ЭВМ в банковской деятельности

11

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

На банковскую систему России не могут не оказывать влияние мировые тенденции развития банковского дела. Основные тенденции, преобразующие банковское дело во всем мире, настолько значитель­ны, что многие специалисты называют происходящее банковской ре­волюцией. Среди наиболее важных тенденций называют следующие.

Технологическая и техническая революция. Развитие средств совре­менной компьютерной техники позволяет использовать компьютер­ные технологии в банковском деле при осуществлении расчетов, ока­зании банковских услуг по получению наличных денежных средств, замене ручного труда машинным и т.д.

Возрастающая конкуренция. Уровень конкуренции в сфере банков­ских услуг постоянно растет. Предоставление кредитной организаци­ей различных видов банковских услуг в настоящее время наталки­вается на конкуренцию со стороны других банковских учреждений, брокерских фирм, страховых компаний. Это давление, безусловно, сти­мулирует разработку новых видов банковских услуг.

Интернационализация и глобализация. Интернационализация активизирует и развивает финансовые и экономические связи между национальными и региональными рынками, которые в свою очередь остаются достаточно независимыми. Глобализация позволяет осуще­ствлять кредитным организациям свою деятельность, опираясь на представление о мире как о взаимосвязанном, взаимозависимом, в зна­чительной степени интегрированном рынке, не имеющем границ.

Данные тенденции были бы невозможны без стремительного раз­вития информационных технологий в банковском деле.

Развитие информационных технологий позволяет:

•  провести коренные изменения в банковских технологиях, банков­ском бухгалтерском учете и аудите;

•  создать новый спектр банковских услуг - межбанковские расче­ты в режиме реального времени; интерактивные банковские услуги
клиентам (автоматизированные банковские киоски, интеллектуальные
банковские видеотелефоны, терминалы самообслуживания и др.);

•  отказаться от бумажных документов в пользу электронных;

•  перейти к интеллектуальным пластиковым картам, электронным
кошелькам, цифровой наличности и т.д.

1. СИСТЕМА ЭЛЕКТРОННЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ

1.1 Информационные системы, используемые при дистанционном банковском обслуживании

Дистанционным банковским обслуживанием (ДБО) принято назы­вать оказание банковских услуг (предоставление банковских продук­тов) на расстоянии, без посещения клиентами офиса банка, без непос­редственного контакта с сотрудниками банка — из дома (так называе­мый «home-banking»), офиса, автомобиля и т.д. Такой вид обслуживания позволяет клиенту контролировать соб­ственные счета, покупать и продавать безналичную валюту, оплачи­вать коммунальные услуги, доступ в Интернет, счета операторов сото­вой и пейджинговой связи, проводить безналичные банковские и меж­банковские платежи, переводить средства по счетам и др.

Дистанционное банковское обслуживание обеспечивает банку сле­дующие конкурентные преимущества. При использовании ДБО значительно сокращаются операционные издержки. Отпадает необходимость содержать дополнительные поме­щения, рабочие места и персонал, без которых нельзя обойтись при обслуживании клиентов традиционным способом. В результате трансакционные расходы (в пересчете на одну трансакцию) снижают­ся на порядок. За счет экономии средств на свое содержание банк мо­жет существенно увеличить клиентскую базу - низкая себестоимость банковских продуктов дает возможность уменьшить тарифы на них, что при прочих равных условиях делает банк в глазах потребителя более привлекательным. С другой стороны, благодаря ДБО банк способен охватить нема­лый сегмент потребителей, обладающих небольшими средствами и не слишком выгодных с точки зрения традиционного ведения банков­ского дела.

Кроме того, потенциальный клиент банка, где практикуется ДБО, освобождается от жесткой привязки к конкретному месторасположе­нию банка, а это весьма удобно. Следовательно, ДБО способствует экспансии банка в другие регионы, что приводит к расширению кли­ентской базы.

Немаловажен и имиджевый аспект применения технологий дистан­ционного обслуживания. Привлекательность ДБО в глазах клиентов не в последнюю оче­редь обусловлена и тем, что оно способно обеспечить им более ком­фортные условия общения с банком и значительную экономию вре­мени - для проведения банковской операции клиенту не нужно посе­щать офис банка. Более того, ему даже не нужно подстраиваться под график работы банка - он доступен 24 ч в сутки, и пользователь мо­жет выполнить нужную трансакцию в любой удобный для него мо­мент.

Выделяют следующие разновидности ДБО клиентов: РС-банкинг, Интернет-банкинг, видеобанкинг, обслуживание по телефону, WAP-банкинг, SMS-банкинг.

При наличии специального программного обеспечения и модема РС-банкинг поддерживает прямое соединение персонального компьютера клиента с сетью банка. Наиболее характерным примером данной разно­видности ДБО является классическая система «Банк-Клиент».

Интернет-банкинг - это комплекс банковских услуг, предостав­ляемых клиенту банком посредством Интернет, который включает в себя: контроль собственных счетов; покупку и продажу безналичной валюты; оплату коммунальных услуг, доступа в Интернет, счетов опе­раторов сотовой и пейджинговой связи; проведение безналичных пла­тежей, перевод средств по счетам. Это наиболее перспективный вид ДБО, например, «Deutsche Bank» и «Bank of America» около 70% платежей осуществляют через Интер­нет. В России Интернет-банкинг в последние годы также активно раз­вивается.

В настоящее время выделяют три уровня Интернет-банкинга:

•  информационный (сайт банка в Интернет, на котором отражены
виды и тарифы оказываемых услуг);

•  коммуникационный (двусторонний обмен информацией посред­ством электронной почты, информация о состоянии счета, выписки
по счетам);

•  полнофункциональный транзакционный банк (проведение всех
финансовых операций, кроме выдачи наличных).

Существуют системы, в которых Интернет используется только как средство передачи данных, и системы, в которых Интернет использу­ется как самостоятельная информационная технология. В первом слу­чае Интернет выступает как канал связи между банком и клиентом и по сути представляет собой только дополнение к классическим систе­мам «Банк-Клиент». Это повышает оперативность и мобильность связи деловых партнеров, но зато несколько снижает уровень безопасности совершаемых трансакций, поскольку Интернет — сеть открытая.

Во втором случае программное обеспечение представляет собой специальное Интернет-приложение, функционирующее только в се­ансе диалоговой связи клиента с банком. При использовании подоб­ных систем клиенту не нужно устанавливать ПО и хранить соответ­ствующие электронные базы данных на своем компьютере. В данном случае клиент может получить доступ к своему банковскому счету, войдя в сервер банка в Интернет с любого компьютера, предваритель­но введя свой пароль и персональный идентификационный номер. Для повышения безопасности в подобных системах применяют различные способы защиты экономической информации от несанкционирован­ного доступа.

Видеобанкинг — это система интерактивного общения клиента с персоналом банка, своего рода видеоконференция, для организации которой используется устройство, называемое киоском (аппарат с сен­сорным экраном, позволяющий клиенту получать доступ к различной информации, а также пообщаться со служащим банка и произвести с его помощью различные операции). Киоски устанавливаются в обще­ственных местах и часто совмещаются с банкоматами.

Для оплаты счетов по телефону клиент банка пользуется специ­альным устройством, соединенным с банковским компьютером, кото­рое позволяет получать самую разную информацию о движении средств на своем счете и состоянии финансового рынка, осуществлять платежи по счетам за товары, медицинские услуги, электроэнергию и т.д. Клиент подключается к банковскому компьютеру и вводит номер счета, персональный идентификационный номер, кодовый номер ком­пании получателя денег, сумму платежа.

WAP-банкинг - удаленное управление счетами посредством мо­бильного телефона, оснащенного специальным программным обеспе­чением на базе протокола беспроводной передачи данных. Однако пока банки не выделяют WAP-банкинг в отдельный вид услуг. Клиенту, желающему проводить банковские операции только по мобильному телефону, все же придется подключиться к системе Интернет-банкин­га. Сейчас компании мобильной связи, предлагая клиентам телефоны стандарта GSM с возможностью выхода в Интернет, не всегда могут обнспечить необходимую степень защиты передаваемых или полу­чаемых сведений на том уровне, как это организовано в Интернет. Следовательно, банки не могут взять на себя ответственность за кон­фиденциальность платежей клиентов и пока предлагают им при по­мощи мобильного телефона лишь просматривать остаток на счете и список последних операций. Однако разрабатывается программное обеспечение, способное повысить безопасность услуг WAP-банкинга. Пока же для того, чтобы обеспечить безопасность платежей, некото­рые банки оговаривают с клиентом список операций и присваивают каждой из них соответствующий код. Так, например, поступает «Гута-банк». При проведении какой-либо из операций пользователю WAP-банкинга достаточно ввести код, который при подтверждении банком активизирует необходимую трансакцию. За операции по счету банк комиссию не берет.

Еще одна услуга, предоставляемая банками владельцам сотовых телефонов, - SMS-банкинг. При помощи служб коротких сообщений (SMS), которые есть у любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о состоянии расчетных счетов (остатков по счету), а также получение выписок по счету за требуемый период. По мнению специалистов, эта услуга имеет гораздо больше перспектив, чем WAP-банкинг. Во-первых, из-за дешевизны, а во-вторых, за счет большей скорости передачи данных — в десятки раз быстрее, в-треть­их значительно повышает безопасность операций. SMS-сервис пользу­ется большой популярностью у клиентов.

Считается, что современные технологии программно-аппаратной защиты находятся на уровне, обеспечивающем 100%-ную гарантию конфиденциальности операций и сохранности средств. Но самое глав­ное, в сохранности средств заинтересованы прежде всего банки - по­ставщики услуг Интернет-банкинга, отвечающие не только за сохран­ность финансов своих клиентов, но и за свои средства и репутацию.