Организация безналичных расчетов на современном этапе в РБ

     В связи с переводом всех межбанковских  платежей на обработку в систему BISS был разработан и с 1 марта 2009 г. введен в действие новый График приема и обработки системой BISS электронных платежных документов и электронных сообщений. Это позволило сократить время работы АС МБР на 30 минут в день, что даст годовую экономию только по Национальному банку примерно в 360 млн. руб. Кроме того, сократятся также издержки банков на эксплуатацию их программно-технических комплексов, обеспечивающих провидение межбанковских расчетов.

     По  основным показателям оценки деятельности Национального банка по обеспечению эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы за 6 месяцев 2009 г. достигнуты следующие результаты:

     – программного-технический комплекс АС МБР соответствует требованиям руководящих документов и стандартов РБ по обеспечению технической возможности проведения межбанковских расчетов;

     – случаев несанкционированного доступа  в платежную систему не допущена;

     – параметр доступности клиентов к АС МБР (нарастающим итогом с начала года) на 1 июля 2009 г. составил 99,94% дневного фонда рабочего времени (при нормативе не ниже 99,5%). 

     Таблица 1 – Показатели работы системы BISS в периоде январь – июнь 2009 – 2010 г. [14, с.17]. 

     В системе BISS за январь – июнь 2009 г. среднедневной оборот по количеству составил 210,9 тыс. платежей, сумма среднедневного оборота – 3747,1 млрд. руб. Количество проведенных платежей в отчетном периоде по сравнению с аналогичным периодам прошлого года сократилось на 4,6%, а сумма платежей увеличилась на 60% (таблица 1). Аннулированные платежи в отчетном периоде, как и в январе – июне 2008 г., отсутствуют.

     Рассмотрим  основные показатели работы системы  BISS в периоде январь-март 2010 – 2011 г. и сравним с предыдущими показателями за 2008 – 2009 г. 

     Таблица 2 – основные показатели работы системы  BISS в периоде январь-март 2010 – 2011 г. [15, с.11]. 

     В системе BISS за январь-март 2011 г. среднедневной оборот по количеству составил 237,8 тыс. платежей, сумма среднедневного оборота – 4921,7 млрд. руб. Количество проведенных платежей в отчетном периоде по сравнению с аналогичным периодом прошлого года увеличилось на 10,1%, а сумма платежей увеличилась на 17,4% (таблица 2). Аннулированные платежи отсутствуют.

     Сравнение таблиц (основные показатели работы системе BISS) за периоды 2008 – 2009 г. и 2010 – 2011 г. позволяют сделать выводы, что среднедневной оборот по количеству  в 2011 г. увеличился на 12,8% по сравнению с 2009 г., а сумма среднедневного оборота в 2011 г. увеличилась на 31,3%, чем в 2009 г.

     Проводимая  Национальным банком политика по обеспечению равномерности распределения платежного потока в течение операционного дня путем применения дифференцированных коэффициентов к утвержденным размерам платы за расчетные услуги в зависимости от интервалов времени передачи банками электронных платежных документов в систему BISS дала положительный результат. В настоящее время более 60% платежей поступают на обработку в АС МБР до 14.00, количество увеличилось за полугодие на 5 процентных пунктов.

     Однако  следует отметить, что наряду с  общими положительными результатами, достигнутыми в области повышения эффективности обработки платежей в АС МБР, имеются и отдельные недостатки:

     – не способствует нормальной работе платежной системы сложившаяся порочная практика авральной работы субъектов хозяйствования, органов управления и отдельных банков в последний день месяца или квартала по урегулированию расчетов, включая погашение задолженности по заработной плате и перед бюджетом. В течение продленного сверх графика времени работы АС МБР поступает небольшое количество платежей, которые при нормальной организации расчетно-платежного процесса могли быть проведены в регламентное время без дополнительных затрат на обеспечение работы платежной системы.

     – происходит задержка подготовки программно-технического комплекса Расчетного центра Национального банка к работе на следующий банковский день по причине позднего завершения работы АС МБР.

     – продление времени работы АС МБР влечет за собой продление работы соответствующих программно-технических средств и персонала не только Национального банка, но и других банков – участником АС МБР, что наряду с высокой вероятностью проявления операционного и других рисков вызывает дополнительные издержки, которые вынуждена нести вся банковская система РБ.

     Банкам  следует принять все необходимые  меры по повышению уровня эффективности  управления собственными платежными потоками, организации надлежащей работы с обслуживаемой клиентурой и обеспечению передачи формируемых банком электронных платежных документов в строгом соответствии с графиком, а органам государственного управления – наладить соответствующую работу по повышению платежной дисциплины в подведомственных организациях [14, с. 16-21].

     Таким образом, порядок проведения межбанковских расчетов в Республике Беларусь регламентирует Инструкция по осуществлению межбанковских расчетов через автоматизированную систему межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь в системе BISS. В системе BISS осуществляются межбанковские расчеты по срочным и несрочным денежным переводам, а также по результатам клиринга. 
 

2.2 Анализ системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек 
 

Одним из направлений работы по развитию платежной системы

Республики  Беларусь является совершенствование  системы розничных платежей на основе банковских пластиковых карточек.

Преимущества  банковских карточек.

     В зависимости от типа карточки счет может быть открыт как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. Можно получить овердрафт, расплатиться по интернету за товары и услуги, причем независимо от страны нахождения компании или магазина. Узнать все возможности пластиковой карточки можно в банке-эмитенте.

     Пластиковая карточка – это платежный инструмент, посредством которого ее держатели могут осуществлять безналичные расчеты за товары, работы и услуги или получать наличные денежные средства.

     В данном определении хотелось бы отметить три основных момента.

     Во-первых, пластиковая карточка является только средством доступа к денежным средствам на счете держателя, за счет которых он осуществляет вышеуказанные операции (исключение – карточки электронных денег). На ней содержится определенная информация, с помощью которой, а также индивидуального кода (ПИН-кода) и происходит доступ держателя к денежным средствам на своем счете.

     Во-вторых, пластиковая карточка является средством проведения платежей, а не самим средством платежа. Другими словами, карточка не заменяет сами деньги (законные платежные средства), а также не подменяет и не дублирует такую функцию денег, как средство платежа. Она является лишь инструментом, посредством которого деньги выполняют данную функцию.

     В-третьих, карточка не является денежным суррогатом. Как уже было отмечено выше, на карточке содержится только определенная информация о счете, а не денежные средства. Сама по себе она не имеет никакой стоимости (за исключением стоимости пластика).

     Банки, имеющие намерение осуществлять операции с карточками систем, не указанных в перечне, представляют в Национальный банк определенный пакет документов. Национальный банк рассматривает представленные документы и принимает решение о включении или не включении данной системы в перечень. Банк-заявитель вправе совершать операции с карточками системы только после включения ее в перечень в установленном порядке.

     Порядок осуществления операций с использованием пластиковых карточек электронных денег регламентируется постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь «О минимальных требованиях к осуществлению операций с банковскими пластиковыми карточками электронных денег» от 27 июня 2001 года № 146.

     Постановление было разработано в связи с необходимостью внесения изменений в классификацию пластиковых карточек с учетом последних исследований в области электронных денег.

     Пластиковые карточки представляют собой наиболее простое и прогрессивное средство в организации безналичных расчетов, выступая ключевым элементом электронных банковских контактных и бесконтактных систем и все более активно вытесняя привычные наличные деньги.

     В Республике Беларусь в настоящий  момент динамично расширяется рынок  услуг с применением банковских пластиковых карт. В нем можно  выделить три направления – карты международных платежных систем Europay Int., Visa Int.; национальные карты системы «Бел-Карт» и частные карты локальных систем отдельных банков [16, с. 11-16].

     Международное направление представлено широким  спектром продуктов различного назначения, основанных на картах с магнитной полосой (Cirrus/Maestro, Visa Electron и др.).

     Кроме чисто технологических отличий  карт с магнитной полосой от микропроцессорных  карт, принципиально отличаются механизмы  расчетов и наборы правил, регулирующие отношения между участниками.

     До  определенного времени международные  карты и микропроцессорные карты «БелКарт» непосредственной конкуренции друг другу не составляли. Это было связано с тем, что международные карты ориентированы, в основном, на обслуживание валютных счетов, карты «БелКарт» - рублевых. Некоторые белорусские банки («Приорбанк», «Белвнешэкономбанк», «Беларусбанк») выводят на белорусский рынок карты Cirrus/Maestro системы Europay Int., Visa Electron (Visa Int.) для их применения в пределах республики. Это означает, что появляются новые карты для обслуживания рублевых расчетов в области розничных банковских услуг. В сочетании с технологиями и правилами международных систем и невысокой стоимостью они могут составить серьезную конкуренцию картам «БелКарт» [17, с. 12-16].