Банковское кредитование

3 Плохо развитая система государственных программ по поддержке малого (стартового) бизнеса, по сравнению с зарубежными странами, совместно с банками.

Среди факторов, сдерживающих кредитование малого бизнеса, банки называют: неприемлемый уровень соотношения «доходность-риск», отсутствие данных о кредитной истории, недостаточность ресурсной базы, нормативно-правовые требования Центробанка по формированию резервов.

Таким образом, в целях активизации банковской поддержки малого бизнеса со стороны государства необходимо принятие ряда соответствующих мер /20/:

      В разработку государственных целевых программ в отношении стартового малого предпринимательства следовало бы внести аспекты формирования льготной среды для их становления.

      Создание действенной системы предоставления государственных гарантий, обеспечивающей доступ малому бизнесу к финансовым ресурсам.

      Пересмотреть закон о кредитных бюро, так как нынешнее положение вещей не столько их развивает сколько ещё больше запутывает.

      В дальнейшем в лице Центробанка разрабатывать направлении по улучшению денежно-кредитной политики в отношении малого бизнеса и подготовить для банков конкретные рекомендации по работе с ними.

Характерно, что при оценке риска по кредитным требованиям не учитывается уровень их обеспеченности. Таким образом, многим малым предприятиям, стабильно работающим, но не имеющим высоколиквидного залога, получить кредит теперь будет много проще. Однако «начинающих» (в том числе и тех, кто может предоставить обеспечение) такой подход вряд ли устроит /16/.

Главный недостаток государственного финансирования малого бизнеса состоит в том, что бюджетные финансовые ресурсы зачастую не доходят до реально функционирующих малых предприятий. Сложившаяся система контроля не обеспечивает целевого использования бюджетных ресурсов. Практика свидетельствует о том, что выборочное предоставление прямых льготных кредитов и субсидий оказывает меньшее стимулирующее воздействие на формирование финансов малых предприятий, чем осуществление государственной поддержки в форме гарантированного кредита.

Использование государственных и муниципальных гарантий по кредитам коммерческих банков под проекты создания и развития малых предприятий имеет несомненные преимущества.

С помощью гарантирования возврата кредитов можно было бы решить так называемую проблему start-up, когда начинающему бизнесу требуются денежные средства для развития, а полный залог, стоимость которого банки искусственно завышают в два-три раза, он предоставить не может.

Создание кредитных бюро призвано снизить вероятность кредитования недобросовестных заемщиков, однако на данный момент эта система практически не функционирует, хотя работа в данном направлении ведется давно.

В целом кредитные бюро не являются организациями, способными самостоятельно, без взаимодействия с другими институтами решить проблему минимизации рисков при кредитовании мелких предприятий. В тоже время само появление на российском финансовом рынке института бюро кредитных историй способствует созданию инфраструктуры цивилизованного рынка кредитования, включающей в себя наряду с кредитными бюро и другие механизмы минимизации рисков, основанные, в частности, на разделении рисков между банками, страховыми компаниями, региональными администрациями.

Мировая практика свидетельствует: без определенных государственных преференций, в том числе финансовых, малое предпринимательство развиваться не может. Развитие малого бизнеса в нашей стране должно приобрести статус национального проекта, считают руководители банков.

В дальнейшем прогнозируется что сфера кредитования малого и среднего бизнеса будет развиваться по двум направлениям: кредитные продукты для средних клиентов, которые по масштабам своей деятельности ближе к малым, стандартизуются, а для растущих малых компаний, которые приближаются к средним, условия кредитования, наоборот, станут более гибкими и индивидуальными.

Однако все банкиры сходятся во мнении, что конкурентная борьба за качественного среднего заемщика в 2005 году возросла. Это отразилось в увеличении сумм и сроков кредитования, снижении процентных ставок, сокращении сроков рассмотрения заявок (в ряде банков  до двух-трех дней). В ближайшей и среднесрочной перспективе подобные тенденции сохранятся.

CONCLUSION

Among the factors constraining crediting of small business, banks are unacceptable level of parity "profitableness-risk", absence of data about credit history, insufficiency of resource base, legal requirements of the Central Bank on formation of reserves.

And still the basic problem, apparently is in other. The present approach to formation and updating of system of the legislation actually does not stimulate development of small business and considers its needs a little.

Thus, with a view of activization of bank support of small business from the state acceptance of some corresponding measures/20/is necessary:

     Concerning starting small business it would be necessary to bring aspects of formation of the preferential environment In development of the state target programs for their becoming.

     Creation of effective system of granting of the state guarantees, providing access to small business to financial resources;

     Allocation in the state programs of support of small business of means for realization of programs of subsidizing and optimization of interest rates under the bank credits, the given subjects of small business; control of use of the given means on a special-purpose designation.

     To reconsider the law on credit bureaues as not so much they develop a present state of affairs as many even more confuses.

     In the further on behalf of the Central Bank to develop a direction on improvement of a monetary and credit policy concerning small business and to prepare for banks concrete recommendations on work with them.

However all bankers converge in opinion, that competitive struggle for the qualitative average borrower in 2005 has increased. It was reflected in increase in the sums and terms of crediting, decrease in interest rates, reduction of terms of consideration of applications (in a number of banks about two-three days). In the nearest and intermediate term prospect similar tendencies will be kept.

перечень сокращений, символов и специальных терминов

–        ВВП – Валовой внутренний продукт.

–        ВТБ – Внешторгбанк.

–        ЕБРР – Европейский банк реконструкции и развития.

–        ЗАО – Закрытое акционерное общество.

–        КМБ-Банк – Банк кредитования малого бизнеса.

–        МАП – Министерство по антимонопольной политике.

–        ООО – Общество с ограниченной ответственностью.

–        РосБР – Российский банк развития.

–        РФ – Российская Федерация.

–        США – Соединенные Штаты Америки.

–        ФО – Федеральный округ.

Список использованных источников

1.      Бюджетный кодекс Российской Федерации. – М.: Омега-Л, 2005.–208с.

2.      Налоговый кодекс Российской Федерации. – М.: Проспрект, 2002. – 460с.

3.      Постановление Правительства РФ от 12.07.1999 №793 «Об утверждении положения о Министерстве Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства»

4.      Приказ МАП РФ от 17.11.1999 №441 «Об утверждении Положения о территориальном управлении МАП России»

5.      Указа Президента от 08.07.1994 № 1484 «О порядке предоставления финансовой поддержки предприятиям за счет средств федерального бюджета».

6.      Указом Президента от 09.03.2004 № 314 «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти»

7.      Федеральный закон от 14.06.1995 № 88-ФЗ «О государственной поддержке малого предпринимательства в РФ».

8.      Федеральный закон от 21.07.2005 года № 110-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях».

9.      Бахмудов, М.М. Малое предпринимательство в России: состояние, проблемы, перспективы /М.М. Бахмудов М.: Финансы и статистика, 2004.

10. Богданова, С.М. Гарантии малому бизнесу дает область /С.М. Богданова // Банковское дело. – 2006. – №1. – С.43-49.

11. Букото, В.И. Банки и банковские операции в России /В.И. Букато – Изд. 2-е, перераб. и доп. / Под. ред. Ланидуса М.Х.–М.: Финансы и статистика, 2001.–368с.

12. Васильченко, С.М. Внешторгбанк рассчитывает на десятую часть всей банковской розницы в стране /С.М. Васильченко // Банковское обозрение. – 2005. – №4. – С.26-34.

13. Велетминский, И.Л. Греф посадит малый бизнес в инкубатор и втрое понизит ему административные барьеры /И.Л. Велетминский // Российская бизнес-газета. - 2005. - № 7(498). - С. 2.

14. Владимиров, Д.М. Надежда для малого бизнеса /Д.М. Владимиров // /Российская бизнес-газета. – 2006 – №57(4023). – С. 4.

15. Гладунов, О.М. Кредит недоверия /О.М. Гладунов // Российская бизнес-газета. – 2006. – №12(549). – С.3.

16. Грушко, О.Ю. Как частнику взять кредит /О.Ю. Грушко //Комсомольская правда. – 2005. – №20(864). – С.5.

17. Гурвич, В.Н. Кредитные бюро копят истории /В.Н. Гурвич // Российская бизнес-газета. – 2006. – №9(546). – С.3

18. Гуркина, Е.А. Путин передал бизнесу привет /Е.А. Гуркина // Независимая газета. – 2006. – №80(3758). – С.1.

19. Гусева, И.Л. Кредитование малого бизнеса: российские реалии и зарубежный опыт /И.Л. Гусева, А.Л. Гусева // Банковское кредитование. – 2005. – №2. – С.43-57.

20. Доклад на тему: «Создание системы кредитования малого бизнеса. Вопросы совершенствования банковского законодательства» подготовленный М.В. Мамута.

21. Дуборкин, В.И. Малый и средний бизнес важнейший партнер и клиент региональных банков /В.И. Дуборкин // Финансы и кредит. – 2004. – №9. – С.28-36.

22. Дяченко, О.Л. Маленький, но такой дорогой /О.Л. Дяченко // Банковское обозрение. – 2005. – №2. – С6-9.

23. Евпланов, А.А. Большие деньги для малого бизнеса /А.А. Евпланов // Российская бизнес-газета. – 2006. – №6(543). – С. 8.

24. Евпланов, А.А. Кредитные истории идут к сроку /А.А. Евпланов // Российская бизнес-газета. – 2005. – №21(515). – С.5.

25. Евпланов, А.А. Поднадзорные истории /А.А. Евпланов // Российская бизнес-газета. – 2005. – №30(523). – С.4.

26. Евпланов, А.А. Честное кредитное /А.А. Евпланов // Российская бизнес-газета. – 2005. – №19(512). – С.2.

27. Заславская, О.Ю. Как будет работать кредитное бюро /О.Ю. Заславская // Финансовые известия. – 2006. – №10(752). – С.6.

28. Зыкова, Т.Н. Полмиллиона на мелкие расходы /Т.Н. Зыкова // Российская бизнес-газета. – 2005. – №12(503). – С.4.

29. Зыкова, Т.Н. Тайны кредитного бюро доверили Федеральной службе по финансовым рынкам /Т.Н. Зыкова // Российская бизнес-газета. – 2005. – №26(517). – С.3.

30. Ибадова, Л.Т. Государственная финансово-кредитная поддержка малого бизнеса /Л.Т. Ибадова // Финансы и кредит. – 2005. – № 16(184). – С.46-57.

31. Ибадова, Л.Т. Правовые проблемы банковского кредитования малого бизнеса /Л.Т. Ибадова // Банковское дело. – 2006. – №1. – С.50-52.

32. Каледина, А.Н. Кредиты малому бизнесу полегчают /А.Н. Каледина // Финансовые известия. – 2005. – №16(734). – С.8.

33. Колодина, И.А. Малому бизнесу понижают планку /И.А. Колодина // Российская бизнес-газета. – 2005. – №8(499). – С.2.

34. Колодина, И.А. Малый бизнес просится в нацпроект /И.А. Колодина // Российская бизнес-газета. – 2006. – №17(554). – С.1.

35. Кононов, А.М. Банки должны учиться рисковать в работе с инновационным и малым бизнесом /А.М. Кононов // Российская бизнес-газета. – 2005. – №43(534). – С.6.

36. Кононов, А.М. И деньги, и доверие с чистого листа /А.М. Кононов // Российская бизнес-газета. – 2004. – №14(298). – С.7.

37. Коржом, М.В. Малый бизнес просит кредит /М.В. Коржом //Российская бизнес-газета. – 2004. – №14(298). – С. 8.

38. Махлин, М.М. Где взять стартовый капитал/ М.М. Махлин //Российская бизнес-газета. – 2005. – №11(502). – С. 4.

39. Махлин, М.М. Миллионы для малого бизнеса /М.М. Махлин // Российская бизнес-газета. – 2005. – №32(533). – С.3

40. Махлин, М.М. Правительство определилось с государственной поддержкой предпринимательства /М.М. Махлин // Российская бизнес-газета. – 2005. – №15(506). – С.5.

41. Наумов, И.И. Кредитный перебор /И.И. Наумов // Независимая газета. – 2006. – №80(3758). – С.3.

42. Озеров Г.М. О проблемах совершенствования законодательства в сфере малого бизнеса /Г.М. Озеров – М:. Финансы и статистика, 2004.

43. Отчет по результатам исследования «Оценка условий предпринимательской деятельности и эффективности государственной поддержки малого бизнеса» проведенного общероссийской общественной организацией малого и среднего бизнеса «ОПОРА РОССИИ» на основании анкетирования предпринимателей, занятых в малом и среднем бизнесе.

44. Отчет по результатам общероссийского исследования: «Условия и факторы развития малого предпринимательства в регионах РФ» проведенного Всероссийским центром изучения общественного мнения и общероссийской общественной организацией малого и среднего бизнеса «ОПОРА РОССИИ» на основании анкетирования предпринимателей, занятых в малом и среднем бизнесе.

45. Пятилетова, Л.К. Малому бизнесу есть что терять /Л.К. Пятилетова // Российская бизнес-газета. – 2006. – №16 (517). – С.4.

46. Сиденко И.А. Системы поддержки и развития малого бизнеса за рубежом. /И.А. Сиденко – М.: Финансы и статистика, 2003.

47. Смирнова, Т.Н. Кредитование малого бизнеса и закон: тенденции, проблемы, перспективы /Т.Н. Смирнова // Банковское кредитование. – 2005. – №2. – С.32-41.

48. Смольякова, Т.О. Бизнес вреден для здоровья /Т.О. Смольякова // Российская бизнес-газета. – 2005. – №39(530). – С.7.

49. Федотова, И.В. Кредит на вырост не дадут /И.В. Федотова // Финансовые известия. – 2005. – №21(739). – С.9.

50. Фомченко, Т.Б. Заёмщики попадут в бюро /Т.Б. Фомченко // Российская бизнес-газета. – 2005. – №10(501). – С.5.