Государственные банки как неотъемлемый элемент национальной банковской системы

     Одновременно  агентство Moody’s подтвердило рейтинги Сбербанка России:

• - долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной/национальной валюте на уровне Bаа1/А3, прогноз стабильный,
• - краткосрочный рейтинг депозитов в иностранной/национальной валюте на уровне P2,
• - рейтинг выпущенных обязательств Сбербанка на уровне А3, прогноз стабильный,
• - рейтинг по национальной шкале на уровне ААА.ru.

     В целом, основой ресурсной базы банка  останутся вклады физических лиц  в рублях и иностранной валюте. Вместе с тем, Сбербанк России ставит перед собой задачу увеличения в  структуре привлеченных средств  доли ресурсов, привлеченных от корпоративных клиентов. Банк также продолжит практику работы на международном рынке капитала.

     Волго-Вятский  банк — один из 18 территориальных  банков Сбербанка. Осуществляет обслуживание клиентов в Нижегородской, Кировской, Владимирской областях, Татарстане, Чувашии, Мордовии, Марий Эл. Филиальная сеть банка включает более 2,5 тыс. подразделений.  

     2.2 Роль Сбербанка России в развитии потребительского кредитования 

     Потребительский кредит – это целевая форма  кредитования физических лиц. В денежной форме – банковская ссуда под залог, в товарной – продажа товаров с отсрочкой платежа. По сути потребительский кредит – это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

     В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.

     Субъектами  потребительского кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди.

     Спецификой  широко понимаемого потребительского кредита является то обстоятельство, что заёмщиком здесь являются физические лица, берущие ссуду на удовлетворение своих личных потребностей. Кредитование потребительских нужд населения осуществляется на тех же принципах, что и кредитование юридических лиц: возвратность, срочность, целевая направленность, платность, обеспеченность. Важным условием при выдаче ссуд является платёжеспособность заёмщика.

       Место и роль кредита в экономической  системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми им функциями, как общего, так и селективного характера:

                1. Перераспределительная функция. В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. Ориентируясь на дифференцированный ее уровень в различных отраслях или регионах, кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Однако в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций. Именно поэтому одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы – рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования.

             2.Экономия издержек обращения. Практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают, в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому столь широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а, следовательно, и экономию общих издержек обращения.

     3. Ускорение концентрации капитала. Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части ее для расчета с кредитором привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства. Следует, однако, отметить, что на стадии экономического спада (и тем более в условиях перехода к рыночной экономике) дороговизна этих ресурсов не позволяет активно использовать их для решения задачи ускорения концентрации капитала в большинстве сфер хозяйственной деятельности. Тем не менее, рассматриваемая функция даже в отечественных условиях обеспечила определенный положительный эффект, позволив существенно ускорить процесс обеспечения финансовыми ресурсами отсутствующих или крайне неразвитых в период плановой экономики сфер деятельности.

              4. Обслуживание товарооборота. В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную, роль в решении этой задачи играют коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена.

     5. Ускорение научно-технического прогресса. В послевоенные годы научно-технический прогресс стал определяющим фактором экономического развития любого государства и отдельного субъекта хозяйствования. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров (за исключением находящихся на бюджетном финансировании) немыслимо без использования кредитных ресурсов. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых средне - и долгосрочных ссуд банка.

           Следует отметить, что потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

     Потребительский кредит может оказаться “долговой  ямой” так как, лишаясь заработка  в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

     Однако  следует учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”.

          Подытоживая вышесказанное можно выделить следующие положительные и отрицательные черты потребительского кредитования.

     К положительным можно  отнести:

     – получение банками стабильно  высокой прибыли;

     – увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

     – увеличение покупательской платежеспособности;

     – увеличение клиентской базы, как для  банков, так и для торговых организаций;

     К отрицательным:

     – повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

     – значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

     Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет  для экономики страны больше положительных  тенденций, нежели отрицательных.

           Рассмотрим механизмы государственного  регулирования потребительского кредитования в РФ на примере Сберегательного банка.

     Многочисленные  филиалы Сберегательного банка  кредитуют российских граждан с 1988 года. Потребительское кредитование для самого крупного банка страны - одно из основных, профильных направлений деятельности.

     Финансовый  кризис 1998 года негативным образом  отразился на экономической ситуации в России в целом. Это, разумеется, повлияло и на платежеспособность населения, и, следовательно, на развитие программы  потребительского кредитования в Сбербанке России: остаток задолженности по кредитам физических лиц в наших филиалах за 1998 год снизился на 20% - с 4,72 млрд. рублей до 3,82 млрд. рублей.

     В дальнейшем, по мере стабилизации экономики  страны и роста доходов населения, постепенно росли и объемы кредитов, выданных Сбербанком России гражданам. С января 1999 года по июль 2006 остаток задолженности по кредитам физических лиц за увеличился почти в шесть раз - до 22,56 млрд. рублей. Интересно проследить динамику этого роста. В 1999 году филиалами банка выдано населению кредитов на 7,3 млрд. рублей, в том числе рублевых - на 7,1 млрд. рублей, в иностранной валюте - на $10,0 млн., а в 2000-м - уже на сумму 26,0 млрд. рублей, в том числе рублевых - на 25 млрд. рублей и на $ 36,3 млн. - валютных.

     Характерно, что в общем объеме потребительских  кредитов ссуды, имеющие просроченную задолженность, составляют незначительную часть: к примеру, на начало 2007 года остаток просроченной задолженности  в общем остатке задолженности  по кредитам населению составлял около 1%.

     Развитие  кредитования граждан - одно из основных направлений кредитной политики Сбербанка России.

     В настоящее время кроме традиционных видов  Сбербанк предлагает широкий спектр потребительских кредитов (Приложение Б). Соответственно и подходы, в зависимости от назначения и размера ссуды, различные - как к обеспечению суммы кредита, так и к оценке платежеспособности клиента или поручителя.

     Определяя сумму по ссудам на неотложные нужды, приобретение, строительство и реконструкцию  объектов недвижимости, “связанным” и “образовательным” займам, банк исходит из среднемесячных доходов потенциального заемщика за последние полгода. Учитывая огромные социальное значение кредитования на покупку недвижимости и на образование, в этих случаях в расчет платежеспособности заемщика (или его законного представителя) могут быть приняты доходы, полученные им по двум местам работы, либо совокупный доход супругов (законных представителей учащегося) по одному месту работы.

     Для корпоративных кредитов решающим становится анализ финансового состояния предприятия, выступающего поручителем, в рамках установленного лимита риска.

     К сожалению, в нашей стране пока что  отсутствует сколько-нибудь доступная  информационная система, которая позволила бы банкам проверить финансовую благонадежность клиентов. Поэтому, как правило, банки вынуждены справляться своими силами, изобретая свои методики определения платежеспособности. Специалисты Сбербанка разработали специальную анкету, которая позволяет получить более подробную информацию о клиенте, провести анализ его кредитоспособности и таким образом облегчить принятие решения о возможности сотрудничества с ним. Методика эта основана на действующем законодательстве и опыте работы на рынке потребительского кредитования.

     Конечно, и анкета, и другие формы анализа  кредитоспособности - не являются неким  универсальным, окончательным инструментом на все времена. Жизнь меняется и  требует новых подходов, предполагая  и более гибкие, и более точные методы оценки платежеспособности клиентов и заемщиков.