Правовые основы банковского кредитования

            В зависимости от срока, на который выдан кредит, и объекта кредитования банковский кредит подразделяются на два вида: краткосрочный долгосрочный.

          При краткосрочном кредите объектами кредитования являются потребности текущей деятельности хозяйствующего субъекта, определяемые по укрупненным показателям. Устранена излишняя детализация объектов кредитования, существовавшая ранее. Банковский кредит выдается на совокупность материальных запасов и производственных затрат, а не дифференцированно. Совокупность материальных запасов и производственных затрат как объект краткосрочного кредитования используется  в промышленности, на транспорте, в строительстве, предприятиями связи. Для торговых и снабженческо-сбытовых организаций объектом краткосрочного кредитования является совокупность товаров текущей реализации, сезонного и временного накопления товарно- материальных ценностей.

        Долгосрочный кредит выдается  на один год и более длительное время. Объектами долгосрочного кредитования обычно  являются затраты на строительство новых предприятий   и т.д. .

      В условиях спада производства, инфляции и других отрицательных тенденций  в экономике России кредитные  организации в основном предоставляют краткосрочный кредит. 
 
 
 
 
 
 
 

      Глава II. Взаимоотношения Банка России с кредитными организациями.

      2.1. Правовое положение  Банка России.

      Правовое  положение Банка России и его  взаимоотношения с кредитными организациями  определяются тем, что, с одной стороны Банк России неделен широкими властными полномочиями по управлению денежно-кредитной системой Российской  Федерации, а с другой стороны – Банк России -  юридическое лицо, вступающее в определенные гражданско-правовые отношения с банками и небанковскими кредитными организациями.

      Банк  России, непосредственно не контролируя  деятельность хозяйствующих субъектов  и кредитных организаций, принимает  меры по защите интересов вкладчиков и кредиторов; для обеспечения  стабильности банковской системы Банка  России определяет порядок формирования и размер образуемых до налогообложения резервов (фондов) кредитных организаций.

      Банк  России имеет право предоставлять  российским и иностранным кредитным  организациям, Правительству РФ кредиты  на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено законом о  федеральном бюджете. Обеспечение для кредитов Банка России могут быть – золото, драгоценные металлы, иностранная валюта, векселя и т.д.

        В целях воздействия на ликвидность банковской системы Банк России рефинансирует банки путем предоставления им краткосрочных кредитов по учетной ставке Банка России и определяет условия предоставления кредитов под залог различных активов.

      Согласно  законодательству Банк России является кредитором последней инстанции. Он способствует созданию условий для устойчивого функционирования кредитных организаций, не вмешиваясь в их оперативную деятельность.

      В соответствии с законодательством  Банк России осуществляет контроль за законностью и целесообразностью создания банков и небанковских кредитных организаций.

      Банк  России в соответствии с федеральным  законодательством в целях обеспечения  устойчивости кредитных организаций  и гарантии прав кредиторов (вкладчиков) может устанавливать кредитным  организациям определенные обязательные нормативы – минимальный размер уставного капитала для создаваемой кредитной организации, предельные размеры имущественных (неденежных) вкладов в уставной капитал кредитной организации.

      Норматив  минимального размера уставного капитала  кредитной организации может устанавливаться в зависимости от вида кредитной организации. Внесенные в уставной капитал кредитной организации в установленном порядке материальные активы становятся ее собственностью. Не могут вноситься в уставной капитал  нематериальные активы и ценные бумаги:

       -максимальный размер риска на  одного заемщика или группу  связанных заемщиков;

      -максимальный  размер крупных кредитных рисков.

      С помощью обязательных нормативов Банк России воздействует на деятельность кредитных  организаций, способствует созданию условий для устойчивого их функционирования, поддерживает стабильность кредитной системы России. При  установлении обязательных нормативов для  кредитных организаций возникают общественные отношения, по своему характеру относящиеся к сфере финансовой деятельности данных хозяйствующих  субъектов; при их правовом регулировании применяется метод «власти и подчинения». Кредитные организации (юридические лица) не входят в систему Банка России.   
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Глава III. Банк России – орган банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций (банковских групп).

      3.1.Причины  централизации и  регулирования банковской  системы.

      Мировой опыт прошлых десятилетий показывает эффективность действия централизованной банковской системы. Наша банковская система долгое время представляла собой монополию государственного банка (одноуровневая банковская система) с жестким планированием сверху. В данный момент у нас происходит установление новой централизованной банковской системы, отвечающей стандартам экономики, связанной рыночными отношениями. Идет речь о совсем другой структуре организации банковских институтов. Централизация здесь объединяет банки в единую систему для проведения с помощью нее кредитно-денежной политики государства, при этом каждый банк в отдельности экономически независим в проведении банковских операций. Каждый банк подчиняется определенным "правилам игры", установленным государством для эффективной его работы на финансовом рынке. Децентрализация банковского дела неудобна и вносит беспорядок в экономические процессы. Избыток денег в обращении может усложнить инфляционные проблемы. Увеличение инфляции, в конечном счете, может привести к стокфляции, стагнации, экономическому спаду производства. Недостаток денег может затормозить рост экономики, препятствуя должному подъему производства и обмену товаров и услуг. Зарубежные страны на горьком опыте убедились, что нерегулируемая банковская система вряд ли способна обеспечить должное предложение денег и в наибольшей степени способствовать благосостоянию экономики в целом.  

      3.2. Банк России –  орган банковского  регулирования и  надзора за деятельностью  кредитных организаций.

      Финансовый  кризис, разразившийся в России в  августе 1998 г., потребовал усиления взаимодействия органов исполнительной власти и Центрального банка Российской Федерации по стабилизации социально-экономического положения в стране, в том числе принятия неотложных мер по реструктуризации банковской системы России.

      Банковская  реформа 1987 года преобразовала государственные трудовые сберегательные кассы в Сбербанк СССР как специализированный банк по обслуживанию населения и юридических лиц. Опыт передовых стран подсказывал, что сберегательные учреждения всех уровней должны быть выведены из подчинения Госбанку, чтобы развиваться в коммерческие банки. Следующим шагом к независимости стало принятое в июле 1990 года постановление Верховного Совета РСФСР, которым бывший Российский республиканский банк Сбербанка СССР был объявлен собственностью РСФСР. После выхода в свет Закона РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" в декабре 1990 года, Сбербанк РСФСР был преобразован в акционерный коммерческий банк, контрольным пакетом которого владеет Банк России. Став коммерческим, Сбербанк значительно расширил сферу своей деятельности не только в области совершения депозитных, кредитно-расчетных и прочих кассовых операций, но и стал работать с акциями, выдавать поручительства, гарантии и иные обязательства третьих лиц, совершать операции с иностранной валютой, вести доверительные операции по поручению клиентов (трастовые операции) . При выдаче ссуд населению банк в своей кредитной политике придерживается умеренных процентов. Сбербанк — единственный банк страны, где сохранность вкладов граждан гарантируется государством.  

        Центральный Банк Российской  Федерации   Банк России по своей сути эквивалентен центральным эмиссионным банкам других стран. В качестве своей основной функции, Банк России формирует и претворяет в жизнь кредитно-денежную политику государства. Спектр деятельности Банка России весьма широк: от действия в качестве агента государства и управления банковскими холдинг-компаниями до обеспечения необходимого количества денег.

      Банк  России начал свое существование  с принятием закона "О Банке  России" в декабре 1990 года. Он независим от распорядительных и исполнительных органов государственной власти. Он может быть распущен и ликвидирован только специальным законодательным актом. Банк России экономически самостоятелен, то есть осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Однако Банк России в проведении кредитно-денежной политики не руководствуется стремлением к прибыли, а проводит политику улучшения состояния экономики в целом. Банк России является "банком банков", он предоставляет кредиты и принимает вклады только от депозитных учреждений. Он имеет право выпускать в обращение денежные знаки, которые, тем самым, образуют предложение бумажных денег. Такую функцию другие банки в РФ не имеют.

      Банк  России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства. Надзорные и регулирующие функции осуществляются Банком России через действующий на постоянной основе орган – комитет банковского надзора. Он проводит проверки кредитных организаций и их филиалов, направляет им  обязательные исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений и принимает предусмотренные  законом санкции по отношению к нарушителям.

      В случае невыполнения в установленный  Банком России срок предписаний об устранении нарушений, а также в случае, если эти нарушения  создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков) Банк России вправе применить следующие санкции: -взыскать с кредитной организации штраф; -потребовать от кредитной организации замены руководителей или реорганизации кредитной организации; и т.д.

      Банк  России вправе отозвать у кредитной  организации лицензию на осуществление  банковских операций по основаниям, предусмотренным  Федеральным законом «О банках и  банковской деятельности». Порядок отзыва лицензии на осуществление банковских операций устанавливается нормативными актами Банка России.

      Отзыв лицензии на осуществление банковских операций по другим основаниям, за исключением  оснований, предусмотренных Федеральным  законом «О банках и банковской деятельности» не допускается.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение.

    Исследование, проведенное в процессе подготовки материалов для курсовой работы, позволило  в определенной степени разработать  отдельные аспекты сложного комплекса  вопросов, связанных с изучением процедуры банковского кредитования (с момента подачи заявки на выдачу кредита вплоть до возврата кредитных средств).

    В курсовой работе я попытался собрать материал, который может иметь определенное значение для юристов банков и других кредитных учреждений, а также для их клиентов - юридических и физических лиц.        Среди полученных выводов можно выделить следующие основные: - в современных условиях развития рыночной экономики, такая функция банков как кредитование, т.е. выполнением ими активных операций по размещению денежных средств, приобретает значение; - правовое обеспечение при оформлении кредитных сделок является гарантией возвратности кредита. В этой связи роль юридической службы в банках рассматривается как одна из ведущих, наряду с другими, - кредитный договор заключает в себе сочетание диспозитивных императивных норм правового характера. Это обстоятельство указывает на то, что при заключении кредитных соглашений стороны должны четко определить свои права и обязанности, которые необходимо выполнять, не выходящие за рамки закона; - в кредитном договоре, оформляемом в письменном виде, указаны конкретные субъекты (кредитор и заемщик); - возмездный характер кредитного договора обеспечивает получение банками прибыли (т.е. начисление процентов), заключение кредитного договора невозможно без таких компонентов как срок уплаты кредита (срочность), обеспеченность кредита (залог, поручительство, гарантия и т.д.); - наиболее сложная проблема в современной кредитно-финансовой сфере России - проблема невозврата кредитов. В этой связи, задача упорядочивания нормативной базы в законодательстве страны (создание банковского кодекса) встала наиболее остро.

    В тесной связи с вышесказанным  следует отметить крайнюю необходимость  усиления гражданско-правовой и уголовной ответственности в сфере кредитных отношений.

    Судебная  практика показывает, что зачастую судебные решения в пользу кредитора  очень часто на практике бывают малоэффективными. Это связано со многими причинами: например - очередность исполнения требований по кредитора по кредитному договору относятся согласно ст. 855 ГК РФ только в четвертую очередь, а это в свою очередь, учитывая современное финансовое положение многих предприятий ставит под вопрос реальное исполнение судебного решения; значительная загруженность судов во многом является причиной неприятия оперативных мер (в том числе "обеспечения иска"), что в конечном итоге сказывается на эффективности при исполнении судебных решений.