Кредитная система

Б) процентная ставка по кредитам Нацбанка. Увеличивая ставку рефинансирования, Нацбанк снижает возможности  коммерческих банков получать централизованные кредиты и, наоборот, при снижении ставки создаются условия для кредитной экспансии. Ставка рефинансирования также является индикатором процентной политики коммерческих банков, как по активным, так и пассивным операциям;

В) обязательные резервы, позволяющие эффективно ограничивать или увеличивать объем кредитования коммерческими банками своих клиентов. Обязательные резервы также позволяют снизить риски для банков и защитить интересы их клиентов и вкладчиков, а также снизить риски для всей банковской системы;

Г) операции на отрытом  рынке, представляющие собой продажу  или покупку Государственных  ценных бумаг Нацбанком. для сокращения или увеличения денежной базы, а  через нее денежной массы. Покупая ценные бумаги, Нацбанк увеличивает количество денег в обращении, наоборот, продавая их, он сокращает денежную базу;

Д) интервенции Нацбанка на валютном рынке. В условиях переходного  периода, когда рынок ценных бумаг  еще не развит, кроме основной роли – поддержания стабильности курса национальной валюты, интервенции Нацбанка на валютном рынке являются денежно-кредитным инструментом, оказывающим такое же влияние на денежную базу и денежную массу, как и операции с ценными бумагами на открытом рынке. Скупая иностранную валюту на валютном рынке, Нацбанк увеличивает денежную базу, а продавая валюту он изымает деньги из обращения, тем самым уменьшает денежную базу, а через нее и денежную массу.

Применение различных  комбинаций инструментов денежно-кредитного регулирования непосредственным образом отражается на денежных агрегатах, которыми являются;

- денежная масса (МЗ)

-денежная база;

- денежный мультипликатор.

Денежная масса (МЗ) –  представляет собой денежный агрегат, включающий в себя: наличные деньги (банкноты, монеты),находящиеся в обращении; остатки средств на различных счетах предприятий и организаций в банках второго уровня; срочные вклады и депозиты в банках уровня, включая депозиты в иностранной валюте.

Денежная база представляет собой первоначально созданные центральным банком средства, отражаемые в его балансе, и являющиеся базой, создающей вторичные деньги в коммерческих банках. Следует иметь в виду, что денежная масса (МЗ),находится в прямой связи с денежной базой, и зависит от размеров последней. Чем выше рост денежной массы, тем больше, при равных условиях, увеличивается денежная масса, и наоборот. Денежная база в себя наличные деньги (банкноты, монеты) в обращении, обязательные резервы коммерческих банков на корсчетах в Нацбанке и избыточные резервы коммерческих банков на корсчетах в Нацбанке.

Денежный мультипликатор. Как было отмечено, первоначально  созданные денежные средства, которые  определены как денежная база, являются основой последующего увеличения денег  в обращении банками второго уровня.

Иными словами, рост денежной массы зависит не только от абсолютного  роста денежной базы, но и возможности  банков второго уровня создавать  дополнительные деньги. Вторичное увеличение денежной массы банками второго  уровня достигается посредством «мультипликации» части денежных средств первоначальной денежной базы, представленной банкам. Свободные средства хозорганов коммерческих банках в виде избыточных резервов (сверх обязательных резервов), отраженных на корсчетах в Нацбанке, используются банками второго уровня для выдачи кредитов другим хозорганом и переводятся заемщиками в другие банки. Другие банки часть этих новых депозитов, временно неиспользуемых, снова выдают клиентам в качестве кредита. Конечным результатом этого, проходящего в несколько этапов, процесса является тот факт, что сумма созданных таким образом депозитов превышает исходную сумму ресурсов, помещенных клиентами в банках второго уровня. Отношение денежной массы (МЗ) к денежной базе и представляет собой «денежный мультипликатор».

 

4. Роль государства в кредитной системе Казахстана

  
     Уделять усиленное внимание банковскому сектору власти Республики начали еще в 1990 году. Приложенные ими усилия значительно изменили ситуацию. Власти настолько четко следили за происходящим в секторе и за потребностями кредиторов, что зачастую необходимые корректировки проводились ими даже с опережением. Начавшиеся в 2007 году масштабные изменения на мировых финансовых рынках еще более ускорили их работу. Работа буквально по всем фронтам велась параллельно государством, Нацбанком и АФН. В числе прочего были приняты предупреждающие меры, например по стимулированию роста банков или ограничению их внешних заимствований.

Государство ведет работу по развитию банковского сектора  по ряду направлений. Одно из них – стимулирование малого бизнеса и микробизнеса к выходу «из тени». В рамках этой программы уже построена трехуровневая система кредитования. В ней помимо банков оказались и осуществляющие отдельные виды банковских услуг компании, а также микрокредитные организации.

Активность государства  велика и в развитии банковской системы. Один из наиболее знаковых шагов в  этом направлении государство осуществило, создав систему гарантирования депозитов  в банках второго уровня. Это стало  возможным благодаря принятию Закона Республики Казахстан «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня республики Казахстан», который определяет безусловные гарантии по возврату вкладов вкладчикам ликвидируемых банков. В частности, размер гарантированного возмещения недавно был увеличен с 700 тыс. тенге до 5 млн. тенге. В настоящее время участниками системы страхования вкладов являются все 36 банков второго уровня.

Какие меры государство  принимает для поддержания банковской системы?  
        Этих мер множество, причем на самых разных уровнях. Инвестиционная деятельность поддерживается Банком Развития. Для развития ипотеки, например, создана «Казахская ипотечная компания», действует программа стройсбережений. Кроме этого, власти и надзорные органы постоянно следят за стабильностью всего сектора. В случае, если банк нарушает какую-либо норму, ему дается время на устранение нарушений или же, в крайнем случае, отзывается лицензия.

Работу над предотвращением  возникновения и углубления рисков власти ведут постоянно. Одна из свежих мер – подписание Национальным Банком, АФН и Правительством Меморандума по вопросам финансовой стабильности. Этот документ закрепляет механизмы взаимодействия и координации органов власти в случае возникновения системных рисков на финансовом рынке. В частности, вопросы поддержки банков при возникновении трудностей, вопросы участия государства в процедурах управления «плохими» активами банков. Среди прочего также предусмотрено предоставление банковских займов банку второго уровня при принятии им обязательств по осуществлению консервативной кредитной и умеренной депозитной политики, ограничению объема обязательств и требований к нерезидентам, а также по увеличению акционерного капитала. Помимо этого власти также ведут активную работу по защите прав дольщиков строящегося жилья и обеспечению стабильности ипотечного рынка.  
       Национальный банк Республики Казахстан является центральным банком страны и представляет собой верхний (первый) уровень банковской системы. В его функции входит проведение денежно-кредитной политики, эмиссия банкнот и монет, организация функционирования платежных систем, валютное регулирование, управление золотовалютными активами, контроль и надзор за деятельностью финансовых организаций. Также Национальный Банк Казахстана представляет, в пределах своей компетенции, интересы Республики Казахстан в отношениях с центральными банками и банками других стран, в международных банках и иных финансово-кредитных организациях. Национальный Банк Казахстана при выполнении своих задач не должен руководствоваться целью получения прибыли.

       Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (АФН). Финансируется за счет средств бюджета Национального Банка. Обеспечивает стабильность финансовой системы государства, защищает интересы потребителей финансовых услуг, следит за соблюдением принципов государственного эффективного использования ресурсов, прозрачностью деятельности финансовых организаций. В числе методов для достижения этих целей - рассмотрение жалоб и обращений, применение наказаний - предупреждений и предписаний, привлечение к административной ответственности, или, в самом худшем случае, принятие решений о принудительной ликвидации банков.  
       Большую помощь банкам в продвижении розницы оказало государство. Оно обеспечило их возможностью налаживания доверия с заемщиками, открыв доступ к данным пенсионной системы и поступлениям налоговых выплат, создав бюро кредитных историй. Именно в бюро сейчас поступают сведения обо всех кредитных операциях жителей Республики. Каждый раз, принимая решение о выдаче кредите, банки обращаются к этим сведениям. Это дает им возможность узнать каждого заемщика лучше, а значит предложить более выгодные и комфортные условия сотрудничества.

Законные риски.

Деятельность банков жестко регулируется государством с  помощью целого ряда различных нормативных  актов. В них прописаны правила  и обязанности не только кредиторов, но и заемщиков. Иметь хотя бы небольшое  представление об основных нормах действующего законодательства всегда полезно. Основные принципы работы кредитных организаций определены в Законе «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»*. Обратиться к этому документу стоит при возникновении вопросов, касающихся как прав и обязанностей кредиторов, так и заемщиков. Например, статья 32 обязывает банки предоставлять информацию о правилах проведения операций, а также связанных с их проведением возможных рисках. Среди прочего, клиенты должны быть уведомлены о предельных суммах и сроках депозитов и кредитов, предельных величинах ставок и условиях выплаты вознаграждений по депозитам и кредитам, требованиях к принимаемому обеспечению, а также ставках и тарифах на проведение банковских операций, обязанностях и ответственности банка и его клиента.

Закон также дает право  кредитору устанавливать размер ставок и комиссий самостоятельно, которые в обязательном порядке  должны быть прописаны в договоре кредитования. Также с 1 апреля 2006 года в договорах банки обязаны  раскрывать все связанные с выплатой по кредиту расходы. Показывает их наглядно специальный индикатор – годовая эффективная ставка.

Все передаваемые в банк сведения являются банковской тайной. Исключение составляет информация о  кредитах в ликвидируемом банке, а также запрашиваемые в судебном порядке или нотариусами сведения.

Неисполнение заемщиком  обязательств по договору дает банку  право на основании статьи 36 Закона без согласия клиента «обращать  взыскание на деньги, имеющиеся на любых счетах заемщика, а также  отказать в предоставлении новых кредитов». Однако это условие должно быть оговорено в кредитном договоре. Согласно Гражданскому кодексу Республики Казахстан требования банков к заемщикам по ненадлежащему исполнению кредитных договоров не имеют сроков исковой давности.

В свою очередь вкладчики  в случае ликвидации или банкротства  финансовой организации могут получить гарантированное возмещение - сумму  остатка по депозиту без начисленного вознаграждения. По Закону размер выплаты не должен превышать пяти миллионов тенге. При подтверждении прав требования гарантийное возмещение выплачивается не позднее пяти рабочих дней со дня поступления документов банку-агенту.

Решение спорных вопросов

За соблюдением законодательства во взаимоотношениях банков и потребителей следит целый ряд государственных органов. Ключевой из них - Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (АФН). В числе выполняемых ведомством функций – контроль за следованием принципов прозрачности деятельности финансовых организаций и, если потребуется, наказание нарушителей.

Главный регулятор на рынке финансовых услуг Казахстана - АФН. В этом агентстве есть специальный  департамент, который в течение  месяца обязан рассматривать поступающие  от граждан жалобы, а затем выносить по ним свои решения. Однако прежде чем обращаться в АФН, на мой взгляд, сначала нужно попытаться прояснить все имеющиеся вопросы в самом банке. Если вам не может помочь рядовой сотрудник, - идите к руководству.

Если же ни в банке, ни в АФН не помогли, тогда можно обратиться в суд. Впрочем, не думаю, что в условиях нашего хорошо отрегулированного рынка это потребуется. Добавляю также, что в Антимонопольное ведомство частному лицу обращаться бессмысленно. Оно работает только с компаниями.

Заключение

Таким образом, кредитно-денежная политика, проводимая центральным банком как орудие государственного регулирования  экономики имеет свои слабые и  сильные стороны. К числу последних, например, относят и дилемму целей  кредитной политики, возникающую вследствие невозможности для руководящих учреждений стабилизировать одновременно и денежное предложение, и процентную ставку. Вышесказанное позволяет сделать вывод, что правильное применение указанных рычагов для улучшения экономической ситуации в стране реально лишь при точном планировании и прогнозировании влияния кредитной политики ЦБ на внутригосударственную деловую активность.

В современной экономике  широко используются кредитные отношения. Поэтому знание теоретических основ  кредита является необходимым условием для рационального использования ссуд в качестве инструмента, позволяющего обеспечит удовлетворение потребностей в финансовых ресурсах.

Кредитная система расширяет  масштабы денежного накопления, позволяет  осуществить переход денежных средств из одной отрасли в другую и поэтому способствует росту эффективности производства.

Роль и значение кредитной  системы характеризуются рядом  показателей: общий объем кредитных  вложений, доля банковских ссуд в формировании основного и оборотного капитала предприятий и организаций, совокупный платежный оборот и другие.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Использованная  литература

 

1. Ильясов К.К. Финансово-кредитные проблемы развития экономики Казахстана. Под ред. Алматы, Билим, 1995 г.
2. Кучукова Н.К. Макроэкономические аспекты реформирования финансово-кредитной системы Республики в условиях перехода к рыночной экономике. Алматы, Гылым,1994 г.
3. Райзберг Б.А. Курс экономики. Учебник. Под ред. Инфра. М.,1997 г.
4. Сейткасимов Г.С. Деньги, кредит, банки. Учебник Под ред. Проф. Алматы. Экономика, 1999 г.
5. Чекмаева Е.Н. Межбанковский кредитный рынок и его регулирование. Деньги и кредит.1994 г. №5-6.