Кредитная система

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Одна из главных проблем  в нынешних условиях – обеспечение  стабильного функционирования денежной системы, составной частью которой  является денежно-кредитная политика. В настоящее время ситуация в кредитной сфере в республике определяется двумя факторами. Во-первых, кризисными процессами в экономике, во-вторых, недостаточной отработанностью самих кредитных отношений, переживающих новый этап своего функционирования в рыночной среде.

В рыночной экономике  деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное  обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать  на рынок ссудных капиталов, аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях. Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.

Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам.

Кредитная система регулирует денежное обращение в стране. Предоставляет различные услуги юридическим и физическим лицам, при этом возникают кредитные экономические отношения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Кредитная система РК

 

При выполнении кредитной системой своей функции возникают кредитные отношения. Экономические связи между кредитными учреждениями и разными субъектами по поводу  и аккумуляции, и перераспределения временно свободного денежного капитала на условиях возврата и платы определяют содержание кредитных отношений.

Однако содержание кредитных отношений не исчерпывается лишь денежного капитала и передачей его юридическим и физическим лицам во временное пользование. В процессе кредитования создается дополнительная масса платежных средств для производственной стоимости, т.е. для денежного оборота расширенного воспроизводства. Громадный поток платежного оборота проходит через кредитную систему, создавая экономические отношения между плательщиками и кредитными учреждениями между последними и получателями, дополняя содержание кредитных отношений.

Кредитные отношения носят двусторонний характер и в одинаковой мере необходимы как для хозяйствующих субъектов, так и учреждений кредитной системы. Хранение денег в кредитных учреждениях означает создание кредитных ресурсов, а их размещение для нужд экономики и населения – предоставления кредита.

Двусторонние отношения могут быть между: хозяйственными организациями кредитной системой, кредитной системой и населением, между государством и кредитной системой, между кредитными учреждениями разных государств.

Кредит бывает в двух формах: товарный и денежный. Товарный кредит представляет собой первую основу коммерческого кредита. Принимая товарную форму при выдаче ссуд хозяйствующими субъектами друг другу, данный кредит поглощается денежной формой. Дело в том, что получающий субъект выписывает кредитору в подтверждение полученного товарного кредита вексель, закладные листы или другие документы, которые предъявляются кредитором в банк для получения ссуды в денежной форме. Субъектами кредитных отношений здесь являются хозяйствующие субъекты и банк. Вследствие изменений в ее содержании кредитных отношений товарная форма перерастает в денежную форму. Таким образом, на основе товарной формы возникает и развивается денежная форма кредита, прежде всего банковского.

Совокупность кредитных отношений, форм кредита и кредитных учреждений составляет понятие кредитной системы в широком смысле.

Кредитная система в узком смысле – это сеть кредитных учреждений, организующих кредитно-расчетные отношения, регулирующих денежное обращение и оказывающих другие финансовые услуги в стране.

 

 

2. Понятие кредитной системы как совокупности кредитных отношений и кредитных учреждений

 

Кредитное дело представляет собой особую сферу предпринимательской деятельности, направленной на торговлю деньгами, выполнение на этой основе кредитных операций. Их осуществляют самые разнообразные кредитные институты.

Главные участники кредитной системы  – банки. Это финансовые посредники, которые, с одной стороны, привлекают свободные средства населения или фирм, а с другой - передают их другим клиентам. Право на осуществление любых банковских услуг обеспечивает наличие у банка специального документа - лицензии. В ней четко указано, какие именно виды деятельности вправе то или иное учреждение предоставлять. Например, привлекать средства частных лиц и/или компаний, размещать их, а также осуществлять расчеты по поручению клиентов от своего имени или за свой счет банк обязан на условиях возвратности, платности, срочности.

Банковская система - это совокупность разных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. В Казахстане банковская система двухуровневая. На первом уровне находится центральный банк, а на втором уровне – сеть коммерческих банков и других расчетно-кредитных учреждений, в том числе, многочисленных микрофинансовых учреждений.

Контроль и регулирование  кредитной системы осуществляет государство в лице целого ряда различных  учреждений. Чтобы такая работа была эффективной, а финансовая система стабильной, - власти и разделили банки на два уровня. Банк первого уровня - Национальный банк Республики Казахстан (Нацбанк). Печать тенге и денежно-кредитная политика государства - лишь немногие из его не менее важных функций. Так, неотъемлемая часть работы Нацбанка – быть банком банков или иными словам обеспечивать контроль и надзор за деятельностью работающих в республике кредитных институтов.

Помимо банков в Казахстане финансовые услуги оказывают ипотечные  компании, кредитные союзы и товарищества (КТ), кредитные ассоциации, компании по финансированию продаж товаров в рассрочку, общества потребительского кредита, факторинговые, форфейтинговые, лизинговые компании, микрокредитные организации (МКО) и т.д. В Казахстане наибольшее распространение получили микрокредитные организации, кредитные товарищества и ломбарды. Если крупным банкам выгоднее оформлять средние и большие займы с твердым залоговым обеспечением, то мелкое кредитование для заемщиков, которым сложнее всего подтвердить свой доход, берут на себя микрокредитные организации, кредитные товарищества и ломбарды. Они традиционно берут на себя эти заботы и предлагают достаточно узкий перечень финансовых услуг.

Услуги кредитных товариществ, как правило, стоятся на системе  поручительств групп заемщиков. При этом члены группы сами выбирают, кто в нее войдет. Право на получение ссуды получает каждый участник. Традиционно предлагаемые программы кредитования включают возможности получения кредитов на получение потребкредитов для сотрудников бюджетных организаций, на развитие сельскохозяйственного или другого бизнеса.

В Казахстане микрокредитные организации (МКО) и кредитные товарищества (КТ) не имеют права привлекать вклады населения. Основным источником финансирования для них являются средства собственных учредителей и банковские займы. Особенности финансирования небанковских кредитных организаций Казахстана не предполагают возникновения особых рисков. Поэтому для таких компаний не предполагается специальных регулирующих норм со стороны государства. Заемщиков это, кстати, обеспечивает определенными преимуществами. Отсутствие необходимости жесткого регулирования делает политику этих организаций по сравнению с банками более либеральной, а кредиты - более доступными. Также возможность самостоятельно определять критерии по основным финансовым коэффициентам и высокая конкуренция с банками в сегменте малых кредитов стимулируют такие организации к использованию новых технологий. Некоторые МКО предоставляют беззалоговые займы группам предпринимателей с солидарной ответственностью, которые прежде проходят соответствующее обучение в этих же микрокредитных организациях.

Несколько иную работу ведут ломбарды. В отличие от микрокредитных организаций  они выдают ссуды под залог  золота, серебра, разнообразных драгоценных металлов, а также ювелирных изделий, техники и разнообразных меховых изделий.

Микрофинансовые организации и  ломбарды вносят все больший вклад  в усиление позиции банков, занимаясь  активной мобилизацией сбережений и  взращиванием потенциальных клиентов – будущих пользователей банковских продуктов.

Банки второго уровня принято условно  делить на казахстанские и иностранные. Последние уже несколько лет  работают в Казахстане. Среди тех, кто сделал это одним из первых - HSBC, RBC, Citibank и другие. На первый взгляд, у этих игроков в сравнении с местными есть ряд преимуществ – более длинная история, отработанные десятилетиями решения и технологии. Впрочем, до сих пор это им хотя и помогало, но все же не позволило осуществить масштабное развитие в Казахстане. Что касается набора предлагаемых ими продуктов услуг, то он схож с предложениями местных банков.

Иностранцы начали свой поход на Казахстан около десяти лет назад. С тех пор к работе здесь  их интерес с каждым годом только растет. К нам уже достаточно давно пришли такие мировые лидеры как HSBC, RBS (бывший АБН-Амро), Unicredit, Kookmin Bank (южнокорейский банк, купивший ЦентрКредит). В числе выходивших на финансовый рынок Казахстана последними являются – Unicredit и Сбербанк. На первый взгляд, у этих игроков в сравнении с местными есть ряд преимуществ – более длинная история «жизни», отработанные десятилетиями решения и технологии. Впрочем, до сих пор это несильно помогло им завоевать позиции на местном рынке. На иностранцев приходится сейчас лишь примерно десятая часть банковского сектора. Что касается набора предлагаемых ими продуктов, то он тоже схож с предложениями родившихся в Казахстане банков.

3. Становление и развитие кредитной системы в Казахстане

 

До провозглашения республикой  суверенитета денежно-кредитная политика страны строилась на основе строго централизованной планово-распределительной  системы, которая носила целевой характер и диктовалась из центра – Москвы. Естественно, что предложение денег (кредитных ресурсов) и их распределение по отраслям экономики (спрос на деньги) задавались из центра. В центре планировались такие макроэкономические показатели, как соотношение спроса и предложения и строилась система ценообразования.

Совершенно очевидно, что условия суверенитета и рыночные отношения требовали иных подходов к макроэкономике, и в частности, к проведению денежно-кредитной политики.

Прежде всего, коренным образом изменились функции Нацбанка. В соответствии с законом «О национальном банке Республике Казахстан» основными задами центрального банка становилась не централизованное распределение кредитных ресурсов и кредитование отраслей народного хозяйства, а обеспечение внутренней и внешней устойчивости национальной валюты, участие в разработке и проведении государственной политики в области денежного обращения, кредита, организации банковских расчетов  и валютных отношений, способствующих достижению целей экономического развития страны и ее интеграции в мировую экономику.

Наиважнейшей задачей центрального банка теперь является обеспечение  стабильности национальной валюты, то есть низкого уровня инфляции.

Используя постулаты монетарной теории денег, Нацбанк исходит из того, что для сохранения стабильности уровня цен  необходим такой рост денежной базы (резервных денег), который соответствует уровню роста валового внутреннего продукта. По принятой республикой практике, инфляция измеряется индексом потребительских цен.

Регулирующая роль Нацбанка начинается с прогнозирования денежно-кредитной политики на предстоящей период (год, квартал, месяц, неделю) и заканчивается анализом исполнения прогнозных параметров, а также принятием решений на следующий период.

Общепризнанным подходом к формированию денежно-кредитной политики является определение Нацбанком совместно с Правительством прогнозных значений инфляции и оценки спроса на деньги в экономике республике, определяемом, исходя из целевых значений инфляции. Затем, Нацбанк использует инструменты денежно-кредитной политики, находящиеся в его распоряжении, для обеспечения заданных размеров денежной массы, на которую будет предъявлен спрос по этим оценкам.

Поскольку применение различных комбинаций  инструментов денежно-кредитного регулирования приводит к получению определенного размера денежной массы, Нацбанк использует такую комбинацию, которая позволяет минимизировать денежную массу и максимизировать стабильность процентных ставок и валютных курсов.

Прогноз денежно-кредитных отношений сам по себе не будет работать, если не принимать меры, обеспечивающие его выполнение. С этой целью Нацбанк использовал определенные инструменты денежно-кредитного регулирования, конечной целью которых является регулирование денежной массы и достижение параметров, заложенных в прогнозных расчетах. В условиях Республики Казахстан использовались такие инструменты денежно-кредитного регулирования как:

А) ограничение или расширение Нацбанком  централизованного кредитования. Механизм воздействия объема кредитов Нацбанка заключается в увеличении или сокращении денежной массы, которая непосредственно влияет на уровень цен;