Государственные банки как неотъемлемый элемент национальной банковской системы

     На  повестке дня стоит приватизация банков, связанных с государством. Речь идет о ВТБ и Сбербанке, в  последующем приватизация может  затронуть Газпромбанк, Россельхозбанк, Транскредитбанк и других. Уверен, что приватизация сама по себе не решит вопросы конкуренции. Скорее всего, она только усугубит коммерческие интересы крупных банков. Мы полагаем, что частичное решение проблемы конкуренции лежит в плоскости корпоративного управления.

     Частичная приватизация банков должна значительно  повысить качество корпоративного управления. Необходимо, чтобы в советах директоров появились в полном смысле независимые директора и представители миноритарных инвесторов, включая западных. Корпоративное управление в банках должно быть изменено в соответствии с лучшими зарубежными стандартами, его эффективность и транспарентность повышены. Все это может быть залогом того, что политическое влияние на банки снизится и их нерыночные возможности сократятся. Улучшая рыночную среду и двигаясь по пути разгосударствления банков, мы тем самым сможет постепенно решать проблему политического давления и конкуренции на банковском поле.

     Говоря  о стратегических вопросах развития банковского рынка, не следует забывать о финансовых угрозах, с которыми сталкиваются банки в период экономического восстановления. Проблема плохих долгов, которая оставалась головной болью на протяжении многих месяцев, постепенно должна уйти в прошлое. В настоящее время мы наблюдаем стабилизацию уровня просроченной задолженности. Просрочка по корпоративным кредитам остановилась на уровне 6,3%, а по населению – 7,5%. Хотя её объём в абсолютных цифрах остается относительно постоянным, благодаря росту кредитов её вес в ссудном портфеле постепенно снижается. Нельзя сказать, что угроза миновала, однако её уже нельзя считать критически важной. К концу года рентабельность капитала банковского сектора приблизится к 20%. За счёт новых доходов банки смогут постепенно решать проблемы с плохими долгами. Однако процесс этот будет достаточно медленным и мучительным и займет, по нашим оценкам, не менее 2 лет.

     На  первое место в банковском бизнесе  выходит уже не кредитный, а процентный риск. В течение всего года ставки по кредитам быстро падали, в то время  как ставки по депозитам за ними не всегда успевали. В результате многие банки столкнулись с проблемой низкой или даже нулевой процентной маржи. Локальный пик чистой процентной маржи пришелся на IV квартал 2009 г., после чего она неуклонно снижалась. По итогам II квартала 2010 г. маржа банковского сектора составила около 5,2%. Процентный спрэд между рублевыми ставками размещения и привлечения ресурсов также устойчиво сокращается. В этих условиях банкам особое внимание необходимо уделить управлению процентными расходами.

     В целом можно сказать, что дальнейшее снижение чистых процентных доходов будет определяться эффективностью управления, потребностью в капитале, динамикой инфляции и нововведениями в банковском регулировании и надзоре. Хочется надеяться, что в условиях низкой процентной маржи руководители банков смогут продемонстрировать финансовый менеджмент на должном уровне. 

     3.2 Мероприятия по активизации государственного участия в банковской сфере в период кризиса 

     Правительство РФ и Банк России уделяют большое  внимание регулированию банковского  сектора в условиях мирового экономического кризиса и принимают соответствующие меры, направленные на поддержание его функциональной устойчивости и дальнейшее развитие.

     Согласно  данным «Отчета о развитии банковского  сектора и банковского надзора  в 2009 году», подготовленного Банком России, в кредитном портфеле банковского сектора основную долю кредитов составляют кредиты, предоставленные нефинансовым организациям. При этом их прирост в 2009 г. на 0,3% по сравнению с 2008 г. в основном был обеспечен «техническим» ростом, вызванным валютной переоценкой. Доля указанных кредитов в активах сократилась с 44,6 до 42,6%. За 2009 г. в структуре кредитов, предоставленных нефинансовым организациям, доля долгосрочных кредитов выросла с 57,1 до 66,7%. В некоторой степени это объясняется реструктуризацией части крупных кредитов. Суммарный объем кредитов, предоставленных физическим лицам, сократился за 2009 г. на 11% (в 2008г. отмечался прирост на 35,2%). За 2009 г. доля кредитов физическим лицам в общем объеме выданных банковским сектором кредитов уменьшилась с 20,2 до 18,0%, а в совокупных активах банковского сектора с 14,4 до 12,1%. Доля ипотечных жилищных кредитов по состоянию на 01.01.10 г., составляла 3,4%.

     Не реализуются в полной мере принципы функциональной полноты и обеспечения равных возможностей ЦБ РФ для всех кредитных организаций, а также научного управления банковским сектором и входящими в его состав институтами. Так, с 2001 г. по 2010 г. включительно, количество действующих кредитных организаций постоянно сокращалось (с 1311 до 1058, что в большей степени обусловлено уменьшением численности действующих банков (с 1311 до 1007). Для сравнения: в США на конец 2009 г. насчитывалось свыше 8356 банков, в Германии – около 2500 (с учетом кредитных товариществ и стройсберкасс). Если соотнести количество банков с численностью населения страны, получив один из показателей уровня развитости банковского сектора, мы выявим, что в России одно банковское учреждение (банк или филиал) приходится примерно на 32 тыс чел, тогда как в США – одно на 2 тыс чел., в Европе – одно на 1 – 1,5 тыс чел.

     В рассматриваемом периоде также  наблюдается уменьшение филиальной сети кредитных организаций (с 3793 до 3183).

     За  период с 01.01.01 г. по 01.01.10 г. наиболее обеспеченным банковскими услугами остается Центральный  федеральный округ (прежде всего, Московский регион).

     Финансово-экономический  кризис вынудил государство усилить  свою роль в банковской сфере и  потребовал осуществления дополнительных мер по укреплению банковской системы, в связи с чем в 2008 году были приняты Федеральный закон от 13 октября 2008 года № 173-ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации», Федеральный закон от 27 октября 2008 года № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года».

     На  рисунке 6 показаны антикризисные меры правительства по поддержке банков и реального сектора экономики Российской Федерации.

     Нельзя  не отметить, что государство нацелено на помощь банкам, правительство идет на дополнительные расходы, увеличив их почти на полтриллиона рублей, выделяет Банку развития дополнительные средства на предоставление субординированных кредитов.

     Важным  источником роста капитала банков стали  субординированные кредиты, предоставленные  ряду крупных банков в соответствии с Федеральным законом от 13.10.2008 № 173-ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации» (без учета субординированных кредитов, предоставленных в рамках мер по стабилизации ситуации в финансовой системе в конце 2008 г., динамика капитала российских банков за 2008 г. была скромной: темп прироста за год составил 14,6%, что существенно ниже темпов роста активов и кредитов).

Рисунок 6- Основные каналы финансовой поддержки банков и реального сектора экономики РФ в 2008 г. в соответствии с Федеральным законом «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации» от 29.10.2008 г. № 173

     Ресурсная база кредитных организаций в  период с конца 2008 г. поддерживалась главным образом за счет средств, привлекаемых от Банка России, и бюджетных депозитов, так к 01.01.2009 объем кредитов, депозитов и прочих привлеченных средств, достиг 3,4 трлн. руб.

     Поддержка, оказанная банковскому сектору  государством, позволила не допустить  полного сворачивания кредитования, но не смогла компенсировать его дефицит. Объем кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных нефинансовым организациям, за 2008 г. увеличился на 34,3% и достиг 12,510 трлн. руб.

     Современная государственная политика в сфере банковской деятельности реализуется в рамках «государственного управления банковской деятельностью» и «банковского регулирования в публичных интересах». Под «государственным управлением банковской деятельностью» предлагается понимать государственное воздействие через систему государственных органов и должностных лиц на деятельность субъектов банковской системы путем использования принадлежащих им государственно-властных полномочий с целью реализации государственной политики в сфере банковской деятельности. Среди основных форм государственного управления в сфере банковской деятельности рассматривают следующие: издание нормативных правовых актов, издание индивидуальных актов, государственная регистрация, лицензирование, государственный контроль и надзор.  

      Заключение

     В 2009 г. вследствие финансового кризиса  произошел спад в сфере кредитной  деятельности коммерческих банков. Общая  сумма кредитов нефинансовому сектору  на начало 2009 г. составила 59% по отношению  к общим активам (на начало 2008 г. этот показатель составлял 66,3%), при этом в общей структуре доля кредитов, предоставленных реальному сектору, составляет менее 40% [35, с. 22].

     Российский  банковский сектор в первом полугодии 2010 г. вышел, наконец, из стагнации и  демонстрирует очевидные признаки восстановления своей деятельности. Об этом можно судить как по макроэкономической динамике, так и по агрегированным показателям банковского сектора. Экономический рост за первые полгода по отношению к аналогичному периоду предыдущего года составил 4,2%, что укладывается в прогноз Правительства на 2010 г. Потребительская инфляция летом достигла исторического минимума. В июле инфляция в годовом выражении составила 5,46%. По всей видимости, по итогам года мы закончим с инфляцией в диапазоне от 7% до 8%.

     Минувшей  зимой и весной банковский сектор пережил жесткую фазу стагнации и к лету вышел на устойчивые темпы роста. Текущие темпы прироста совокупных активов сектора в годовом выражении достигают около 10%, а по итогам года будут не менее 15%. Кредитная активность медленно восстанавливается. По итогам года кредитное предложение вырастет не менее чем на 10%, что совпадает с оценками Банка России.

     В то же время нельзя сказать, что процесс  экономического восстановления является устойчивым, а его результаты ―  удовлетворительными для реального сектора и банковского сообщества. Рост по-прежнему определяется высокими ценами на нефть и сберегательной активностью населения. Оживления внутреннего спроса за счет потребления не наблюдается. На региональном уровне сохраняется проблема недостаточной обеспеченности населения банковскими услугами.

     Как известно, устойчивое экономическое  развитие региона зависит от множества  факторов. Их можно подразделить на макроуровень (влияние состояния  мировой экономики, рынка на конректный регион), на микроуровень (уровень коррупции в регионе, состояние образования, медицины, промышленности и т.д.). Но для данной работы важна оценка с позиции развития рыночной инфраструктуры региона с точки зрения влияния финансовой инфраструктуры на общее развитие экономики региона.

     Развитие  банковского сектора позволяет  максимально эффективно перераспределять финансовой ресурсы не только в рамках глобальной мировой экономики, но и  в рамках регионального рынка. Стабильная работа реального сектора экономики  невозможна без стройной и многофункциональной банковской инфраструктуры, позволяющей проводить активную модернизацию производственной базы, решать вопросы привлечения инвестиций, создавать условия для совершенствования деятельности предприятий малого и среднего бизнеса. Кроме того, хотя это и не столь очевидно, в условиях современной постидустриальной экономики роль различных финансовых институтов (не только банковских) оказывает существенное воздействие на благосостояние каждого конкретного домохозяйства региона (страны).

     Другими словами именно развитость финансового, банковского сектора экономики  позволяет эффективно решать многие социальные проблемы региона, в том  числе повышать уровень материально  благосостояния населения, повышать уровень  удовлетворенности жизнью. Но выполнение этой функции банковским сектором экономики возможно только при определенное поддержке (а точнее создании определенных экономических условий) со стороны государства. Механизм регулирования представляет собой совокупность взаимосвязанных элементов, таких как методы, способы регулирования, меры организационно-экономического характера, процедуры и правила функционирования объекта управленческого воздействия, при условии ориентации их реализации как на получение в процессе функционирования объекта регулирования планируемых социально-экономических результатов в текущем периоде времени, так и на создание предпосылок достижения поставленных субъектом управления целей в стратегической перспективе. Формируемый механизм государственного регулирования должен содержать не только такие составляющие как меры административного, социально-экономического, финансового, налогового, денежно-кредитного и организационного характера, методы и способы регулирования, но и правила разработки системы мероприятий по совершенствованию функционирования народнохозяйственного комплекса, а также саму процедуру их осуществления и корректировки в процессе достижения поставленных целей на макроуровне.