Ломбардное кредитование. Российский опыт

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Ломбардное  кредитование возникло в XV веке. Отличие первых ломбардов состояло в том, что они создавались при участии или под влиянием церкви. Первый ломбард открылся в 1462 году в Италии французским монахом Барнабе де Терни. А первая монетная контора в России появляется при Анне Иоанновне, выдача ссуд в ней производилась под заклад золотых и серебряных вещей в размере 1/4 их ценности, из 8% в год. В настоящее время в мире почти не осталось государств, где не была бы развита ломбардная деятельность. В экономически развитых государств она приобрела такой масштаб, что может считаться особой отраслью финансового сектора.

Ломбардный  кредит — это кредит в твердо фиксированной сумме, предоставляемый  кредитором (банком) заемщику на определенный срок под залог имущества или  имущественных прав (включая товары, товарораспорядительные документы, драгоценные  металлы, ценные бумаги и т.д.). В настоящее  время весьма широкое применение имеют ломбардные кредиты под  залог ценных бумаг. Предоставление ломбардного кредита предполагает заключение между банком и клиентом (заемщиком) помимо кредитного договора (в котором определяется размер кредита, ставка процента, условия погашения: одной суммой или частями) договора о передаче залогового права на имущество для обеспечения требований кредитора. Вместе с тем следует отметить, что в настоящее время в "чистом" виде ломбардный кредит используется достаточно редко. В основном ценные бумаги принимаются в качестве залога при предоставлении контокоррентного кредита.

К ломбардному  кредиту обращаются тогда, когда  нуждаются в деньгах. Можно отдать под залог драгоценности, ценные бумаги, вещи, технику, автомобили.

Ломбардные  кредиты бывают двух видов: целевые  и нецелевые. Целевые выдаются на покупку второго жилья или ремонта уже имеющегося, а нецелевые для любых прочих нужд.

Чем выше благосостояние населения и чем  стабильнее экономика, тем чаще население  пользуется кредитами, в том числе  и услугами ломбардов. Взять необходимую сумму под залог и заплатить проценты гораздо проще и удобнее, чем занимать деньги у знакомых или в банках. Ломбарды имеют неоспоримое преимущество по скорости обслуживания и гарантированной возвратности кредитных средств от населения. Ломбарды могут выдавать кредиты без длительных и сложных процедур, потому что информация о платежеспособности клиента и дальнейший контроль над ним не требуется, так как цена залога равна или превышает сумму кредита.

Схема ломбардного  кредитования при покупке коммерческой недвижимости предполагает оформление в залог как приобретаемой площади, так и уже имеющегося в собственности у заемщика нежилого коммерческого помещения, что дает ему право не подтверждать источники своего  дохода. Интерес со стороны заемщика  вызван тем, что услуга ломбардного кредитования предоставляется без подтверждения источника дохода и поручителей, а также в связи с отсрочкой по выплате тела кредита до конца срока действия договора с банком. На сегодняшний день на московском рынке такую схему  предлагает минимальное количество банков. В период финансового экономического кризиса практика ломбардного кредитования под залог коммерческой недвижимости была менее востребована и убыточна для банков. Сегодня же развитие данного вида кредитования продиктовано потенциалом рынка и потребностью клиентов в новых выгодных услугах.

Наиболее острыми проблемами для ломбардов являются недостаток собственных оборотных средств и несовершенство правового обеспечения ломбардной деятельности.

         Ломбардный бизнес очевидно  бурно развивается.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах» (с учетом внесенных в него изменений Федеральным законом от 2 ноября 2007 г. № 249-ФЗ) – с. 11
2. Федеральный закон от 19 июля 2007 г. № 197-ФЗ  «О залоге» - с. 7
3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». от 31.07.98 г. № 151-ФЗ (в ред. 24 .01.2003 г.). – с. 16
4. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". – с. 14,16
5. Антонов Н.Г., Песселъ М.А. Денежное обращение, кредит и банки. – М.: Юнити, 2008. – с. 10
6. Бабичев М.Ю., Бабичева Ю.А. и др. Банковское дело: Справочное пособие. / Под ред. Ю.А. Бабичевой. – М.: Академия, 2009. - с. 11, 12
7. Борисов А.Н. / Постатейный комментарий к Федеральному Закону «О ломбардах» / Юстицинформ, 2008 г. – с. 23
8. Деньги, кредит, банки. Жуков Е.Ф. М., «Банки и биржи», 2010 г.- с. 9
9. Живалов В.Н. / Финансовая система России: эффективность и устойчивость коммерческих банков. – М.: ОАО «Издательство «Экономика», 2009. – с. 22
10. Кирилловых  А. А. / Постатейный комментарий к Федеральному закону «О ломбардах» /  Юстицинформ, 2009 г.  – с. 20
11. Кудинова Г.А. / «Развитие рефинансирования кредитных организаций»/ Финансовые исследования № 14, 2009 г. – с. 14,18
12. Поляков В.П., Московкина Л.А. Основы денежного обращения и кредита. – М.: Инфра-М., 2010. – с. 21
13. Фельдман А. А.   Государственные ценные бумаги: Учебное и справочное пособие. – М.: ИНФРА-М, 2008. – с. 17
14. http://www.lombard-bezlimit.ru  История возникновения ломбарда, ломбард в России. – с. 5,6,7
15. http://www.bibliotekar.ru  Ломбардное кредитование.- с. 8, 15