Контрольная работа по "Деньги, кредит, банки"

   На  практике обычно использую две основные формы валютной политики: дисконтную и девизную. Дисконтная (учетная) политика проводится не только с целью изменения условий рефинансирования отечественных коммерческих банков, но иногда направлена на регулирование валютного курса и платежного баланса. Центральный банк, покупая или продавая иностранные валюты (девизы), воздействует в нужном направлении на изменении курса национальной денежной единицы – это и есть девизная политика. Подобные операции получили название “валютных интервенций”. Приобретая за счет официальных золотовалютных резервов национальную валюту, центральный банк увеличивает спрос, а, следовательно, и ее курс. Напротив, продажа центральным банком национальной валюты приводит к снижению ее курса. Влияние валютной политики центрального банка в форме проведения операций на срочном валютном рынке проявляется в стимулировании либо экспорта, либо импорта капитала. Направление желаемого движения капиталов зависит от приоритетов политики центрального банка в данной экономической ситуации, что может выражаться либо в стимулировании товарного экспорта (демпинговая политика), либо в поддержании курса национальной валюты по отношению к иностранной.

   Наряду  с прямыми мерами валютного регулирования (дисконтной и девизной политикой) и  мерами непосредственного валютного регулирования на валютный курс, значительное влияние оказывают многие другие законодательные нормы.

   Установление  ориентиров роста денежной массы  и прямые количественные ограничения  – политика таргетирования. Таргетирование, т.е. установление целевых ориентиров прироста денежной массы в обращении, установление высших и низших пределов ее увеличения на определенный период, получило развитие в связи с усилением в 70-х годах XX века инфляционных процессов, влияющих на увеличение темпов роста денежной массы, а также введением режимов плавающих курсов, ослабивших воздействие внешних факторов на динамику денежной массы. В настоящее время установления целевых ориентиров осуществляется во многих странах, однако роль данного инструмента в ограничении прироста денежной массы в различных странах неодинакова.

   По  сути таргетирование представляет собой  установление прямых ограничений роста  объема денежной массы. Важным моментом, влияющим на эффективность регулирования  динамики денежной массы с помощью целевых ориентиров, является порядок установления последних в форме контрольных цифр, в форме прогнозов.

   Существует  прямая связь между установлением  ориентиров динамики денежной массы  и действенностью других инструментов денежно-кредитного регулирования, используемых центральным банком. Сопоставление динамики денежной массы с установленными ориентирами позволяет достаточно точно определить период, в течение которого требуется вмешательство регулирующих органов, а своевременность принятия мер повышает их эффективность. Использование центральным банком целевых ориентиров способствует повышению эффективности и надежности функционирования системы денежного регулирования.

   К операциям, осуществляемым центральными банками, относятся:

• кредитование в порядке рефинансирования;
• расчетное и кассовое обслуживание правительства и иных государственных органов;
• переучет векселей и других денежных обязательств;
• операции на рынке ценных бумаг;
• инкассация и перевозка денежной наличности, валютных и других ценностей;
• управление золотовалютными резервами;
• межбанковские расчеты, включая расчеты с небанковскими кредитно-финансовыми организациями;
• прием ценностей на хранение;
• денежные переводы и иные расчетные операции; валютные операции;
• операции по обслуживанию государственного долга и ряд других, закрепленных законодательством.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Задание №2.

Формы кредита

     В зависимости от ссуженной стоимости  различают товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита. 
Товарная форма кредита предшествовала денежной форме. Первые кредиторы обладали излишками предметов потребления (кредитование землевладельцами крестьян в форме зерна до сбора нового урожая).

     В современной практике преимущественной формой выступает денежная форма  кредита, однако применяется и его  товарная форма. 
Последняя форма кредита используется как при продаже товаров в рассрочку платежа, так и при аренде имущества (в том числе лизинге оборудования), прокате вещей. Практика свидетельствует о том, что кредитор, предоставивший товар в рассрочку платежа, испытывает потребность в кредите, причем главным образом в денежной форме. Можно отметить, что там, где функционирует товарная форма кредита, его движение часто сопровождается и денежной формой кредита.

     Денежная  форма кредита - наиболее типичная, преобладающая в современном  хозяйстве. Данная форма кредита  активно используется как государством, так и отдельными гражданами, как  внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте.

     Наряду  с товарной и денежной формами  кредита применяется и его  смешанная форма.

     Если  кредит предоставляется в форме  товара, а возвращается деньгами, или  наоборот, то здесь более правильно  считать, что имеется смешанная  форма кредита.

     В зависимости от того, кто в кредитной  сделке является кредитором, выделяются следующие формы кредита: банковская, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная, личная).

     Банковская  форма кредита - наиболее распространенная форма. 
Первая особенность банковской формы кредита состоит в том, что банк оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами. Заняв деньги у одних субъектов, он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное пользование другим юридическим и физическим лицам. 
Вторая особенность заключается в том, что банк ссужает незанятый капитал, временно свободные денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады. 
Третья особенность данной формы кредита характеризуется следующим. Банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал. Это означает, что заемщик должен так использовать полученные в банке средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но и получить прибыль, достаточную по крайней мере для того, чтобы уплатить ссудный процент.

     При коммерческой форме кредита кредиторами  выступают хозяйственные организации (предприятия, фирмы, компании). В современном  хозяйстве предприятия предоставляют  друг другу не только товарный, зачастую не столько товарный, сколько денежный кредит. Банки перестали быть монополистами в осуществлении кредитных операций; кредиты могут предоставлять практически все предприятия и организации, имеющие свободные денежные средства.

     Коммерческая  форма кредита имеет ряд особенностей. Прежде всего его источником являются как занятые, так и незанятые капиталы. При товарной форме хозяйственного кредита отсрочка оплаты служит продолжением процесса реализации продукции, ссужается не временно высвободившаяся стоимость, а обычный товар с отсрочкой платежа. При денежной форме хозяйственного кредита его источником выступают денежные средства, временно высвободившиеся из хозяйственного оборота. Важно при этом и то, что при товарном хозяйственном кредите собственность на объект передачи переходит от продавца-кредитора к покупателю, при денежном хозяйственном кредите собственность на ссуженную стоимость не переходит от кредитора к заемщику, последний получает ее только во временное владение. По-разному осуществляется платность за пользование кредитом. При товарном хозяйственном кредите плата за отсрочку платежа входит в стоимость товара, при денежном хозяйственном кредите плата за пользование ссудой взимается в открытой форме - кроме размера кредита, возвращаемого кредитору, заемщик дополнительно уплачивает ссудный процент. Хозяйственный кредит независимо от своей товарной или денежной формы предоставляется главным образом на короткие сроки, в то время, как, например, банковский кредит зачастую носит долгосрочный характер.

     Государственная форма кредита возникает в том случае, если государство в качестве кредитора предоставляет кредит различным субъектам. Государственный кредит следует отличать от государственного займа, где государство, размещая свои обязательства - облигации и др., выступает в качестве заемщика. Государственная форма кредита по сравнению с другими формами имеет ограниченное применение, чаще всего предоставляется через банки, а также в сфере международных экономических отношений, по существу становится международной формой кредита. При международной форме кредита состав участников кредитной сделки не меняется, в кредитные отношения вступают те же субъекты - банки, предприятия, государство и население, однако отличительным признаком данной формы является принадлежность одного из участников к другой стране. Здесь одна из сторон - иностранный субъект.

     Гражданская форма кредита основана на участии  в кредитной сделке в качестве кредитора отдельных граждан, частных  лиц. Такую сделку иногда называют частной (личной) формой кредита. Гражданская (частная, личная) форма кредита может носить как денежный, так и товарный характер, применяется во взаимоотношениях со всяким из других участников кредитных отношений.

     Во  взаимоотношениях частных лиц друг с другом данная форма кредита часто носит дружеский характер: ссудный процент устанавливается в меньшей сумме, чем в банках, в некоторых случаях не взыскивается; кредитный договор не заключается, чаще используется долговая расписка, однако и она зачастую не применяется. Элемент доверия здесь приобретает повышенное значение. Срок такого кредита не является жестким, чаще носит условный характер.

     Как отмечалось ранее, формы кредита  можно также различать в зависимости  от целевых потребностей заемщика. В этой связи выделяются две формы: производительная и потребительская формы кредита. 
Производительная форма кредита связана с особенностью использования полученных от кредитора средств. Этой форме кредита свойственно использование ссуды на цели производства и обращения, на производительные цели.

     Потребительская форма кредита в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления, он не направлен на создание новой стоимости, преследует цель удовлетворить потребительские  нужды заемщика. Потребительский  кредит могут получать не только отдельные граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия.  
Чистых форм кредита, изолированных друг от друга, не существует. 
В отдельных случаях используются и другие формы кредита, в частности:

- прямая и  косвенная; 
- явная и скрытая; 
- старая и новая; 
- основная (преимущественная) и дополнительная; 
- развитая и неразвитая и др.

     Прямая  форма кредита отражает непосредственную выдачу ссуды ее пользователю, без  опосредуемых звеньев. Косвенная форма  кредита возникает, когда ссуда берется для кредитования других субъектов. Например, если торговая организация получает ссуду в банке не только для приобретения и продажи товаров, но и для кредитования граждан под товары с рассрочкой платежа. Косвенным потребителем банковского кредита являются граждане, оформившие ссуду от торговой организации на покупку товаров в кредит.

     Под явной формой кредита понимается кредит под заранее оговоренные  цели. Скрытая форма кредита возникает, если ссуда использована на цели, не предусмотренные взаимными обязательствами сторон. 
Старая форма кредита — форма, появившаяся вначале развития кредитных отношений. Например, товарная ссуда под заклад имущества представляла собой старейшую форму, используемую на ранних этапах общественного развития. Была и ростовщическая форма кредита, которая впоследствии исчерпала себя, однако при определенных условиях возникает и в современной жизни. Старая форма может модернизироваться, приобретать современные черты.

     К новым формам кредита можно отнести  лизинговый кредит. Объектом обеспечения становятся не только традиционное недвижимое имущество, но и современные виды техники, новые товары. Современный кредит служит новой формой кредита по сравнению с его ростовщической формой. 
Основная форма нового кредита - денежный кредит, в то время как товарный кредит выступает в качестве дополнительной формы. Каждая из форм с учетом разнообразных критериев их классификации дополняет друг друга, образуя определенную систему, соответствующему уровню товарно-денежных отношений.

     Развитая и неразвитая формы кредита характеризуют степень его развития. В этом смысле ломбардный кредит называют «нафталиновым» кредитом, не соответствующим современному уровню отношений. Несмотря на это, данный кредит применяется. 

Виды  кредита

В России кредиты классифицируются в зависимости от: 
- стадий воспроизводства, обслуживаемых кредитом; 
- отраслевой направленности; 
- объектов кредитования; 
- его обеспеченности; 
- срочности кредитования; 
- платности и др.

     Хозяйственные организации, производящие продукт, расходуют полученные ссуды для приобретения средств производства, удовлетворения потребностей по заработной плате с работниками, с бюджетными организациями. Население получает кредит для удовлетворения своих потребительских нужд. Выступая категорией обмена, кредит используется для удовлетворения потребностей производства, распределения и потребления валового продукта.