Отчет о производственной практике в кредитной организации ОАО АКБ "РОСБАНК"

К - коэффициент в зависимости от величины Дч:

К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долл. США,

К = 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долл. США,

К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долл. США,

К = 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долл. США,

t - срок кредитования (в мес.).

Не менее важную роль в кредитовании физических лиц играет обеспечение. В настоящее время Росбанк в качестве обеспечения принимают:

1) поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

2) поручительства платежеспособных предприятий и организаций — клиентов банка;

3) передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги;

4) передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги;

5) передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

При использовании в качестве обеспечения поручительств и залога имущества выдача кредита производится после оформления договоров поручительства и залога в установленном порядке и страхования залогодателем в пользу Росбанка в одной из предложенных банком страховых компаний предоставляемого в залог имущества. Исключение составляет залог приобретаемого имущества и объектов строительства. В этом случае в договоре предусматривается обязательство заемщика представить банку страховой полис и необходимые документы для заключения договора залога.

Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 22 до 60 лет для женщин/65лет для мужчин при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 60 лет для женщин/65лет для мужчин. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 22 до 60 лет для женщин/65лет для мужчин, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 60 лет для женщин/65лет для мужчин.

4. Организация наличного денежного обращения

Для осуществления кассового обслуживания физических и юридических лиц, а также для выполнения операций с наличными деньгами и другими ценностями кредитные организации в зданиях, принадлежащих или арендуемых ими, создают оборудованные и технически укрепленные помещения. Техническая укрепленность должна обеспечивать защиту жизни персонала, сохранность денежной наличности и ценностей и достигается применением совокупности защитных средств, требования к которым установлены соответствующими государственными стандартами по состоянию на момент проектирования.

Для обеспечения своевременной выдачи наличных денег с банковских счетов организаций и физических лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, а также со счетов по вкладам граждан кредитным организациям устанавливается сумма минимально допустимого остатка наличных денег в операционной кассе на конец дня. Фактический остаток денег в кассе не должен быть ниже установленного.

Минимальный остаток наличных денег в операционной кассе устанавливается кредитной организацией по согласованию с учреждением Банка России, исходя из объема оборота наличных денег, проходящих через кассу, графика поступления денежной наличности от клиентов, порядка ее обработки и других особенностей организации наличного денежного оборота и кассовой работы. По мере необходимости минимально допустимый остаток наличных денег в операционной кассе на конец дня может пересматриваться кредитной организацией в установленном порядке.

К помещениям для совершения операций с ценностями относятся:

           хранилища ценностей кредитной организации, хранилища ценностей клиентов - специально оборудованные кладовые или сейфы в сейфовых комнатах, соответствующие требованиям действующих государственных стандартов;

           операционные кассы (приходные, расходные, приходно-расходные и другие);

           кассы пересчета;

           вечерние кассы;

           помещения по приему-выдаче ценностей инкассаторам;

           помещения клиентов.

Для комплексного кассового обслуживания физических и юридических лиц и обработки денежной наличности кредитная организация создает кассовое подразделение.

Росбанк предоставляет следующие услуги по кассовому обслуживанию:

           прием и пересчет для зачисления на счета клиентов банка денежной наличности в российских рублях и иностранной валюте;

           выдача со счетов клиентов банка денежной наличности в российских рублях и иностранной валюте;

           инкассация денежной выручки клиентов банка;

           пересчет и зачисление на счета клиентов инкассированной денежной выручки не позднее следующего рабочего дня;

           прием наличной иностранной валюты (поврежденные или изъятые из обращения банкноты) для направления на инкассо.

Перевод средств - это та услуга, в которой клиент заинтересован всегда. Оптимизируйте ваши регулярные банковские операции с Росбанком.

Обратившись в Росбанк, корпоративные клиенты, смогут воспользоваться нашими преимуществами:

           Точность и высокое качество услуг

           Конфиденциальность и безопасность

           Доброжелательный персонал

Наш банк предоставляет своим клиентам следующие услуги по расчетно-кассовому обслуживанию:

                       Открытие и закрытие расчетных, транзитных и иных счетов клиентам;

                       Осуществление безналичных переводов в рублях и иностранной валюте;

                       Зачисление средств на счета клиентов в рублях и иностранной валюте;

                       Оперативное информирование клиента об операциях по его счетам, открытым в Банке;

                       Оперативный розыск сумм и урегулирование рекламаций и запросов;

                       Начисление процентов на остатки по текущим счетам Клиентов в соответствии с условиями договоров;

                       Прием и пересчет для зачисления на счета клиентов банка денежной наличности в российских рублях и иностранной валюте;

                       Выдача со счетов клиентов банка денежной наличности в российских рублях и иностранной валюте;

                       Формирование для клиентов отчетов (в соответствии с запросами клиентов) о движении средств по их счетам в банке;

                       Зачисление торговой выручки на счета клиентов;

                       Пересчет и зачисление на счета клиентов инкассированной денежной выручки не позднее следующего рабочего дня; 

                       Прием наличной иностранной валюты (поврежденные или изъятые из обращения банкноты) для направления на инкассо; 

                       Предоставление в аренду индивидуальных сейфов различных размеров для хранения ценностей;

                       Открытие операционных касс в помещениях клиентов;

                       Бесплатное консультирование клиентов по вопросам валютного законодательства и нормативно-правовой базы в области безналичных расчетов;

                       Осуществление валютного контроля за операциями клиентов.

5. Международные расчеты и операции с иностранной валютой

Специалисты Росбанка по валютному контролю обладают высокой квалификацией и являются одними из самых профессиональных на рынке банковских услуг.

В соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации банк исполняет функции агента валютного контроля при проведении клиентами всех видов валютных операций, включающие, в том числе:

           оформление ПС по экспортным и импортным контрактам клиентов, в том числе самостоятельное составление Банком ПС для клиентов по указанным контрактам;

           оформление ПС по договорам займа (кредитным договорам) клиентов, заключенным с нерезидентами, в том числе самостоятельное составление Банком ПС для клиентов по указанным договорам;

           контроль за соблюдением клиентами – резидентами РФ и нерезидентами РФ требований нормативных документов Банка России в части оформления расчетных документов;

           анализ контрактов, договоров и других обосновывающих документов, предоставляемых клиентами в рамках осуществления валютных операций, на предмет их соответствия требованиям действующего валютного законодательства РФ;

           проверка документов валютного контроля, предоставляемых Клиентами (справки о валютных операциях, справки о поступлении валюты РФ, справки о подтверждающих документах и т.д.), контроль за сроками их предоставления;

           бесплатное консультирование клиентов Банка по вопросам валютного контроля.

Обмен документами валютного контроля между банком и клиентом может осуществляться по электронным каналам связи. Необходимые документы валютного контроля могут быть составлены клиентами в системе “Интернет Клиент-Банк” по разработанным банком шаблонам, что исключает ошибки при оформлении документов.

6. Депозитные и иные пассивные операции кредитной организации

Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов)  и открытия им соответствующих счетов.

Вклад (депозит) – это денежные средства (в наличной или безналичной форме, в национальной или иностранной валюте), переданные в банк их собственником для хранения на определенных условиях. Операции, связанные с привлечением денежных средств, называются  депозитными.

Для банков вклады  – это главный вид их пассивных операций и, следовательно, основной ресурс для проведения активных кредитных операций. Под пассивными понимаются такие операции банков, в результате которых происходит увеличение денежных средств, находящихся на пассивных счетах.

Пассивные операции играют важную роль для коммерческих банков. Именно с их помощью банки приобретают кредитные ресурсы на денежных рынках. Существуют 4 формы пассивных операций коммерческих банков:

1)     первичная эмиссия ценных бумаг;

2)     отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов;

3)     кредиты и займы, полученные от других юридических лиц;

4)     депозитные операции.

Пассивные операции позволяют привлекать в банки денежные средства уже находящиеся в обороте. Новые же ресурсы создаются банковской системой  в результате активных кредитных операций.  С помощью первых двух форм пассивных операций (1, 2) создается первая крупная группа кредитных ресурсов – собственные ресурсы.  Следующие две формы (3, 4) пассивных операций создают вторую крупную группу ресурсов – заемные, или привлеченные, кредитные ресурсы.

Депозитными называются операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады, либо на определенные сроки, либо до востребования. На долю депозитных операций обычно приходится до 95 % их пассивов.

Объектами депозитных операций являются депозиты. Они представляют собой определенные суммы денежных средств (включающие стоимость ценных бумаг), которые субъекты депозитных операций вносят в банк, и которые в силу действующего порядка проведения банковских и финансовых операций на определенное время оседают на счетах в банке.

              Существуют различные признаки классификации вкладов.

Рисунок 1 – Классификация банковского депозита

Срочные вклады – это денежные средства, зачисляемые на депозитные счета на строго оговоренный срок с выплатой процента. Ставка по ним зависит от размера и срока вклада.  То обстоятельство, что владелец срочного вклада может распоряжаться им только по истечении оговоренного срока, не исключает возможность досрочного получения им в банке своих денежных средств. Однако в этом случае у клиента понижается размер процента по вкладу. Банк заинтересован в привлечении срочных вкладов, так как они стабильны и позволяют банку располагать средствами вкладчиков в течение длительного времени.

Депозиты до востребования классифицируются в зависимости от характера и принадлежности средств, хранящихся на счетах: средства на расчетных, текущих, бюджетных счетах предприятий и организаций разных форм собственности; средства на специальных счетах по хранению различных (по своему целевому экономическому назначению) фондов; собственные средства предприятий, предназначенные для капитальных вложений; средства предприятий и организаций в расчетах; остатки средств на корреспондентских счетах по расчетам с другими банками; средства федеральных и местных бюджетов; остатки средств на счетах иностранных банков-корреспондентов. Вклады до востребования размещаются в банках на различных счетах, открываемых клиентам. Они предназначены для осуществления текущих расчетов и в любой момент времени могут быть полностью или частично востребованы. Изъятие вкладов возможно как наличными деньгами, так и в форме безналичных расчетов.

При регулярном использовании хранящихся средств на текущих счетах у клиентов все равно остаются определенные неиспользованные остатки средств. Наличие остатков на счетах клиентов связано с оседанием средств на пассивных счетах в коммерческих банках в течение отрезка времени, установить который в момент их поступления на счет практически невозможно.  Такими являются расчетные текущие и бюджетные счета юридических и физических лиц, специальные счета, на которых хранятся целевые средства, корреспондентские счета по расчетам с другими банками, а также средства в расчетах. Банк, открывая счет клиентам, использует кредитовые остатки по счетам для проведения активных кредитных операций.