Государственные банки как неотъемлемый элемент национальной банковской системы

     В кредитной практике Сбербанка России, как известно, активно используется механизм поручительства.

     Поручителем по кредиту может стать как  юридическое, так и физическое лицо. Во втором случае поручитель - это платежеспособный гражданин Российской Федерации, имеющий постоянный доход. Возрастная амплитуда достаточно широка: от 18 до 70 лет. Есть, правда, дополнительное условие - к моменту возврата кредита, предусмотренному договором, возраст поручителя не должен превышать 75 лет.

     В соответствии с договором поручительства, поручитель и заемщик несут солидарную ответственность за своевременное  погашение и обслуживание кредита. Если обязательства заемщиком нарушаются, банк начинает претензионно-исковую  работу - и с заемщиком, и с поручителями. Требования к тем и другим предъявляются одновременно. Все остальные меры, включая принудительное взыскание задолженности, предпринимаются в полном соответствии с действующим законодательством - в судебном порядке.

     Безусловно, кредитование населения сегодня является одним из наиболее активно развивающихся и перспективных направлений банковской деятельности. Что же касается спроса на эту услугу, то ответ напрашивается сам собой. Экономическая стабильность и связанные с ней рост доходов и уверенность людей в завтрашнем дне - вот те условия, которые способны положительно влиять на развитие рынка потребительских кредитов. Еще одно необходимое условие - грамотные принципы кредитной политики банков, поскольку одновременно с увеличением спроса на кредиты будет усиливаться и конкуренция между банками за лидерство в этом секторе услуг.

         В планах Сбербанка России - увеличение доли потребительских кредитов в кредитном портфеле: как за счет увеличения объемов кредитования, так и путем продвижения новых продуктов. Сбербанк постоянно проводит мероприятия по улучшению условий кредитования. Так в апреле 2010г. Сбербанк снижает на 0,5- 3% ставки по всем кредитам для физических лиц и отменяет все комиссии. Окончательная ставка будет зависеть от кредитного продукта. Этим он добился по итогам на конец 2010г. 15%-го прироста розничного кредитного портфеля. 

     2.3 Участие Сбербанка РФ в развитии реального сектора экономики 

     Кредитование  предприятий реального сектора  экономики — важнейший приоритет  работы Банка. По объемам вложений в  реальный сектор экономики Сбербанк занимает лидирующее положение в  банковской системе страны — его доля на рынке кредитования юридических лиц составляет 31,8%, при этом за год она увеличилась на 1,3 п.п.

     В 2009 году на динамику бизнеса Банка  значительное влияние оказывали  негативные последствия кризисных  явлений в мировой экономике, которые начали свое развитие в конце 2008 года.

     В первой половине 2009 года их влияние  было особенно велико. Сокращение спроса на товары и услуги предприятий привело  к сворачиванию инвестиционных программ и соответственно снижению спроса на банковские кредиты. Кроме того, кризис сбыта и резкое падение цен на продукцию обусловили сокращение денежных потоков и невозможность обслуживания долга для широкого круга первоначально надежных заемщиков. Ухудшение экономической конъюнктуры в совокупности с высоким уровнем долговой нагрузки создали угрозу банкротства для значительного количества предприятий. В условиях возросших кредитных рисков в начале 2009 года кредитная политика Банка была пересмотрена в сторону ужесточения — были сформулированы новые принципы кредитования клиентов, предусматривающие применение более консервативного подхода в оценке рисков, финансового состояния и перспектив деятельности заемщиков. Были предусмотрены изменения в технологии кредитного процесса, в том числе усилен мониторинг за текущей ссудной задолженностью, изменены требования к существующим и новым клиентам по выдаваемым кредитам, условия пролонгаций, рефинансирования и реструктуризации уже выданных кредитов.

     Эти тенденции в сочетании с необходимостью обслуживания дорогих кредитов, полученных корпоративными заемщиками в период острой фазы кризиса, стимулировали предприятия к замене кредитов более дешевыми альтернативными ресурсами, привлекаемыми с финансовых рынков. В результате Сбербанк столкнулся со значительным объемом досрочного погашения кредитов, пик которого пришелся на середину и конец года, когда в отдельные месяцы общий объем погашаемых корпоративными заемщиками кредитов превышал объем выдаваемых кредитов.

     Вслед за динамикой конъюнктуры рынка  со второй половины 2009 года Сбербанк регулярно пересматривал ставки по кредитным продуктам для корпоративных клиентов в сторону снижения.

     Несмотря  на негативные тенденции макроэкономического  характера, Банк активно кредитовал реальный сектор экономики. За год российским предприятиям было выдано кредитов на сумму около 4 трлн руб., при этом наиболее высокими темпами кредиты выдавались в конце 2009 года, по мере оживления деловой активности в экономике. Остаток кредитного портфеля корпоративных клиентов Группы Сбербанка увеличился на 6,1% и составил 4266 млрд руб. Более 57% от остатка кредитного портфеля Банка приходится на портфели территориальных банков в различных регионах России.

     Важным  направлением кредитной работы Сбербанка  являет финансирование инвестиционных и строительных проектов клиентов. Кредиты, предоставленные на эти цели, составляют основу специализированного пакета кредитов.

     В 2009 году Банком выдано кредитов предприятиям на инвестиционные цели на сумму около 340 млрд руб., что почти вдвое меньше, чем в 2008 году (свыше 600 млрд руб.). Такая динамика была обусловлена снижением спроса на инвестиционные кредиты в результате сокращения инвестиционных программ подавляющим большинством российских предприятий реального сектора (по оценке Госкомстата России инвестиции предприятий в основной капитал сократились на 17%). Портфель кредитов на инвестиционные цели за год сократился на 1,3% и составил около 1060 млрд руб.

     Несмотря  на тяжелое положение строительной отрасли, спад в которой в 2009 году по оценке Госкомстата России составил 16,4%, Банк активно сотрудничал с компаниями по финансированию строительных проектов. Объем выданных кредитов на цели финансирования строительных проектов в 2009 году составил около 180 млрд руб., а остаток кредитного портфеля по данному направлению увеличился на 6,4% и превысил 660 млрд руб. Существенным конкурентным преимуществом Сбербанка в сфере финансирования строительства является обширная филиальная сеть, позволяющая Банку и его клиентам реализовывать и эффективно контролировать строительные проекты во всех регионах страны.

     За различные периоды  действия областных целевых программ юридическим и физическим лицам  Мордовии выдано 26,3 млрд рублей, из них  предприятиям агропромышленного комплекса - 19,8 млрд рублей, субъектам малого предпринимательства - 564 млн рублей, предприятиям легкой промышленности - 698 млн рублей, личным подсобным хозяйствам - 1,63 млрд рублей, крестьянским фермерским хозяйствам - 252 млн рублей, молодым семьям на приобретение жилья - 923 млн рублей.

     В 2010 году Сбербанк в рамках действующего законодательства продолжил кредитование предприятий и населения, участников целевых программ.

     В 2009 году Сбербанк проводил работу по стабилизации финансового положения крупнейших предприятий России путем реализации программ по реструктуризации долгов компаний и организации синдицированных кредитов, аналоги которых отсутствуют на российском рынке. При этом поддержка системообразующих предприятий осуществлялась Банком с использованием механизма гарантий Правительства Российской Федерации в консорциуме с банками-кредиторами и государством.

     В целях организации эффективной  работы с проблемной задолженностью в 2009 году в Банке было создано  специальное подразделение по работе с проблемными активами и начал  работу комитет п проблемным активам. Кроме того, Банк запустил единый информационный ресурс по реализации заложенного и неиспользуемого имущества должников.

     Для обеспечения компетентного управления проблемными активами корпоративных  клиентов Банка и максимального  возврата денежных средств в ряде случаев Банк привлекает к работе с проблемной задолженностью аккредитованные внешние компании.

     Сотрудничество  с российскими компаниями в части  привлечения средств является одним  из важнейших направлений бизнеса  Банка. В 2009 году на расчетно-кассовом обслуживании в Банке находились 1,5 млн корпоративных клиентов и индивидуальных предпринимателей (Рисунок 5).

     По  итогам 2009 года остаток средств корпоративных  клиентов Сбербанка сократился на 1,9% и составил 1652 млрд руб. Указанная  динамика обусловлена отсутствием  у Сбербанка потребности в привлечении дополнительных ресурсов корпоративных клиентов, в связи с чем в 2009 году неоднократно снижались ставки по срочным инструментам. Доля Банка на рынке привлечения средств юридических лиц сократилась за год с 20,6 до 17,7%.

     В 2009 году Банк начал реализацию перспективного проекта по организации предоставления услуг клиентам с использованием системы электронной торговли АС «SavEx». Внедрение данной системы позволит осуществлять интернет-торговлю с корпоративными клиентами по конверсионным операциям и операциям привлечения средств в срочные инструменты.

     На  долю крупных корпоративных клиентов приходится половина кредитного портфеля Банка. В целях развития отношений  с этими клиентами в Банке  внедрен институт клиентских менеджеров и проведено закрепление менеджеров за крупнейшими и крупными клиентами. Кроме того, внедрена система управления отношениями с клиентами (CRM-Корпоративный), которая содержит полное досье клиентов, включая информацию об объемах продаж, финансовых показателях, контактах с клиентами, ходе реализации сделок с клиентами. 

               Рисунок 5- Структура корпоративного клиентского портфеля в разрезе сегментов

     Особое  внимание Банк уделяет работе с субъектами малого предпринимательства, количество которых составляет более 80% корпоративных клиентов и индивидуальных предпринимателей, обслуживающихся в Банке.

     Под влиянием кризисных явлений количество заемщиков среди клиентов данного  сегмента существенно сократилось. В условиях нестабильности и снижения потребительского спроса компании малого бизнеса предпочитали снижать уровень долговой нагрузки и погашать ранее взятые кредиты.

     В 2009 году в Сбербанке было создано  специальное подразделение по работе с клиентами, чья годовая выручка  не превышает 25 млн. руб. Работа с этим сегментом была направлена на поддержку малого бизнеса в условиях сложной макроэкономической ситуации, расширение линейки кредитных и некредитных продуктов и внедрение системы интернет-банкинга.

     Для субъектов малого предпринимательства в 2009 году представлены кредитные продукты «Бизнес-авто» и «Коммерческая недвижимость», запущены пилотные проекты «Экспресс-лизинг» и «Микрокредит субъектам малого бизнеса» с ускоренной процедурой рассмотрения кредитных заявок. Разработан проект офиса нового формата, ориентированного на работу с малым бизнесом. Начато консультирование компаний в режиме реального времени на интернет-портале www. opora-credit.ru и в круглосуточном центре телефонного обслуживания.

     Кроме того, в ряде подразделений г. Москвы и г. Самары стартовал пилотный проект системы интернет-банкинга для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей «Сбербанк Бизнес ОнЛ@йн».

     Продолжилось  активное сотрудничество Банка с  администрациями республик, краев  и областей Российской Федерации в части финансирования региональных программ, направленных на развитие регионов и повышение их инвестиционной привлекательности, стабилизацию социального климата.

     По  состоянию на 31 декабря 2009 года остаток  ссудной задолженности государственных  и муниципальных учреждений составил 94 млрд руб., увеличившись за год в 1,6 раза.

     Основной  вид услуг, предоставляемых банком корпоративным клиентам, — услуги расчетно-кассового обслуживания. Комиссионные доходы Группы Сбербанка за расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц по итогам года составили 36,9 млрд руб., или 35% всех комиссионных доходов.

     Спад  во внешнеэкономической деятельности клиентов, связанный в первую очередь  с кризисными явлениями в мировой  экономике, обусловил сокращение комиссионных доходов по документарным операциям на 1,7% — до 0,6 млрд руб.

     Объем операций клиентов по контрактам, связанным  с внешнеэкономической деятельностью, сократился по сравнению с 2008 год  ом на 22,9%.