НОУ СПО «ЧЕБОКСАРСКИЙ  КООПЕРАТИВНЫЙ ТЕХНИКУМ»

ЧУВАШПОТРЕБСОЮЗА 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Курсовая  работа

ПО ДИСЦИПЛИНЕ ФИНАНСОВОЕ ПРАВО

 
 

На  тему: Правовые основы банковского кредитования 
 
 

                                                                                                                                                                                                

Выполнил:                                                                                                                             Студент гр.№38 П

Чикирин Д.Г.                                                                                                                    Проверила:                                                                                                                                                 Новикова С.И.

 
 
 
 
 

Чебоксары, 2007г.

Содержание.

           Введение                                                                                                       3

Глава I. Понятие, принципы и виды банковского кредитования               5

1. 1.   Понятие и принципы банковского кредитования                               5

1. 2.  Виды банковского кредитования                                                            8              Глава II. Взаимоотношения Банка России с кредитными

организациями                                                                                                     10

2.1. Правовое положение  Банка России                                                       10          Глава III. Банк России – орган банковского регулирования и надзора

за  деятельностью кредитных  организаций (банковских групп)               13

3.1. Причины централизации  и регулирования  банковской системы      13

3.2. Банк России-орган  банковского регулирования  и надзора за деятельностью кредитных организаций                                                         14

Заключение                                                                                                    17

Список  используемой литературы                                                                   19                                                          
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение.

    В последние годы произошли  существенные изменения: активно формируется  законодательная основа регулирования  финансовых отношений; резко возрос интерес к финансовому праву со стороны управленческих структур  во всех областях хозяйственной деятельности, органов государственной власти и местного самоуправления и граждан, особенно предпринимателей, широко проводятся научные исследования разнообразных финансовых проблем.

    Исследование, проведенное в процессе подготовки материалов для курсовой работы, позволило  разработать отдельные аспекты  сложного комплекса проблем, связанных  с кредитными отношениями, складывающимися  в сфере функционирования кредитных учреждений (прежде всего банков).

    Кредитование, т.е. размещение привлеченных у населения  денег является наиболее значимым показателем  в деятельности банков. Вот почему, процедура кредитования клиентов является одной из главных в деятельности коммерческих банков. На практике многие коммерческие банки как правило применяют установленные ими правила выдачи кредитных средств юридическим и физическим лицам. Особый интерес в этой связи с правовой точки зрения приобретает вопрос кредитования органов государственной власти (в данном случае как правило используются нормативные материалы Банка России).

В соответствии с проводимой в Российской Федерации  кредитной политикой Сберегательный банк предоставляет населению потребительские  кредиты. Основные направления кредитной и процентной политики банка определяются Советом директоров банка в соответствии с законодательством, действующим на территории РФ. Нормативными документами Центробанка и решениями Совета банка Сбербанка РФ. Банковское кредитование – это важнейшее направление банковской деятельности, деятельности  кредитных организаций.

           Как экономическая категория,  банковский кредит является одной  из форм  движения ссудного  капитала, при которой временно  свободные  денежные средства государства, юридических и физических лиц, аккумулированные кредитными организациями, предоставляются хозяйствующим субъектом на условиях возвратности. Банковское кредитование создает необходимые условия, при которых имеется возможность восполнить за счет средств других субъектов недостаток собственных денежных средств других для различных потребностей, требующих дополнительных денежных средств.

            В процессе осуществления банковской  деятельности, в том числе и  банковского кредитования, кредитные организации создают различные фонды денежных средств, которые, по мнению большинства ученых, занимающихся проблемами  финансового права, включаются в финансовую систему России. 
 
 
 
 
 
 
 

      Глава I. Понятие, принципы и виды банковского кредитования.

1. Понятие и принципы банковского кредитования.

 

           Кредит, предоставляемый банками  и небанковским кредитными организациями,  именуется банковским кредитованием.

           Банковское кредитование – это  важнейшее направление банковской  деятельности, деятельности  кредитных организаций.

           Как экономическая категория,  банковский кредит является одной  из форм  движения ссудного  капитала, при которой временно  свободные  денежные средства  государства, юридических и физических  лиц, аккумулированные кредитными организациями, предоставляются хозяйствующим субъектом на условиях возвратности. Банковское кредитование создает необходимые условия, при которых имеется возможность восполнить за счет средств других субъектов недостаток собственных денежных средств других для различных потребностей, требующих дополнительных денежных средств.

            В процессе осуществления банковской  деятельности, в том числе и  банковского кредитования, кредитные  организации создают различные  фонды денежных средств, которые,  по мнению большинства ученых, занимающихся проблемами  финансового права, включаются в финансовую систему России.

            Исключать фонды денежных средств   кредитных организаций из финансовой  системы даже при ликвидации  государственной монополии в  сфере банковской деятельности необоснованно, т.к. данные фонды кредитных организаций  обеспечивают сбалансированное движение соответствующих денежных потоков в процессе воспроизводства общественного продукта. При недостаточности собственных финансовых  ресурсов (прибыли, амортизационных отчислений) хозяйствующие  субъекты активно привлекают созданный кредитными организациями ссудный капитал, без которого немыслимо функционирование всего общественного производства. Нельзя не учитывать при этом и фонды денежных средств Центрального Банка РФ и иных кредитных организаций, функционирующих на праве государственной или муниципальной собственности, и  включаемых соответственно в государственные или местные финансы.

             Переход к рыночным отношениям  в России кардинально изменил отношения в области банковского кредитования. Была ликвидировано государственная монополия и в данной сфере общественной жизни. Банковское кредитование, т.е. размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц, стали осуществлять различные кредитные организации независимо от форм собственности. Отмена государственной монополии при осуществлении банковского кредитования и других банковских операций не исключала, а предполагала сохранение государственного регулирования банковской деятельности, но иными методами и в иных формах, чем это было в условиях плановой экономики. Финансовый кризис, постигший Россию в  августе 1998г., расшатавший, подорвавший банковскую систему и доверие граждан к ней и к государству в целом, подтвердил бесспорность положения о необходимости усиления государственного регулирования экономикой страны, в том числе и банковской деятельности.

              Общественные отношения по банковскому  кредитованию регламентируются  нормами права и поэтому приобретают  правовую форму. Воздействие права на общественные отношения осуществляются различными способами,  в своей совокупности образующими метод правового регулирования тех или иных общественных отношений.

              При регулировании общественных  отношений, возникающих в области банковского кредитования, применяются метод юридического равенства сторон, присущий гражданскому праву, и метод «власти и подчинения», используемый административным и финансовым правом.

              Общественные отношения, возникающие  при банковском кредитовании, в зависимости от их сущности, требующей применения соответствующего метода правового регулирования, регламентируются нормами различных отраслей российского права, главным образом, нормами административного, финансового и гражданского права, которые в своей совокупности образуют  комплексный межотраслевой правовой институт.

             Конституционные основы банковской  деятельности закреплены в п.  «ж» ст.71 Конституции РФ, согласно  которой кредитное регулирование  и федеральные банки находятся в ведении Российской  Федерации.

             Правовое регулирование банковской  деятельности, в том числе и  кредитования, осуществляется  Федеральным  законом  «О центральном Банке  Российской Федерации (Банке России)»,  Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

               Банковское кредитование осуществляется  в соответствии с определенными  принципами – основными руководящими  положениями, закрепленными в  нормах права. Основными принципами банковского кредитования являются: срочность, возвратность, платность, обеспеченность, целенаправленность.

                В федеральном законе «О банках  и банковской деятельности» установлено,  что банк имеет право от  своего имени и за свой счет размещать привлеченные во вклады денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

               Реализация принципа возвратности  банковского  кредита означает, что денежные средства, полученные  в виде ссуды, служат для  заемщика лишь временным источником финансовых ресурсов и должны быть возращены  банку или небанковский кредитной организации.

              Из принципа возвратности банковского  кредита вытекает принцип его  срочности. Ссуды подлежат возврату  в установленные сроки, нарушение которых влечет за собой применение определенных санкций.

              Осуществление принципа платности  банковского кредитования основывается  на возмездном характере услуг,  оказываемых кредитными организациями  при предоставлении кредита. За  предоставление банковской ссуды  взимается определенная плата в виде процента.

              Законодательство предусматривает  возможность предоставления кредита  без соответствующего обеспечения  (так называемый бланковый кредит). Бланковые кредиты получают клиенты, имеющие тесные связи с кредитной организацией, проводящие все свои банковские операции через нее.

              Банковский кредит выделяется  строго на определенные цели, использование ссуды не по  целевому назначению нарушают  принцип целенаправленности банковского кредита и влечет за собой применение соответствующих санкций.

              Принцип банковского кредитования, закрепленные в нормах права,  отражают экономическую сущность  кредитных отношений, соответствует  объективным экономическим законам, действующим в сфере движения ссудного капитала. 

      1.2. Виды банковского  кредитования.