Ломбардное кредитование. Российский опыт

Схема ломбардного  кредитования при покупке коммерческой недвижимости предполагает оформление в залог как приобретаемой площади, так и уже имеющегося в собственности у заемщика нежилого коммерческого помещения, что дает ему право не подтверждать источники своего  дохода. Интерес со стороны заемщика  вызван тем, что услуга ломбардного кредитования предоставляется без подтверждения источника дохода и поручителей, а также в связи с отсрочкой по выплате тела кредита до конца срока действия договора с банком. На сегодняшний день на московском рынке такую схему  предлагает минимальное количество банков. В период финансового экономического кризиса практика ломбардного кредитования под залог коммерческой недвижимости была менее востребована и убыточна для банков. Сегодня же развитие данного вида кредитования продиктовано потенциалом рынка и потребностью клиентов в новых выгодных услугах.

 

3.   Проблемы и перспективы развития ломбардного кредитования

1. Проблемы ломбардного кредитования

 

В современных  условиях для российских ломбардов  наиболее острыми проблемами являются недостаток собственных оборотных  средств и несовершенство правового  обеспечения ломбардной деятельности. Для решения первой проблемы можно  предложить использование учредительских ресурсов, банковских кредитов, заемных  средств кредитно-потребительского кооператива, прием денег от населения. Ломбарду необходимо заимствовать требуемый объем денежных средств только в определенные периоды, которые до известной степени можно предвидеть.

Сегодня особенно назрела потребность принятия органами государственной власти Федерального закона о ломбардах, а также нормативного акта, закрепляющего ломбардные полномочия на осуществление самостоятельной  продажи невыкупленных населением изделий из драгоценных металлов.

Поиск новых  организационно-экономических форм и процедур, позволяющих защитить экономические интересы отдельных  граждан, актуализирует системное  развитие фондовых ломбардов в РФ.

Фондовый  ломбард — это кредитно-финансовое учреждение, которое выдает краткосрочные  кредиты населению под залог  ценных бумаг с правом для заемщика выкупить последние путем выполнения возложенных на него кредитных обязательств.

Опыт  развития отечественных ломбардов  применительно к финансовому  рынку, кроме общеизвестного механизма  предоставления ломбардных кредитов под  движимое имущество, включая и ценные бумаги, имел еще один очень существенный момент, который можно эффективно использовать для современного российского  рынка ценных бумаг. Речь идет о том, что сами ломбарды при определенных условиях могут стать эмитентами ценных бумаг, в обеспечении которых  находится имущество, переданное под  залог, находящееся на хранении в  ломбарде, а также денежные средства, постоянным источником для пополнения которых являются проценты по выданным кредитам и суммы, вырученные от реализации невыкупленных залогов.

Фондовые  ломбарды можно было бы в настоящее  время организовывать при структурах фондовых центров. Здесь, с одной  стороны, имеет место развитая инфраструктура по обслуживанию клиентов на рынке  ценных бумаг, с другой стороны, есть доверие инвесторов к подобным институтам, зачастую находящимся под патронажем региональных или местных властей. Другими словами, налицо своеобразное повторение опыта городских ломбардов  в дооктябрьской России.

Функционирование  фондовых ломбардов в современной  российской инвестиционной ситуации способно существенно поднять ликвидность  отечественного рынка ценных бумаг  и улучшить его инфраструктуру в  целом.

2. Перспективы развития ломбардного кредитования

 

Ломбардов становится всё больше. В ближайшие  годы ломбарды, возможно,  будут одним  из самых динамичных сегментов финансового  рынка.

 Проблемы в банковской сфере создают  благоприятные условия для развития ломбардов. Количество заявок на регистрацию этих учреждений заметно увеличилось.

Большинство заявок на регистрацию  ломбардов  поступает из регионов — там кредиты  под залог золотых украшений, мобильных телефонов и видеоаппаратуры  наиболее востребованы.

В то же время новоиспеченные столичные  игроки обладают  бóльшим капиталом. Пятая часть всех средств новых компаний приходится на Москву.

Ломбардный  бум связывают с закрытием  казино и зачисткой на рынке кредитных  союзов — их владельцы ищут новое  применение своим деньгам. Бизнесмены, ранее специализировавшиеся на создании псевдокредитных союзов, вполне могли проявить интерес к ломбардам, — говорят эксперты финансового рынка.   Сроки и объемы ссуд, выдаваемых союзами, резко уменьшились, так что эта ниша, по сути, освободилась для новых игроков.

В ломбардный бизнес также перетекают деньги из банковского и страхового сектора. Ломбарды даже в кризис могут оперативно кредитовать население, поэтому  некоторые банки используют их для  возобновления потребительского кредитования. Юридически эти структуры не связаны, но родственные ломбарды могут находиться на территории банков. Страховщики  отрицают наличие интереса к ростовщическому  бизнесу. Хотя союз страховых компаний и ломбардов выгоден — последние, согласно законодательству, обязаны  страховать предметы залога. Сотрудничество страховых компаний и ломбардов  будет развиваться, поскольку последние  расширили возможности в получении  залогового имущества и нуждаются  в более разнообразном ассортименте страховых услуг.

Львиную долю в общем объеме занимают ссуды  под залог драгоценных металлов и дорогостоящих камней. Уменьшилась  доля кредитов под залог бытовой  техники, автомобилей и недвижимости. Одной из новых тенденций на рынке  ломбардных услуг является увеличение количества автоломбардов. Пока услуга кредитования под залог авто не очень востребована (ломбарды дают в долг до половины рыночной стоимости автомобиля), но в будущем интерес к ней может возрасти.

В одном  из  нижегородских ломбардов, даже в разгар эпидемии гриппа были очереди  — люди сдавали на комиссию бытовую  технику, в основном мобильные телефоны. «Это оживленное место. Очередь, как правило, выстраивается в часы, когда приезжают пригородные поезда. Тогда народ толпится в отделах, где скупают золото и другие драгметаллы, а также там, где принимают на комиссию часы», — объяснил охранник.

В целом  интерес к ломбардам носит  сезонный характер (он достигает пика перед новогодними праздниками  и 8 Марта, а также в период летних отпусков). В числе необычных предметов  залога представители рынка называют рыбацкое снаряжение, бриллианты, часы ведущих мировых производителей, строительные инструменты, предметы искусства.

Впрочем, толпы собираются не во всех учреждениях.

Основу  неизменной клиентуры ломбардов  составляют пенсионеры и студенты. В своей маркетинговой политике ломбарды подражают другим розничным  учреждениям — проводят акции, розыгрыши  призов к определенным годовщинам. Их тарифные планы учитывают размер кредита, срок его погашения, историю  заимствований клиента и другие факторы. Некоторые ломбарды предоставляют  кредиты круглосуточно, без перерывов  и выходных.

Ставка  по ломбардным ссудам достигает 0,3–1% в  день, средний срок — 10–12 дней. Средняя  сумма ломбардного кредита колеблется в пределах 2000–5000 рублей.

 Клиенты  ломбардов выкупают большинство  залогов, предоставленных под  кредиты. Иными словами, до  того, чтобы нести  в ломбард  последние пожитки,  нижегородцев  кризис не довел. Доля невыкупленных  залогов в  Нижнем Новгороде  оценивается в 20–25%, тогда как  в  некоторых  регионах  страны  на фоне невыплат зарплат этот  показатель достигал 70%.

Тем не менее в условиях повышенного спроса на услуги ломбардов этот рынок стал очень закрытым. Его игроки категорически отказываются комментировать свои достижения, отмечая, что не испытывают недостатка в клиентах и в рекламе не нуждаются.

Омрачает  существование владельцам ломбардов  нехватка квалифицированных оценщиков (по рынку ходит история о том, как старинную вазу, изначально оцененную  в пять тысяч долларов, искусствовед уценил до 1500 долларов), а также появление  конкурентов в лице частных кредиторов (их объявлениями пестрят бесплатные нижегородские газеты). Такие кредиторы  предлагают займы под залог жилья  под пять-восемь процентов в месяц, оформляя договоры купли-продажи квартир  якобы для «подстраховки» устной договоренности, без регистрации  в Бюро технической инвентаризации (БТИ).

Работающие  на рынке игроки говорят, что средний  период окупаемости ломбарда составляет три-пять лет.

В этом году отечественные ломбарды озаботились  своей капитализацией. В первом квартале они более чем вдвое умножили уставные капиталы.  Стимулом для  умножения уставного капитала является потребность в оборотных средствах, необходимых для выдачи финансовых кредитов. Если раньше владельцы ломбардов могли развивать бизнес за счет банковских кредитов, то в нынешнем году удельный вес заемных средств в хозяйственной деятельности этих учреждений снизился. Наконец, по признанию экспертов, сейчас ломбарды особое внимание уделяют безопасности своих отделений, что также требует немало денег (можно вспомнить недавнее ограбление одного из нижегородских ломбардов).

В ближайшие  годы количество ломбардов будет  расти. Наиболее популярными станут сетевые и региональные учреждения, в то же время сохранится ниша для  «точечных» ломбардов. Крупные ломбарды будут стремиться создавать собственные  сети комиссионных, а также ювелирных  магазинов. В перспективе ипотечное  и автомобильное кредитование останется  за банками, а альтернативой мелким потребительским кредитам станут услуги ломбардов. При этом альянсы между  банками, страховщиками и ломбардами будут становиться более распространенными  и открытыми.

Ломбардный  бизнес очевидно  бурно развивается.

 

В наше время  наиболее перспективным является кредитование под залог автомобилей, так называемое ломбардное автокредитование. Автоломбарды существуют в России не более 15 лет.

Предпосылок для развития данной отрасли несколько, и одной из них явился финансовый кризис 2009 года. Именно в это время большинство банков ужесточило требования к заемщикам, увеличило процент отказов по кредитам и процентные ставки. В результате многие клиенты вынуждены были искать альтернативные способы кредитования, и одним из наиболее выгодных и удобных решений для них стала ссуда под залог машины в автоломбардах Москвы.

Максимально простые требования к заемщику, минимальное  время на оформление документов и  небольшие процентные ставки привлекли  большое количество клиентов, многие из которых, оценив все преимущества, стали постоянными даже после  окончания кризиса. Надо учитывать, что основные клиенты – это  представители среднего класса и  малого бизнеса, которым срочно требуются  деньги на небольшой срок для внесения взноса по ипотеке, отдыха за рубежом, выкупа товара или развития бизнеса. Такая ссуда для них намного  удобнее и выгоднее банковских продуктов, поскольку, во-первых, экономит время, а во-вторых – деньги.

На сегодняшний  день в Москве насчитывается несколько  десятков подобных организаций, среди  которых есть как опытные участники  рынка, так и начинающие компании. В отличие от других традиционных ломбардов, их основная прибыль связана  не с реализацией залогового имущества, а с процентами за кредит. Компании стараются предложить минимальные  ставки, чтобы сократить процент  невыкупленных авто, увеличить поток  постоянных клиентов и повысить объем  прибыли.

Ставка  на объем, безусловно, выгодна и клиентам, поскольку в условиях конкуренции  компании постоянно снижают тарифы, расширяя спектр бесплатных услуг и упрощая процедуру оформления документов. Так, сегодня минимальная процентная ставка по кредитам составляет всего 1.5%, тогда как еще несколько лет назад она была вдвое больше. При этом если раньше принимали лишь наиболее ликвидные транспортные средства – легковые автомобили до 7 лет, то сегодня в залог можно сдать практически все моторизированные виды транспорта, включая катера и спецтехнику.

Все это  увеличило спрос на услуги автоломбардов в несколько раз и обеспечило дальнейшее развитие рынка.

Эксперты  утверждают, что сегодня этот рынок  еще несбалансирован – спрос  превышает предложение. Значит, самое  время вступать в ряды новичков, пока не произошло перенасыщение  рынка. Впрочем, сегодня выдержать  конкуренцию с крупными игроками будет непросто – имея объем постоянных клиентов и хорошую репутацию, они  могут себе позволить снижение тарифов  для расширения бизнеса. Таким образом, новичкам для достижения успеха придется вкладывать большой объем средств в рекламу и самопродвижение, а также подготовиться к увеличению сроков окупаемости проекта.

Перспективы рынка кредитования под залог  авто очень обнадеживающие. Автоломбарды ждут дальнейшее повышение спроса на услуги, а их клиенты – понижение процентных ставок, увеличение размеров суммы залога и улучшение качества сервиса.

 

Вывод

 

Наиболее острыми проблемами для ломбардов являются недостаток собственных оборотных средств и несовершенство правового обеспечения ломбардной деятельности.

Ломбардов становится всё больше. В ближайшие  годы ломбарды, возможно,  будут одним  из самых динамичных сегментов финансового  рынка. В целом интерес к ломбардам носит сезонный характер (он достигает пика перед новогодними праздниками и 8 Марта, а также в период летних отпусков). Основу неизменной клиентуры ломбардов составляют пенсионеры и студенты. В ближайшие годы количество ломбардов будет расти. Наиболее популярными станут сетевые и региональные учреждения, в то же время сохранится ниша для «точечных» ломбардов. Крупные ломбарды будут стремиться создавать собственные сети комиссионных, а также ювелирных магазинов. Максимально простые требования к заемщику, минимальное время на оформление документов и небольшие процентные ставки привлекли большое количество клиентов, многие из которых, оценив все преимущества, стали постоянными даже после окончания кризиса.