.Основные понятия использования пластиковых карт

По-прежнему самой большой банкоматной сетью  располагает Сбербанк(17,5 тыс. устройств). В тоже время банки первой десятки  имеют банкоматы сети с более  чем 1 тыс. устройств.

2.2. Анализ динамики выпуска пластиковых карт ОАО «МДМ Банк»

ОАО «МДМ Банк» – один из крупнейших банков России, предлагающий универсальную  линейку продуктов и услуг  как для корпоративных клиентов, так и для частных лиц.

Одним из приоритетных направлений деятельности банка является поддержка малого бизнеса и предпринимательства. Кредитование и лизинг малого бизнеса, линейка экспресс-продуктов для предпринимателей и предприятий малого бизнеса стали визитной карточкой банка во многих регионах страны.

Розничное направление работы банка направлено на предоставление востребованных рынком массовых высокотехнологичных продуктов и качественного сервиса. Вклады, кредиты, банковские переводы, пластиковый бизнес – во многих регионах МДМ Банк является лидером по этим направлениям

Банк  является эмитентом пластиковых карт ряда международных и отечественных платежных систем.

ОАО «МДМ Банк» выпускает карты трех платежных  систем: Visa international; MasterCard Worldwide российской платежной системы «Золотая Корона».

В рамках платежных систем банк выпускает следующие типы карт:

1) в рамках платежной системы Visa international: Visa Electron;Visa Classic; Visa Gold; Visa Business; Visa Platinum; Visa Infinite; Visa Classic, Platinum.

2) в рамках платежной системы MasterCard Worldwide: MasterCard Maestro; MasterCard Standart; MasterCard Gold; MasterCard Unembossed.

3) в  рамках платежной системы «Золотая  Корона» выпускаются чиповые  карты трех дизайнов.

По типам  продукта пластиковые карты ОАО  «МДМ Банк» делятся на:

- дебетовые:

а) индивидуальные;

б) пенсионные;

в) зарплатные;

- кредитные:

- индивидуальные  персонифицированные;

- неперсонифицированнные.

С 2006 года Банк самостоятельно выпускает и  обслуживает свои карты.

Таблица 2.9 «Динамика выпуска пластиковых карт ОАО«МДМ Банк» с 2008–2010 гг.

Показатель На 01.01.2009 На 01.01.2010 На 01.01.2011 Выпущено  пластиковых карт, в тыс. шт. 604,9 322,2 426,2

 

Рисунок 2.10 – Динамика выпуска пластиковых карт ОАО «МДМ Банк» с 2008–2010 гг.

Соотношения по типам платежных систем в 2009 году составили: 71% Visa; 22% - MasterCard; 7% - «Золотая Корона» в 2010 году представлено на рис. 2.12.

Рисунок 2.13. Соотношение платежных систем в выпущенных картах ОАО «МДМ Банк» в 2010г.

Соотношение дебетовых и кредитных карт за период 2008 – 2010 гг. существенно изменилось (табл. 2.11и на рис. 2.13). В 2009-2010 гг. упор значительно увеличился на дебетовые карты.

Таблица 2.3 «Соотношение кредитных и дебетовых карт в ОАО «МДМ Банк»

Показатель На 01.01.2009 На 01.01.2010 На 01.01.2011 Выпущено  пластиковых карт, в тыс. шт. 604,9 322,2 426,2 Кредитных карт 365,2 113,2 173,8 Дебетовых карт 239,7 209 272,4

Процентное  соотношение представлено на рисунках 2.14– 2.15.

Рисунок 2.14 – Соотношение выпуска дебетовых и кредитных карт в ОАО «МДМ Банк» в 2008 г.

В 2008 году объем выпуска кредитных карт на 20,8% выше дебетовых..

Рисунок 2.15 – Соотношение выпуска дебетовых и кредитных карт в ОАО «МДМ Банк» в 2009 г.

В 2009 году объем выпуска кредитных карт увеличился на 4,47%; на 29,74% превышал объем выпуска кредитных карт.

Рисунок 2.16 – Соотношение выпуска дебетовых и кредитных карт в ОАО «МДМ Банк» в 2010 г.

В 2010 году объем выпуска кредитных карт снизился на 5,65%; на 19,09% превышал объем выпуска кредитных карт.

Таким образом, наблюдается тенденция  резкого уменьшения выпуска кредитных карт (с 60% до 35%) . Данная динамика связана с политикой снижения рисков на фоне экономического кризиса в стране. Но уже в 2010 году наблюдается постепенное выравнивание ситуации. Доля кредитных карт увеличивается с 35% до 41% при одновременном некотором снижении доли дебетовых карт с 65% до 59%. 

 
 

Глава 3. Пути совершенствования деятельности ОАО «МДМ Банк» на рынке пластиковых карт

3.1. Пути повышения конкурентоспособности карточных продуктов ОАО «МДМ Банк» на рынке пластиковых карт

Проблема  конкуренции, прежде всего в рыночной экономике, выступает в качестве одного из глобальных вопросов экономической теории. Для современной России острейшая конкуренция в банковском бизнесе является уже объективной реальностью, которая с каждым годом по мере развития сети кредитных учреждений и других различных институтов постоянно возрастает. В общем виде конкуренцию можно определить как соперничество рыночных субъектов, заинтересованных в достижении одной и той же цели. Цель каждого банка — чтобы клиент выбрал и приобрел именно его конкретную услугу.

В области  совершенствования деятельности ОАО  «МДМ Банк» на рынке карточных  продуктов перед руководством ОАО  «МДМ Банк» ставятся следующие задачи:

-     привлечение и открытие новых карточных счетов;

-     расширение сети торговых точек, принимающих карточки банка;

-    разработка общих правил операций и предотвращений подделок и мошенничества;

-   разработка дополнительных услуг для привлечения к своим карточным программам новых участников.

В качестве инструмента реализации мероприятий по повышению конкурентоспособности карточных продуктов ОАО «МДМ Банк» будет выбрано создание программы по повышению кредитоспособности кредитных карт банка. Причинами выбора именно этого инструмента являются:

1)     возможность привлечения новых платежеспособных клиентов;

2)     увеличение степени лояльности клиентов;

3)     возможность повышения уровня деловой репутации банка;

4)     возможность повышения показателей эффективности работы банка.

Цель  создания программы продвижения  карточных продуктов ОАО «МДМ Банк» следует обозначить как формирование положительной репутации ОАО «МДМ Банк» на рынке кредитных карточных продуктов, а также привлечение дополнительного числа клиентов. Результатом реализации проекта будет являться создание программы продвижения карточных продуктов ОАО «МДМ Банк».

Основными этапами разработки проекта будут  являться:

1)    Анализ существующих на рынке банковских услуг России кредитных организаций, занимающихся разработкой и продажей карточных проектов;

2)     Формирование перечня мероприятий по повышению кредитоспособности карточных продуктов ОАО «МДМ Банк»;

3)     Формирование бюджета мероприятий по повышению кредитоспособности карточных продуктов ОАО «МДМ Банк»;

4)    Определение ответственных за проведение мероприятий по повышению кредитоспособности карточных продуктов ОАО «МДМ Банк»;

5)    Непосредственное проведение соответствующих мероприятий;

6) Оценка эффективности разработанной программы повышения конкурентоспособности карточных продуктов ОАО «МДМ Банк» с точки зрения качественных и количественных показателей.

Одним из направлений увеличения конкурентоспособности  карточных продуктов ОАО «МДМ Банк» является совершенствование  политики ценовой и неценовой  конкуренции. Ценовая политика осуществляется путем изменения цен. Неценовая основана на улучшении качественных характеристик продукта и проведении целенаправленной политики его дифференциации (включая рекламу и меры по стимулированию сбыта).

Мероприятиями ОАО «МДМ Банк» при проведении ценовой конкуренции могут быть:

-      ускоренная подготовка к предоставлению новых услуг при одновременном снижении их себестоимости;

-     контроль над большим количеством рыночных сегментов или клиентов;

-      быстрота и доступность приобретения услуги, сопутствующего ей сервиса, оказание каких — то дополнительных услуг или консультаций;

-     сокращение жизненного цикла конкретных услуг.

В рамках повышения преимуществ карточных  продуктов ОАО «МДМ Банк» в  данной области рекомендуется придерживаться политики предоставления льгот и  бонусов постоянным клиентам, таких как:

-   упрощенная система подачи документов для клиентов, имеющих положительную кредитную историю;

-      выдача постоянным клиентам с высоким кредитным рейтингом бесплатных именных карт;

-      проведение переговоров с ФГУП «Почта России» о снижении комиссии за перечисление с заемщиков и компенсировать снижение комиссии за счет увеличение объема привлеченных клиентов;

-      проведение почтовых рассылок кредитных карт для клиентов ОАО «МДМ Банк» с положительной кредитной историей.

Кредитный лимит по карте зависит от суммы  предыдущего кредита клиента  в ОАО «МДМ Банк», условия кредитования аналогичны продукту «Кредитная карта Visa» ОАО «МДМ Банк». Кредит по карте является револьверным. Это мероприятие позволяет клиенту пользоваться лимитом, расходуя средства Банка и внося собственные средства в удобном для себя режиме. В конце каждого месяца гасится 10% основной задолженности, а также выплачиваются Банку проценты за пользование кредитом. После внесения очередного платежа кредитный лимит восстанавливается, и можно продолжать пользоваться средствами Банка. Вносить ежемесячные платежи за пользование кредитным лимитом можно в любом из дополнительных офисов банка либо через Cash-In. Карту можно бесплатно активировать до определенной даты, а деньги, находящиеся на ней, предоставляются в «револьверный» кредит.

Неценовая банковская конкуренция связана с изменениями качества услуг. Поэтому очень важно определение критериев качества банковского продукта. В этом направлении для ОАО «МДМ Банк» необходимо:

-      увеличение скорости обслуживания клиентов;

-      поддержание высокого уровня своевременности осуществления операций;

-      увеличения времени доступа клиента в банк - часы работы банка;

-      качество консультирования (глубина, активный или пассивный характер).

-      уровень качества банковских услуг.

 Одним  из выходов в проблеме образования  очередей может стать организация  зала обслуживания для клиентов, в котором клиенты могли бы  осуществлять регистрацию и спокойно  ожидать своей очереди на удобных диванах, а не стоять в очередях. Другой метод состоит в том, чтобы постараться достичь высокой компетенции банка в области кредитования населения на рынке банковских карточных продуктов. Выраженная компетенция имеет место тогда, когда банк в области разработки банковского продукта или его распространении делает что-то лучше, чем его конкуренты. Это позволяет ему привлекать новых и сохранять прежних клиентов. Также для повышения конкурентоспособности в неценовом аспекте можно выделить такие мероприятия как:

-      увеличение количества банкоматов с функцией Cash-In (прием денежных средств, для гашения кредитов);

-      постоянная модификация, совершенствование существующих карточных продуктов, а также разработка новых карточных продуктов в соответствии с условиями и требованиями рынка. Помимо общей ориентации на улучшение качества обслуживания, необходима разработка дифференцированных кредитных карточных продуктов, например, целевой клиентуры (массовые и индивидуальные ВИП - кредиты;

-      разработка и постоянная корректировка концепции продаж кредитных карточных продуктов в соответствии с изменяющимися рыночными условиями;

-      разработка совместных программ с различными организациями, предоставляющими товары и услуги населению (такими, как авиакомпании);

-      проведение акций продвижения продуктов;

-      реклама в средствах массовой информации, размещение информационных стоек, информационных плакатов в учреждениях, являющихся корпоративными клиентами банка;

-      проведение почтовых рассылок с рекламными буклетами, коммерческими предложениями, поздравлениями клиентов с праздниками.