Кредитная система

                                                                                       - пенсионные фонды 

Универсальные           Специализированные            - лизинговые компании

                                                                                       - ломбарды

Функциональная         Отраслевая                              - кредитные товарищества и союзы 

специализация             специализация                        - страховые общества

                                                                                        - расчетные (клиринговые) центры 

- инновационные           - промышленные                   Клиентская специализация

- инвестиционные         - торговые                                     ( по клиентам)

- ипотечные                   - сельскохозяйственные 

- сберегательные           - строительные                   - потребительские (сберегательные)

- страховые                    - внешнеторговые                  для физических лиц

- и др.                              - и др.                                      - отраслевые – только для                 

                                                                                         обслуживания юридических лиц             

                                                                                         - биржевые

                                                                                         - и др.       

Рис.2. Структура кредитной системы

     Функции, выполняемые различными кредитными институтами, широки и имеют много общего. К основным из них можно отнести следующие:

1) аккумуляцию  и мобилизацию денежного капитала;

2) перераспределение  денежного капитала (посредническая  роль);

3) регулирование  денежного оборота;

4) уменьшение  финансовых рисков для поставщиков  финансового капитала.

     Очевидно, что эти функции определяются ролью кредитных институтов как финансовых посредников. Но характер их выполнения разными группами кредитных организаций отличается.

     Банковская система - ключевое звено кредитной системы, выполняет большинство кредитно-финансовых услуг.

     Специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ), которые относятся к небанковским системам, отличает ориентация либо, на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление одного-двух видов услуг. Разновидностью СКФИ являются кредитно-сберегательные учреждения, возникшие как государственные учреждения по привлечению средств мелких вкладчиков.

 

 

 

 

 

 

 

4. Особенности кредитной системы России

 

Особенности кредитной системы  России в настоящее время заключаются  в явном преобладании коммерческих банков, слабо диверсифицированной  структуре (ограничено количество видов  других кредитных организаций), нечеткости законодательного регулирования прочих кредитных организаций, не включенных в банковскую систему, и отсутствии единых подходов к надзору за их деятельностью, низком качестве управления в целом ряде кредитных организаций, включая неэффективность систем управления рисками и внутреннего  контроля, слабом развитии современных  банковских технологий.

Одной из специфических особенностей российской банковской системы является крайняя неравномерность территориального распределения банковских учреждений. Большинство банков расположены в Москве и в крупных городах России. Очень мало банков работает в сельской местности, в дальних районах. Обслуживанием организаций и населения там занимаются в основном филиалы Сбербанка РФ и филиалы банков областных центров. Большинство провинциальных банков имеют ярко выраженную региональную ориентацию, в результате чего существует множество относительно обособленных локальных банковских рынков. Такая ситуация имеет объективные причины большая территория, неразвитость инфраструктуры вдали от крупных городов и т.п., но тем не менее устранение территориальной неравномерности - одно из перспективных направлений развития российской банковской системы.

Особенностью современного периода  развития кредитной системы является и то, что на ее развитие оказал значительное влияние мировой финансовый кризис 2008-2009гг., который и привел к значительному  сокращению количества банков. Сначала  многие банки стали испытывать недостаток ликвидности, затем нехватку и ускоряющееся снижение капитала. Затем пришло осознание, что необходимо объединяться, чтобы выжить.

На сегодня многие банки претерпевают следующие трансформации:

Банки объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов;

Крупные банки покупают более мелкие банки, т.е. происходит поглощение;

Банки закрываются в связи с  банкротством или в связи с  невозможностью мелких банков выполнять  требования ЦБ по работе и размеру  уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или ликвидация.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5. Основные проблемы развития кредитной системы России на современном этапе

 

Кредитная система России выступает  одной из форм воздействия на общественное воспроизводство, экономический рост. Экономическая история нашей  страны и других государств за последние  десятилетия дает немало примеров, когда проблемы или слабость кредитной  системы приводили к срыву  достигнутых результатов и началу нового кризиса. Игнорирование кредитной  создании условий для экономического развития не раз приводили к тупиковой ситуации, достигнутая временная стабильность не сопровождалась переходом к экономическому росту.

На современном этапе развития переходных процессов, совершенствования  государственного и муниципального управления в отечественной экономике  кредитная система находится  на стадии коренных структурных преобразований.

Деформация функциональной структуры  банковского кредита в современной  России заключается в том, что  значительная его часть приходится на ссуду денег, то есть большей частью обслуживается сфера обращения. Ссуда капитала, приходящаяся на реальный сектор, не получила должного развития с ходом реформ, результатом чего стала значительная потребность  в обновлении производственных фондов.

В настоящее время предоставление производственного капитала в кредит реальному сектору может осуществляться путем прямых инвестиций и лизинга  оборудования, однако развитию этого  процесса мешает циркуляция большей  части ссудного капитала в сфере  обращения. Также деформационные процессы затронули и государственный кредит. Деформированность его структуры выражается в том, что большая часть ссудного капитала, представленная государственным кредитом, представляет собой кредитные ресурсы, размещенные на сверхкороткий срок (до одного года) с намеренно спекулятивной целью и вытесняющие негосударственный кредит. Это лишает кредитование государства основного назначения – устранения диспропорций между налично-денежной массой в обращении и товарными ресурсами для ее покрытия, воспроизводство которых значительно отстает от эмиссии государственного долга.

Объективная необходимость усиления координирующей роли государства как  в экономике в целом, так и  в системе кредитно-денежного  обращения привела в итоге  к формированию двухуровневой кредитной  системы. Противоречие целей функционирования данных уровней объективно и неизбежно, ибо Центральный банк выражает и  реализует экономические интересы государства, а коммерческие банки  замыкаются на реализации интересов  отдельных субъектов хозяйствования на микроэкономическом уровне.

Кредитная система России находится  в стадии активного формирования: отмирают старые и возникают новые  элементы кредитно-финансовой инфраструктуры, складываются новые внутренние и  внешние связи и отношения. Данный процесс качественных и количественных изменений, несмотря на то, что государством принимаются усилия по целенаправленному  регулированию, идет неровно и противоречиво. Это снижает эффективность кредитной  деятельности и по большому счету  тормозит экономические реформы. Системное  упорядочение связей и отношений  между элементами и структурами  кредитной системы – вот главный  ориентир государственной политики в современных условиях. Смысл  упорядочения – придать общую  направленность действиям всех участников этой деятельности исходя из реальных интересов, которыми они руководствуются. При этом должны одновременно действовать  два механизма системной организации: внутрисистемное согласование и внесистемное регулирование.

Государственное регулирование деятельности кредитных организаций связано  с большим количеством обратных связей и требует совершенствования государственного и муниципального управления. Регулирующее воздействие на одну группу показателей для достижения положительных результатов может быть нивелировано или даже негативно влиять на реализацию намеченных целей неучтенными последствиями политики. Эта специфика порождает проблему, во-первых, корректной формулировки задач регулирующего воздействия, а, во-вторых, учета вторичных последствий принимаемых решений. Замыкание на решении узких частных проблем нередко приводит к возникновению острого кризиса в сфере финансов.

Представляется возможным заключить, что результатом несбалансированной деятельности банковских кредитных  организаций явились негативные последствия для всей национальной экономики, а именно: существенно  подорвано доверие к ним населения  в связи с потерей вкладов, сокращение кредитования реального  сектора экономики, кризис рынка  межбанковских кредитов, сужение  всех альтернативных ГКО финансовых рынков, обострение проблемы неплатежей, а также ужесточение позиций  международного банковского сообщества в отношении российских кредитных учреждений.

Таким образом, с одной стороны, общепризнанным фактом является то, что  структура банковской системы России не в полной мере соответствует современным  потребностям и нуждается в корректировке; с другой стороны, система уже  в достаточной степени сформировалась и обладает определенной внутренней инерцией, противодействующей структурным  изменениям. Соответственно, государственное  регулирование, являющееся в современной  экономике важнейшим структурообразующим  фактором, необходимо осуществлять, по возможности, с минимальным пересмотром  действующего законодательства и с  опорой на косвенные, стимулирующие  методы структурной политики, позволяющие  избежать дестабилизации кредитной  системы России.

 

Список используемой литературы

 

1. Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / М.П. Владимирова, А.И. Козлов. - 2-е изд., стер, - М.: КНОРУС, 2006.
2. Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы: Учебник. - М.: Изд-во Эксмо, 2005.
3. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой Белоглазова Г.Н. - М.: Высшее образование, 2009.
4. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - Москва: ИКЦ "МарТ"; Ростов н/Д: Издательский центр "МарТ", 2004.
5. Уразова С.А. к. э. н. Эволюция банковских систем и тенденции их дальнейшего развития // Евразийский международный научно-аналитический журнал Проблемы современной экономики. – 2007.