Кредитная система РК

КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА  РК

В целом общая  структура кредитной системы  схематично может быть представлена

следующим образом (рис.1):

    

    

Рис. 1. Структура  кредитной системы

При выполнении кредитной системой своей функции  возникают кредитные

отношения. Экономические связи между кредитными учреждениями и разными

субъектами по поводу и аккумуляции, и перераспределения  временно свободного

денежного капитала на условиях возврата и платы определяют содержание

кредитных отношений.

Однако содержание кредитных отношений не исчерпывается лишь аккумуляцией

денежного капитала и передачей его юридическим  и физическим лицам во

временное пользование. В процессе кредитования создается  дополнительная масса

платежных средств  для производственной стоимости, т.е. для денежного оборота

расширенного  воспроизводства. Громадный поток  платежного оборота проходит

через кредитную  систему, создавая экономические отношения  между плательщиками

и кредитными учреждениями и между последними и получателями, дополняя

содержание кредитных  отношений.

Кредитные отношения  носят двусторонний характер и в  одинаковой мере

необходимы как  для хозяйствующих субъектов, так  и учреждений кредитной

системы. Хранение денег в кредитных учреждениях  означает создание кредитных

ресурсов, а их размещение для нужд экономики и населения — предоставление

кредита.

Двусторонние  отношения могут быть между: хозяйственными организациями и

кредитной системой, кредитной системой и населением, между государством и

кредитной системой, между кредитными учреждениями, между  кредитными

учреждениями  разных государств.

Как мы выяснили выше, кредитные отношения осуществляются в основном в

денежной форме  при функционировании экономической  категории кредита. Внешнее

проявление кредитных  отношений характеризует форма  кредита. Она синтезирует

сущность и  организацию кредитных отношений. Изменение производственных

отношений приводит к изменению содержания кредитных  отношений и форм кредита.

Кредит бывает в двух формах: товарный и денежный. Товарный кредит

представляет  собой первую основу коммерческого кредита. Принимая товарную

форму при выдаче ссуд хозяйствующими субъектами друг другу, данный кредит

поглощается денежной формой. Дело в том, что получающий субъект выписывает

кредитору в  подтверждение полученного товарного  кредита вексель, закладные

листы или другие документы, которые предъявляются  кредитором в банк для

получения ссуды  в денежной форме. Субъектами кредитных  отношений здесь

являются хозяйствующие  субъекты и банк. Вследствие изменений  в ее содержании

кредитных отношений  товарная форма перерастает в денежную форму. Таким

образом, на основе товарной формы возникает и развивается  денежная форма

кредита, прежде всего банковского.

Совокупность  кредитных отношений, форм кредита  и кредитных учреждений

составляет понятие  кредитной системы в широком смысле.

Кредитная система  в узком смысле — это сеть кредитных  учреждений,

организующих  кредитно-расчетные отношения, регулирующих денежное обращение и

оказывающих другие финансовые услуги в стране.

Другими словами, кредитная система характеризуется совокупностью банковских и

иных кредитных  учреждений, правовыми формами организации  и подходами к

осуществлению кредитных операций. Выделяются две  подсистемы организации

кредитных отношений: в рамках банковских и небанковских институтов.

Соответственно образуются два основных звена кредитной системы: банковские и

специализированные  кредитно-финансовые учреждения.

Каждому этапу  историко-экономического развития экономики  соответствует свой

тип организации  кредитного дела, своя структура кредитной  системы, отвечающие

соответствующим потребностям в кредитно-денежном обслуживании. Например,

планово-централизованной экономике СССР соответствовала  жесткая

централизованная  структура кредиткой системы  во главе Госбанка, для рыночной

экономики нужна  другая широкая сеть демонополизированной структуры из

банковских и  небанковских учреждений.

Совместная кредитная  система имеют сложную, многозвенную структуру. Если за

основу классификации  принять характер услуг, которые  кредитные учреждения

предоставляют своим клиентам, то можно выделить три важнейших элемента

современной кредитной  системы: Центральный (эмиссионный) банк; коммерческие

банки; специализированные кредитные учреждения (страховые, сберегательные,

ипотечные, трастовые  и т.д.)

В соответствии с функциональной специализацией, объемом и количеством

предоставляемых хозяйственным звеньям кредитно-финансовых услуг ядро

кредитной системы  составляет банковская система, а единым органом,

координирующим  деятельность кредитных институтов, является Центральный банк.

     Центральный банк — главный государственный банк первого уровня, главный

эмиссионный, денежно-кредитный  институт любой страны независимо от того,

называется ли он государственным, народным или национальным банком. Центральный

банк — это "банк банков". Он не ведет операций с юридическими и физическими

лицами. Его клиентура  — коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а

также правительственные  организации, которым он предоставляет  разнообразные

услуги.

Прямое и непосредственное воздействие и регулирование, контрольные и

надзорные функции  Центральный банк выполняет только по отношению к банковским

учреждениям. На остальные звенья кредитной системы  Центральный банк может в

основном оказывать  только опосредствованное воздействие, проявляющееся во

взаимосвязи кредитных и денежных операций, различных секторов рынка,

кредитно-финансовых услуг.

     Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями,

оперирующими  в различных секторах рынка ссудного капитала. Они выполняют

большинство финансовых операций и услуг, известных в практике

предпринимательства. Коммерческие банки традиционно  играют роль стержневого,

базового звена  кредитной системы любой страны. Они по-прежнему остаются центром

финансовой системы, сосредоточивая вклады правительства, деловых кругов и

миллионов частных  лиц. Через ссудные и инвестиционные операции коммерческие

банки открывают  доступ к своим фондам различного рода заемщикам.

     Специализированные кредитные учреждения (их еще называют парабанковские)

являются важным и объективно нужным звеном кредитной системы в рыночной

экономике. Без  этих учреждений услуги, оказываемые  кредитной системой в

различных звеньях  экономики и населению, остались бы неполными.

Парабанковские  учреждения ориентируются либо на обслуживание определенных

типов клиентуры, либо на осуществление в основном одного-двух видов услуг. Их

деятельность  концентрируется в большинстве  своем на обслуживании небольшого

сегмента рынка  и, как правило, предоставлении услуг  специфической клиентуре.

Для этих учреждений характерна двойная подчиненность: с одной стороны, будучи

связанными с  осуществлением кредитно-расчетных  операций, они вынуждены

руководствоваться соответствующими требованиями Центрального банка; с другой

стороны, специализируясь  на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных

или иных операциях, они попадают под регулирующие действия соответствующих

ведомств. 

Финансовая  система

Финансовая система  — это совокупность подразделений  и звеньев финансовых отношений, посредством которых осуществляется распределение, формирование и использование фондов денежных средств. В финансовую систему включаются все финансовые учреждения страны, обслуживающие денежное обращение.

Поскольку финансы  являются носителями распределительных  отношений, то это распределение  происходит прежде всего между различными хозяйствующими субъектами. Поэтому в общей совокупности финансов, образующих финансовую систему, можно выделить следующие крупные сферы:

- общегосударственные  финансы;

-финансы предприятий  и организаций.

Финансовая система  в ее широком понимании включает также и кредитно-банковскую систему (совокупность банков и иных кредитных учреждений страны).

Каждая из этих сфер имеет организационную структуру  и складывается из нескольких звеньев.

Звенья первой сферы — общегосударственных  финансов — относятся к централизованным финансам и используются для регулирования экономики и финансовых распределительных отношений на макроуровне.

Звенья второго  подразделения (финансы предприятий  и организаций) включают децентрализованные финансы и используются для регулирования и стимулирования экономики и социальных отношений на микроуровне.

Кредитно-банковская сфера состоит из банков и иных кредитных учреждений страны.

Разграничение финансовой системы на отдельные  сферы (подразделения) и звенья обусловлено особенностями функционирования каждого звена, различиями в методах распределения и использования фондов денежных средств и, следовательно,, особой ролью в финансовой системе.

Це́нная бума́га  — документ, удостоверяющий с соблюдением  установленной формы и обязательных реквизитов имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении. Гражданский Кодекс РФ также определяет, что с передачей ценной бумаги все указанные ею права переходят в совокупности. В определенных случаях для осуществления и передачи прав, удостоверенных ценной бумагой, достаточно доказательств их закрепления в специальном реестре (обычном или компьютеризованном).

Ли́зинг (англ. leasing от англ.  to lease — сдать в аренду) — вид финансовых услуг, связанных с формой приобретения основных фондов.

Лизингодатель обязуется приобрести в собственность  указанное лизингополучателем имущество  у указанного продавца и предоставить лизингополучателю это имущество  за плату во временное владение и  пользование для предпринимательских целей. Договор может предусматривать, что выбор продавца и приобретаемого имущества делает лизингодатель. Лизингодатель может изначально являться собственником имущества (совмещать в своём лице продавца).

Предметом лизинга  являются любые непотребляемые вещи, в том числе предприятия, здания, сооружения, оборудование, транспортные средства и другое движимое и недвижимое имущество, которое может использоваться для предпринимательской деятельности.