Ломбардное кредитование. Российский опыт

 

Министерство образования и  науки Российской Федерации

Федеральное агентство по образованию

 

ИРКУТСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ  УНИВЕРСИТЕТ

Кафедра «Мировая экономика»

 

                                                                         Допускаю к защите

                                                                Руководитель : Серебряник И.А.

                                                                                             Фамилия И.О.

 

 

«ЛОМБАРДНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ. РОССИЙСКИЙ ОПЫТ»

наименование темы

 

 

ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА

к курсовому проекту по дисциплине

 

Деньги. Кредит. Банки

 

_________________________________________________________ ПЗ

обозначение документа

 

 

Выполнил  студент группы  МЭб-11-2   ________               А.Н. Ковалевская

                                              шифр     подпись                   И.О. Фамилия

 

Нормоконтроль                              ____________       И.А.Серебряник

                                                                подпись                  И.О. Фамилия

 

Курсовой проект защищен с оценкой __________________________________

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Иркутск 2012  г.

 

 

Министерство  образования и науки Российской Федерации

Федеральное агентство по образованию

 

ИРКУТСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

 

ЗАДАНИЕ

НА КУРСОВУЮ РАБОТУ

 

По курсу:                                  «Деньги. Кредит. Банки»

 

Студенту:                                     Ковалевской А. Н.

                                                   (фамилия, инициалы)

 

Тема курсовой работы:   «Ломбардное кредитование. Российский опыт.»

 

Исходные  данные: Основы ломбардного кредитования, ломбардное кредитование в России

 

Рекомендуемая литература :

 

1. Бабичев М.Ю., Бабичева Ю.А. и др. Банковское дело: Справочное пособие. / Под ред. Ю.А. Бабичевой. – М.: Академия, 2009.
2. Борисов А.Н. / Постатейный комментарий к Федеральному Закону «О ломбардах» / Юстицинформ, 2008 г.
3. Деньги, кредит, банки. Жуков Е.Ф. М., «Банки и биржи», 2010 г.
4. Живалов В.Н. / Финансовая система России: эффективность и устойчивость коммерческих банков. – М.: ОАО «Издательство «Экономика», 2009.
5. Кирилловых  А. А. / Постатейный комментарий к Федеральному закону «О ломбардах» / Юстицинформ, 2009 г.
6. Кудинова Г.А. / «Развитие рефинансирования кредитных организаций»/ Финансовые исследования № 14, 2009 г.

 

 

 

Дата выдачи задания “__” _____ 2012  г.

 

Дата представления курсовой работы руководителю “______” _________2012 г.

 

Руководитель курсовой работы                      Серебряник И.А.       _________ 

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ 4

1. Теоретические основы ломбардного кредитования 5

1.1. История возникновения ломбардного кредитования 5

1.2. Понятие и сущность ломбардного кредитования 8

1.3. Виды, особенности и характеристика ломбардного кредитования 11

Вывод 13

2. Ломбардное кредитование в России 14

2.1. Что такое современный ломбард в России 14

2.2. Ломбардное кредитование на рынке коммерческой недвижимости 17

Вывод 19

3. Проблемы и перспективы развития ломбардного кредитования 20

3.1. Проблемы ломбардного кредитования 20

3.2. Перспективы развития ломбардного кредитования 21

Вывод 25

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 26

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 28

 

  

ВВЕДЕНИЕ

 

Данная  курсовая работа посвящена изучению ломбардного кредитования и тому как оно развивается в России. В данной работе будет рассматриваться история возникновения ломбарда, его основные понятия, особенности, сущность и какие виды ломбардного кредитования существуют.

Выбранная мной тема очень актуальна в наше время т.к. сейчас много людей, которые хоть раз в жизни сталкивались бы с проблемой нехватки наличности. Можно попросить в долг у знакомых. Но и у них свободных денег может не оказаться. Можно попробовать обратиться за ссудой в банк, но только рассмотрение заявки на получение кредита может занять не один день, а гарантий, что банк не откажет в выдаче кредита, нет никаких. Однако есть один способ, который позволяет получить наличные деньги без лишних вопросов и буквально в течение нескольких минут – это ломбард. Раньше использование услуг ломбарда считалось чем-то не очень достойным. А между тем это весьма разумный выход из сложной финансовой ситуации, без необходимости оповещать о своих временных денежных трудностях всех родственников и друзей. Чтобы получить наличные в ломбарде, достаточно предоставить в залог вещь, имеющую ценность, а затем, когда финансовое положение улучшится, выкупить эту вещь обратно.

Цель  данной работы – изучение, описание, определение ломбардного кредитования и рассмотрение его развития в России.

Мной  была сделана попытка решить такие  задачи, как изучение и рассмотрение истории возникновения ломбарда, описание его характеристики и сущности, основных понятий и видов.

Объектом  изучения выступает ломбардное кредитование, а предмет исследования – это  проблемы и перспективы развития ломбардного кредитования.

 

1. Теоретические основы ломбардного кредитования

1. История возникновения ломбардного кредитования

 

История займов уходит вглубь веков, первые прообразы  кредита в натуральном виде появились  на заре человечества. Однако ломбардная деятельность, как одна из наиболее социально ответственных форм кредитования возникла сравнительно недавно –  лишь в XV веке. Отличие первых ломбардов  состояло в том, что они создавались  при участии или под влиянием церкви, и потому носили благотворительный  характер. Атрибутами ломбардной деятельности становятся поднадзорность и ответственность, наличие специального помещения, где  хранятся и выставляются на продажу  предметы невыкупленных залогов, и  одинаковые для всех публичные условия  кредитования.

Появление первого ломбарда, соответствующего современному понимаю этого слова, относится к 1462 году, когда в Италии, в городе Перуджа, возникло и упрочилось кредитное учреждение с выдачей ссуд под заклады. Основателем этого учреждения был французский монах Барнабе де Терни. Для противодействия лихоимству ростовщиков он организовал сбор средств для основания банка благотворительного характера. Предложение имело успех, и на собранные средства открылась контора для выдачи небольших ссуд без процентов, которая получила название «Монт-ди-Пиета». Вскоре после этого в Савойе, Мантуе и Флоренции благодаря стараниям монастырей открылись аналогичные социальные конторы для выдачи мелких беспроцентных ссуд. К концу века францисканскими монахами были учреждены «монт ди пиета» почти повсеместно в Италии, а само имя стало нарицательным. Для покрытия расходов на содержание этих контор был все же введен незначительный процент (около 6% годовых).

Что касается других государств, то появление в  них ломбардных учреждений нередко  встречало сопротивление разных сословий. И если в германских государствах они начали возникать с 1492 года, то в других европейских державах споры  не прекращались вплоть до Латеранского собора (в 1512-1517 гг.), на котором «монт ди пиета» получили санкцию, а в папской булле было между прочим оговорено, что «взымаемые проценты не должны превышать расходов на администрацию и по ведению дела». У французов же и после папского благословения дело не сдвинулось с мертвой точки.

«Во Франции,- свидетельствует крупнейший русский  исследователь истории ломбардов  И.А. Кириллов,- попытки учредить «монт-ди-пиета» были сделаны лишь в 1611 году, когда был составлен проект ломбарда королевского наместника Гюга Делестра, поддержанный обедневшим дворянством, но он был отвергнут, «как средство ввести новых ростовщиков во Франции, где их уже и так довольно». Указы об учреждении социальных ломбардов издавались еще трижды, но открытие Mont-de-Piete в Париже состоялось лишь в 1777 году, после чего число его отделений в разных частях города стремительно выросло до 24, а деятельность приняла огромный масштаб». Уже в XVIII веке государственные и муниципальные ломбарды получают широкое распространение также в Голландии, Бельгии и Испании.

Первая  монетная контора в России появляется при Анне Иоанновне, выдача ссуд в  ней производилась под заклад золотых и серебряных вещей в  размере 1/4 их ценности, из 8% в год.

Любопытно, что именно во Франции, которая полтора  столетия сопротивлялась распространению  узаконенных социальных кредитных  учреждений, слово «ломбард» возникло еще в начале XV века. И хотя оно  так и не стало общеупотребительным  в остальном мире, в России XIX века с модой на все французское  оно укоренилось, став универсальным  понятием краткосрочного кредитования под залог ценного имущества.  Термин «ломбард» примечателен тем, что является одним из ярких эпонимов, то есть именем собственным, ставшим  в ходе развития языка именем нарицательным. История слова подобна истории  слов «цепеллин» или «карандаш», она  связана с грандиозным коммерческим предприятием, название которому дала фамилия основателей. Семья Ломбарди (взявшая свою фамилию от итальянской местности Ломбардии, откуда она происходила) основала во Франции, а затем и в Англии «Дом Ломбарди» – ссудно-залоговое учреждение, организованное столь удачно, что позволило в течение нескольких десятилетий создать обширную сеть аналогичных предприятий во многих странах Европы. Не избежали участи стать клиентами Дома Ломбарди даже королевские семейства, например, король Англии Эдуард III. А испанская королева Изабелла заложила в ломбард бриллиантовую корону, чтобы финансировать путешествия Колумба в Америку. Символом Домов Ломбарди являлось изображение 3-х золотых шаров, которое является универсальной торговой маркой ломбардов по всему миру и по сей день, хотя и не получило распространения в России.

И все  же Дома Ломбарди не отличались льготными ставками кредитования, а секрет их популярности и угодности королевской власти состоял в том, они были меньшим злом по сравнению с местными ростовщиками. Они вели дела осмотрительно, ставя целью не разорять заемщиков, забирая залоги и обращая задолженность в кабалу, а преумножать богатство за счет процентных выплат. И что немаловажно, во Франции они были инородцами, что отчасти снимало для них проблему религиозного запрета на ростовщичество, глубоко укоренного в ментальности местного населения. Это очень походило на происходившее в других городах и государствах средневековой Европы. Так, например, в 1430 г. во Флоренцию, чтобы обуздать местных ростовщиков, кредитующих под кабальные проценты, были приглашены ростовщики-евреи, бравшие значительно меньше, и кроме того, придерживавшиеся иудейской веры, в которой ростовщичество не порицалось.

Так или  иначе, время массовых социальных ломбардов  придет только к началу XVI века, а  их повсеместное распространение –  в XVII-XVIII вв. Новые многочисленные муниципальные  ломбарды, оставаясь по своей сути кредитными учреждениями, все же значительно  отличаются от таковых в эпоху  европейского Средневековья. Если в  те далекие времена ссуды брались  лишь для непроизводительного, не приносящего  доход потребления (за исключением  торговых операций), например, для организации  крестовых походов или строительства  храмов, то теперь ломбарды исполняют  функции своего рода «учреждений  социальной поддержки населения». Их целью является спасение горожан  от голода или окончательного разорения  до нищенского состояния. С помощью  многочисленных небольших ссуд ломбарды страховали общество от мелкого криминала, такого как мошенничество или  воровство.

К концу XVII столетия ломбарды набирают такую  популярность, что кёльнский муниципалитет  вынужден издать указ «о соблюдении общественных приличий при получении ссуд». Согласно этому указу, человек, намеревающийся получить в ломбарде ссуду под  залог штанов или рубахи, должен был доказать, что эти предметы одежды не последние, и он не появится на городских улицах в непристойном виде. Зимой требования касались также  и верхней одежды.

В девятнадцатом  веке с нарождением пролетариата – бедного городского рабочего населения, ломбарды становятся незаменимым атрибутом  городов. В качестве залогов теперь принимаются любые хоть сколь-нибудь ценные вещи, например, в получивших известность «обувных ломбардах» рабочие  сдавали по понедельникам свои выходные ботинки, в которых не имели нужды  в будние дни. В пятницу на недельную  получку они выкупали залог, чтобы  посетить общественные места или  отправиться на танцы.

Характерно, что ломбарды устраиваются в разных организационных формах, с различными формами собственности, но они неизменно  контролируются правительствами. Например, во Франции в 1851 году принимается  закон, по которому наблюдение за ломбардами в департаментах вверяется особым советам – conseils de surveillance.

В настоящее  время в мире почти не осталось государств, где не была бы развита  ломбардная деятельность. В экономически развитых государств она приобрела такой масштаб, что может считаться особой отраслью финансового сектора. В сущности, принципы ведения ломбардных операций (выдачи кредитов под залог личного движимого имущества с соответствующим страхованием) везде одинаковы, но разница может обнаруживаться в законодательных ограничениях, налагаемых местными правительствами. К примеру, во всех странах законодательством устанавливается льготный срок, который может варьироваться от нескольких дней до 3 месяцев. В некоторых государствах законом установлено ограничение на предельный размер процентной ставки по кредитам.

Известно, что в современной Франции  насчитывается более 40 ломбардов, годовая  выручка которых превышает сумму  в 75 миллионов евро. В Бельгии  имеются ломбарды, которые генерируют поступление не менее 50 миллионов  евро в год, однако этот вид коммерческой деятельности является исключительной прерогативой муниципальных советов  городов и провинций. В Испании  на рынке ломбардов доминирует столичный «Monte Depiedad», основанный еще в 1702 году и имеющий сегодня 12 филиалов во всех крупных городах страны. В Германии содержится 4 правительственных и свыше 60 частных ломбардных сетей, это вид бизнеса чрезвычайно развит, а ломбарды имеются даже в населенных пунктах с популяцией менее 50 тысяч жителей. В США, где ломбардная деятельность закономерно более развита, чем в других странах, с 1988 года действует даже профессиональная Национальная ассоциация ломбардов NPA (National Pawnshop Association), которая объединяет порядка 16 000 ломбардов, зарегистрированных во всех Штатах.