Курсовая Формирование и использование ресурсов коммерческих банков

   По  экономическому содержанию депозиты можно  разделить на несколько групп:  
- до востребования;  
- срочные;  
- сберегательные вклады.

   Основной  характеристикой всех депозитов  до востребования является возможность  их владельцев без предварительного уведомления пользоваться этими  средствами: производить за счет них  платежи и перечисления, получать их часть для использования на разрешенные законодательством  цели в виде наличных средств, осуществлять их депонирование и даже полное изъятие.

   Наиболее  устойчивую часть депозитных ресурсов представляют срочные депозиты и  сберегательные вклады. Под срочными депозитами понимаются денежные средства, внесенные в банк на фиксированный  срок. В некоторых случаях коммерческие банки прибегают к оформлению срочных депозитов депозитными  и сберегательными сертификатами.

   Для банка с точки зрения управления его ликвидностью депозиты срочного характера являются наиболее приемлемыми, так как изъятие этих средств  их собственниками предполагается лишь после окончания оговоренных  сроков.

   Недепозитными (заемными) средствами принято считать  ресурсы, которые формируются коммерческими  банками путем продажи собственных  долговых обязательств (векселей, облигаций, банковских сертификатов) на денежном рынке или путем получения  займов от других кредитных учреждений, в том числе от центрального банка. Недепозитные источники банковских средств в отличие от депозитов  не носят персональный характер и  не ассоциируются с конкретными  клиентами банка. Они приобретаются  на рынке зачастую на аукционной основе. Причинами привлечения подобных ресурсов могут быть необходимость  увеличения остатка средств на корреспондентском  счете для завершения межбанковских  расчетов и оперативное регулирование  ликвидности банка. Покупка ресурсов на межбанковском рынке может  быть связана также с возможностью их эффективного использования на конкретные целевые программы, а иногда, таким образом, мобилизуется недостающая часть ресурсов для удовлетворения потребностей наиболее значимых клиентов банка.

   Важнейшей задачей при использовании банками  собственных и привлеченных ресурсов является одновременное обеспечение  максимальной доходности банковских активов  и приемлемого уровня ликвидности. Основной объем доходов обеспечивают банкам кредитные вложения, вложения в ценные бумаги и инвестиции; общая  ликвидность банка поддерживается за счет размещения ресурсов в высоколиквидные  активы: средства в кассе на корреспондентских  счетах в центральном банке и  в других коммерческих банках. Определенная часть ресурсов используется банками  для приобретения основных средств  и нематериальных активов. Подобные активы характеризуются как не ликвидные  и не приносящие доход, но они необходимы для обеспечения нормального  функционирования банка, как и любого другого субъекта хозяйствования.

   Значительная  роль в управлении банковскими ресурсами  принадлежит коммерческим банкам, но поскольку изменение размеров и  структуры банковских ресурсов оказывает  воздействие на динамику показателей  денежной массы, должно осуществляться и централизованное регулирование 

   Важным  элементом управления ресурсами  коммерческого банка является управление его пассивами. Оно, как правило, заключается в определении оптимальной  структуры источников банковских ресурсов для конкретного банка.

   Управление  банковскими ресурсами является достаточно сложным процессом, и  от его качества во многом зависят  ликвидность, доходность, рентабельность и общее финансовое состояние  коммерческого банка.  
 
 
 

    Список  литературы

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395-1 дек. 1990г.
2. Федеральный закон «О центральном банке РФ()Банке России)» №86-10 июля 2002г.
3. Владимирова М.И. Деньги. Кредит. Банки. 2-е изд.-М.: Кнорус, 2006г. -288с.
4. Галицкая С.Е. Финансы. Конспект лекций: учебное пособие/ С.Е. Галицкая.- М.: Эскимо,2006г. – 336с
5. Глушкова Н.Б. Банковское дело. Учебное пособие-М.-Академия проспект, Альма Мастер, 2005г. - 432с.
6. Жарковская Е.И. Банковское дело. Учебник для студентов вузов по специальности ФиК, 4-е изд.-М.: Омега-Л, 2006г. - 452с.
7. Костерина Т.М. Банковское дело.-учебное пособие-М.:Издательство центр ЕАОИ, 2009г. - 360с.
8. Радковская Н.П. Методологические подходы к управлению прибылью коммерческого банка.//  Журнал «Финансы и кредит».- 2006. – 205с.
9. Свиридов О.Ю. Банковское дело:100 экзаменациооных ответов. -3-е изд.-Ростов н/Дону  Издательский центр «Март»; Феникс, 2010г. -256с.
10. Фетисов В. Д. Финансы и кредит/ В. Д. Фетисов. - М.: ИСКРА, 2006. – 399с.
11. Банковское дело: учебник / Под редакцией Доктора эконом. Наук проф. ГГ. Коробовой –М.: Экономист, 2006г.- 766с.
12. Банковское дело. : учебник / под редакцией Ларушиной О.И. –М.: Кнорус- 8-е изд., 20009г. – 768с.
13. Деньги. Кредит. Банки.: учебник / Под редакцией Г.Н.Белоглазовой – М.: Высшее образование, 2009г. – 392 с.
14. Статья от 17.04.2007 в газете «Ведомости»| Коммерческие банки обгоняют Сбербанк.
15. Кодексы и Законы Российской Федерации. - СПб.: ИГ «Весь», 2007.
16. Информация с сайта http://www.bibliotekar.ru/biznes-21/39.htm