ЭВМ в банковской деятельности

В рассматриваемой системе выделяют следующие основные объек­ты: документ, идентификатор пользователя, адрес пользователя, счет, операция и микропроцессорная карта.

Документ определяется маршрутом его обработки (представленным последовательностью этапов) и набором экранных форм с соответству­ющими алгоритмами обработки документа на каждом этапе.

Идентификатор пользователя определяет права доступа конкрет­ного пользователя. Пользователь идентифицируется или паролем, не­посредственно запрашиваемым системой, или микропроцессорной картой, которая в свою очередь может требовать введения пользовате­лем персонального идентификационного номера кода (PIN-кода).

Адрес пользователя устанавливает месторасположение конкретного пользователя в территориально распределенной банковской системе. Адрес может быть относительно другого адреса как локальным, внутри той же локальной сети, так и глобальным, территориально удаленным.

Счет — текущие состояния и истории изменения состояний сче­тов хранятся на SQL-сервере баз данных, доступны к изменению только через триггеры и процедуры сервера, что обеспечивает сохранение це­лостности базы данных и защищенности счетов от клиентских прило­жений.

Операция — набор последовательно выполняемых проводок и не­которых учетных данных, изменяющих состояние счетов. Генериру­ется автоматически при достижении документом этапа, с которым свя­зана операция. Выполняется (разносится) при соблюдении следую­щих условий:

•  составляющие операцию проводки доставлены к ядру банковской
системы (они могли быть сформированы на удаленном рабочем месте
в off-line-режиме);

•  дата, связанная с проведением операции (и указанная в докумен­те), наступила (проводки могут быть отложенными);

•  некоторое логическое условие общего типа, связанное с этой опе­рацией, выполнено. Таким условием, задаваемым при формировании
(настройке) этого типа документа, может быть, например, необходи­мость подтверждения операции руководителем подразделения (име­ющим личный пароль или карточку) при превышении суммы опера­ции некоторого лимита.

Микропроцессорная карта — средство идентификации пользовате­лей системы и авторизации электронных платежных документов про­извольного вида. Позволяет защитить электронный платежный доку­мент электронной подписью, а адресату при получении провести его аутентификацию — убедиться, что документ (будь то платежное по­ручение от клиента, торговая транзакция из магазина и т.п.) был со­ставлен указанным отправителем и не был несанкционированно из­менен. Главное достоинство при использовании для аутентификации клиента в сравнении с паролем - уникальность (некопируемость), в то время как пароль может быть подсмотрен или еще как-нибудь ско­пирован.

2.2 Программное и информационное обеспечение автоматизированных банковских технологий

Руководство российских банков в настоящее время все более осоз­нает необходимость перехода на использование новых автоматизиро­ванных банковских систем. Практически все известные фирмы, специализирующиеся на разработке банковского программного обеспечения, или уже поставляют, или заявили о разработке новых АБС, активно использующих телекоммуникации, электронный документо­оборот, пластиковые смарт-карты. Преимущественно такие АБС реа­лизуются на базе технологии «клиент-сервер».

Всю сферу банковской автоматизации можно разделить на две боль­шие области:

1) электронную платежную систему, обеспечивающую пересылку
и исполнение платежей;

2) собственно автоматизированную банковскую систему, реализу­ющую внутрибанковские функции и бухгалтерские операции.

Автоматизированную банковскую систему в соответствии с функциональным назначением принято разделять на три подсистемы:

1) Front-office (верхний уровень) - обеспечивает взаимодействие
банка с внешним миром. В подсистеме производится ввод первичной
информации, взаимодействие банка с клиентами, другими банками,
биржами;

2) Back-office (средний уровень) - осуществляет общебанковскую
и общехозяйственную деятельность. К подсистеме относится работа с
кредитами;

3) Accounting (нижний уровень) - отображает своевременную и
корректную деятельность банка в рамках существующих процедур
бухгалтерского учета.

В самостоятельную группу - Analysis - выделены операции, реа­лизующие анализ текущего состояния банка, планирование и внутрен­ний аудит банка.

В России на рубеже 1980-1990-х гг. с появлением финансового рынка и первых коммерческих банков начала становление новая бан­ковская система. Развитие отечественных технологий автоматизации банковского дела неразрывно связано с развитием новой банковской системы страны.

Первым этапом развития была так называемая островная автома­тизация. Это естественный начальный этап автоматизации любого вида деятельности, который характеризуется автоматизацией отдельных, как правило наиболее важных или относительно легко автоматизиру­емых частей технологического процесса, относительной простотой реализацей, возможностью быстрого внедрения, малочисленностью команды разработчиков, практической независимостью от коммуни­каций.

В течение этого периода развитие отечественных АБС связано в основном с изменениями аппаратно-технических платформ в банках без коренного улучшения технологических аспектов. В 1994 г. можно было выделить четыре поколения АБС.

Первое поколение: аппаратная платформа - автономные персо­нальные компьютеры под управлением MS-DOS; СУБД - Clipper, FoxPro, Clarion; базовый элемент технологии - бухгалтерская провод­ка; структура АБС - автономные АРМ, не связанные или слабо свя­занные по данным через обмен файлами (в том числе путем физичес­кого переноса на гибких дисках с компьютера на компьютер).

Второе поколение: аппаратная платформа - персональные компь­ютеры под управлением MS-DOS, работающие в локальной сети Novell NetWare; СУБД - Clipper, FoxPro, Clarion; базовый элемент техноло­гии - бухгалтерская проводка; структура АБС - автономные АРМ, связанные по данным через общие файлы, лежащие на сервере и не связанные по функциям.

Третье поколение: аппаратная платформа - персональные компь­ютеры под управлением MS-DOS (MS Windows), работающие в ло­кальной сети Novell NetWare (Windows NT); СУБД - Btrieve; базо­вый элемент технологии - бухгалтерская проводка (реже документ); структура АБС - автономные АРМ, сильно связанные по данным че­рез общие структуры базы данных и слабо связанные по функциям. Технология - переходная, от «файл-сервер» к «клиент-сервер».

Четвертое поколение: аппаратная платформа - персональные ком­пьютеры под управлением MS-DOS (MS Windows), работающие в локальной сети, или же хост-компьютер с терминалами; СУБД - про­фессиональная реляционная (может быть постреляционная или сете­вая); базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка (реже), документ, сделка; структура АБС - автономные АРМ, сильно связан­ные по данным через общие структуры базы данных, в отдельных слу­чаях связанные по функциям через общее ядро. Технология - «хост-терминал» или двухуровневая «клиент-сервер».

С августа 1995 г. прекратился численный рост банковских учреж­дений как следствие «принудительного» снижения уровня инфляции и в связи с кризисом на рынке межбанковского кредитования - пер­вым системным кризисом российской банковской системы. Уменьши­лась доходность финансовых операций в целом. Банкам уже было не­достаточно просто считать проходящие через них финансовые пото­ки, появилась необходимость эффективного управления этими потоками (а также всеми активами и пассивами банка).

Соответственно изменился и рынок АБС. Он стал превращаться в вертикальный, когда все большему числу коммерческих банков нуж­ны серьезные, технологически прогрессивные решения, интегрирую­щие учетные, аналитические и управленческие технологии. «Вертикализация» определяла развитие рынка АБС с осени 1995 до лета 1997 г. Понятно, что на горизонтальном рынке успеха добивается та фирма-разработчик, чьи программные продукты весьма просто внедряются и которая может продавать «много, быстро и недорого». И наоборот, вер­тикальному рынку нужны высокотехнологичные программные реше­ния, которые индивидуально адаптируются и настраиваются под каждый банк, внедряются по многомесячным специальным процедурам, такие банковские системы с учетными, аналитическими и управлен­ческими функциями могут стоить в несколько раз или на порядок до­роже.

В это время продолжалось усовершенствование систем четвертого поколения и начались разработки более серьезных систем пятого по­коления.

Пятое поколение: аппаратная платформа - персональные компью­теры под управлением MS Windows, MS-DOS (реже UNIX), в распре­деленной сети (WAN) с несколькими физическими серверами прило­жений (которые работают под многозадачными многопользовательски­ми ОС); СУБД - профессиональная реляционная плюс менеджер транзакций; базовый элемент технологии - документ или сделка; струк­тура АБС - логические АРМ, сильно связанные как по данным, так и по функциям в пределах локальной сети или хоста и слабо связанные по данным в пределах распределенной сети. Технология - трехуровне­вая «клиент-сервер» с использованием менеджеров транзакций.

Финансовый кризис 1998 г. для одних банков стал тормозом, а для других, наоборот, мощным импульсом развития бизнеса. Развитие банковской системы невозможно без соответствующей программно-технологической поддержки. Тяжесть конкурентной борьбы между фирмами-разработчиками смещается в сторону «тяжелых» программ­ных решений четвертого и пятого поколений. Происходит возврат спроса на автоматизацию банковской аналитики.

Перспективное направление развития автоматизированных банков­ских технологий как у нас в стране, так и за рубежом - шестое поколе­ние АБС.

Шестое поколение: аппаратная платформа - гетерогенная сетевая среда; СУБД - профессиональные реляционные с открытым интер­фейсом (возможно одновременно несколько разных СУБД); базовый элемент технологии - сделка или документ; структура АБС - логи­ческие АРМ, динамически формируемые по компонентной техноло­гии, сильно связанные по данным и функциям в пределах всей сети Интранет.

Сегодня на рынке представлены программные продукты как отечественных, так и зарубежных разработчиков, предлагаемые системы отличаются в несколько раз по своей стоимости и функциональности. Укрупнение банковского бизнеса в России способствовало приходу на этот рынок западных поставщиков с масштабными и дорогостоя­щими решениями (mySAP Banking, T24 от «Temenos», OFSA от «Oracle» и др.). В то же время улучшается качество автоматизирован­ных систем, предлагаемых на рынке отечественными разработчиками.

Отечественные системы в настоящее время предоставляют доста­точно полный набор функций, поддержку изменений требований Банка России к учету и отчетности. Системы последнего поколения могут конкурировать с зарубежными в части гибкости, настраиваемости и архитектурных решений.

Зарубежные системы более продуманы и проработаны в области банковских функций по работе на международном рынке. Исполь­зование зарубежных систем также положительно влияет на имидж банка в глазах международных аудиторских компаний. Однако при­сутствующие нарынке зарубежные системы плохо адаптированы к рос­сийским условиям, они в меньшей степени ориентированы на стан­дарты российского учета и отчетности, имеют высокую стоимость и более дорогие услуги по сопровождению. Зарубежные системы бази­руются, как правило, на использовании дорогого компьютерного обо­рудования, отличного от распространенных в российских банках. Поэтому, несмотря на то, что приобретение зарубежных систем — это самое дорогое решение, оно потребует значительных усилий (выра­женных в затратах времени и средств) от банка на адаптацию системы к российским условиям.

В настоящее время на рынке АБС присутствует около 20 фирм -разработчиков АБС, создающих разнообразные программные продук­ты. Ниже приведены результаты опроса, проведенного компанией «Ла-минфо» среди банков, использующих программные продукты основ­ных фирм-разработчиков (опрошено банков — 1154, не ответило — 24):

«Диасофт»              273

«R-Style Software Lab»              261

Собственная разработка              201

«ПрограмБанк»              80

«Инверсия»              49

«Кворум»              42

«ФОРС»              28

«ЦФТ»              24

«CSBIEE»              18

«БИС»              12

«МИМ-Технология»                            11

Другие              131

Феноменом российского рынка является наличие большого числа систем собственной разработки. При этом по мере ужесточения тре­бований к характеристикам систем и расширения их возможностей возрастают стоимость и сложность разработки и сопровождения, что в итоге приводит к экономической нецелесообразности создания и эксплуатации АБС силами банковских специалистов. В связи с этим постепенно уменьшается число банков, использующих собственные продукты, большинство банков начинает делать выбор в пользу гото­вых АБС, адаптируемых под специфику каждого конкретного банка.

Большинство российских АБС работают в двух- или трехуровне­вой архитектуре «клиент-сервер». Все АБС могут работать в разных средах, среди которых доминируют Windows NT и разные варианты UNIX в качестве серверных ОС, но названы и многие другие, в первую очередь Novell Netware. Что же касается клиентских рабочих мест, то тут можно встретить и DOS, и разные варианты Windows, и даже та­кую экзотику, как Java, предлагаемую фирмой «АСофт».

3. СИСТЕМА АВТОМАТИЗИРОВАННЫХ МЕЖБАНКОВСКИХ И МЕЖДУНАРОДНЫХ  РАСЧЕТОВ

Межбанковские расчеты могут осуществляться двумя способами: на валовой основе и клирингом. При валовых расчетах каждый платеж обрабатывается последовательно, а клиринг осуществляет многосто­ронний (двусторонний) зачет взаимных встречных платежей участ­ников, причем оплате подлежит только разница между суммами вза­имных обязательств, что позволяет значительно снизить потребность участников в оборотных средствах.

Клиринговые расчеты производятся сеансами. Первым этапом клирингового сеанса является прием и накопление расчетных докумен­тов на перевод денежных средств. Для каждого участника вычисляет­ся его чистая позиция на счете, открытом в расчетном центре, — ито­говое сальдо (дебетовое или кредитовое). Чистая позиция вычисляется как разность между общей кредиторской и общей дебиторской задол­женностями каждого из участников. Если полученная позиция поло­жительна, она подлежит закрытию или урегулированию, для чего уча­стники клиринговых расчетов резервируют на своих счетах денежные средства. Клиринговый сеанс завершается окончательным расчетом по клирингу, в ходе которого происходит перевод или списание денеж­ных сумм, соответствующих чистым позициям по счетам участников расчетов. Недостатком клиринга является сложность организации и связанные с этим риски.