Изучение банковской деятельности на примере АО “Банка ТуранАлем”

     Кредитный Эксперт, после получения документов от Заявителя, проверяет информацию, отраженную в документах с информацией, отраженной в анкете Заемщика. Кредитными Экспертами Филиала проводится экспресс-анализ способности Заемщика возвратить кредит. Для этого кредитный Эксперт рассчитывает способность заемщика возвратить кредит на основе расчета баллов по заполненной Заемщиком анкете.

     В соответствии с полученным результатом, Кредитный Эксперт уведомляет Заемщика о принятом решении. В случае недостаточной суммы испрашиваемого кредита с суммой кредита, полученной повыше перечисленной методике, Кредитный Эксперт предлагает потенциальному Заемщику увеличить сумму первоначального взноса до необходимой суммы (Необходимая сумма первоначального взноса = стоимость ТНП – сумма кредита по расчету Кредитного Эксперта).

     После проведения данных процедур и в случае заинтересованности потенциального заемщика, Кредитный Эксперт приглашает потенциального Заемщика в Банк для собеседования.

     При установлении достоверности данных, указанных в анкете и получении  положительного результата по кредитному скорингу, Кредитный Эксперт, на основе, заключений структурных подразделений  филиала, готовит заключение для  рассмотрения его на заседании Кредитного Комитета.

     Для получения кредита потенциальному Заемщику необходимо обеспечить возвратность кредита. Обеспечением кредита в  данном случае будет служить приобретаемое  ТНП. Кредитным Экспертом готовится  протокол согласования залоговой стоимости  имущества, при этом рыночной стоимостью предмета залога является стоимость реализации ТНП Продавцом, а залоговая стоимость – сумма кредита.

     Также необходимо застраховать предмет залога в страховой компании «ВТА Insurance».

     Также обеспечением кредита может являться поручительство или гарантия физического лица. Кредитоспособность поручителя или гаранта рассчитывается также как и кредитоспособность Заемщика.

     Предполагаемое  в залог имущество должно удовлетворять  требованиям Банка, Отдел экспертизы залогового имущества или кредитный эксперт осуществляет оценку залогового имущества, готовит протокол согласования залоговой стоимости имущества и подписывает договор залога.

     Для проведения оценки залогового обеспечения, отдел экспертизы производит оценку предложенного в залог имущества. Экспертиза проводится в течение 3-х рабочих дней с даты поступления служебной записки с полным пакетом документов, необходимых для оценки.

     Служба  безопасности банка должна производить  гражданской состоятельности, по физическим лицам – проверяется адрес, прописка и место работы.

     Ответственный кредитный специалист должен правильно  оценить все имеющиеся источники  погашения кредита, состав семьи, и  соответственно, планируемые расходы  на семью и составить реальный прогноз погашения кредита с учетом определенного заемщиком размера первоначального взноса.

     После вынесения кредитным комитетом  положительного решения по вопросу  о предоставлении кредита, начинается процедура предоставления Заемщику кредита.

     Кредитный Эксперт уведомляет заявителя о  решении Кредитного Комитета Филиала.

     Заемщик вносит первоначальный взнос (не менее 20% от стоимости ТНП) путем перечисления средств или взноса наличных денег  в кассу банка для зачисления на банковский счет Продавца в банке. При этом Заемщик дополнительно  уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере 2% от суммы кредита.

     Заемщик и руководитель филиала подписывают  договор банковского займа и  паспорт сделки.

     Кредитный Эксперт формирует кредитное  досье заемщика и для учета  предоставляемого кредита открывает ссудный счет.

     Банк  на основании договора банковского  займа и счет-фактуры Продавца, производит перечисление суммы кредита  на банковский счет Продавца и выдает Заемщику мемориальный ордер.

     Кредитный эксперт передает Заемщику один экземпляр  договора банковского займа. Продавец отпускает заемщику, приобретаемый ТНП, после произведения банком оплаты его стоимости и при предъявлении Заемщиком соответствующих документов (мемориальный ордер с банка, квитанцию об оплате первоначального взноса).

 

      6. Организация кассового обслуживания 

     Правила ведения кассовых операций в банках второго уровня, устанавливают порядок  совершения кассовых операций, инкассации и перевозки ценностей, а также  условия, необходимые для обеспечения  сохранности наличных денег, других ценностей и контроля, для соблюдения кассовой дисциплины в банках второго уровня, организациях, осуществляющих отдельные виды банковских операций, их филиалах, структурных подразделениях, действующих на территории Республики Казахстан.

     Отношения банков с клиентами осуществляются на договорной основе. Порядок урегулирования претензий по выявленным недостачам, излишкам неплатежным и поддельным денежным знакам определяется договором, условия которого не противоречат действующему законодательству Республики Казахстан.

     Для организации кассовой работы, выполнения функций по кассовому обслуживанию клиентов и обработке наличных денег  в банках создаются следующие  подразделения: приходные, расходные, приходно-расходные кассы, кассы  пересчета, вечерние, выездные кассы  и другие.

     Банки в праве открывать в соответствии с банковским законодательством  расчетно-кассовые отделы вне места  нахождения банка для совершения кассовых и иных банковских операций, в том числе операций по банковским счетам, по продаже и покупке ценных бумаг, приему коммунальных и других платежей от клиентов.

     Для осуществления кассовых операций, которые  относятся к банковским операциям, банкам необходимо иметь лицензию Национального  Банка Республики Казахстан. 

     6.1 Порядок совершения  операций в приходных  кассах 

     Прием наличных денег в кассу банка  от клиентов для последующего зачисления на их текущие и корреспондентские  счета производится следующими приходными кассовыми документами:

1. по объявлениям на взнос наличных денег;
2. по приходным кассовым ордерам;
3. прием других ценностей оформляется внебалансовыми ордерами.

     Для сдачи наличных денег в кассу  клиент заполняет приходный кассовый документ с приложением описи  банкнот и монет, сдаваемых в  кассу, в которой указываются  сдаваемые банкноты и монеты по номиналам, количеству и сумме, общая сумма банкнот и монет цифрами и прописью и передает его операционному работнику, уполномоченному подписывать кассовые документы.

     Операционный  работник проверят правильность заполнения приходного кассового документа, оформляет  его и передает документы бухгалтеру-контролеру для отражения суммы денег в кассовом журнале.

     В конце рабочего дня на основании  приходных кассовых документов кассир составляет отчетную справку о кассовых оборотах за день и остатках ценностей, и сверяет сумму справки с суммой фактически принятых им денег. 

     6.2 Порядок совершения  операций в расходных  кассах 

     Выдача  наличных денег с текущих и  корреспондентских счетов клиентов банка производится по:

1. денежным чекам;
2. расходным кассовым ордерам,
3. выдача других ценностей оформляется внебалансовыми ордерами.

     В конце рабочего дня кассир сверяет  сумму наличных денег, принятых под  отчет, с суммой расходных документов и остатком наличных денег, после  чего составляет отчетную справку о  кассовых оборотах за день и остатках ценностей, подписывает ее и приведенные в ней кассовые обороты сверяет с записями в кассовом журнале бухгалтера-контролера.

     Остаток наличных денег, сформированный в установленном  порядке, и расходные кассовые документы  за день вместе с отчетной справкой кассир сдает под расписку в книге учета принятых и выданных денег заведующему кассой, который, проверив отчетную справку, подписывает ее и направляет для сшива в документы дня. 

     6.3 Порядок выполнения  приходно-расходных  операций с 

         применением платежных карточек 

     В банках, использующих системы кассовой работы и «операционный день банка», в которых доступ к счетам клиентов банка осуществляется с помощью платежных карточек, операции с внесением на счета и получением со счетов наличных денег осуществляется без применения приходных и расходных ордеров.

     Учет  приходных и расходных операций, совершенных в кассе банка, формирование учетных документов и передача в  «операционный день банка» информации для отображения операций на соответствующих  счетах производится способами системы кассовой работы.

     В случае выполнения операций кассами  отдаленных от банков филиалов, расчетно-кассовых отделов также может использоваться система кассовой работы.

     Все операции, выполняемые кассиром, должны фиксироваться в протоколе работы системы кассовой работы в форме, не допускающей изменения его содержания. После окончания операционного дня данный протокол работы должен быть сохранен в документах операционного дня.  

     После окончания операций клиенту выдается пронумерованная квитанция или  выписка по операциям, в которых указывается наименование банка, номер счета, дата, время, код операции, сумма принятых или выданных денег и другие дополнительные реквизиты. На квитанции должны быть зафиксированы электронная подпись кассира и электронная подпись системы кассовой работы.

     6.4 Банковские карты 

     1994 год 7 октября начало истории  развития карточного бизнеса  в Казахстане. Банк запускает  первую казахстанскую платежную  карту и запускает первый банкомат  в республике.

     АО “Банк ТуранАлем” первый в Казахстане Основной Член Principal Member международной платежной системы Visa International.

     АО  “Банк ТуранАлем” значительно усовершенствовал свою технологическую базу и укрепил  свои позиции на казахстанском рынке.

     С открытием CardCenter- центр комплексного обслуживания VIP- клиентов, существенно расширились оказываемые АО “Банк ТуранАлем” услуги. Банк продолжает активно выпускать и обслуживать карточки международных систем, локальные смарт- карточки AlemCard, также распространяет карточки American Express International, Corporate и Gold Card. Кроме этого, банк обслуживает карточки двух престижных международных платежных систем Diners Club, GSB.

     АО  “Банк ТуранАлем” первый среди  казахстанских банков начал выпуск и обслуживание локальных чиповых  карточек.

     Значительно расширена сеть Senergy Standard, с которой клиент банка имеет возможность получить скидки в различных ресторанах, магазинах, и ночных клубах.

     Активно используется система без акцептного списания с карт- счета денежных средств: оплата коммунальных платежей, услуги кабельного телевидения, мобильной связи и др.

     В 2001 году АО “Банк ТуранАлем” Был вручен сертификат международной платежной системы Visa International, удостоверяющий выпуск банком в 2000 году 100 тыс. карт Visa. В конце 2002 года банк выпустил свыше 276,000 карточек, ожидается также дальнейший рост в этом направлении. Доля банка на рынке по количеству карточек в обращении составило 18%. Банк занимает 23,6% от объема транзакций по снятию наличных по Республике и 12,5% от объема транзакций у коммерсантов. Средний объем транзакций по снятию наличных в банкоматах продолжает увеличиваться и составляет около 11 тыс. тенге в месяц.

     Кроме того при открытии международных карт Visa and MasterCard в АО “Банк ТуранАлем” клиенты банка имеют возможность получить два вида страхования- медицинское и страхование жизни.

     В 2001 году запущен модуль обслуживания карт Visa Smart Debit and Credit, эмитированных другими банками, была проведена первая эквайринговая транзакция по чиповой карточке, не принадлежащей системе БТА. Новейшие чиповые технологии позволяют расширить спектр услуг, предлагаемых населению в области платежных карт и обеспечивают их самый современный высокий уровень защиты. Одной из важных целей введения в республике таких карточек является достижение прозрачности денежных расчетов. Новая услуга рассчитана прежде всего на клиентов, имеющий на своей карте крупный безналичный оборот и заинтересованных в безопасности движения своих денег. В будущем любой POS- терминал БТА сможет обслуживать чиповые карточки других банков. Спектр применения чиповых карт в Казахстане расширяется и, в основном, связан с обслуживанием в крупных магазинах, бутиках, ресторанах и отелях. Особенность этих карт заключается в том, что они могут приниматься в торговой и сервисной сети в режиме офф лайн.