ЭВМ в банковской деятельности

•  проводить плановые (обязательные) платежи;

•  заказать наличность в любой валюте, с тем чтобы получить ее в кассе или обменном пункте банка;

•  передать в банк заявку на предоставление технического овердраф­та в случае нехватки средств на счете для проведения ответственного
платежа;

•  дать распоряжение о передаче факсимильной копии платежного
поручения, переданного через «Телебанк» либо стандартным спосо­бом, своему корреспонденту. При использовании данного режима кли­ент имеет возможность получить оплачиваемый им товар (услуги),
находясь в офисе поставщика.

«Телебанк» может дать клиенту возможность пользоваться удоб­ными подсистемами «голосовая почта» и «факсимильная почта» для передачи или получения экстренных сообщений, справочной инфор­мации либо документов, не указанных в числе стандартных услуг сис­темы (нормативно-правовых актов, бухгалтерских инструкций и т.п.).

В России функционирует ряд систем Интернет-банкинга: «Эллипс-банк» для поддержки услуг Интернет-банкинга использует систему «Телебанк-НН»; система, внедренная в «Гута-банк», включает в себя системы «Телебанк» и «Клиент-Банк Он-лайн»; «Интернет-Сервис-Банк» («Автобанк») позволяет обслуживать через Интернет частных клиентов и юридических лиц, сводить к минимуму посещение клиен­тами банка и снижать издержки на их обслуживание.

Для обслуживания частных клиентов в системе «Интернет-Сервис-Банк» («Автобанк») используется подсистема «Домашний банк», по­зволяющая клиенту покупать и продавать валюту, оплачивать комму­нальные услуги, осуществлять внутрибанковские и межбанковские переводы, оплачивать счета провайдеров и операторов мобильной связи, открывать депозиты, получать доступ к информации о проведен­ных платежах и выписки по счетам, пополнять карточные счета. Рабо­та с организациями поддерживается подсистемой «Электронный кли­ент», которая позволяет подготавливать и передавать в банк по элект­ронной линии связи платежные документы и проводить рублевые и валютные платежи, заявки на покупку/продажу валюты (для валют­ного счета), получать из банка уведомления о прохождении докумен­тов, выписки по закрытым дням, формировать и передавать в банк зап­росы на получение выписки по незакрытому дню, вести архив пере­данных в банк платежных документов, размещать рекламу и давать объявления, отслеживать текущее состояние своих счетов.

Система, внедренная в «Гута-банк», включает в себя систему «Те­лебанк» и «Клиент-Банк Он-лайн». Система «Телебанк» предназна­чена для связи частных клиентов с банком и используется для покуп­ки и продажи валюты, оплаты коммунальных услуг, междугородных и международных переговоров, сотовой и пейджинговой связи, доступа в Интернет, пополнения пластиковых карт со счетов в системе «Теле­банк» и др. Обслуживание осуществляется по телефону, через Интер­нет или ДЩР-телефон. Прохождение платежа занимает от одного дня (в Москве) до 2-4 дней (дальнее зарубежье). Система «Телебанк» луч­ше всего подходит для предоплаты товаров и регулярно предоставля­емых услуг (биллинга), так как в ней не предусмотрена возможность мгновенных платежей.

Для организации электронной коммерции через систему «Теле­банк» требуется наличие юридического лица, оформленного в уста­новленном законом порядке, и банковского счета. Продавцу достаточ­но опубликовать описание товара или услуги, свои банковские рекви­зиты, инструкции по безналичной оплате и ссылку на расчетный сервер системы «Телебанк». Покупатель, имеющий счет в системе, может вос­пользоваться этой информацией и самостоятельно провести платеж. Покупатель оформляет заказ в электронном магазине, после чего ма­газин выставляет ему счет. В свою очередь, он должен заполнить фор­му с указанием реквизитов магазина на расчетном сервере (куда при­ходит счет магазина). На основании полученных данных происходит процесс авторизации. Деньги зачисляются банком на счет магазина, после чего проводится процесс поставки товара. Максимальная ско­рость осуществления операций достигается в том случае, если мага­зин является участником системы «Телебанк».

Система «Клиент-Банк Он-лайн» обеспечивает доступ к счетам, открытым в «Гута-Банке», получение информации об остатках по сче­там, проведение платежей и т.д.

«Эллипс-банк» для поддержки услуг Интернет-банкинга исполь­зует систему «Телебанк-НН», выполняющую любые банковские опе­рации по всему миру. С ее помощью осуществляют следующие операции: подготовка и передача в банк платежных поручений клиента, пе­редача клиенту информации о состоянии счета, приложения к выпис­кам, оплата коммунальных услуг, мобильного телефона, проведение любых платежей, пополнение пластиковых карт со счетов в системе «Телебанк-НН».

В «Бин-Банке» используется система, позволяющая клиентам: зак­лючать сделки на электронных торговых площадках (электронных магазинах, биржах); отслеживать состояние выполнения сделок; офор­млять платежные документы и проведение банковских операций че­рез Интернет по рублевым и валютным счетам; покупать и продавать валюту и ценные бумаги через Интернет в режиме реального времени; получать выписки по счетам; оплачивать сделки, проведенные в элек­тронных торговых системах, через Интернет; формировать пакет до­кументов для проведения кредитных и факторинговых операций; про­водить сбор и анализ данных о финансовом состоянии предприятий; выпускать и аннулировать цифровые сертификаты пользователей; доставлять платежные поручения в автоматизированную банковскую систему для дальнейшей обработки; импортировать и экспортировать платежные документы из внутренних клиентских систем; обеспечи­вать доступ пользователей к информации об операциях, проводимых банком со счетами клиентов; оповещать пользователей при проведе­нии банковских и системных операций; создавать торговые предста­вительства (электронные магазины) и размещать их на сервере элект­ронной коммерции; участвовать в электронных тендерных торгах; про­водить биржевые сделки; интегрироваться с системами электронной коммерции.

Платежные системы в России сталкиваются с рядом трудностей, свя­занных с низким уровнем жизни, незначительным процентом клиентов банковской системы, несовершенством законодательства и др. Однако аналитики прогнозируют рост использования подобных систем и вов­лечения в них большего числа on-line-магазинов и пользователей.

2. АВТОМАТИЗИРОВАННЫЕ БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

2.1 Особенности построения автоматизированных банковских систем

В настоящее время успех банков зависит от применяемых информационных технологий, которые часто являются предпосылкой и фак­тором появления современных банковских продуктов. На базе новых средств связи и ИТ возникла целая новая сфера банковских услуг - электронные услуги, которая продолжает динамично развиваться.

В связи с этим в мире многие банки вкладывают огромные суммы в свои информационные системы: от 15 до 25% суммарных оператив­ных затрат в год. При этом не только большинство банковских услуг, но и современное управление деятельностью банка (управление акти­вами/пассивами, управление риском, валютно-обменные операции и др.) немыслимы без современных ИТ.

Автоматизированная банковская система (АБС) - это форма организационного управления банком на базе широкого применения но­вых информационных технологий.

В настоящее время АБС охватывают практически все стороны деятельности банка: ежедневные внутрибанковские операции, ведение бухгалтерии и составление сводных отчетов; коммуникации с филиа­лами; взаимодействие с клиентами (так называемые системы Банк-кли­ент); анализ деятельности банка и выбор оптимальных решений; роз­ничные операции, связанные с использованием банкоматов и пласти­ковых карт; межбанковские расчеты; работа банка, на рынке ценных бумаг; информационные услуги.

К современным АБС предъявляются очень строгие требования как от банков - пользователей, так и государственных и контролирующих органов. Производители АБС должны динамически подстраивать своюпродукцию под изменяющиеся нормативы и отчетные требования, предъявляемые к ведению банковского бизнеса. Среди основных тре­бований, предъявляемых к АБС, можно выделить следующие.

1.Функциональная полнота. Это одна из главнейших характерис­тик АБС. Сложные АБС могут содержать десятки тысяч различных автоматизируемых функций и банковских операций. Функциональ­ная полнота подразумевает наличие в программном изделии необходимого и достаточного числа компонентов для выполнения заданных функций с учетом возможности системы наиболее полно соответство­вать информационным потребностям банка, охватывая все виды его деятельности.

При формировании перечня функций, которые должна автомати­зировать приобретаемая (разрабатываемая) АБС, следует исходить не только из потребностей сегодняшнего дня, но и учитывать будущие запросы в рамках стратегии развития банка, чтобы не оказаться в си­туации, когда придется приспосабливать стратегию к имеющейся АБС.

2.                  Комплексный подход. Только комплексная информационная бан­ковская система, интегрирующая различные сферы деятельности бан­ка, способна полностью автоматизировать и объединить в единое це­лое бизнес-процессы финансового учреждения. Работа с клиентами, участие в биржевых торгах должны быть увязаны с внутрихозяйствен­ной деятельностью банка и бухгалтерией.

3.                  Масштабируемость системы. Способность системы адаптиро­ваться к расширению предъявляемых требований и возрастанию объе­мов решаемых задач: числа обслуживаемых автоматизированных ра­бочих мест, обрабатываемых документов, а также быстроты реакции, общей производительности и пр., при добавлении к ней вычислитель­ных ресурсов.

4.                  Открытость - способность интеграции с любыми внешними открытыми приложениями через стандартные интерфейсы межпрог­раммного взаимодействия, поддержка современных мировых стандар­тов в области информационных технологий, наличие готовых индустриально поддерживаемых шлюзов к наиболее распространенным офисным и бизнес-приложе­ниям, прозрачная интеграция со стандартными пользовательскими
интерфейсами, такими как Windows Explorer и Internet Browser.

5.                  Настраиваемость системы. Это ее мобильность, динамичность, подвижность. Настраиваемость предполагает, что те или иные значи­мые параметры не жестко заданы, а могут быть адаптированы к по­требностям и условиям конкретного банка.

6.                  Централизованное управление системой. Настройка технологии
функционирования системы сообразно технологии работы банка не с
АРМ конечных пользователей, а из одного специального модуля. Все
основные настройки делает квалифицированный технолог АБС, а сотрудники банка могут сразу приступить к работе с программой. Автома­тизированную банковскую систему, имеющую такую архитектуру, мож­но максимально быстро и качественно подготовить к эксплуатации. Это дает возможность оперативно изменять условия выполнения любой опе­рации, что очень важно при создании новых банковских продуктов.

7.Единая база данных, обеспечивающая многопользовательскую ра­боту. Рекомендуется использование распределенных баз данных на
основе промышленных СУБД (MS SQL Server, Oracle, Informix, DB2).
В этих СУБД встроены и являются неотъемлемой частью:

•  транзакционный механизм;

•  средства разграничения доступа;

•  средства поддержания ссылочной целостности и непротиворечи­вости данных.

Использование распределенных баз данных обеспечивает необхо­димый уровень безопасности данных, дает возможность программис­там банка сосредоточиться на оптимизации содержательной части при­ложений.

8.                  Работа в режиме реального времени. В таком режиме реакция системы на управляющее воздействие должна соответствовать скоро­сти протекания процесса, которым система управляет.

9.                  Безопасность. Поддерживается: средствами разделения прав до­ступа, интегрированными с системой безопасности ОС (имеющей до
семи уровней доступа к документам); механизмом назначения прав как
по ролевому, так и по персональному признаку и возможностью изме­нения прав доступа к документу в процессе его жизненного цикла.
Требования безопасности включают в себя также возможность интег­рации с открытыми средствами криптографической защиты, аутентификации и электронной подписи.

При построении системы используют следующие концептуальные понятия:

•  документ (базовое понятие) - перемещаемый по этапам обработ­ки авторизуемый носитель банковской информации, способный авто­матически генерировать совершение банковских операций (например,
производство и разнесение проводок и создание других документов).
Описание этапа обработки документа включает в себя экранную фор­му документа с соответствующими ей алгоритмами обработки. Эта
форма может различаться для одного и того же документа, так как его
поля заполняются на определенных этапах обработки;

•  система электронного документооборота - среда создания, моди­фикации и передачи электронных документов как внутри банка, так и между банком и клиентами, банком и его филиалами, сторонними бан­ками или расчетными (платежными) системами;

•  динамически компонуемое рабочее место пользователя автоматизированной банковской системы - адрес (имя) пользователя с назначенным ему набором документов, этапов обработки документов, предоставляемых прав;

•  распределенные, коллективно формируемые и используемые сер­веры банковских баз данных, содержащих, в частности, документы,
операции (проводки), счета, процедуры и триггеры формирования и
контроля целостности баз данных;

•  операционный день банка - ядро (сервер) банковской системы и
других подсистем автоматизации банковской деятельности;

•  микропроцессорные карты - средства авторизации электронных
документов и подтверждения наличия средств на счете.