Отчет по производственной практике в ОАО "Сбербанк"

Содержание.

1. Анализ организации, управления и путей совершенствования кредитного процесса в коммерческом банке на примере ОАО «Сбербанк России». . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

1.1.  Общая характеристика деятельности ОАО «Сбербанк России». .

1.2. Организация кредитного процесса и управления кредитными рисками в ОАО «Сбербанк России». . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

1.3. Совершенствование системы организации и управления кредитным процессом в ОАО «Сбербанк России». . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

1.3.1 Проблемы диверсифицированности кредитных портфелей коммерческих банков России. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

1.3.2 Проблемы управления качеством кредитного портфеля в банковском секторе экономики России и способы их решения. . . . . . . . . . . . . .

Список используемой литературы. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Анализ организации, управления и путей совершенствования кредитного процесса в коммерческом банке на примере ОАО «Сбербанк России».

 

1.1.  Общая характеристика деятельности ОАО «Сбербанк России».

 

Открытое акционерное общество «Сбербанк России» является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 января 2012 г.). Основанный в 1841 г. ОАО «Сбербанк России» сегодня — современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг.

ОАО «Сбербанк России» обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и около 20 тысяч подразделений по всей стране. Сбербанк постоянно развивает торговое и экспортное финансирование, и к концу 2014 г. планирует увеличить до 5% долю чистой прибыли, полученной за пределами России. Дочерние банки ОАО «Сбербанк России» работают в Казахстане, на Украине и в Беларуси. В соответствии со Стратегией развития, ОАО «Сбербанк России» расширил свое международное присутствие, открыв представительство в Германии и филиал в Индии, а также зарегистрировав представительство в Китае.

Миссия Банка: «Мы даем людям уверенность и надежность, мы делаем их жизнь лучше, помогая реализовывать устремления и мечты. Мы строим одну из лучших в мире финансовых компаний, успех которой основан на профессионализме и ощущении гармонии и счастья ее сотрудников».

Миссия определяет смысл и содержание деятельности Банка, подчеркивая его важнейшую роль в экономике России. Наши клиенты, их потребности, мечты и цели есть основа всей деятельности Банка как организации. Миссия Банка также устанавливает амбициозную цель наших устремлений - стать одной из лучших финансовых компаний мира - и подчеркивает, насколько важны для Сбербанка его сотрудники, и насколько реализация его целей невозможна без реализации их личных и профессиональных целей.

Филиальная сеть Сбербанка России  охватывает всю территорию Российской Федерации. Территориальное размещение подразделений Сбербанка России (рисунок 1).

 

Рисунок 1 «Территориальное размещение подразделений Сбербанка России».

Обширная филиальная сеть - одно из основных конкурентных преимуществ Банка. Региональная банковская структура представлена на всей территории страны, во всех субъектах Российской Федерации. Банк стремится сделать пользование своими услугами максимально удобным для клиентов, постоянно улучшая расположение действующих подразделений. Банк предоставляет клиентам возможность осуществлять операции не только в традиционных банковских офисах, но и через автоматизированные зоны самообслуживания, которых на 31 декабря 2012 года организовано более 3,7 тыс.

Система управления филиальной сетью четырехзвенная (рисунок 2). Первым звеном является Центральный аппарат, вторым - Территориальные банки и Дочерние банки, третьим - отделения, четвертым - офисы банковского обслуживания. По данным на 31 декабря 2012 года деятельность Сбербанка за пределами Российской Федерации осуществляется через 3 дочерних банка, расположенных в Украине, Республике Беларусь и Казахстане.

 

Рисунок 2 «Филиальная сеть Сбербанка России»

Сбербанк России, являясь крупнейшим банком Центральной и Восточной Европы, рассматривает международный вектор как важнейшую составляющую стратегии своего развития. Привлечение на выгодных условиях ресурсов с мировых финансовых рынков для финансирования ведущих отраслей экономики России, наиболее полное удовлетворение внешнеэкономических запросов клиентов, эффективное участие в работе авторитетных международных финансовых организаций и пропаганда за рубежом положительно имиджа Сбербанка России и российской банковской системы в целом - таковы главные составляющие международной деятельности Банка.

Сегодня Сбербанк России эффективно и на выгодных условиях привлекает в российскую экономику ресурсы крупнейших частных финансовых структур развитых иностранных государств. Получаемые средства Сбербанк направляет на кредитование базовых отраслей национальной экономики, потребительское и ипотечное кредитование. В основу долгосрочной стратегии Банка заложен принцип эффективного взаимодействия с реальным сектором, определяющим экономический потенциал страны. Такая политика способствует укреплению национального суверенитета России и повышению благосостояния ее граждан.

Являясь единственным банком, предоставляющим услуги на всей территории страны, Сбербанк активно участвует в реализации социальных программ, оказывает поддержку развитию национальной науки и культуры.

Определяя перспективы своего дальнейшего развития, Сбербанк России учитывает прежде всего роль внутренних и внешних факторов, оказывающих влияние на ситуацию в стране и в обществе в целом, а также на состояние банковского сектора. Банк стремится к упрочнению своих конкурентных преимуществ и рассматривает их как основу для адекватного ответа на вызовы нового времени.

Обострение конкуренции во всех сегментах банковского рынка (в том числе со стороны небанковских финансовых посредников и иностранных кредитных организаций), необходимость увеличения капитализации и объема бизнеса определяют для Сбербанка в качестве стратегических задач рост его инвестиционной привлекательности, сохранение лидерства на российском рынке финансовых услуг путем модернизации управленческих и технологических процессов.

В целях повышения инвестиционной привлекательности деятельность Банка направлена в первую очередь на обеспечение высокой эффективности ведения бизнеса. Кроме того, Банк сосредотачивает свои усилия на достижении большей информационной прозрачности, развивает систему корпоративного управления и добивается ее максимальной эффективности.

Главным условиям сохранения лидирующих позиций на национальном рынке банковских услуг является совершенствование клиентской политики. Особое внимание уделяется созданию гибкой эффективной системы взаимодействия с клиентами, учитывающей потребности различных групп. Развитие филиальной сети и расширение использования альтернативных каналов обслуживания направлены не только на увеличение доступности банковских услуг, но и на повышения качества обслуживания клиентов.

Необходимым условием решения задач, стоящих перед Сбербанком в сфере развития бизнеса, является проведение комплексной модернизации, которая позволит усовершенствовать систему управления, повысить эффективность работы сбытовой сети, обеспечит рост производительности труда и контроль над издержками - как за счет оптимизации бизнес-процессов, так и за счет выхода на качественно новый уровень автоматизации.

Сохраняя высокие темпы роста бизнеса, Банк использует все имеющиеся экономически эффективные источники фондирования и увеличения капитализации, различные механизмы повышения доступности своих акций, обусловливающего их привлекательность и ликвидность. Банк будет гибко и своевременно реагировать на новые вызовы, активно формируя дополнительные конкурентные преимущества и создавая новые рынки. [2]

Деятельность Сбербанка России регулируется законодательством Российской Федерации и осуществляется в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности".

Высшим органом управления Сбербанка России является общее собрание акционеров, на котором принимаются решения по основным вопросам деятельности Банка (рисунок 3). Перечень вопросов, относящихся к компетенции Общего собрания акционеров, определены федеральным законом "Об акционерных обществах" и Уставом Банка. В соответствии с Уставом общее руководство деятельностью Банка осуществляет Наблюдательный совет. В целях обеспечения эффективной деятельности Наблюдательного совета, а именно для предварительного рассмотрения наиболее важных вопросов и подготовки рекомендаций по ним, при Наблюдательном совете созданы и несколько лет действуют профильные комитеты. Формирование комитетов из числа членов Наблюдательного совета Банка осуществляется ежегодно, при этом в состав каждого комитета включаются независимые директора.

 

Рисунок 3 «Организационная структура Сбербанка России»

Руководство текущей деятельностью Банка осуществляется Президентом, Председателем Правления банка и Правлением Банка. Правление является коллегиальным исполнительным органом управления. В целях повышения эффективности работы и развития бизнеса в Банке функционирует ряд коллегиальных органов (комитетов), подотчетных Правлению, основными задачами которых является решение вопросов и проведение единой, согласованной политики по различным направлениям операционной деятельности Банка.

В Сбербанке России около двух лет функционирует новый коллегиальный орган - Коллегия Банка, куда входят члены Правления Банка, руководители территориальных и дочерних банков, руководители ключевых подразделений Центрального аппарата. Этот коллегиальный орган является площадкой для активного обсуждения стратегических вопросов развития Банка и выработки оптимальных решений, адекватно учитывающих региональные особенности деятельности Банка.

Ревизионная комиссии проверяет соблюдение Банком законодательных и других актов, регулирующих его деятельность, постановку внутреннего контроля, законность совершаемых операций. Ревизионная комиссия дает оценку достоверности данных, включаемых в годовой отчет и содержащихся в годовой бухгалтерской отчетности Банка.

Одним из территориальных банков Сбербанка России является Банк Татарстан, который осуществляет свою деятельность на всей территории РТ. В настоящее время Банк Татарстан  Сбербанка России располагает самой развитой филиальной сетью в регионе - из более 1 тысячи филиалов.

Информация о деятельности Сбербанка России по состоянию на конец 2013 г:

Показатель	Сумма, млрд. руб.
Капитал	727,5
Прибыль	45,8
Чистая прибыль	36,1
Кредитный портфель (с учетом МБК)	4 455,9
Кредитование юридических лиц (без учета МБК)	3329,8
Остаток средств на счетах физических лиц	2 746,0
Остаток средств юридических лиц	1 414,3

 

 

- капитал - 727,5 млрд. руб.;

- прибыль - 45,8 млрд. руб.;

- чистая прибыль - 36,1 млрд. руб.;

- кредитный портфель (с  учетом МБК) - 4 455,9 млрд. руб., в том  числе кредитование юридических  лиц (без учета МБК) - 3329,8млрд.руб.;

- остаток средств на  счетах физических лиц - 2 746,0 млрд. руб.;

- остаток средств юридических  лиц - 1 414,3 млрд. руб.;

- территориальные банки - 17

- отделения - 784

- внутренние структурные  подразделения - 19551.

В соответствии с задачами Концепции в течение 2013г. Сбербанк России развивался как универсальный коммерческий банк, направляя усилия на совершенствование обслуживания всех групп клиентов, создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям, обеспечение необходимого уровня эффективности банковской деятельности в условиях снижения доходности финансовых инструментов и сокращения процентной маржи.

Банк удовлетворял возрастающий спрос физических и юридических лиц на кредитные ресурсы, добился существенного улучшения своих рыночных и экономических показателей.

В условиях усиления конкуренции Банк сохранил доминирующее положение на розничных рынках за счет оптимизации продуктового ряда, проведения гибкой процентной политики.

Для обеспечения развития кредитных операций с населением в Банке создано Управление кредитования частных клиентов, внедрены новые продукты с более гибкими условиями кредитования. За период действия Концепции объем ссудной задолженности физических лиц вырос в 32 раза, его прирост стал сопоставимым с показателями прироста корпоративного ссудного портфеля, а доля розничных кредитов превысила 25% всех кредитов Банка.

Обеспечивая основу для развития долгосрочного кредитования, Банк сконцентрировал усилия на создании целевой структуры ресурсной базы и сформировал рынок долгосрочных вкладов. Ориентируясь на комплексное удовлетворение потребностей клиентов, Банк более чем в 5 раз увеличил объем эмиссии банковских карт, внедрил ряд связанных и инновационных продуктов - овердрафтные карты, систему "Мобильный банк", расширил функции банкоматов по перечислению средств и пополнению счетов, создал основы для расширения каналов продаж в будущем.

В целях совершенствования обслуживания юридических лиц в Сбербанке России сформировано Управление корпоративных клиентов, заложены основы системы персональных менеджеров, создана системная база для работы с VIP-клиентами, внедрены современные технологии дистанционного обслуживания, для многофилиальных организаций - услуги по управлению счетами филиалов, расположенных в различных регионах Российской Федерации. Средства юридических лиц остаются одним из важнейших источников ресурсной базы Банка, их доля составляет порядка 25% привлеченных средств.

В целях совершенствования технологий принятия решений и повышения управляемости Банком осуществлена крупномасштабная реорганизация филиальной сети, основными принципами которой стали переход от административно-территориального к экономико-географическому принципу функционирования филиалов и перераспределение полномочий от центра к регионам. Проведенное укрупнение территориальных банков и отделений позволило значительно усилить их потенциал, расширить возможности для участия в крупных региональных проектах и программах экономического развития, повысить эффективность обслуживания региональных финансовых рынков. Банком определены общие принципы и порядок формирования организационной структуры филиалов, на всех уровнях управления Банка создана единая система коллегиальных органов.