ЭВМ в банковской деятельности

Различают внутренний - межбанковский клиринг и международ­ный - валютный клиринг.

Межбанковские расчеты могут выполняться через различные не­финансовые организации - автоматические расчетные палаты, кли­ринговые центры, процессинговые центры.

Автоматические расчетные палаты эффективны при осуществле­нии массовых, регулярно повторяющихся платежей: кредитных опера­ций (списание средств со счета клиента - частного лица для оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, пбгашение банковской ссу­ды и т.д.); дебетных операций (для коммерческих фирм — платежи по поставкам продукции, услугам и т.д.). Наиболее распространены в США.

Процессинговый центр - это специализированный вычислительный центр, являющийся технологическим ядром платежной системы, ко­торый функционирует в жестких условиях, гарантированно обраба­тывая в реальном масштабе времени интенсивный поток транзакций.

Использование дебетной карты приводит к необходимости авто­ризации каждой сделки в любой точке обслуживания платежной сис­темы. Для операций с кредитной картой авторизация необходима не во всех случаях, но, например, при получении денег в банкоматах она всегда проводится. Использование микропроцессорных карт при оп­ределенной организации расчетов способно снизить требования к со­блюдению режима реального времени, тем не менее в этом случае ито­говая нагрузка на центр будет достаточно высокой.

Не меньшие требования к вычислительным возможностям процес-сингового центра предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам дня, поскольку обработке подлежат прото­колы значительной (если не подавляющей) части транзакций, а тре­буемые сроки выполнения расчетов ограничены несколькими часами.

Поддержание надежного, устойчивого функционирования платеж­ной системы требует, во-первых, наличия значительных вычислительных мощностей в процессинговом центре (или центрах — в развитой системе) и, во-вторых, развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек. Кроме того, неизбежна маршрутизация запросов, что еще больше ужесточает требования к коммуникациям.

Схема коммутации каналов, реализованная на технической базе отечественной телефонной сети, делает достаточно проблематичным эффективное решение изложенных задач, и естественной необходи­мостью становится использование высокопроизводительных сетей передачи данных с коммутацией пакетов. Go структурной точки зре­ния сеть передачи данных при этом становится неотъемлемым элемен­том платежной системы.

Ныне действующие электронные системы межбанковских операций обычно делят на системы банковских сообщений и системы расчетов. В рамках первых осуществляется только оперативная пересылка и хране­ние межбанковских документов, функции же вторых непосредственно связаны с выполнением взаимных требований и обязательств. К пер­вой группе относят такие системы, как SWIFT (международная систе­ма), «Bankwire» (США), BACSTEL (Англия), ко второй - «Fedwire», CHIPS (США), CHAPS (Великобритания), «Sagritter» (Франция), SIT (Франция), «Зенчинкио» .(Япония), ЭЛСИМЕР (электронная система межбанковских расчетов Центрального банка Российской Федерации - ЦБ РФ), система РКЦ ЦБ РФ (расчетно-кассовый центр Централь­ного банка Российской Федерации).

Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуни­каций SWIFT (Society For World Wide Interbank Finansial Telecommuni­cations) обеспечивает оперативный обмен финансовой информацией. Большинство коммерческих банков России являются членами этого сообщества.

Система «Bankwire» дает возможность для выдачи инструкций по операциям хранения ценных бумаг, подтверждения покупки или про­дажи ценных бумаг, операций с иностранной валютой, обслуживания кредитных карт «MasterCard» и др. Она позволяет накопить и отпра­вить электронные сообщения, которые передаются в специализиро­ванные компьютерные центры по скоростным выделенным каналам, а затем поступают адресатам.

Телекоммуникационная система BACSTEL обеспечивает переда­чу сообщений в режиме off-line по каналам общедоступных телеком­муникационных сетей.

Телекоммуникационная клиринговая система SIT обеспечивает взаимодействие банковских систем на основе выделенных каналов общедоступной сети «Transpac». Она взаимодействует с платежными системами Visa и MasterCard.

Система «Fedwire» создана в США для телеграфных переводов де­нежных средств между входящими в нее банками и принадлежит Фе­деральной резервной системе США. Посредством ее осуществляется передача сообщений трех видов: перевод с резервных счетов (исклю­чительно крупных сумм) из одного финансового учреждения в дру­гое; перевод государственных ценных бумаг, включая бумаги различ­ных ведомств федерального правительства; передача административ­ной и исследовательской информации. Расчетные операции по переводу денежных средств осуществляются посредством федеральных резерв­ных счетов банков-членов. Расчетные операции в системе Fedwire вы­полняются за счет доступных в момент совершения операции финан­совых средств.

Система CHIPS (Clearing House Interbank Payment System) была создана для замены бумажной системы расчетов чеками на электрон­ную между банками Нью-Йорка и иностранными клиентами. Она слу­жит для передачи в течение рабочего дня платежных инструкций по электронным системам связи.

Системы «Fedwire» и CHIPS обслуживают до 90% межбанковских внутренних расчетов США.

Система накопления взаимных обязательств CHAPS (Clearing House Automated Payment System) регулирует платежные обязатель­ства на многосторонней основе.

«Зенчинкио» — коллективная сеть банковских автоматов-кассиров в Японии, выполняющая депозитные платежные операции.

Использование межбанковской электронной системы позволяет повысить эффективность работы, быстроту и качество выполняемых операций, способствует повышению прибыльности и снижению издер­жек.

В электронных системах расчетов на валовой основе обычно пре­дусмотрены режимы реального времени и завершения операций в кон­це дня, что дает возможность, с одной стороны, получить денежные средства сразу по совершении платежа, с другой — приводят к безот­зывности платежей. Платеж в них может быть совершен только при наличии необходимых средств на расчетном счете центрального банка (корреспондентском счете). Если денежные средства доступны, то опе­рация выполняется незамедлительно, т.е. в реальном времени. Если средств на счете недостаточно, то операция вносится в очередь ожида­ния до поступления необходимой суммы.

В основе клиринговой системы лежат корреспондентские счета бан­ков, которые могут открываться в специальных или негосударствен­ных клиринговых центрах (палатах), в специальных клиринговых бан­ках или друг у друга. Концентрация платежей в клиринговых центрах позволяет значительно уменьшить баланс платежей и общую сумму обращающихся платежных средств, создать более эффективный ме­ханизм управления безналичным денежным оборотом.

Предлагаемая в системе модель клиринга обеспечивает:

•  расчеты в случае отсутствия достаточных средств на счетах в дан­ный момент, так как учитываются возможные поступления по платеж­ным поручениям, находящимся рядом в очереди на обработку или которые могут прийти в ближайшее время;

•  поступление платежей на технологические счета, где происходит накопление до момента окончания расчетов;

•  проведение платежей одной транзакцией, если при выполнении
проводки остатки на счетах остаются активными;

•  отправку соответствующих документов в очередь клиринговых
платежей в случае возникновения пассивных остатков.

Клиринговые платежи проводятся на технологический счет и суммируются, затем формируется внутрисистемная проводка на счет по­лучателя. Если она проходит, то средства списываются со счетов от­правителей и зачисляются на счет получателя. Платежные поручения передаются в очередь успешно завершенных платежей. При этом мо­гут использоваться специальные методы:

•  автокредитования (overdraft) для успешной обработки платежей
в случае предоставления кредита другим участником расчетов;

•  автоконвертации (exchange) при обработке платежей по разным
финансовым инструментам.

По завершении операционного дня производится подсчет предва­рительного сальдо и его рассылка участникам расчетов, которые дого­вариваются о кредитах для погашения отрицательного сальдо.

На заключительном этапе подсчитывается окончательное сальдо, и банк расчетной палаты дебетует или кредитует счета банков-участ­ников, чтобы остаток на счетах был положительным.

Интеграция экономик ведет к интеграции банковских систем, по­этому достаточно сложно отнести ту или иную систему к межбанков­ской, национальной или международной.

Международная система SWIFT, созданная в 1973 г., является сис­темой передачи данных, заменяющей такие традиционные средства пе­редачи межбанковской документации, как почта, телеграф, телекс.

Штаб-квартира находиться в городе La Hulpe (Бельгия). Ежеднев­но по системе SWIFT передается около 8 млн финансовых сообщений об операциях, суммарной оценочной стоимостью более 6 трлн дол. США.

Любой банк, имеющий право в соответствии с национальным зако­нодательством осуществлять международные расчеты, может стать банком — членом SWIFT.

Для вступления в члены общества банк направляет в SWIFT заяв­ление о вступлении, обязательства выполнять устав SWIFT и возме­щать операционные расходы обществу, адрес банка, ответственных лиц за связь с обществом и предположительные объемы трафика. Совет директоров SWIFT рассматривает документы и в случае принятия по­ложительного решения банк получает право оплатить единовременный членский взнос и приобрести одну акцию сообщества (в общей слож­ности около 15 000 евро). На втором этапе банком осуществляется тех­ническая подготовка подключения к сети (приобретение оборудова­ния, обучение персонала и т.д.). Официальное подключение новых бан­ков-членов к системе SWIFT осуществляется четыре раза в год: в первые понедельники марта, июня, сентября, и декабря.

Кроме банков-членов в системе SWIFT существуют еще две кате­гории пользователей: ассоциированные члены и участники. Ассоции­рованными членами обычно выступают филиалы банков-членов, они не принимают участия в управлении делами общества. С 1987 г. учас­тниками системы могут стать иные небанковские финансовые органи­зации: страховые, инвестиционные, брокерские компании и др.

В настоящее время система обслуживает 11 категорий сообщений (Message Transaction - МТ).

Заглавие и хвостовик образуют так называемый конверт (envelope), в котором пересылаются сообщения, и содержат важную для управле­ния системой информацию. В заглавие включаются информация об от­правителе и получателе сообщения, номер сообщения, его тип и при­оритет (порядок срочности, очередности доставки получателю). Текст сообщения формируется путем заполнения соответствующих пронумерованных полей, которые могут быть обязательными и необязатель­ными. Обязательные поля содержат ключевую информацию для дан­ного типа сообщений, а необязательные служат для осуществления сложных, многоступенчатых операций или передачи дополнительных инструкций. В хвостовике сообщения содержатся код аутентификации и другие кодовые сообщения, предназначенные для предупреждения отправителя о возможности двойного платежа, задержке в передаче со­общения, другой вспомогательной информации.

Все сообщения можно разделить на системные, финансовые и общие.

Системные сообщения служат для организации диалога пользова­теля с системой и выполнения системных функций: запросы и ответы на запросы пользователей, обучение, информирование о развитии сети и ее новых возможностях. Эти сообщения имеют наивысший приори­тет, поскольку содержат информацию о функционировании системы.

Финансовые сообщения подразделяются на девять категорий, основ­ные из которых: клиентские переводы и чеки (категория 1); переводы финансовых организаций (категория 2); валютные операции (катего­рия 3) и т.д.

Общие сообщения могут быть использованы в любой из категорий.

Система SWIFT позволяет:

•  повысить эффективность работы банка за счет стандартизации и
использования современных способов передачи информации;

•  обеспечить надежность при передаче сообщений за счет специаль­ного порядка передачи и приема сообщения, их кодирования;

•  сократить операционные расходы по сравнению с телексной связью;

•  обеспечить удобный, прямой и быстрый доступ банка-члена к сво­им корреспондентам, отделениям и филиалам (обычное сообщение
доставляется в любую точку мира за 20 мин, срочное - за 5 мин);

•  преодолеть языковые барьеры и свести к минимуму различия в практике осуществления международных банковских операций за счет
использования стандартизированных сообщений;

•  повысить конкурентоспособность банка-члена за счет того, что международный и кредитный оборот все более концентрируются на
участниках и пользователях SWIFT;

•  обеспечить безопасность передачи: защиту от фальсификации,
потерь банковской информации и оставления без ответа платежных
поручений и финансовых сообщений.

Для правильной доставки сообщения по сети SWIFT используется код-идентификатор банка BIC (Bank Identifier Code), являющийся его адресом в системе SWIFT.

Подлежащие отправке сообщения подготавливаются банком в со­ответствующем формате и вводятся в терминал SWIFT, в качестве ко­торого может использоваться как телекс, так и другие технические сред­ства. Все входящие по сети сообщения распределяются по конкретным исполнителям и при необходимости маршрутизируются по внутрибан­ковским каналам связи.

Для облегчения формирования исходящих сообщений создаются специальные бланки с указанием всех обязательных и необязательных полей.

Система SWIFT отвечает только за доставку и сохранность сооб­щений, поступающих в сеть, и не несет ответственности за обработку сообщений внутри банка. Она предъявляет строгие требования к про­цедуре подключения терминалов к сети. Системой ведется электрон­ный журнал, где автоматически фиксируются все отключения терми­нала (обнаружена помеха, прервана линия, обнаружены неоднократ­ные ошибки при передаче в процедуре или формате, нарушена нумерация и т.д.).