связанных заемщиков Банка, если Заемщик относится к какой-либо группе связанных заемщиков - оформление мотивированного суждения в установленном порядке⁷;
• информирование подразделения сопровождения кредитных операций об изменении пропорций, в которых ссудная задолженность и созданный по ссуде Простого товарищества резерв учитываются при расчете норматива Н6 по каждому участнику Простого товарищества (при необходимости)⁸;
• мониторинг и оценка качества ссудной задолженности с целью ее классификации;
• принятие своевременных мер к погашению проблемной и просроченной задолженности;
• рассмотрение заявки Заемщика и/или Залогодателя /Поручителя /Гаранта об изменении условий заключенной Кредитной документации; оформление изменений условий кредитования в соответствии с решением Кредитного комитета и условиями заключенной Кредитной документации;
• контроль за своевременным и правильным исполнением подразделением сопровождения кредитных операций соответствующих распоряжений кредитующих подразделений;
• прием от Заемщика уведомлений о намерении произвести частичное (полное) досрочное погашение обязательств и их направление со служебными записками в подразделение сопровождения кредитных операций;
• прием от Заемщика запросов по предоставлению необходимых для получения Заемщиком субсидий документов и передача запросов, расчетов субсидий и других необходимых документов в подразделение сопровождения кредитных операций; передача Заемщику документов по субсидиям, подготовленных подразделением сопровождения кредитных операций;
• формирование и ведение кредитного дела (досье), его закрытие и передача в архив.

При подготовке заключения о возможности предоставления кредита Заемщику (об изменении условий предоставленного кредита) сотрудник кредитующего подразделения отвечает за полноту и достоверность информации, содержащейся в его заключении, а также за объективность и качество проработки вопроса при составлении заключения в пределах своих должностных обязанностей с учетом конкретных обстоятельств.

¹ Направление запросов и получение ответов из Центрального каталога кредитных историй осуществляется по сети Интернет в соответствии с Указаниями Банка России от 31.08.2005г. № 1610-У.

² Резервирование номера ссудного счета производится для целей оформления кредитной документации и представляет собой присвоение ссудному счету Заемщика индивидуального 20-значного номера  (“ключевание” лицевого счета) без его открытия в балансе и отражения в книге регистрации.

³ В соответствии с требованиями Положения Банка России № 205-П /10/ могут быть указаны: Минфин России; финансовый орган субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления; государственный внебюджетный фонд Российской Федерации; внебюджетный фонд субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления; финансовая организация, находящаяся в федеральной собственности; коммерческая организация, находящаяся в федеральной собственности; некоммерческая организация, находящаяся в федеральной собственности; финансовая организация, находящаяся в государственной (кроме федеральной) собственности; коммерческая организация, находящаяся в государственной (кроме федеральной) собственности; некоммерческая организация, находящаяся в государственной (кроме федеральной) собственности; негосударственная финансовая организация; негосударственная коммерческая организация; негосударственная некоммерческая организация; индивидуальный предприниматель.

⁴ Норматив Н6 - Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков, установленный Инструкцией Банка России № 110-И /33/.

⁵ Порядок учета в нормативе Н6 ссуды Простого товарищества установлен Порядком № 1436-р /42/.

⁶ Периодичность мониторинга финансового состояния Заемщика – коммерческого банка или небанковской кредитной организации устанавливается Порядком № 748-р /37/.

⁷ Критерии связанности и порядок оформления мотивированного суждения установлены Порядком № 1436-р /42/.

⁸ Порядок учета в нормативе Н6 ссуды Простого товарищества установлен Порядком № 1436-р /42/.