Кредитная система

 

Содержание

 

 

1. Понятие кредитной системы                                                                        3

2. Факторы кредитной системы                                                                       6

3. Структура кредитной системы                                                                     10

4. Особенности кредитной системы  России                                                    12

5. Основные проблемы развития кредитной системы России на современном   этапе                                                                                                                     14

 Список используемой литературы                                                                   17

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Понятие кредитной системы

 

 

     Система - совокупность организаций, однородных по своим задачам, или учреждений, организационно объединенных в одно целое.

 В национальных законодательствах понятие "кредитная система", как правило, не фигурирует, чаще используется понятие "банковская система". Однако их нельзя отождествлять. Безусловно, кредитная система - понятие более широкое по сравнению с банковской системой, поскольку включает в себя помимо банков, являющихся ее ведущим звеном, банковский, потребительский, коммерческий, государственный, межгосударственный кредиты со своими формами отношений и методами кредитования.

 Поэтому логично считать банковскую систему сегментом кредитной в той части, в какой банки составляют ядро системы кредитных организаций. В самом широком смысле национальную кредитную систему можно рассматривать как сложившуюся в стране совокупность кредитных организаций и правовых норм, регулирующих их деятельность и устанавливающих порядок взаимосвязи с другими хозяйствующими субъектами.

 Согласно вышеизложенным определениям системы кредитную систему можно рассматривать как:

 1. Совокупность финансово-кредитных учреждений, организующих кредитные отношения. Представлена центральными и коммерческими банками, небанковскими финансово-кредитными учреждениями.

 2. Совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Представлена различными формами кредита, методами кредитования, а также формами безналичных расчетов.

 Первый аспект определения кредитной системы характеризует институциональную форму, а второй - функциональную форму кредитной системы (см. рис. 1).

 

 

Кредитная система государства
Институциональная кредитная система	Функциональная кредитная  система
Совокупность кредитных учреждений: центральные и коммерческие банки, небанковские финансово-кредитные  учреждения	Совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, а  также форм безналичных расчетов

 

 Рис. 1. Кредитная система государства

 Понятие функциональной системы связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита, таких как коммерческий, банковский, государственный, ипотечный, потребительский, инвестиционный, инновационный и др. Основными являются коммерческий и банковский кредиты.

 Понятие институциональной кредитной системы связано с функционированием кредитных учреждений, контролирующих их органов и различных организаций, таких как финансовые союзы, ассоциации, холдинги и др., связанных между собой определенными отношениями (корреспондентскими, конкурентными, расчетно-платежными и т.д.).

 Под кредитным учреждением понимается учреждение, которому разрешена кредитная деятельность, то есть привлечение и размещение денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности.

 Кредитные учреждения можно классифицировать по разным признакам:

 1) по роду основной деятельности;

 2) по форме собственности;

 3) по функциям.

 При классификации по роду основной деятельности выделяют две группы кредитных учреждений:

 1) банковские кредитные учреждения, для которых кредитная деятельность является основной;

 2) небанковские кредитные учреждения, для которых кредитная деятельность не является основной.

 Ко второй группе относятся различные учреждения, которые получили разрешение осуществлять кредитные операции в целях оптимизации аккумулированных ими денежных средств.

 При классификации по форме собственности выделяют две основные группы кредитных учреждений - государственные и негосударственные. В этом случае выделенные группы принято называть уровнями. Кредитная система, включающая только государственные кредитные учреждения, называется одноуровневой. Кредитная система, включающая как государственные, так и негосударственные кредитные учреждения, называется двухуровневой.

 При классификации по функциям выделяют следующие основные группы кредитных учреждений:

 1) центральный эмиссионный банк;

 2) коммерческие банки;

 3) остальные кредитные учреждения (банковские; небанковские) 1.

 В каждом государстве имеется своя неповторимая совокупность кредитных учреждений. Это связано с историческими особенностями развития кредитных отношений, а также с законодательными особенностями регулирования деятельности кредитных институтов.

 

 

 

 

 

 

 

2. Факторы кредитной системы

 

 

Кредитная система государства  во многом определяется уровнем развития производственных отношений, преобладающей  формой собственности и той экономической  ситуацией, в которой находится  страна.

Если проанализировать историю  возникновения и развития банковских систем (основных звеньев кредитной  системы), то можно выделить ряд основных периодов в их эволюции и проследить факторы их развития.

Первый из периодов связан с осуществлением таких денежных операций, как обмен  денежных знаков различных государств, хранение денег, кредитование, расчетные  операции.

Начало второго периода было обусловлено возникновением организаций, занимающихся отдельными или несколькими  видами денежных операций, созданием  банков как организаций, осуществлявших одновременно расчетные, депозитные и  кредитные операции. О переходе к  третьему периоду можно говорить в связи с расширением объемов  денежных операций, появлением необходимости  в больших объемах кредитования, осуществлением расчетных операций на постоянной основе.

Начало третьего периода было обусловлено  ростом промышленного производства, расширением денежного обращения, развитием международных экономических  отношений. Принципиальным нововведением  в этот период стало появление  эмиссионных банковских операций. С  момента появления у банков эмиссионных  функций и создания на этой основе систем взаимных расчетов можно говорить о возникновении системной организации  банковской деятельности.

С возникновением центральных банков осуществился переход к следующему периоду развития банковских систем. Центральные банки создавались  путем преобразования одного из частных  или государственных банков, в  иных случаях требовалось непосредственное учреждение центрального банка. Монопольное  право осуществления эмиссионной  деятельности дало центральным банкам возможность осуществления контроля над сферой безналичных расчетов и кредитования, послужило причиной дальнейшего расширения их функций. Создание банков, наделенных монопольным правом эмиссии денежных знаков, способствовало стабилизации денежного обращения и образованию централизованных банковских систем, позволявших повысить устойчивость работы банков и уровень доверия к ним со стороны населения на фоне установления более тесных взаимосвязей между банками, повышения их роли и влияния на экономическое развитие стран. В связи с наделением центральных банков рядом функций, связанных с регулированием банковских операций, появилась возможность осуществления более эффективного воздействия на банковскую деятельность с целью нивелирования периодически возникающих кризисных явлений.

Новый период в развитии банковских систем напрямую был связан с расцветом  капиталистических отношений, широким  распространением акционерных банков, возникновением системы участия  в капиталах. В этот период происходила  концентрация банковских капиталов, образование  банковских монополий, постепенно формирующих  новую роль банков. Банки получили возможность не только иметь полное представление о состоянии дел  у отдельных потенциальных заемщиков, но и контролировать их капитал, а  также в определенной степени  влиять на их дальнейшее развитие. В  деятельности банков появляется инвестиционное направление.

О переходе к следующему периоду  развития банковских систем, прежде всего  в странах с развитой рыночной экономикой, можно говорить в связи  с научно-технической и технологической  революцией, в том числе в области  компьютеризации и программирования, созданием транснациональных банков наряду с общемировой информационной сетью, транснациональными и международными корпорациями. В этот период деятельность банков подчиняется, прежде всего, удовлетворению запросов потребителей. Значительное внимание уделяется развитию банковского маркетинга, совершенствованию банковских технологий.

Т.е. мы видим, что на ход развития банковской системы, а, следовательно, и кредитной системы влияют экономические, политические и социальные факторы.

Факторы, оказывающие влияние на развитие банковских систем:

1. Экзогенные:

1. Социальные -  склонность населения к сбережениям, вложения денежных средств в банки, а также получению банковских  кредитов; структура населения; территориальное распределение населения.

2. Экономические:

1. Внутристрановые: состояние экономической системы; виды собственности; отраслевая структура промышленности; территориальное распределение производительных сил; состояние денежного обращения; финансовое состояние промышленных предприятий; состояние рынка ценных бумаг;  развитие вексельного обращения; уровень и дифференциация доходов населения.
2. Внешнеэкономические: вовлеченность экономической системы страны и её банковской системы в международные экономические отношения; влияние международных экономических организаций; влияние иностранных инвестиций; развитие мировых фондовых рынков и участие банков страны в их работе; деятельности внутри страны иностранных  банков, их  филиалов и дочерних организаций.

3. Политические :

1. Внутриполитические: влияние органов государственной власти на  деятельность ЦБ; воздействие государственных органов на банковскую систему; законодательное регулирование банковской деятельности; влияние политических парий и блоков.
2. Внешнеполитические: воздействие отдельных государств или политических блоков; влияние внешнеполитических сил на развитие банковского законодательства; подверженность банковской системы глобализации в банковском деле.

2. Эндогенные: имеющаяся у экономических объектов потребность в расширении спектра выполняемых кредитными учреждениями операций; состояние межбанковских рынков депозитов и кредитов; характер и направленность регулирующего воздействия на деятельность коммерческих банков со стороны ЦБ; направленность денежно-кредитной политики ЦБ; эффективность работы платежных систем; территориальное размещение банковских учреждений; взаимодействие между коммерческими банками и другими кредитными учреждениями; доступность банковского рынка сраны для зарубежных банков; развитие учетных операций; исторические традиции ведения банковского дела в стране.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Структура  кредитной системы

 

     Структуру институциональной кредитной системы образуют два основных звена кредитной системы: банковские и парабанковские учреждения. Первое из них представлено банками и другими учреждениями банковского типа, второе - небанковскими организациями. Структуру кредитной системы можно изобразить в виде схемы (см. рис.2).

                                    Кредитная система

                 Банки                                                                   Небанковские системы

 

     Эмиссионные ЦБ                                            Специализированные            Почтово-

    Региональный ЦБ                                            кредитно-финансовые           сберегательные

     Управления                                                      институты (СКФИ)                учреждения

              Неэмиссионные банки                                   - инвестиционные фонды