Государственные банки как неотъемлемый элемент национальной банковской системы

организации, непосредственно регулирующие или  обслуживающие её деятельность. По мнению многих специалистов, исследовавших вопросы банковской системы Российской Федерации, её элементами являются:

Центральный банк Российской Федерации, кредитные  организации — 

резиденты, филиалы и представительства  иностранных банков, союзы и ассоциации кредитных организаций — резидентов, банковские группы,

банковская  инфраструктура и банковский рынок [25, с. 257].

     В кредитную систему России входят кредитные организации, в том  числе банки и небанковские кредитные  организации. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» дает определения кредитной организации, банка и небанковской кредитной организации.

     Банк (банковская кредитная организация) – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В отличие от них, небанковские кредитные организации могут выполнять лишь отдельные банковские операции.

       Банковские кредитные организации,  являясь основными субъектами  банковских правоотношений, одновременно выполняют функцию обеспечения публичных интересов, поскольку именно они реализуют непосредственную связь между распределительной и производственной сферами экономики в воспроизводственном процессе. Осуществляя депозитные, кредитные и расчетные операции, банки в рамках банковских правоотношений опосредуют движение денежных средств всех звеньев финансовой системы.

     Коммерческие  банки относятся к особой категории  деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и представляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Финансовые посредники выполняют, таким образом, важную функцию, обеспечивая обществу механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный комплекс финансового обслуживания, включая кредиты, прием депозитов, расчеты и т.д. Этим они отличаются от специализированнных финансовых учреждений, которые обладают ограниченными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль стержневого, базового звена кредитной системы.

     Для обеспечения динамичного развития российской экономики в долгосрочной перспективе и ее перехода от преимущественно экспортно-сырьевого к инновационному типу необходимо решить ряд проблем, связанных с формированием благоприятного инвестиционного климата, стимулированием инновационной активности компаний, развитием финансовой инфраструктуры, обеспечивающей возможность финансирования инновационных процессов.

     Решение задачи коренной модернизации экономики  осложняется нерешенными проблемами при организации эффективного финансирования инновационных процессов. Существенная роль в решении данной проблемы принадлежит финансово-кредитной сфере, которая может стать основным источником финансовых ресурсов для осуществления требуемых инновационных преобразований экономики.

     Современная банковская система, практическая роль которой обусловливается тем, что она обеспечивает систему платежей и расчетов является важнейшей частью экономики Российской Федерации, ведь большая часть коммерческих сделок в экономике осуществляется через вкладные, инвестиционные и кредитные операции. Банки, как финансовые посредники, аккумулируют и трансформируют сбережения одних экономических субъектов в кредиты другим.

     Банковский  сектор России во многом может способствовать развитию приоритетных отраслей реального  сектора экономики. Аккумулируя денежные средства населения, организаций, государства, банки способны трансформировать их в кредиты хозяйствующим субъектам промышленности, сельского хозяйства, наукоемких отраслей непроизводственной сферы, которые осуществляют разработку и внедрение инновационных технологий. При этом предоставляемые банковской системой ресурсы должны, прежде всего, финансировать инвестиционные процессы, связанные с качественным развитием капитальной базы предприятий. Таким образом, актуальным является создание условий для размещения банками денежных средств на долгосрочной основе.

     В 2009г. вследствие финансового кризиса произошел спад в сфере кредитной деятельности коммерческих банков. Общая сумма кредитов нефинансовому сектору на начало 2009г. составила 59% по отношению к общим активам (на начало 200 г. этот показатель составлял 66,3%), при этом в общей структуре доля кредитов, предоставленных реальному сектору, составляет менее 40% . Другим следствием кризиса является накапливание банками значительного объема непрофильных активов, таких как недвижимость, транспортные средства, оборудование, являвшихся предметом залога и оставшихся в распоряжения банка в результате неплатежеспособности заемщиков.

     Следует отметить, что развитие банковской системы России до наступления кризиса имело достаточно динамичный характер. Так, совокупные активы банковского сектора на начало 2009г. составили более 28 трлн. руб., что в процентном отношении к ВВП составляет 67,5% (в 2000г. этот показатель составлял 32%).

     Однако в 2009г. вследствие финансового кризиса произошел спад в сфере кредитной деятельности коммерческих банков. Общая сумма кредитов нефинансовому сектору на начало 2009 г. составила более 16 трлн. руб. (59% по отношению к общим активам, на начало 2008 г. этот показатель составлял 66,3%), при этом в общей структуре доля кредитов, предоставленных реальному сектору составляет менее 40% от суммы банковских активов, то есть имеет место уменьшение кредитного портфеля коммерческих банков и снижение дохода от активных операций. По данным Центрального Банка РФ, объем просроченных кредитов на 1 января 2010г. составил 1 трлн. руб. или 5,1% от общего размера кредитного портфеля. По мнению главы Сбербанка Германа Грефа, к концу 2010г. доля проблемных кредитов в целом по банковской системе может достигнуть 20%. Следствием является накапливание банками значительного объема непрофильных активов, таких как недвижимость, транспортные средства, оборудование, являвшихся предметом залога и оставшихся в распоряжения банка в результате неплатежеспособности заемщиков [35, с. 22].

     Однако  эксперты отмечают, что к настоящему времени как в банковской сфере, так и в реальном секторе экономики  наблюдается определенная стабилизация: выявлены проблемные точки, начали работать антикризисные программы, осуществляется реструктуризация активов, снижается ставка рефинансирования. Тем не менее, процессы активизации кредитования реального сектора экономики и, в частности, инновационных проектов, пока затруднены в связи с опасениями банков относительно высоких рисков невозврата предоставленных кредитных ресурсов.

     В условиях финансового кризиса и  экономической рецессии количество кредитных организаций, зарегистрированных Банком России, сократилось с 1 250 (1.09.2008 г.) до 1195 (1.09.2009 г.), а число банков уменьшилось за этот же период с 1194 до 1141 (Рис.1). При этом доля кредитных организаций, имевших прибыль, сократилась с 99,0% (1.01.2008 г.) до 89,0% (1.07.2009 г.), а удельный вес кредитных организаций, имевших убытки, так же как и объем убытков, выросли (Рисунок 2).

       Рисунок1- Количество и структура кредитных организаций, зарегистрированных Банком России

       Рисунок 2- Удельный вес кредитных организаций, имевших прибыль, %. 

       Динамика  основных параметров, характеризующих  состояние банковского сектора в 2006–2010 гг., свидетельствует о закреплении тенденции развития банковского сектора. Высокими темпами увеличиваются активы и капитал кредитных организаций, расширяется их ресурсная база, особенно за счет привлечения средств населения. Рост доверия к банкам со стороны кредиторов и вкладчиков являлся одним из наиболее важных признаков российского банковского сектора в этот период. Финансовый кризис 2008-2009 года ухудшил показатели деятельности кредитных организаций и уменьшил степень доверия к ним. Однако можно констатировать, что банковской системе страны удалось избежать затяжного кризиса и дефолта, что свидетельствует о наличии сформированных механизмов поддержания ликвидности банковской системы.

 Таблица 2- Отдельные показатели деятельности кредитных организаций.

           Продолжение таблицы 2

     Деятельность  кредитных организаций в большей  степени ориентируется на потребности  реальной экономики. Сохраняется устойчивая тенденция роста кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций  качество их кредитных портфелей  остается в основном удовлетворительным. На рынке банковских услуг отмечается определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц. В результате доля Сберегательного банка РФ (Сбербанка России) в привлеченных банковским сектором во вклады (депозиты) средств физических лиц имеет тенденцию к снижению [6, с. 400].

     Для российского банковского рынка  характерны значительные региональные диспропорции, выражающиеся в значительном рыночном доминировании кредитных  организаций, зарегистрированных в  столичном регионе (Таблица 3, Приложение А).  
 

Таблица 3- Размещение и концентрация активов кредитных организаций по регионам РФ