Отчет по практике в Няганском отделении № 8448 Западно-Сибирского СБ РФ

Приложение № 1.

АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ БАНК

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО)

 

“УТВЕРЖДЕНО”

Комитетом Сбербанка России

по предоставлению кредитов и инвестиций

пр. № 459 § 7 от «30» марта 2007 года

 

“30” марта 2007 г.       № 931-3-р

 

 

 

 

 

 

 

 

ПОРЯДОК

корпоративного кредитования

юридических лиц и индивидуальных предпринимателей

Сбербанком России и его филиалами

(редакция 3)

 

вступает в действие с 01 мая 2007г.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Общие положения 4

2 Термины и определения 4

3 Общие условия корпоративного кредитования 5

3.1 Сроки кредитования 5

3.2 Валюта и сумма кредита 6

3.3 Цели кредитования 6

3.4 Режимы кредитования и формы Договоров о предоставлении кредита 8

3.5 Платежи по кредиту 11

3.6 Особенности структурирования кредитной сделки 11

4 Документы, необходимые для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита 13

4.1 Документы, необходимые для инициирования рассмотрения Банком вопроса о предоставлении кредита 13

4.2 Документы, необходимые для проведения анализа кредитной заявки 14

5 Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита и принятие решения о кредитовании 24

6 Перечень нормативных документов, использованных при разработке настоящего Порядка 31

7 Перечень документов или отдельных положений, утрачивающих силу с выходом настоящего Порядка 32

Приложение № 1.1 Основные сведения о Заемщике 33

Приложение № 1.2 Анкета Заемщика 34

Приложение № 2 План доходов и расходов и движения денежных средств 39

Приложение № 3 Технико - экономическое обоснование (ТЭО) кредита 41

Приложение 4 Стандарт заключения кредитующего подразделения для рассмотрения Кредитным комитетом Банка 42

Приложение № 5 Упрощенная форма баланса 45

Приложение № 6 Упрощенная форма отчета о прибылях и убытках 46

Приложение № 7.1 Кредитный договор в рублях 47

Приложение № 7.2 Кредитный договор в иностранной валюте 48

Приложение № 8.1 Договор об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) в рублях 49

Приложение № 8.2 Договор об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) в иностранной валюте 50

Приложение № 9.1 Договор об открытии невозобновляемой кредитной линии (с графиком выборки) в рублях 51

Приложение № 9.2 Договор об открытии невозобновляемой кредитной линии (с графиком выборки) в иностранной валюте 52

Приложение 10.1 Договор об открытии возобновляемой кредитной линии в рублях 53

Приложение № 10.2 Договор об открытии возобновляемой кредитной линии в иностранной валюте 54

Приложение № 11 Генеральное соглашение об открытии рамочной кредитной линии (в рублях или иностранной валюте) 55

 

 

 

1 Общие положения

Настоящий Порядок разработан в соответствии с “Регламентом предоставления кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям Сбербанком России и его филиалами” № 285-5-р (далее - Регламент № 285-5-р /1/) и дополняет его в части определения особенностей корпоративного кредитования и действий кредитующих подразделений Банка при корпоративном кредитовании резидентов Российской Федерации - юридических лиц и предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица (далее индивидуальных предпринимателей).

Действие настоящего Порядка не распространяется на:

ломбарды;

игорный бизнес;

кредитные потребительские кооперативы граждан (созданные в соответствии с Федеральным законом «О кредитных потребительских кооперативах граждан» от 07.08.2001г. № 117-ФЗ).

Предоставление межбанковских кредитов под обеспечение осуществляется в соответствие с Порядком № 748-р /2/. Кредитование субъектов Российской Федерации и муниципальных образований осуществляется в соответствии с Порядком № 607-5-р /3/.

2 Термины и определения

Резиденты Российской Федерации - находящиеся на территории Российской Федерации юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также физические лица, имеющие гражданство  Российской Федерации и зарегистрированные на территории Российской Федерации в качестве индивидуальных предпринимателей.

Юридическое лицо - организация, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.

Индивидуальный предприниматель - гражданин Российской Федерации, зарегистрированный в качестве индивидуального предпринимателя и занимающийся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица.

Кредитный комитет - постоянно действующий коллегиальный орган Банка, к компетенции которого относится принятие решений по вопросам кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в пределах установленных полномочий.

Кредитный комитет Сбербанка России - Комитет Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций.

Комитет по ставкам и лимитам - Комитет Сбербанка России по процентным ставками и лимитам.

Банк - центральный аппарат, филиал (территориальный банк, отделение организационно подчиненное территориальному банку, и отделение Сбербанка России г.Москвы), дополнительный офис филиала Сбербанка России, осуществляющие кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Кредитующее подразделение - подразделение Банка, на которое возложены функции кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Кредитная документация - Кредитный договор, Договор об открытии невозобновляемой кредитной линии, Договор об открытии возобновляемой кредитной линии, Генеральное соглашение об открытии рамочной кредитной линии и Договоры, заключаемые на основании и в соответствии с ним, а также документы, которыми оформлено обеспечение по кредиту (договор залога, поручительства и т.п.) и иные документы.

Договор о предоставлении кредита - в рамках настоящего Порядка Кредитный договор, Договор об открытии кредитной линии (в т.ч. в рамках Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии).

3 Общие условия корпоративного кредитования

3.1 Сроки кредитования

3.1.1. Корпоративные кредиты предоставляются на срок до 1,5 лет.

3.1.2. Юридическим лицам, отвечающим не менее, чем одному из следующих критериев:

имеющим кредитный рейтинг по классификации Standard & Poor's, или «Fitch IBCA», или «Moody's»;

имеющим категорию кредитного риска не ниже RE4;

клиентам Банка, которым в соответствии с решением Кредитного комитета присвоена категория «VIP-заемщик Сбербанка России» или «VIP-заемщик территориального банка»;

ценные бумаги (акции или облигации) которых допущены к обращению на открытом организованном рынке или через организатора торговли на рынке ценных бумаг Российской Федерации;

кредитующимся в банках-резидентах стран, входящих в группу развитых стран¹, или их дочерних банках;

лизинговым компаниям;

кредиты могут быть предоставлены на срок до 3 лет.

3.1.3. Заемщикам, не отвечающим требованиям, изложенным в п. 3.1.2 настоящего Порядка, кредиты на срок до 3-х лет могут предоставляться только по решению Кредитного комитета Сбербанка России.

3.1.4. Срок кредитования и график выдачи / погашения кредита (снижения лимита задолженности) устанавливается исходя из анализа денежного потока Заемщика в течение периода кредитования.

3.1.5. Под сроком кредитования в рамках настоящего Порядка понимается срок действия Договора о предоставлении кредита (начиная с даты подписания Договора или установленной Договором даты первоначальной выдачи кредита или установленной Договором даты открытия лимита и заканчивая датой полного погашения кредита).

3.1.6. Срок действия Договора о предоставлении кредита, заключенного на срок до 1,5 лет, может быть пролонгирован не более 1 раза на срок, не превышающий первоначально установленный Договором о предоставлении кредита, с обоснованием причин пролонгации.

Срок пролонгации устанавливается с учетом анализа денежного потока Заемщика на период пролонгации.

Если при рассмотрении вопроса о пролонгации выявлены стоп-факторы (п. 5.1.1 Регламента № 285-5-р /1/), являющиеся основанием для отказа в предоставлении кредита, то срок действия Договора о предоставлении кредита может быть пролонгирован только по решению Кредитного комитета Сбербанка России.

Срок действия Договора о предоставлении кредита, заключенного на срок от 1,5 до 3 лет, может быть пролонгирован только по решению Кредитного комитета Сбербанка России.

3.1.7. Генеральные соглашения об открытии рамочной кредитной линии заключаются на сроки до 3-х лет и пролонгации не подлежат. Сроки действия Договоров о предоставлении кредитов, заключаемых в рамках Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии, не должны превышать 1,5 лет, а для заемщиков, указанных в п. 3.1.2. - могут быть увеличены до 3-х лет.

3.2 Валюта и сумма кредита

3.2.1. Банк предоставляет кредиты в валюте Российской Федерации и иностранной валюте с учетом требований Регламента 285-5-р /1/, а также лимитов и ограничений, установленных Сбербанком России.

3.2.2. Объем кредитования определяется исходя из потребностей Заемщика, подтвержденных его бизнес-планом и технико-экономическим обоснованием (ТЭО) кредита, с учетом кредитоспособности Заемщика² и оценки предлагаемого обеспечения по кредиту³.

3.3 Цели кредитования

3.3.1. В рамках настоящего Порядка кредиты предоставляются (в соответствии с уставными документами Заемщика) на цели осуществления текущей деятельности Заемщика по следующим направлениям, в том числе:

пополнение оборотных средств, в т.ч.:

финансирование производственной деятельности предприятия;

контрактное кредитование, включая затраты по экспортным и импортным контрактам и сопутствующие операции;

погашение текущей (в т.ч. реструктурированной) задолженности по уплате налогов, сборов, пошлин и иных обязательных платежей в бюджеты, государственные внебюджетные фонды всех уровней;

расходы по арендным платежам и текущему ремонту;

заработная плата работникам и отчисления с ФОТ;

расходы на рекламу;

расходы на выплату вознаграждений, премий.

выплаты дивидендов.

расходы на социально-культурные нужды и благотворительность.

приобретение движимого и недвижимого имущества, нематериальных активов.

расходы по капитальному ремонту, техническому перевооружению (модернизации).

расходы на НИОКР, предпроектные и проектные работы.

расширение и консолидация бизнеса, в результате которого Заемщик получает контроль над финансовыми потоками приобретаемого бизнеса в т.ч.:

горизонтальная и вертикальная интеграция (взносы в уставный капитал или простое товарищество, покупка имущественных комплексов, покупка акций, долей предприятий, относящихся к той же отрасли, что и Заемщик, либо аналогичного направления деятельности, либо являющихся участниками одной технологической цепочки);

приобретение непрофильных активов (взносы в уставный капитал или простое товарищество, покупка имущественных комплексов, покупка акций, долей предприятий новых для Заемщика направлений бизнеса).

А также на осуществление финансовой деятельности, в том числе:

портфельные вложения в ценные бумаги с учетом п.п. 4.3.3 и 4.3.4 Регламента № 285-5-р /1/;

выкуп собственных акций Заемщика;

погашение текущей задолженности по кредитам других банков, займам (в т.ч. вексельным и облигационным) с учетом п. 4.3.2 Регламента № 285-5-р /1/.

Источником погашения кредитов, предоставляемых в рамках настоящего Порядка, может быть только денежный поток, сформированный текущей производственной и финансовой деятельностью Заемщика.

При предоставлении кредита на цели приобретения движимого и недвижимого имущества и нематериальных активов в качестве источника погашения кредита может быть учтен денежный поток от приобретаемого актива.

При предоставлении кредита на цели расширения и консолидации бизнеса в качестве источника погашения кредита может быть учтена чистая прибыль в части дивидендов, которые могут быть получены Заемщиком в результате приобретения бизнеса (с учетом его доли в приобретаемом бизнесе).

3.3.2. В рамках настоящего Порядка осуществляется кредитование операций лизинга с учетом требований Регламента № 285-5-р /1/.

3.3.3. В рамках настоящего Порядка могут предоставляться кредиты на цели приобретения векселей Сбербанка России, а также кредиты с одновременной вексельной и денежной составляющей.

Предоставление кредитов на цели приобретения векселей и кредитов с одновременной вексельной и денежной составляющей осуществляется в соответствии с п.4.8 Регламента № 285-5-р /1/.

В случае, если Договором о предоставлении кредита предусматривается средневзвешенная процентная ставка, Банк обязан в соответствии с условиями Договора рассчитать размер средневзвешенной процентной ставки и уведомить Заемщика в установленные Договором сроки. Уведомление о размере средневзвешенной процентной ставки направляется в адрес Заемщика заказным письмом с уведомлением о вручении. Кроме того, информация о размере средневзвешенной процентной ставки оперативно доводится до сведения Заемщика (направляется уведомление по факсу, передается копия уведомления представителю Заемщика и т.п.).

3.4 Режимы кредитования и формы Договоров о предоставлении кредита

3.4.1. Выбор режима кредитования (кредиты, в т.ч. овердрафтные⁴, или кредитные линии) производится с учетом особенностей товарно-денежных потоков, кредитуемой сделки и потребностей Заемщика.

3.4.2. Кредитование Заемщика производится на основе следующих Договоров о предоставлении кредита: