Кредитная система

5

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы курсовой работы: выбранная тема курсовой актуальна, так как в развитии любого государства значительное место занимает именно кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территорию государств.

Объектом изучения является механизм функционирования кредитной системы и ее государственное регулирование.

Предметом изучения является становление кредитной системы России.

Цель работы: рассмотреть понятие кредитной системы России, её государственное регулирование, становление и проблемы формирования современной системы.

Задачи:

1.      Рассмотреть определение кредитной системы;

2.      Изучить структуру и механизм функционирования кредитной системы;

3.      Рассмотреть государственное регулирование кредитной системы в России;

4.      Установить проблемы формирования кредитной системы в России.

Степень разработанности в научной литературе: данная тема хорошо разработана в научной литературе, в связи с тем, что актуальность темы достаточна высока.

В данной работе уделяется особое внимание самому понятию кредитной системы и её элементам. Определив структуру кредитной системы, можно будет говорить об изменении отдельных её элементов.

Кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему. Ведущим звеном институциональной структуры   кредитной системы являются банки. Однако, кредитная система — более широкое и ёмкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране, кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности так называемых небанковских банков, то есть небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита.

В первом разделе данной курсовой работы рассматривается кредитная система. Он состоит из трех вопросов. В первом вопросе говорится о понятии кредитной системы. Во втором рассматривается структура кредитной системы. Третий повествует о механизме функционирования кредитной системы.

Во втором разделе курсовой рассматривается государственное регулирование кредитной системы. Он состоит из трех вопросов. Первый повествует о государственном регулировании кредитной системы в России. Во втором говорится о современной кредитной системе Российской Федерации.  В третьем рассматривается функционирование небанковских кредитных организаций.

В третьем разделе курсовой работы рассматривается современная кредитная система Российской Федерации и проблемы её развития. Он состоит из трех вопросов. Первый из них рассматривает становление кредитной системы России в процессе развития товарно-денежных отношений. Во втором говорится о проблемах кредитной системы в России. Третий повествует о перспективах развития кредитной системы России.

1. ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ

1.1 Понятие кредитной системы

Сущность и функции кредита в его различных формах реализуются через кредитную систему. Кредитная система тесно связана с денежной, поэтому часто говорят об их совокупности – денежно-кредитной системе. Кредитная система призвана мобилизовать имеющиеся в обществе свободные денежные капиталы и доходы и предоставлять их во временное пользование и за плату хозяйствующим субъектам, населению и государству.

1. ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ

1.1 Понятие кредитной системы

Сущность и функции кредита в его различных формах реализуются через кредитную систему. Кредитная система тесно связана с денежной, поэтому часто говорят об их совокупности – денежно-кредитной системе. Кредитная система призвана мобилизовать имеющиеся в обществе свободные денежные капиталы и доходы и предоставлять их во временное пользование и за плату хозяйствующим субъектам, населению и государству.

Кредитную систему можно рассматривать в двух аспектах: функциональном и институциональном (рис.1).

РРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРР

1. ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ

1.1 Понятие кредитной системы

Сущность и функции кредита в его различных формах реализуются через кредитную систему. Кредитная система тесно связана с денежной, поэтому часто говорят об их совокупности – денежно-кредитной системе. Кредитная система призвана мобилизовать имеющиеся в обществе свободные денежные капиталы и доходы и предоставлять их во временное пользование и за плату хозяйствующим субъектам, населению и государству.

Кредитную систему можно рассматривать в двух аспектах: функциональном и институциональном (рис.1).

«Рисунок 1. Кредитная система государства»

Понятие функциональной кредитной системы связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита, таких как коммерческий, банковский, государственный, ипотечный, потребительский, инвестицион-ный, инновационный и др. Основными являются коммерческий и банковский кредиты.

Понятие институциональной кредитной системы связано с функционированием кредитных учреждений, контролирующих их органов и различных организаций, таких как финансовые союзы, ассоциации, холдинги и др., связанных между собой определенными отношениями (корреспондентскими, конкурентными, расчетно-платежными и т.д.).

Под кредитным учреждением понимается учреждение, которому разрешена кредитная деятельность, то есть привлечение и размещение денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности [7, c.164]. Кредитный институт может выполнять все или часть из следующих банковский операций:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады, причем привлекать денежные средства физических лиц могут только организации старше одного года;

- размещение этих средств от своего имени и за свой счет;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению владельцев счетов;

- инкассация денежных документов, средств и кассовое обслужива-

ние;

- купля и продажа иностранной валюты;

- привлечение и размещение драгоценных металлов;

- выдача гарантий.

При этом банки – это кредитные организации, которые имеют право в комплексе осуществлять первые три операции, а небанковские кредитные организации могут осуществлять лишь отдельные банковские операции. Кредитные организации могут также осуществлять различные виды сделок: факторинговые, трастовые и лизинговые операции, выдавать поручительства, сдавать в аренду сейфы, консультировать и заниматься иной деятельностью, кроме производственной, торговой, страховой.

Кредитные учреждения можно классифицировать по разным признакам:

1) по роду основной деятельности;

2) по форме собственности;

3) по функциям.

При классификации по роду основной деятельности выделяют две группы кредитных учреждений:

1) банковские кредитные учреждения, для которых кредитная деятельность является основной;

2) небанковские кредитные учреждения, для которых кредитная деятельность не является основной.

Ко второй группе относятся различные учреждения, которые получили разрешение осуществлять кредитные операции в целях оптимизации аккумулированных ими денежных средств.

При классификации по форме собственности выделяют две основные группы кредитных учреждений — государственные и негосударственные. В этом случае выделенные группы принято называть уровнями. Кредитная система, включающая только государственные кредитные учреждения, называется одноуровневой. Кредитная система, включающая как го- сударственные, так и негосударственные кредитные учреждения, называет- ся двухуровневой.

При классификации по функциям выделяют следующие основные группы кредитных учреждений:

1) центральный эмиссионный банк;

2) коммерческие банки;

3) остальные кредитные учреждения (банковские; небанковские) [6, c.132].

В каждом государстве имеется своя неповторимая совокупность кредитных учреждений. Это связано с историческими особенностями развития кредитных отношений, а также с законодательными особенностями регулирования деятельности кредитных институтов. В странах с развитой рыночной экономикой возникают сходные формы кредитных институтов.

1.2 Сущность и структура кредитной системы

Раскрывая сущность кредитной системы, обычно подразумевают две ее стороны. Одна сторона кредитной системы — совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Вторая ее сторона — совокупность банков, иных кредитно-финансовых институтов, аккуму- лирующих временно свободные денежные средства и предоставляющие их в ссуду.

Кредитная система — безусловно, понятие более широкое по сравнению с банковской системой, поскольку включает в себя помимо банков, являющихся ее ведущим звеном, банковский, потребительский, коммерческий, государственный, межгосударственный кредиты; со своими формами отношений и методами кредитования.

Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов:

-   денежные средства, предназначенные для восстановления основных производственных фондов предприятий, и накапливается в виде амортизации;

-   часть оборотного капитала, высвобождаемого в денежной форме в связи с несовпадением времени реализации товара и закупки сырья;

- капитал, временно высвобождаемый в промежутках между получением средств от реализации товара и выплатой заработной платы;

-  свободные денежные доходы и сбережения населения;

- чистая прибыль предприятий, накапливаемая до определенной величины (определенного периода);

-  денежные накопления бюджетных и общественных организаций.

Структуру институциональной кредитной системы образуют два основных звена кредитной системы: банковские и парабанковские учреждения. Первое из них представлено банками и другими учрежде­ниями банковского типа, второе — небанковскими организациями. Структуру кредитной системы можно изобразить в виде схемы (рис.2).

«Рисунок 2. Структура кредитной системы»

Банковская система — ключевое звено кредитной системы, выполняет большинство кредитно-финансовых услуг.

Специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ), которые относятся к небанковским системам, отли­чает ориентация либо, на обслуживание определенных типов кли­ентуры, либо на осуществление одного-двух видов услуг. Разно­видностью специализированных кредитно-финансовых институтов являются кредитно-сберегательные учрежде­ния, возникшие как государственные учреждения по привлече­нию средств мелких вкладчиков.

Иерархическую  структуру кредитной системы можно увидеть на рисунке 3.

«Рисунок 3. Иерархическая структура кредитной системы»

Управля­ющим органом системы является Центральный банк, который осу­ществляет надзор за функционированием кредитных учрежде­ний, анализирует их деятельность и через имеющиеся рычаги воз­действия направляет ее в нужное русло. Однако прямое и непос­редственное воздействие Центральный банк выполняет только по отношению к банковским учреждениям и другим институтам, спе­циализирующимся на чисто банковских операциях и имеющим лицензию Центрального банка. На остальные звенья кредитной системы Центральный банк воздействует опосредованно. Такое регулирование характерно для России, в Японии эти функции выполняет Министерство финансов, в Германии - Федеральное ведомство по кредитному делу.

Основной частью кредитной системы выступает банковская система. В зависимости от соподчиненности кредитных институтов, согласно банковскому законодательству и иерархической структуре кредитной системы, можно выделить два типа построения банковской системы:

1. Одноуровневая банковская система. Предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций. Одноуровневая организация банковской системы существовала на ранних этапах развития банковского дела, когда еще не выделялись Центральные банки. На современном этапе такие сис­темы существуют в странах с планово-централизованной эконо­микой.