Кредитная система РК. Виды кредитных учреждений

      Многоуровневость  и сложность взаимосвязей внутри данной структуры создает возможности для ее широкого использования, позволяет своевременно вводить в действие большой набор различных кредитно-денежных рычагов регулирования, воздействовать на экономический механизм как на систему. Из чего следует комплексный характер кредитной политики. 

     3. Принципы построения кредитной системы Республики Казахстан

     До  провозглашения республикой суверенитета денежно-кредитная политика страны строилась на основе строго централизованной планово-распределительной системы, которая носила целевой характер и диктовалась из центра - Москвы. Естественно, что предложение денег (кредитных ресурсов) и их распределение по отраслям экономики (спрос на деньги) задавались из центра. В центре планировались такие макроэкономические показатели, как соотношение спроса и предложения и строилась система ценообразования.

     Совершенно  очевидно, что условия суверенитета и рыночные отношения требовали  иных подходов к макроэкономике и, в  частности, к проведению денежно-кредитной  политики.

     Прежде  всего, коренным образом изменились функции Нацбанка. В соответствии с законом «О Национальном банке Республики Казахстан» основными задачами центрального банка становилось не централизованное распределение кредитных ресурсов и кредитование отраслей народного хозяйства, а обеспечение внутренней и внешней устойчивости национальной валюты, участие в разработке и проведении государственной политики в области денежного обращения, кредита, организации банковских расчетов и валютных отношений, способствующих достижению целей экономического развития страны и ее интеграции в мировую экономику.

     Наиважнейшей  задачей центрального банка теперь является обеспечение стабильности национальной валюты, то есть низкого  уровня инфляции.

     Используя постулаты монетарной теории денег, Нацбанк исходит из того, что для сохранения стабильности уровня цен необходим такой рост денежной базы (резервных денег), который соответствует уровню роста валового внутреннего продукта. По принятой республикой практике, инфляция измеряется индексом потребительских цен.

     Регулирующая  роль Нацбанка начинается с прогнозирования денежно-кредитной политики на предстоящий период (год, квартал, месяц, неделю) и заканчивается анализом исполнения прогнозных параметров, а также принятием решений на следующий период.

     Общепризнанным  подходом к формированию денежно-кредитной политики является определение Нацбанком совместно с Правительством прогнозных значений инфляции и оценки спроса на деньги в экономике республики, определяемом, исходя из целевых значений инфляции. Затем, Нацбанк использует инструменты денежно-кредитной политики, находящиеся в его распоряжении, для обеспечения заданных размеров денежной массы, на которую будет предъявлен спрос по этим оценкам.

     Поскольку применение различных комбинаций инструментов денежно-кредитного регулирования приводит к получению определенного размера денежной массы, Нацбанк использует такую комбинацию, которая позволяет минимизировать денежную массу и максимизировать стабильность процентных ставок и валютных курсов.

     Прогноз денежно-кредитных отношений сам  по себе не будет работать, если не принимать меры, обеспечивающие его выполнение. С этой целью Нацбанк использовал определенные инструменты денежно-кредитного регулирования, конечной целью которых является регулирование денежной массы и достижение параметров, заложенных в прогнозных расчетах. В условиях Республики Казахстан использовались такие инструменты денежно-кредитного регулирования как:

а) ограничение  или расширение Нацбанком централизованного  кредитования. Механизм воздействия  объема кредитов Нацбанка заключается в увеличении или сокращении денежной массы, которая непосредственно влияет на уровень цен;

б) процентная ставка по кредитам Нацбанка. Увеличивая ставку рефинансирования, Нацбанк снижает  возможности коммерческих банков получать централизованные кредиты и, наоборот, при снижении ставки создаются условия для кредитной экспансии. Ставка рефинансирования также является индикатором процентной политики коммерческих банков, как по активным, так и пассивным операциям;

в) обязательные резервы, позволяющие эффективно ограничивать или увеличивать объем кредитования коммерческими банками своих клиентов. Обязательные резервы также позволяют снизить риски для банков и защитить интересы их клиентов и вкладчиков, а также снизить риски для всей банковской системы;

г) операции на открытом рынке, представляющие собой  продажу или покупку Государственных  ценных бумаг Нацбанком. для сокращения или увеличения денежной базы, а  через нее денежной массы. Покупая  ценные бумаги, Нацбанк увеличивает  количество денег в обращении и, наоборот, продавая их, он сокращает денежную базу;

д) интервенции  Нацбанка на валютном рынке. В условиях переходного периода, когда рынок  ценных бумаг еще не развит, кроме  основной роли - поддержания стабильности курса национальной валюты, интервенции Нацбанка на валютном рынке являются денежно-кредитным инструментом, оказывающим такое же влияние на денежную базу и денежную массу, как и операции с ценными бумагами на открытом рынке. Скупая иностранную валюту на валютном рынке, Нацбанк увеличивает денежную базу, а продавая валюту он изымает деньги из обращения, тем самым уменьшает денежную базу, а через нее и денежную массу.

Применение  различных комбинаций инструментов денежно-кредитного регулирования  непосредственным образом отражается на денежных агрегатах, которыми являются;

- денежная  масса (МЗ);

-  денежная база;

-  денежный мультипликатор.

     Денежная  масса (МЗ) - представляет собой денежный агрегат, включающий в себя: наличные деньги (банкноты, монеты), находящиеся  в обращении; остатки средств  на различных счетах предприятий и организаций в банках второго уровня; срочные вклады и депозиты в банках второго уровня, включая депозиты в иностранной валюте.

     Денежная  база представляет собой первоначально  созданные центральным банком средства, отражаемые в его балансе, и являющиеся базой, создающей вторичные деньги в коммерческих банках. Следует иметь  в виду, что денежная масса (МЗ), находится  в прямой связи с денежной базой, и зависит от размеров последней. Чем выше рост Денежной базы, тем больше, при прочих равных условиях, увеличивается денежная масса, и наоборот. Денежная база включат в себя наличные деньги (банкноты, монеты) в обращении, обязательные резервы коммерческих банков на корсчетах в Нацбанке и избыточные резервы коммерческих банков на корсчетах в Нацбанке.

     Денежный  мультипликатор. Как было отмечено, первоначально созданные денежные средства, которые определены как  денежная база, являются основой последующего увеличения денег в обращении банками второго уровня.

     Иными словами, рост денежной массы зависит  не только от абсолютного роста денежной базы, но и возможности банков второго  уровня создавать дополнительные деньги. Вторичное увеличение денежной массы банками второго уровня достигается посредством «мультипликации» части денежных средств первоначальной денежной базы, представленной банкам. Свободные средства хозорганов в коммерческих банках в виде избыточных резервов (сверх обязательных резервов), отраженных на корсчетах в Нацбанке, используются банками второго уровня для выдачи кредитов другим хозорганам и переводятся заемщиками в другие банки. Другие банки часть этих новых депозитов, временно неиспользуемых, снова выдают клиентам в качестве кредита. Конечным результатом этого, проходящего в несколько этапов, процесса является тот факт, что сумма созданных таким образом депозитов превышает исходную сумму ресурсов, помещенных клиентами в банках второго уровня. Отношение денежной массы (МЗ) к денежной базе и представляет собой «денежный мультипликатор».

     4. Современная тенденция развития кредитной системы в мире

     Современная кредитная система, которая является основным элементом рынка ссудных  капиталов, состоит из следующих  основных институциональных звеньев, или ярусов: 

     1. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.

     2. Банковский сектор:

• коммерческие банки;
• сберегательные банки;
• инвестиционные банки;
• ипотечные банки.  

     3. Страховой сектор:

• страховые компании;
• пенсионные фонды.

           4. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

• инвестиционные компании;
• финансовые компании;
• благотворительные фонды;
• трастовые отделы коммерческих банков;
• ссудосберегательные ассоциации;
• кредитные союзы.

           Такая схема является типичной для большинства промышленно развитых стран – в основном для США, стран Западной Европы, Японии. Ее обычно называют четырехъярусной  или трехъярусной (в ряде случаев страховой сектор объединяют с четвертым ярусом, который носит общее название специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение

         Таким образом, кредитно-денежная политика, проводимая центральным банком как орудие государственного регулирования  экономики имеет свои слабые и  сильные стороны. К числу последних, например, относят и дилемму целей кредитной политики, возникающую вследствие невозможности для руководящих учреждений стабилизировать одновременно и денежное предложение, и процентную ставку. Вышесказанное позволяет сделать вывод, что правильное применение указанных рычагов для улучшения экономической ситуации в стране реально лишь при точном планировании и прогнозировании влияния кредитной политики ЦБ на внутригосударственную деловую активность.

       В современной экономике широко используются кредитные отношения. Поэтому знание теоретических основ кредита является необходимым условием для рационального использования ссуд в качестве инструмента, позволяющего обеспечить удовлетворение потребностей в финансовых ресурсах. 

       Кредитная система расширяет масштабы денежного накопления, позволяет осуществить  переход денежных средств из одной отрасли в другую и поэтому способствует росту эффективности производства.

       Роль  и значение кредитной системы  характеризуются рядом показателей: общий объем кредитных вложений, доля банковских ссуд в формировании основного и оборотного капитала предприятий и организаций, совокупный платежный оборот и др. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы 

1. Ильясов К.К. . Финансово-кредитные проблемы развития экономики Казахстана /Под ред.– Алматы: Бiлiм, 1995 – 240 с.
2. Кучукова Н.К. Макроэкономические аспекты реформирования финансово-кредитной системы Республики Казахстан в условиях перехода к рыночной экономике. – Алматы: Гылым, 1994. – 439 с.
3. Райзберг Б.А.. Курс экономики: Учебник /Под ред.– ИНФРА-М, 1997. – 720 с.
4. Сейткасимов Г.С.. Деньги, кредит, банки: Учебник /Под ред. проф.. – Алматы: Экономика, 1996. – 364 с.
5. Чекмаева Е.Н. Межбанковский кредитный рынок и его регулирование /Деньги и кредит. 1994. №5-6. с. 68-71.
6. «Предприниматель и право». №12 (73), май, 1997.