.Основные понятия использования пластиковых карт

Под графической  персонализацией понимают - нанесение с помощью специальных принтеров персональной информации о держателе.

Физическая  персонализация служит для нанесения  на карточку персональных данных: номера карточки, фамилии и имени владельца, срока действия карты, а также  иногда некоторой дополнительной информации (например, наименование банка-агента, непосредственно выдавшего карточку своему клиенту, или организации, в которой работает держатель).

Номер платежной карточки состоит из последовательности цифр, обычно от 13 до 19, чаще всего - 16. В платежных системах банковских карточек номер карточки начинается с 6 цифр, называемых BIN (идентификационный номер банка). Заканчивается номер карточки контрольной цифрой, которая вычисляется исходя из предыдущих цифр с помощью несложного алгоритма.

Эмбоссирование (тиснение) - метод физической персонализации. Эмбоссирование необходимо для визуальной идентификации персональных данных о держателе кассиром или операционистом, и для переноса персональных данных с карточки на слип (счет-извещение).  

При электрической  персонализации кодируется магнитная полоса или осуществляется запись информации в микросхему. [18, с. 169-170]

Персонализация  карты позволяет идентифицировать карточку и ее держателя, а также  осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Доступ к записанным данным защищается кодированным паролем (или PIN-кодом).  

PIN-код - персональный идентификационный номер представляет собой последовательность цифр (обычно 4 - 6, но может быть и до 12), используемую для идентификации клиента. В связи стем, что РIN-код предназначен для идентификации и аутентификации клиента, его значение должно быть известно только клиенту. 

Банк  выдает клиенту карту, с которой  связана определенная сумма. Эту  сумму либо за счет кредита банка, либо за счет собственных вкладов клиента, держатель карты может потратить. Проведение платежа состоит в том, что при покупке по карте магазин «записывает» за клиентом долг в размере суммы платежа. А банк, получив от магазина соответствующий документ, списывает со счета клиента эту сумму в счет магазина.

Также было отмечено, что ЦБ России уделяет  особое внимание пластиковым картам. Технология расчетов без участия  наличных денег помогает снизить  криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с  наличностью. Кроме того карточки рассматриваются ЦБ в качестве одного из способов сокращения наличных денег в обращении, чтопоможет сгладить и в некоторой степени снизить темпы роста инфляции в стране. [16, с. 21]

 Классификация  пластиковых карт

Существует  много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты.

1. По  материалу, из которого они  изготовлены:

* бумажные (картонные);

* пластиковые;

* металлические.

    В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. В то же время, в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту. [18, с. 72]

2. По  общему назначению:

*идентификационные;

*информационные;

*для  финансовых операций.

Крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая: 

- является  пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия - идентификационная функция; 

3. На основании механизма расчетов:

* двусторонние  системы - возникли на базе  двусторонних соглашений между  участниками расчетов, при которых  владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);

* многосторонние  системы - предоставляют владельцам  карт возможность покупать товары  в кредит у различных торговцев  и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства.

4. По виду проводимых расчетов:

* кредитные  карты, которые связаны с открытием  кредитной линии в банке, что  дает возможность владельцу пользоваться  кредитом при покупке товаров  и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;

* дебетовые  карты предназначены для получения  наличных в банковских автоматах  или для оплаты товаров с  расчетом через электронные терминалы.  Деньги при этом списываются  со счета владельца карты в  банке. Дебетовые карты не позволяют  оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

5. По  категории клиентуры, на которую  ориентируется эмитент:

* обычные  карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard);

* серебряные  карты (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний;

*золотые  карты (Gold) предназначены для наиболее состоятельных богатых клиентов.

6. По характеру использования:

* индивидуальная  карта, выдаваемая отдельным клиентам  банка, может быть «стандартной» или «золотой»;

* семейная  карта, выдаваемая членам семьи  лица, заключившего контракт, который  несет ответственность по счету;

*корпоративная  карта выдается юридическому  лицу, на основе этой карты  могут выдаваться индивидуальные  карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам).

7. По принадлежности к учреждению-эмитенту:

* банковские  карты, эмитент которых - банк  или консорциум банков; 

*коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм; 

* карты,  выпущенные организациями, чьей  деятельностью непосредственно  является эмиссия пластиковых  карт и создание инфраструктуры  по их обслуживанию.

8. По территориальной принадлежности:

* международные,  действующие в большинстве стран;

* национальные, действующие в пределах какого-либо  государства;

* локальные,  используемые на части территории  государства;

* карты,  действующие в одном конкретном  учреждении.

9. По способу записи информации на карту:

* графическая запись самая простая форма записи информации наносится фамилия,имя, образец подписи и информация об эмитенте;

* эмбоссирование - нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип;

* штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила;

* кодирование  на магнитной полосе -  один из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на карту;

* чип - очень дорогая технология, наиболее надежное хранение информации;

* лазерная  запись (оптические карты) - технология записи на них схожа с записью на лазерные диски. Она была изобретена в 1981 году Дж. Дрекслером. Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. 

Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи. На лицевой стороне карточки указываются: 

* имя  держателя; 

* номер  его банковской карты; 

* шифр  его отделения банка; 

* наименование  банка; 

* символы  электронной системы платежей, в  которой используются карточки  данного вида; 

* голограмма - фирменный знак платежной системы.   

* срок  пользования карточкой (от полугода  до двух лет).

Наибольшее  распространение получил стандарт с трехдорожечной магнитной полосой. С магнитными картами на сегодняшний день работают такие транснациональные компании, как VISA, МаstегСагd, Еurоpay, American Ехрrеss, Diners Club [21, с. 83]. 

Магнитные имеют множество недостатков:  

* плохие  эксплуатационные характеристики (информацию  на магнитном носителе легко  можно разрушить); 

* слабая  защита от мошенничества (эти  карточки легко украсть, подделать  либо путем производства фальшивок,  либо скопировав информацию с них).

Понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. И  специалисты начали искать более  надежный способ записи информации. Им оказался чип (или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами. Название «смарт-карта» (smart - интеллектуальная, или разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Основными преимуществами этого вида карт является повышенная надежность и безопасность и многофункциональность. Существенным недостатком является ее высокая себестоимость.   

Рассмотрим  типологию смарт-карт. В зависимости  от внутреннего устройства и выполняемых  функций специалисты подразделяют смарт-карты на два вида: 

* карты  с памятью; 

* микропроцессорные  карты.

Существуют  два подтипа подобных карт с памятью: с незащищенной и с защищенной памятью.  

В карточках  с защищенной памятью используется специальный механизм для разрешения чтения/записи или стирания информации. Чтобы провести эти операции, надо предъявить карте специальный секретный код (а иногда и не один). Чтение записанных в память карты ключей защиты или копирование памяти карты невозможно. Карты с защищенной памятью годятся для универсальных платежных применений, хорошо защищены, и при этом недороги.

Суперсмарт-карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы Toshiba, используемая в  системе VISA. В дополнение ко всем возможностям обычной микропроцессорной карты, эта карта также имеет небольшой  дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную, дебетовую и предоплатную карты, а также выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служить записной книжкой и т.д.

1.3. Платежная система и ее участники

Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы  условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства.  

Одна  из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в  выработке и соблюдении общих  правил обслуживания карточек, входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Правила  информационного обмена влияют на выбор  аппаратно-информационных средств, средств связи и коммуникаций, на систему обеспечения безопасности. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

В общем  случае развитую платежную систему  составляют:

* держатель карты;

* банк-эмитент;

* банк-эквайер;

* расчетный  банк;

* магазины  и другие точки обслуживания;

* процессинговый  центр и коммуникации.