.Основные понятия использования пластиковых карт

Вторым  стратегическим направлением карточных  «игр» стало распространение так называемых коалиционных проектов (кобрендинг), позволяющих соединить усилия банка и нескольких торгующих организаций и обеспечить тем самым расширение бонусных предложений. «Кобрендинг позволяет получить лояльную бренду аудиторию - это интересно и ритейлерам, и банкирам», - полагает Николай Корчагин. По его мнению, следует ожидать роста этого сегмента рынка.

«Кобрендинговые карты – это бизнес, который  будет развиваться параллельно  росту популярности пластиковых  карт, - констатирует Эмиль Юсупов из Абсолют Банка. - В конкурентной борьбе, наряду с условиями кредитования, важное место занимают качество предлагаемого сервиса и разнообразие дополнительных услуг. Одним из конкурентных преимуществ и может стать наличие у банка интересных клиенту кобрендинговых программ».  

Что касается основных брендов карточного рынка, то, по оценке специалистов, в России ими по-прежнему останется две  международные платежные системы - MasterCard и VISA. Многие аналитики полагают, что их доминирование усилится, и попытки создать альтернативные карточные бренды постепенно сойдут на нет. В то же время доля кобрендинга будет увеличиваться.

Согласно  оценке аналитиков компании J’son & Partners, в 2010 году количество банковских карт, эмитированных в России, превысило 105 млн. штук, а в 2011 году достигнет 120 миллионов – то есть примерно две карты на каждого работающего жителя.

Однако  стимулом к использованию пластиковых  карт в России будет сочетание  двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Тем не менее, несмотря на наличие препятствий  и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт.

Заключение

В заключении можно сказать, что рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения  и в последние годы приобрел все  черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт.

Согласно  данным ЦБ об операциях с картами, эмитированными российскими банками, по итогам 2010 года число банковских карт в России составило 125,8 млн штук. При этом в прошлом году было выпущено 4,7 млн карт, что в 3,3 раза меньше, чем годом ранее. В последующие годы объем эмиссии карт был существенно выше: так, в 2010 году банки выпустили 15,7 млн, в 2009 году — 20,1 млн, в 2008 году — 26,6 млн карт.

Современная стратегия поведения банков предполагает предоставление таких стимулов и  цен, которые с одной стороны, не разорили бы банк, а с другой - не дали бы возможности клиентам использовать пластиковые карты банков-конкурентов. Цены в ряде случаев устанавливаются с учетом «поведения» держателей. Лучшие клиенты получают самые низкие процентные ставки и самые лучшие типы карт.

Развитие  инфраструктуры рынка пластиковых  карт России  отстает от темпов выпуска  банковских карт. В России торговые предприятия не стремятся заключать  договора на прием и обслуживание банковских карт, поскольку их нет в достаточном количестве у населения, а граждане не заинтересованы в получении карточки, т.к. отсутствует достаточная приемная сеть.

В качестве одной из мер, способной сделать  карточки привлекательными для населения, рассматривается возможность получения  денег через банкоматы. Развитие сети выдачи наличных должно увеличить число держателей карточек, что окажет давление и на торговую сеть, поощряя ее к приему карт.

Из-за особенностей экономической ситуации в стране (инфляция, кризис неплатежей, экономические риски и проч.) банки выпускают в обращение дебетовые карты. Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что ставит под сомнение суть « кредитной сделки» и позволяет говорить о суррогатных российских кредитных картах или, по существу, платежных картах. Чем больше будет покупок по картам, тем быстрее будет развиваться рынок кредитных карт.

Большинство карточек, эмитируемых в нашей  стране, являются магнитными, из-за относительно низкой себестоимости их производства и обслуживания. Соответственно, банки вкладывают огромные средства в создание инфраструктуры для обслуживания этих карт, что является основным фактором, препятствующим быстрому переходу к электронным картам. Нужны огромные средства для переоборудования существующих систем. Электронные карты позволяют защитить процесс расчетов от мошенничества (проблема особенно актуальна для нашей страны), устранить необходимость авторизации в режиме on-line (которая в условиях плохой работы телекоммуникационных систем нашей страны часто затруднена).

На российском рынке продвижение карт встретилось  с рядом трудностей: низкий уровень  доходов населения, отсутствие культуры потребления, препятствия на законодательном уровне, большой наличный теневой оборот.

При всех новых идеях и технологиях  рынок пластиковых карт не будет  стремительно развиваться в отрыве от общеэкономической ситуации в  стране. Только в динамично растущей экономике возможен стабильный спрос на «инструменты», которые в ней используются. И в этом случае новые технологии позволят достичь значительного прогресса в распространении платежных карт и приведут участников рынка к ожидаемым финансовым результатам.

Список  литературы

1.Гражданский  кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая (с алфавитно-предметным указателем). - М.: Издательская группа ИНФРА-М-НОРМА, 1996. - 560 с.

2.Федеральный  Закон «О банках и банковской  деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (в последней редакции от 28.02.2009 № 28-ФЗ).

3.Федеральный  Закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 02.12.1990 № 394-1 (в последней редакции ФЗ от 21.03.2002 № 31 - ФЗ).

4.Положение  ЦБ РФ «О порядке эмиссии  кредитными организациями банковских  карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием» от 09.04.1998 № 23-П (ред.28.04.2004 № 1426-У).

5. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 1998. - 576 с.: ил.

6.Комиссаров М. Пластиковые карты. Некоторые вопросы внедрения // Банки и технологии, 2004, № 2, с. 28-29.

7.Макарова Г.Л. Корпоративные пластиковые карточки: Учебное пособие. - М.: Финстатинформ, 2005 . - 37 с.

8.Пискуровский Г. Чего не хватает российским картам // Известия, 2008, № 75 (259 13), с. 9.

9.Пластиковые карты. 2-е издание, переработанное и дополненное. Сост. А.А.Андреев. - М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2004. - 312 с.: 20 с. вкл.

10.Спиранов И. Гражданско-правовое регулирование операций с банковскими картами // Банки и технологии, 2005, № 3, с. 34-36.

11.  Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс : учеб. пособие / под ред. О. И. Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2009

12.  III Международная практическая конференция «Банковские карты – эффективный бизнес», 13-15 апреля 2008 год, Москва, Россия

13.  ПЛАС: платежи, системы, карточки// инфорационно-аналитический журнал, №2(142) март 2009 год

13.http://www.alfa-bank.ru/cards/services

14.http://www.fn.nn.ru/card/vid/korona.htm

15.http://www.fn.nn.ru/card/vid/stb.htm

16.http://www.fn.nn.ru/card/vid/uc.htm

17.  http://www.credcard.ru информационный сайт о кредитных картах в России 
 
 
 
 
 
 
 

Приложение 1. «Отдельные показатели, характеризующие операции с использованием банковских карт 2008-2010гг.»